有句話挺好，你不理財，財不理你。

所以你想未來能夠積累財富，就必須要理財。

有人這樣定義了個人理財，它是透過對自己的財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程。是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。

同時，這個計劃很長，並不是一年兩年就能完成和實現的。

所以個人理財就要包含三個要素：

第一：自己的財務資源有什麼；

第二：自己未來的目標是什麼；

第三：要制訂一系統確實能夠實現的計劃。

這個計劃包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有計劃綜合在一起，協調所有計劃，並讓所有計劃都能夠滿足你的現金流。

1.清楚自己的資源

首先你要清楚自己的資源有多少。

第一是資產，你得注意你現有資金有多少，還有多少負債，兩者相減剩下的就是你的淨資產。還有就是你的賺錢能力，你未來、現在能賺的錢，跟你的每月支出要進行對比。要算出這些你能夠利用的資源，可投資資金等。

2.評估自己的風險承受能力

不管是理財還是投資，都需要先對自己的風險承受能力有個清楚的瞭解。

就像你到銀行買理財產品，都要先做個風險測評一樣。

因為，高收益必然對應著高風險，如果你承受了超出你能力範圍的風險，很可能會帶來很多不良後果。

同時，年齡也是風險承受的重要指標之一。

比如：年輕人雖然收入低，但因為年輕，所以他們擁有世界上最寶貴的財富——時間，因為年輕，可以承受更高風險，大不了重頭再來，而且一個吃飽全家不餓。這時候可以在理財投資方面稍進取些。

而中老年後，投資理財則建議要偏穩健。如果在上有老下有小的情況下，你還非常進取和冒險，只能說明你還沒有清醒地認識到自己的責任和負擔。

另外，如果你的理財計劃是剛需型，比如：孩子的教育金、買房等，投資就要偏中低風險，如果是長期資產增值，可以適當增加風險資產的配置。

最後，關於風險還會牽扯到性格，如果你很樂觀豁達，稍稍進取些不會有問題，如果你屬於謹慎多思，則最好選擇穩健。

3.進行合理的資產分配

這就是金融中經常說的，不要把雞蛋放到一個籃子裡。

第二，你要為自己做好保險籌劃，要保證自己即使重病也不會影響到家庭，成為家庭的拖累。並且每年將保費預留好，不能動。

透過以上兩步，你基本就沒有什麼後顧之憂了，可以從容地把財富雞蛋放到各種可能理財的籃子裡面。

這又叫戰略性資產分配。

有人曾分享過一個財務狀況比較良好的“理想比例”：日常開支佔收入的30%，投資理財賬戶佔30%，額外消費賬戶佔30%，應急金儲備佔收入的10%。

這個配置比例還有另外一個功能：透過你的每月開支數額和理想比例，反推出你的收入目標。比如，你的開支是6k每個月，那麼除以30%，得出你的收入要為2萬，才能維持一個比較好的財務狀況。達不到兩萬的話，那就要努力提升自己的價值，增加收入。

4.制定你的財富計劃

那麼個人理財的計劃如何制定呢？

一樣要量化。

比如：你制定了一個買房的計劃，那麼就需要對其進行量化，要買多少錢的房子，要在什麼時候買。

之前由於房價上漲兇猛，所以目標實現起來確實有困難，當你今年還在想花300萬買一套房時，明年這套房可能就變成了500~600萬了。

但隨著調控加緊，現在制定個買房計劃，應該比任何時候都靠譜些。

不管怎麼樣，理財計劃必須要有一個可量化，有期限的目標。

再比如，每月拿出3000，一年純賺1萬，這還是可能實現的。比如你可以投資進取型類別的股市，配置股票基金，並且每月向基金進行定投等，還是有機會實現的。

另外，如果你是一個穩健型的人，可以考慮基金定投，每個月（定期）從銀行賬戶中扣除一定的金額（定額）到指定的基金上。定期定額，可以避免擇時錯誤，分散了風險。透過中長期投資，獲得一個較為穩健的收益。基金定投是巴菲特推薦的最適合普通投資者的理財工具。

5.合理控制支出

從支出來看，能夠控制的一般是日常消費和衝動消費。一般來講，教育支出、風險支出、納稅和流動資產變動不怎麼大，那麼能控制的就是消費。消費怎麼控制，不是說要我們做苦行僧。一般來說，月消費不超過月收入的30%就是非常理想的。

6.拿出錢來投資自己

7.視野要全方位，全球化

當然，現在資金外出不易，但這樣的思維一定要有！別守著一畝三分地，抬起頭，你會發現更多的機會在向你招手！

我們這一生，要做的規劃很多，重要的事情卻並不多，投資理財是其中一件，2017年已經過去了快一半，我們是不是也該對自己的資產做下合理配置，現代眾車線上將本篇實用的理財規劃文獻給小白，好好規劃理財，是對自己的負責。一，活期儲蓄一定要有，生活備用金不能少但這部分錢分配比例不宜多，5%就夠了，而且建議投入餘額寶這種貨幣型基金裡，提現非常方便，還能獲得一定的收益，並且收益相對國債、銀行定期儲蓄還是高多了，所以能不存活期就不存，反正也是生活備用金。此外，信用卡也一定不要閒置。如果覺得活期儲蓄資金過少不好週轉，我們可以來利用下信用卡。為什麼了?因為你利用的好，信用卡最長有56天的免息期，在這56天裡不需要還款，錢用來做理財投資，收益是白得的。此外，還有很多工具也具有類似的功能，例如螞蟻花唄、京東白條等，可以合理利用，但是要控制消費，一定是購買生活必需品。而且餘額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國債，放到餘額寶就是最好的選擇。

二，25%投入網際網路理財網際網路理財近年來紛紛被大佬們搶佔，例如京東、蘇寧、百度等，在高速發展時期，對投資者來說是有福利性可言的，對於新手而言，還能得到平臺的一些補貼，所以趁著當下形勢大好，拿出部分資金來投資網際網路理財是明智的。

三，30%投入固定資產，例如房子等。房地產普遍什值空間比較大，而且多一套房產，也可以用來出租，收取租金等。

四，40%投入P2P為什麼建議用這麼高的資金比例投資p2p，因為是2017年，如果早幾年，現代眾車線上絕不會如此建議，因為當時整個p2p行業缺乏監管，魚龍混雜，還時不時出現平臺跑路等人心惶惶的負面新聞，令人詬病。而如今國家加強p2p平臺的監管，這將給行業帶來重新洗牌，行業安全風險係數也會相應降低，加上p2p門檻低、靈活、收益高、風險較低，很適合用來做投資理財。理想化來說就是：每月投1000元，年化收益10%，那麼連續投390個月，投入本金39萬，將最終獲得300萬元的投資目標。每月無需拿出過多資金，只需要長期堅持，最終就能覆蓋一項常年的大額開支。現金流結餘比較少，生活成本又比較高的年輕人來說，是一種非常好的投資方式。

而堅持投資更大的意義，是實現財務自由。

現代眾車線上認為：靠錢賺錢，才能永遠不過時，而且時間越久，你的投資能力就會越強，收益就會越高越穩，錢也會越來越多，雪球越滾越大，最終實現財務自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。

如何做好理財規劃- -

當今社會，隨著金融產品的豐富多彩，可供選擇的個人理財工具也日益複雜多樣。但錯誤的理財思路仍比比皆是，例如：有的青年白領的全部積蓄都躺在銀行裡吃低息、有的退休人士用生活費投資股票等等。究其原因，在於大多數投資者缺乏適合自身實際情況的綜合理財規劃，以至於無法總體把握存款、證券、保險等多門類理財工具的特點及相互關係。

理財規劃（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｐｌａｎｎｉｎｇ）透過測算客戶財產規模、生活質量、預期收益目標和真實風險偏好，有機組合存款、保險、證券和房地產等多種理財工具，實現既定風險下的收益最優。理財規劃自上世紀七十年代在美國興起，目前在西方已經成為專門行業和個人理性投資的必備前提。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，理財規劃提供的是總體的理財戰略與方案，側重的是度身定做，作用在於使投資者不至於因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現南轅北轍的錯誤。 ??一般而言，理財起步於一個由低風險理財工具構成的基礎層。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。在完成了基礎層的建設後，不同個人投資者才結合自身情況，投資於風險更高、收益也更大的理財品種。

一、聚沙成塔：青年期（３５歲以下）

理財規劃： 這時，人生的歷程剛剛開始，在完備基礎層後，要敢於承擔風險，積極追求財富。這個時期，由於收入不高，保險要著重選擇保費低廉、保額較高的短期保障型品種。在投資方面，可嘗試“理財金字塔”中的全部品種，以較大風險追求較大利潤。但應切忌分散投資、分散風險，且投資只能以閒置資金進行，這樣即使投資失敗，還有東山再起的機會。正確的教育投資可以說是“一本萬利”，也需要重點關注。

二、穩中求勝：壯年期（３５至５５歲）理財規劃

此時，投資者事業正值頂峰，在擴大投資的同時，應逐漸降低風險。由於壯年投資者往往累積了相當的經驗與財富，容易在理財方面因過於自負而吃虧。事實上，面臨經濟週期的起伏，沒有人是永遠的贏家。重要的是，如何步步為營，利用複利使財富穩步增長，而不是進行大起大落的投機。這階段理財要多使用“理財金字塔”中較低風險的或自己較有把握的投資品種。保險方面宜多投資於健康型和養老型。

三、老有所養：老年期（５５歲以上）

理財規劃 ：這一階段屬於個人收入的衰退期，投資者的主要理念是安全投資，注重現金收入，以迎接即將到來的退休生活。保險方面要進一步加大養老型險種投入。投資方面，宜選擇“理財金字塔”中第一、二層的固定收益品種，以取得平緩的現金收入。對於有較多資產的老年投資者，此時要採取合法節稅手段，將財產有效地轉移給下一代。

我是行情分析師，就那我說！我現在在做期貨，用3萬美元在做。用小額資金建倉買賣，有行情超過預期出現虧損我得心態也不會受影響，盈利後我會出金，讓賬戶一直保持在3萬美元！現在每個月我都能穩定出金兩萬到4萬左右。做理財不能壓上所有身家，拿出來的錢絕不會影響自己的生活，心態好了自然能賺到錢

首先的清楚自己的財務狀況；

其次明白自己資金流動情況；

最後，合理搭配理財配置產品

先貢獻一張標準普爾家庭資產象限圖，作為財務規劃的參考：

從錢的分配比例上來講，即便不是家庭理財，原則也可以基本如上圖。

從選擇理財平臺上來講，可以根據平臺的合規狀態、有無壞賬、是不是國資背景、資產是否優質、風控是否完善，收益是否合理。選擇理財平臺也需要做不少事前調研工作的。

首先，在做規劃之前，我們應該明確理財者的理財目標、理財偏好、財務情況；然後對理財者或其家庭有一個整體的評估，這些評估包括：1.理財者個人及其家庭的風險評估承擔能力評估；2.想要達到的理財結果評估3.理財期長短的評估；最後，我們在以上基礎上，根據理財三原則：流動性、安全性、變現性，選擇最合適的理財策略，建立理財工具的合理組合；同時還要適時關注經濟與市場行情的變化，修訂理財策略組合。一般情況來講，有以下幾種理財策略：1.保本型主要理財參考有：儲蓄、國債和保障型險種；主要參考組合：儲蓄和保險佔70%，債券佔20%，其他佔10%。目標：為保本又不貶值。適用於風險承受能力較低的理財者；2，穩定-增長型理財主要理財參考：國債、基金、分紅保險。適用於具備一定風險承受能力；主要參考組合：儲蓄和保險佔40%，債券佔20%，基金和股票佔20%，其他理財佔20%。目標：在穩定收入的基礎上尋求資本的增值3，高收益理財主要理財參考：股票、基金、投資連線保險等。如果資金充足，還可以投資房產、炒外匯。參考組合：儲蓄保險20%，債券和股票：60%，外匯、房地產20%。適合風險承受能力強的理財者目標：獲取高收益

一，正確認識理財

1，剛剛接觸理財時，活脫脫的白日夢家，現在我明白，實現人生的財務自由，保證未來生活的穩定，才是理財的真正真諦。

2，理財的目的不是發財，理財≠發財，理財是透過科學規劃讓我們的生活更美好。

3，理財要趁早，只會賺錢，不會護錢，一樣會讓你未來的生活變得糟糕。

不理財有哪些害處：

毫不誇張的說，不理財的人生活都不輕鬆，年紀輕輕，做了生活的奴隸。

明明自己已經賺得不少了，卻存不下什麼錢，無論賺多少，到了買房，買車，結婚，需要用錢的時候一樣拿不出錢，不止存不下錢，花唄，借唄，京東白條還可能欠了一大筆後，說不準還要在信用卡上借點，最後陷入財務的困境，這是不會理財的後果。

要如何改變我們存不下錢還負債的困境呢？我覺得我們首先要有一個科學的理財過程，要從儲蓄做起，慢慢積攢本金。

記賬讓我們學會節制：

記賬給人第一印象是麻煩，但實際很簡單，每天花幾分鐘就夠了，這個習慣一旦養成，會讓我們受益一生。

可能是家庭原因，從小到大，賬本的概念一直伴我左右，所以無論去到哪裡，我的包中都會有一本賬本，我還記得家父曾對我說的一句話：錢不是省出來的，但不會省錢，一樣沒有錢。

三、儲蓄讓我們積攢本金：

堅持記賬一段時間後，對自己的實際經濟情況應該有所瞭解，還會發現，手裡存下的錢也越來越多，實際這就是記賬的督促功能起到了作用。這時候可以為自己制定一個儲蓄計劃，計劃的標準，要根據記賬時反饋的情況來，具體怎麼存，因人而異。

但目的只有一個，就是要讓這個儲蓄計劃，幫助我們科學的存錢。一個人收入再高，如果沒有存下來錢，或是將錢放在正確的平臺上運轉。頂多也只是圖了一個快樂的消費。到頭來，發現其實啥也沒有做。

1，科學認識投資

投資其實是一件很複雜的事，普通人對投資最大的誤解就是把投資獲利僅僅看成一種技巧，三言倆語就可以傳授的簡單東西，而沒有將其視為一門像醫學，法學等等是依靠知識積累，技能培養最後才能應用的掙錢手段。

在這裡給大家推薦網際網路理財

自從馬雲創造了網際網路金融概念以後，幾乎所有的網際網路公司都開設了金融業務。BAT更是紛紛建立了自己的銀行。網際網路理財也是未來理財的趨勢，選對好的平臺，賺錢是妥妥的！

在當下這個全民理財的時代，對每一個家庭而言，做好家庭理財投資至關重要。那麼，什麼是家庭理財呢？它是本著開源節流的原則，來增加家庭收入，節省家庭支出的，從而利用最合理的理財方式將財富達到一個穩固升值的最佳狀態。

1、詳細記錄每一筆家庭收支

2、掌握家庭的實際財務狀況

家庭理財，一定要掌握家庭的實際財務狀況，只有這樣才能找到適合資產配置策略和P2P網貸平臺。比如說，普通白領家庭，具備一定的風險承受能力，但資金積累又不算太多，既不適合低風險的國債和銀行儲蓄，也不適合高風險的股票，就應該以穩健的投資方式為主，如配置穩利精選基金這樣的風險、收益都較為適中的固定收益類理財產品。如此，就能在可承受的風險範圍內獲得較高的收益。

3、對市場上的投資工具有基本瞭解

投資是理財的重要組成部分，是使財富增值的主要途徑。在進行投資活動前，對市場上的投資工具有基本瞭解，能幫助我們更好地選擇適合自己家庭實際財務情況的投資方式，從而達到提高收益的目的。因此，在家庭理財的過程中，一定要加強這方面的學習。

4、隨時關注國家政策和投資市場變化

5、經常進行自我反思和總結

理財過程中，如果能經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，並在下一次遇到類似問題時，能採取正確的投資理財策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。相對於個人來說，家庭財務更加複雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。

　　第一，制定理財目標。這個理財目標一定不是籠統的，理財目標一定是具體的而且要分步羅列的，也就是說要有一個時間的概念，而且要有時間期限。這樣才是一個真正的理財目標。

　　第二，清楚自己的資產狀況。理財前，我們首先要清楚自己的資產狀況，也就是可以用來理財的資產是多少;再有就是未來會有多少收益並且自己的資產分佈狀況是不是合理，這都是在瞭解自己的資產狀況，為個人理財做好前期規劃。

　　第三、進行合理的資產分配。這個資產分配一定是戰略性的，是經過理智的思考後分配的結果。當我們對資產進行合理的配置之後，一定要堅定自己的信心，相信自己的選擇。不要輕易動搖自己的想法，想改變計劃，這是最不理智的做法也是對自己不負責任的表現。

　　第四、要清楚自己的風險承擔能力。首先我們要對自己有個清醒的認識，要清楚自己是傾向於穩定、保守型投資還是高風險、進取型投資。對於這個問題我們一定要進行全方位的考慮，不只是自己也要考慮家人、家庭等，更好的保障我們的生活和資產安全。

　　第五、進行投資管理，根據市場的變化做調整。任何理財計劃都不是一成不變的，我們要隨著自身財務的狀況以及市場的變化做出及時的調整，找到最適合自己的方式、方法。對我們的資產進行更加合理的分配。

生活水平的提高、經濟條件的改善，理財已經成為不可或缺的一部分，無論是家庭還是個人，都希望透過理財實現“錢生錢”，讓財富不斷升值,但是，有些人被金錢矇蔽了雙眼，一心只想著快速讓“錢生錢”，缺乏風險防範意識，結果輕易就陷進了一些投資理財的騙局，辛辛苦苦積攢多年的積蓄最終打了水漂。所以做好理財規劃，選擇靠譜平臺尤為重要！

理財方式從來就沒有最好的，只有自己認可的和適合的。就像選衣服一樣，每個人都有自己的審美和衡量標準。

　　如果你是保守型的那就不用考慮那種收益高風險高的，容易丟失本金，內心承受不了那個打擊。每個人對理財的理解不同，做的方式也不同。下面，螞蟻打的就為大家介紹下一般市面上通用的理財方式——

　　p2p：不是每個人都適合這個p2p理財的，要找一家靠譜資質比較好的平臺。一般這類理財大都是100元起投，收益根據自己投資的金額來定。每款理財產品不同收益也會不同，風險也是一樣的。其實收益和風險是成正比的。產品時間為1個月、3月、6月和一年。平均值年化益在6%-10%。

　　餘額寶：近幾年網際網路金融理財已經深入人心，餘額寶很好地起到引大家進理財的大門，增強了廣大使用者的理財投資意識，並進一步將其轉化到更多其他的理財產品中去。門檻低、隨存隨取、操作簡單、安全、收益比銀行儲蓄高，這是餘額寶致勝的重要法寶

　　貨幣理財：這款是最基礎的理財，有優點也有弊端。優點操作簡單，使用靈活，存取方便。在應急時刻能體現出來的優點。缺點就是收益比較低而已。但也有很多人喜歡做這款的理財。風險是比較低的。年化益在3.7%-4.0%左右。

　　基金定投：更適合於有固定收入的人群，也是可以幫助月光族變成有存款族。長期投資的一款。幫你存錢，其實設定好時間金額其他的就不用管了，到了時間就給你轉進去。比銀行利息高很多。可以看到自己一年的累積存了多少每天的收益是多少，都是能看到的。

螞蟻打的小蟻建議：做好規劃和資產配置比較重要，世界上沒有哪一種投資值得你傾盡家產去投資，應該慎重。

關於如何做好理財規劃，個人認為合理的理財規劃，它主要包括八個方面，個人認為按重要程度級別排序應該是：

（1）現金規劃；

（2）消費支出規劃；

（3）投資規劃；

（4）教育規劃；

（5）風險管理和保險規劃；

（6）稅收籌劃；

（7）退休養老規劃；

（8）財產分配與傳承。

下面簡單說一下這些方面的注意事項。

一、現金規劃

這一塊主要就是要讓自己平時錢夠用，日常生活開支的錢肯定要保留，突發意外的現金儲備也要保留一部分，一般來說自己手裡面保留的現金或者現金等價物，要夠自己維持3-6個月的開支，然後是考慮去做其他的消費問題。網上為什麼有那麼多人跑去貸款，其實很多就是在現金規劃上沒做好，搞的自己沒錢用，才被逼去借錢來維持開支，這很容易是個無底洞，如果現金規劃上做不好，很有可能整個人就廢了。

二、消費支出規劃

在華人中，最大的消費規劃就是買房，其次就是攢錢去旅遊一場或者買個比較大型的物件等等。關於買房方面，剛畢業的人哪有錢買房，要麼是住公司分配的宿舍，要麼就是自己租房子住，畢竟一畢業父母就把房子準備好的，那是少數。自己工作一定年限，攢到一定存款後，往往考慮的就是三種決策，一種是回農村修房子，走這條路的還不少，第二種就是繼續租房住；第三種就是在自己上班的地方買房或者回自己老家對應的城市買房。

就我個人的觀點來說，只要農村家裡面的房子沒有安全性的問題的話，還是儘量不要在農村修，因為農村的房子只有使用價值，而且實用價值上，自己的孩子未來上學老人醫療都很不方便，我關注過這類人，他們畢業後去沿海打拼，然後有錢了回農村修房子，等小孩上學後，又會送到較近的城市裡面上學，自己小兩口在外打工，父母照顧小孩，結果農村的房子反而閒置，很不划算。

關於租房的話，它更適合於剛畢業的年輕人，其次就是工作很不穩定的人，還有一個就是對當地房價的未來很沒有把握的人。其實這一塊大家沒必要一直盯著北上廣深，北上廣深畢竟是少數地區，絕大多數的人還是生活在其它地區，就拿大佛第一個工作的地方來說，這麼多年了，那個地方的房價目前也就兩千稍微過些，僅僅比建築成本稍微高點，而且那個較近的縣城周圍一大片一大片的平整空地可以用來蓋房子，大西北地區，土地不值錢，人口又很少，你說房價往哪漲去啊？

關於買房方面的話，有條件還是趁早把剛需房解決掉，這個是除了有錢用以外，最應該做的事情，其實對很多年輕人來說，有房更有利於解決個人的終身大事。即使是已婚的，也應該儘快買個房子，讓以後自己能有個安居之所。雖然現在觀念很開放，但住別人的房子和住自己的小房子，那感覺就是不一樣了。

三、投資規劃

這一塊的內容就太大的，它往往是根據人不同年齡，不同的收入，不同的風險承受能力等等，來選擇適合自己的投資工具。常用的投資工具根據風險高低來排序，由低到高主要是：銀行存款---國債---貨幣基金---公司債券、債券基金---股票基金、績優股----房地產----成長型股票---投機性股票---期貨、期權等衍生品。因為不同的P2P平臺的風險差距非常大，它的風險範圍大致就在公司債券---期貨的風險範圍以內。外人看股票，看基金看到的絕大多數認為是虧，其實銀行、證券公司那幫人，只要你跟他一提P2P，特肯定想到的就是跑路和詐騙，而且這些觀點還要被那些人各種謠傳，有點像以前新聞一報道禽流感來了，農貿市場裡賣豬肉、賣魚肉的商販肯定會瘋傳雞鴨肉不能吃是一樣的道理，患禽流感的雞鴨畢竟是少數，即使鬧的再兇，也不代表雞鴨肉完全不能吃，只不過訊息在被各種傳遞後，負能量被誣陷放大了，現在在回過頭看，農貿市場的雞鴨肉不能吃嗎？其實現在想想很多謠言也挺荒唐的，目前P2P行業裡面也有類似的現象。

這一塊對於正規的投資品種來說，風險越高，收益也越高，收益越高的出現虧損的機率也更高。對於非正規的投資工具，那往往就是騙局，既然是騙局，連談風險的意義都沒有，你把錢投進去，就跟肉包子打狗一樣，很有可能就是有去無回。

四、教育規劃

孩子上學的確是一筆不小的開銷，早一點規劃好，等孩子上學後家庭壓力就要小得多，這個具體的開銷要根據所處地區和實際需求改變，比如欠發達地區的開支會比發達地區的要少，孩子要出國留學的開支要比國內正常升學的開支要大。這一塊主要的方法就是可以買一點教育型的保險基金，還有就是申請助學貸款，助學貸款其實主要你是考進大學的都可以去申請的，這個跟家境無關，是國家的福利政策，還有就是一些獎學金，現在高中和大學都有這些，尤其是好的大學裡面獎學金種類非常豐富，計劃去國外的也可以考慮這些作為出國留學計劃中的內容。

五、風險管理和保險規劃

這一塊談風險的目的是為了保險，因為首先要有風險才能有保險，沒有風險，買保險就沒什麼意義。保險更多還是起保障性功能的，你不能拿買的保險去跟P2P、股市、基金比誰受益更高，那肯定是不合理的。尤其是今年上半年這一波危機後，個人也感受到了配置保險的意義，後面我們也會盡量抽出更多的精力來研究保險。

目前保險主要就是財產保險、人身保險。財產保險主要還是車險等考慮。人身保險的話主要就是重疾病保險、和意外傷害保險。你看輕鬆籌上面那麼多發起募捐的，其實這些人就是沒有配置保險的結果，不可能任何人只要得了重病，就跑去輕鬆籌上面募捐啊，這種模式未來還是不太合理。其它的還有教育險，年金險等等。

其它稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承這三項方面對我們來說作用就要小的多，稅收籌劃方面主要涉及的往往就是個人所得稅，這一塊其實一般有公司財務在把關，所以也不太需要自己操心，對於個體經營戶和小微企業主來說，涉及到的稅收方面只是會更多些，研究它的目的主要就是在不偷稅漏稅的前提條件下，怎樣合理避稅。養老規劃方面，目前華人最常用的方式就是購買養老保險，這個就是多繳多得，除了養老保險外，也可以考慮年金險等等，對以後養老也是有幫助的；財富分配與傳承，這一塊離我們普通老百姓就更遙遠了，現在談也沒啥意義。

　　1、做好資產規劃。現金規劃主要是合理分配手中的資金，可以在不同階段不同境遇下，都能夠及時擁有資金的補給。合理的分配，能夠讓自己在各種情況下都能應對自如。

　　2、避免衝動消費。消費在日常生活中是無法避免的事情，但你的消費真是必要的嗎?在如今網購如此發達的社會背景下，很多消費是衝動型消費，頭腦一熱就購買了並不經常使用的東西，比如一本翻開看了兩頁的書，也可能是一件穿了一次的衣服，減少此型別的消費，節約下來能積攢一筆不小的資金。

　　3、選擇合適的投資。個人理財在不同階段都需要根據自身條件選擇適合自己的理財平臺和理財產品。根據當前的需求和資產狀況理性的作出判斷。常見的理財產品有銀行存款、國債、貨幣基金、公司債券等。

　　4、預備教育資金。無論是給孩子還是給自己，這筆錢都是不能省的，透過學習，提升自身價值來實現人生目標或是理財目標，事情的本身就是在創造價值，無論處於人生中的哪個階段，學習是無止境的。

　　5、風險管理和保險規劃。個人理財有投資就會有風險，有風險就必定要有相應的保險措施。理財規劃一定要注意規避風險，在承受範圍內進行合理的投資，所以保險的主要目的是保障風險，在安全的前提下獲取利益。

第一，需要一些必要的流動資產，包括活期存款，貨幣基金，一般得預留半年的工資，這個得根據每個家庭具體情況定。

第二，合理消費支出，理財的最終目的還是想達到保值，增值，現實生活中，學會省錢，合理規劃日常消費支出，這個非常重要，而沒有好的規劃，就會像現在社會年輕人普遍存在的借貸的情況，信用卡，各種消費貸，所以合理規劃可以避免讓自己的生活陷入無底洞的情況。

第三，充足的教育儲備，中國是一個特別重視孩子教育的國家，家長花掉畢生心血也要給孩子最好的教育，孩子出生，就可以考慮準備一定數量的專項教育金了。

第四，合理的風險保障，人的一生中，風險無處不在，透過風險管理和保險規劃，可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低。

第五，長遠的養老規劃，隨著中國老齡化越來越嚴重，養老問題迫在眉睫，因此，要提早規劃自己的個人養老，確保晚年的生活質量。

第六，合理納稅安排，履行納稅這個法定義務的同時納稅人希望把稅降到最低，可以透過對納稅主體的經營，投資，理財等合法手段事先籌劃和安排，減少稅費支出。

第七，資產保值增值，透過投資銀行定期，債券，基金，股票，房產，讓自己的錢保值增值。

第八,資產的分配和傳承，選擇合理的資產管理工具，和制定遺產分配方案，確保去世時能夠實現家庭財產的傳承。

散戶為什麼賠錢

對於那些籌碼有限的投資者來說，恐懼發揮著決定性的作用。風險厭惡型的小投資者受到賭徒偏向的困擾，他的籌碼很小，一旦輸了就只能出局，其風險承擔意願會因此受到限制。只有當投資者的籌碼較大時，他才能較為鎮定地承受大額損失。而且，資本雄厚的投資者有足夠的資源承受週期性的市場衝擊，通常才能利用這些機會去建立有效的投資組合。資產價格與華爾街打交道多年之後我才意識到，股票價格或者更一般地說資產價格對於整體經濟表現有著多麼重大的影響。2008 年的經濟崩潰加深了此前已經留給我的深刻印象：股票價格不僅是商業活動的領先指標，還是促使其變化的主要原因之一。與實體經濟的關係股票價格漲跌不但深刻影響金融市場與金融活動，也會對實體經濟產生作用。資本收益和虧損是商業週期起伏的主要因素，人們強調得最多的還有對消費者支出的影響。60 年來，美國居民家庭與非營利組織直接或間接（透過退休基金或共同基金、保險公司及其他金融中介機構）持有的股票市值增長了近20 萬億美元。歷史資料有力地表明，透過401（k）型別的退休基金持有的股票市值的增加，或類似的永久性資本收益的增加，將鼓勵居民家庭把其中的部分收益用於個人消費支出。[ 7] 實證研究結果表明，居民家庭每增加1 美元的股票（年平均值）、1 美元的自有住房資產以及其他資產的收益，將使每年用於個人消費的支出分別增加2. 1 美分、3. 0 美分和2. 0 美分（圖4- 4）。當然，很多分析人士認為，這些資料並不能清楚地表明住房資產收益對消費支出的影響肯定大於股票市場的收益。美聯儲很久以來也認為其間不存在很大的差異。我本人的研究結果則顯示，住房資產的收益比股票資產對支出的影響更大，但這個差距的顯著性並不特別突出。事實上，1953~ 2012 年的資料顯示，平均約有12% 的個人消費支出是由淨財富的增加引起的，其餘88% 的影響因素是可支配收入和短期儲蓄利率的水平（圖4- 5）。[ 8] 不過，包括我自己在內的很多分析人士依然只以佔收入的百分比來計算家庭的儲蓄率。在經濟計量學家們發現這些重要關聯之前，相信很多人和我一樣，都以為只有可支配收入在決定個人消費支出。

突然發現越是簡單問題也不知道怎麼回答了，就感覺學完高數去解答小學題，不知道如何解？難解啊，還是留個其他人吧

新手如何做好投資理財規劃？

投資理財要根據自身條件來規劃，資產狀況，收入情況，專業知識，風險承受能力等等。投資理財的產品非常多，不能說哪個好哪個不好只有是否適合自己，最關鍵的是風險跟受益者永遠都是成正比的。

標準普爾家庭資產配置是一般家庭最穩健的資產配置，透過合理的資產比例，專款專用，控制好未來的各種風險。

20％的資產做為保命錢，是高槓杆資金，給家庭成員配置一些意外險，重疾險等保險，把風險轉移給保險公司。這部分錢主要是應對未來因病意外等造成的大額開銷。

30％的資金用來投資高風險高回報的產品，例如基金，股票，期貨等，或者實體專案投資。這個部分錢的作用就是錢生錢，因為是一部分資金所以風險是可以承受的。

40％的資金做為壓箱底的錢，用來養老，或者子女教育金等，最重要的是保本。這部分錢可以存定期或者結構性存款等本金很安全的產品，不能隨意動用這部分錢。

資產配置的比例可以根據個人的具體情況有所調整，但是不建議所有的資產全部用來做一件事。

首先，理財的目的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現財務的保值、增值為目的。是一個不求有功但求無過的過程，只有投資的不是理財，沒有投資的也不是理財。如果是新手想要做好投資理財規劃，那麼合理資產構架應該符合普爾家庭資產象限圖。新手投資，最忌諱的是面對高收益被衝昏了頭腦，胡亂投資，被短期的高收益迷花了眼，而按照圖上的配置進行投資，是一個最為穩妥的方案，專款專用，這樣無論想要嘗試什麼，都有資金可以去嘗試，也不會影響其他方面的錢財。高收益並不代表高收入，而是在綜合風險與收益之後所能達到的最為合理的選擇。比如比爾蓋茨如果當年不賣出微軟大部分股份，那麼他的資產會是現在的10倍以上；但比爾蓋茨當年也不會知道微軟會做的那麼大，但是在當時那種情形下，增加資產配置，分散投資是正確的選擇。

要花的錢：生活費自然不必說，這部分錢都沒有預留的話，就沒錢吃飯了，人人都會手中握著一部分生活費，留下給自己迴轉的時間，三五個月無憂的生活費是很必要的。

保命的錢：要先有活命的錢，再考慮享受的錢，命都沒了還考慮什麼日子？當然這是極端情況，但是如果沒有保險之類的提供槓桿，一次大病就足以讓人回到解放前，你投資的再成功收益也比不上醫院花錢的速度，所以購買一些保險提供槓桿給予生命保護是必須的。

生錢的錢：這部分就是用於投資的錢了，炒股，P2P，有風險會損失錢的專案都在此類。三分之一的金錢用來進行投資已經是很高的比例了，但是如果一下子損失其中的大部分也是十分嚴重的，投資講究的是不能將雞蛋放在一個籃子裡，哪怕少賺一些，也要多嘗試幾種投資方式，對於新人更是如此，你不多做嘗試永遠不知道自己是否是井底之蛙，投資最需要的是開闊眼界，而不是自縛於一地

保本增值的錢：千萬不要看到有的專案收益高就一股腦的把錢都丟進去，那不是投資，是賭博，風險和收益向來是一體兩面的，那樣的投資只是單純的在賭博投進去的錢不會虧。必須要保留一部分的錢在銀行之類的穩妥的專案裡面，能夠作為自己東山再起的資金。