主要取決於自己的財務條件。如果經濟寬鬆，首選帶有儲蓄性質的長期重疾險。當然，不建議終身定額額那種，因為貨幣增發是一個長期的過程，定額保險的保額會隨著孩子年齡增長而不斷貶值。推薦增額型分紅重疾險組合或者B款萬能(保額＝基本保額＋保單價值)，透過保額的終身遞增化解保額購買力下降的風險。結合消費型普通住院報銷型產品，加上未成年人醫保，基本上可以很大程度上轉移醫療成本風險。

定期消費型重疾險當然也可以考慮，但不能作為長期的依靠。第一，未成年人重疾發病機率低。其次，由於是定期，滿期後續保時，年齡階段不同會導致成本驟增。所以這型別產品可以作為階段性保額的補充。

財務條件不好的，可以購買少兒醫保＋卡式消費型住院險＋高階醫療消費保險(例如網紅險百萬醫療系列)，舉個栗子，五六歲的小孩每年下來幾百元保費就能達成目標。

個人建議，僅供參考！

首先說疾病種類，大病險的疾病種類從幾十種到上百種，90%以上的大病種類包含在國家規定的25類重大疾病之中，但不排除其他小機率疾病的發生。其次長期重大疾病險大部分都包括輕症責任，而大部分輕症保險又同時攜帶輕症豁免責任，這就與輕症責任範圍也就是病種有很大關係了，輕症的發生機率是遠遠大於重症的，所以在費用和保額基本相同的情況下選擇病種多的。

第二是選終身的還是定期或消費的，個人覺得根據自己的資金承受能力來決定，終身險種一般是確定賠付的，只要買了就一定賠，而定期或消費型險種如果在保險期限內不發生那就消費掉了，當然也有到期退還保費或者保額的，這就要根據個人喜好來配置了。普通家庭給小孩配置保險不推薦投入太多，有基礎保障即可，把結餘的保費全部為家庭經紀支柱做足風險槓桿，特別是重大疾病保障和意外保障，家裡的“印鈔機”好著才能一切安好。

總之，保險是一項量入為出的風險管理措施，要有長期規劃的準備，每個家庭根據年度結餘、資產負債、生活水平、未來期望等不同進行差別化配置，儘可能的減輕風險對於家庭經紀的衝擊，特別是健康風險和意外風險，避免因病返貧、因病致貧等情況發生。

最後，保險是保錢的而不是賺錢的，想賺錢去股票、基金、證券或其他投資渠道吧，保險精算師就是職業搞算術的，咱們算不過人家，但保險是我們家庭經濟的最後一道防線，是風險管理槓桿，每一個家庭資產做到進可攻、退可守，這樣才能達到生活期望。

1.為孩子投保，需要遵守“先近後遠，先急後緩”的原則。少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。孩子遭受意外傷害的機率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的機率也要比成人高很多。因此，建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。

2.市場上的重疾險大同小異，前25種疾病是保監會規定必須都有的。其他的區別就在不同公司對重疾種類，重疾資料，有無輕症，有無豁免功能，是否分紅等等，保費會因此而不同。

3.重疾險我推薦太平人壽的福祿被佑

4.亮點如下：①80種重疾，3重賠付；②豁免保費功能；③20種輕症額外給付20%保額；④滿期返還資金無憂；⑤健康養老，自由轉換；⑥高額身價保障，傳承關愛！

重疾險最好一般是儲蓄型的好，畢竟是留給孩子的，就是再膨脹那也是錢，放在銀行也膨脹，我們左右不了這個大環境，孩子小，保費低，每月省個幾百就夠了，權當強制儲蓄，要是不存，手一鬆也就花了，華人的觀念也是希望孩子幸福，最後有多少也是咱們父母的幫襯孩子大了以後覺得不夠可以自己再追加，儲蓄型的保費貴點是真的，但是有時候不要光看錢，主要還有後期的服務，百年有一款康悅醫生不錯，不說保險責任，直說百年的重疾綠通服務，只要20萬的保額一年3000多的保費就享有北上廣醫院掛專家號的服務，你也知道以後得醫療資源肯定緊缺，我覺得他本身的這個服務比保單本身價值高多了。

意外險：一定要為孩子購買，由於活潑好動的天性，發生磕碰、擦傷、燙傷的機率也是很高，所以由於意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療比較高的產品。

重疾險：建議為兒童購買消費型的產品，比如交10年保20年就特別好，等孩子18歲後在購買終身型的也不遲。而且幾十年後保險的產品會越來越好，孩子長大成人後，自己同樣可以承擔一部分費用。投保一定要做到先大人後小孩，大人的平安是孩子能否健康順利成長的核心。

醫療險：少兒醫保是國家給與的福利，建議首先為孩子購買。如果有額外預算，也可以考慮購買其他醫療保險。

先來看什麼是兒童重疾險？

兒童重疾險，主要保障被保險人（少年兒童）在保險期限內發生的大病或者重疾風險，若被保險人發生合同約定的重疾，一經合同約定的指定醫療機構確診，就可按保險合同的相應約定向保險公司申請重疾保險金理賠，為後續的治療提供財務支援。

這裡我們可以解答一下第一個問題：重疾險是不是可以保障所有疾病？

不是！因為重疾險只保障部分病種，一般包括《重大疾病保險的疾病定義使用規範》規定的25種重疾外加部分保險公司規定的幾種重疾，並非所有的疾病都能保；而醫療險則可以保障大大小小的疾病，保障責任較全。

產品型別：消費型還是返還型？

兒童重疾險也分為消費型和返還型兩大類，建議家長們購買消費型重疾險，消費型產品價效比高、槓桿高（當然，如果家庭收入過高，可以購買返還型產品）

保障期限：一年？長期？終身？

一年期的即為短期保障，是最便宜的產品，每年花費200-500元即可獲得幾十萬的保額。但是一年期的產品波動性較大，容易出現斷保的情況。

長期的有10年、20年、30年的選擇，小管家建議可以選擇一款產品保障兒童至成年即可，待其成年後可以根據當時的保險市場，選擇更合適的終身重疾險產品。

終身的主要在於價格，終身型兒童重疾險價格較高，這裡還需要重申一下“先大人後小孩”的保險配置原則。如果家庭條件一般，建議選擇保障20年的產品即可。

以上是針對兒童重疾險做的分析，最後還要注意在選擇產品時重點看一下產品的豁免功能和理賠流程，確保我們購買的產品能獲得相應的保障，這樣花的錢才算花在刀刃上！

要解答這個問題首先要明確消費型和儲蓄型重疾險的本質。

所謂消費型重疾險是和車輛保險類似，發生保險合同約定的保險事故時保險公司按照合同約定進行賠償，在合同期滿時因為保險公司已經承擔了保險責任，故不退還保費。消費型保險一般僅收取為承擔風險保障所需的保費，所以保費通常比較少。

您提到的儲蓄型重疾險可以理解成返還型的保險，即在保險期間發生風險，保險公司按照合同約定進行賠償，如果沒有風險發生，期滿返還所交保費的一定比例（如130%）。返還型保險之所以可以將保費返還給客戶是因為收取的保費比較多，保險公司將保費用於投資，將產生的收益用於承擔風險責任部分的風險保費，所以能做到滿期返還。

從您的描述來看，您應該是在糾結是否買返還型產品，其實返還型保險產品和消費型保險產品沒有好不好，只有適不適合。如果自己理財能力可以，就考慮消費型，因為在相同保額條件下，所交保費要低得多，用節省下來的原本要交保費的錢投資，也可以獲得較好的收益。

那麼回到問題本身，您在問題中主要關注的是保險期間、保額、保障的疾病種類。

1、保險期間應該怎樣選擇？給孩子的保障一定要終身？給1歲的孩子購買重疾險，我們的建議是至少保至孩子成年。如果家庭的保險預算有限，可以將保險期間先選擇至孩子成年，成年後再給孩子選擇更加合適的保障，未來市場上的好產品會更多。但是如果預算充足，也可以選擇保至終身。因為少兒重疾險的保費比成人重疾險便宜很多，同時80歲後重大疾病的發生率明顯上升，保至終身可以用較低的保費獲取長久的重疾保障，更划算。2、保險金額應該怎樣選擇？重疾險一定要買夠保額，您選擇的30萬保額是可以的，在孩子未成年期間可以基本滿足重疾風險的轉移。至於您擔心幾十年後通貨膨脹，30萬可能起不到什麼作用，這是肯定的，通貨膨脹不只在保險行業存在，整個宏觀經濟都會受通貨膨脹的影響。那怎樣解決這個問題呢？最直接的方法就是在孩子成年後追加保額，補充購買重疾保險。3、保障的疾病種類如您所瞭解到的，現在的重疾產品一般都包含了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中明確的25種重疾，一款產品如果包含了《規範》中定義的這25種發病率最高的重大疾病，已經能夠滿足基本的保障需求了。由於兒童高發的重疾和成人不同，如白血病、嚴重川崎病、重症手足口病、嚴重幼年型類風溼關節炎等，因此購買兒童重疾還要關注在25種重大疾病之外，是否還包含了兒童特定重大疾病。對於一些特定的高發疾病，是否能夠提供額外給付。例如白血病，在少兒階段佔兒童惡性腫瘤發病率的30%-40%，治療花費又比較高。有些兒童重疾保險產品會在條款中體現白血病雙倍/多倍賠付/額外賠付，在購買時可以多關注一下，如果能有這些特色保障，能夠更好地實現重大疾病風險的轉移。

消費型保險是保費便宜，到期不返還。可以起到用很小的成本得到保障的作用。　　

儲蓄型保險具備儲蓄以及保險功能，保險期內出險賠保額，如果不出險的話，保單具有現金價值，可以返還。

我身邊的朋友在小孩未出生時就開始考慮小孩投保的事情了，對於重疾險大部分都選了消費型保險。主要包括如下理由：

1、消費型重疾險保障期間靈活，可以選擇保障30年或者保到70歲。

2、如果選擇保障30年，每年的保費也就200-500元之間，哪怕選擇保到70歲，很多產品每年保費都不超過1000元。一般大人自身就要每年負擔不少的保費，如果選擇一款價效比高的兒童保險相對是比較明智的（當然如果是有錢人家另說了）

3、消費型保險保障期限靈活，相信以後中國保險行業的產品會有更好的，待孩子長大成人後在購買其他產品也不遲。

如果把存錢和保險對等比較，那就失去了保險的意義。保險最主要有保障功能，有豁免功能，我抵抗通貨膨脹功能，這些銀行儲存都是無法給你的。

經常跟各種保險人員打交道，也經常被朋友諮詢到此類問題，在這裡可以給您一些建議。在這個問題的答案裡，居然看到我買過的消費型重疾險的官方的回答，很贊！

首先，非常讚賞您的保險意識，給家裡小朋友購買保險，特別是重疾險是非常有必要的。

不過，小財再次強調，給孩子購買保險的前提是大人先要給自己充足的保障。

對孩子而言，遇到的最大的風險是什麼？疾病？意外傷害？教育金支出？更遠的養老問題。。。仔細想想，統統都不對，一個孩子，最大的風險就是：父母不幸死亡、意外傷害或者患了重疾。一般而言，父母身體健康，正常工作，為家庭帶來穩定的經濟收入，就能保障孩子的生活；如果父母沒了或經濟出現困難，孩子的生活變成什麼樣，可想而知。從另一方面講，孩子得病或意外傷害，影響的是家庭的財務，主要還是依靠父母來解決的。第二，兒童重疾險應當是必備的險種之一。

幼兒身體機能發育不完善，抵禦疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些原來在成年人中發病率較高的疾病，已經呈現低齡化發展趨勢。不過整體來看，兒童重疾發生率很低，其中最常見的白血病（血癌的一種），在兒童15歲以前的發病率也僅為3/100000（十萬分之三）。

今天看到《財經》雜誌做的大病專題，有的家庭因為孩子得病，花費大量醫療費用，導致家庭從小康返貧，令人難過。如果能配置預防大病的保險，以及醫療保險，會抵禦這類風險，讓家長沒有後顧之憂。可惜，華人大多數沒有這個意思，仍然把保險看做騙人的。

重疾險的好處在於只要確診合同規定的重大疾病即可賠付，不受自費/自付範圍的限制，可以在確診的第一時間向患兒提供資金用於後續治療，避免陷入無錢治病的窘境。

香港精算師ALEX在文章裡提出，不能因為兒童患病率低，就不考慮買重疾險，因為:

寶寶可能會患一些疾病，進而影響未來投保其他商業保險。一些兒童常見的疾病，如川崎病、腦膜炎、肺炎、肝炎等，雖然達不到重疾的理賠標準，但是假如寶寶在患病時還沒有投保過重疾險，未來再想投保就比較困難了。

因此，為寶寶購買重疾險也是要趁早，並不是為了寶寶在少兒時期就獲得理賠，而主要是考慮孩子會患一些影響未來投保重疾險的疾病。

第三，兒童重疾險，首選消費型、定期險種

購買兒童重疾險，以“適度、保底”為主，保額選擇50萬左右相對合適，未來有更好的產品逐步增加保額。

對家庭收入有限的家庭來說，考慮短期消費型重疾險，一年一交，價格便宜，但由於不保證續保，無法保證寶寶在患兒童病後可以繼續投保。有些保障期限20-30年的純消費型重疾險，也可以考慮，選擇期繳的話，每年的保費支出也不會太高。

挑選的兒童重疾險，除了保監會規定的重大疾病險種外，應當包含兒童比較常見的重大疾病，如白血病、川崎病等。

至於購買終身重疾，應當慎重考慮，對一般家庭而言，保費負擔可能較重。

作為父親，我第一時間給孩子配置了重疾險。一是某公司的42種重疾的少兒重疾，保額30萬，保20年，20年交，每年120元；二是某大公司的少兒重疾，一年期，保額30萬，年交160元。最近出現的一款兒童特定重疾，60萬保額，白血病加賠60萬，保30年20年交，每年保費600左右。

答主給出的幾個險種，可以作為購買兒童重疾險的參考，具體險種不宜打廣告啊。

我個人認為：肯定是消費型划算。

1、國外保險以消費型為主，國內以儲蓄型為主，這是因為華人講究“划算”，不肯吃虧，認為沒拿回本就吃虧。

2、保險公司根據華人的喜好，更多的設計儲蓄型產品，它其實就是“消費型產品+保險理財產品”疊加在一起，個人認為“保險理財產品”的競爭力是不強的。

所以如果你能接受消費型保險，那就買這款吧。

當孩子降臨一個家庭的時候，父母是幸福的，全部的愛都留給了這個孩子，孩子一出生就想著給孩子買一份保險，市場上“符合”父母期望保險貌似很多：教育金、婚嫁金、創業金、可謂是好不熱鬧！但是父母給孩子買保險究竟該怎麼買呢？就像題主說的，是消費型的好，還是儲蓄型的好呢？

首先我們一定要明確一個概念：一家保險公司在設計產品時，無論是什麼產品，其保障成本都是不變的！假設保險精算根據風險發生率，已經算出你買10w保額需要1000元，那麼不管你買純消費型、返還型、分紅型還是萬能型，那麼你的保障成本都是1000元，那保險公司為什麼能返還你保費，給你分紅，或者保證萬能收益呢？那就是要問你多收你保費，1000元用來支付風險成本，多出來的2000元保險公司拿去做投資，這樣他就有錢到期給你錢，或者分你一定分紅和萬能收益，但是你的保額並沒有發生任何變化。

對於不懂理財的人，買儲蓄型的保險可以當作強制儲蓄，但是實際上我們發現買到這類保險的人保障基本都沒有做足，這是為什麼呢？因為如果保障額度充足，同時又要到期返還保費，或者拿到分紅收益，那麼保費就會很高昂，超出很多家庭的承受能力，這時候你往往就會把保額降低，從而達到降低保費的目的。但實際上你這份保險就沒有實現足額保障的目的了。

孩子的保險配置原則很簡單，就是定期重疾+意外險+醫療險，如果是男孩可以考慮買一份第三者責任險（男孩好動，萬一因為孩子的過錯對他人人身和財產造成損失，可以讓保險公司賠付）。以消費型的為主。

買定期重疾的原因在於保費壓力輕，任何家庭都有能力把保額做足，而且保額的現值大，一旦出險，錢還算值錢。但是家長務必要注意，投保定期重疾並非一步到位，等到孩子成年的時候要考慮給他配個更為長期的重疾險，或者做足保額的終身重疾險。這個是需要動態調整的，而非一成不變的。

意外險無論是大人、小孩都最需要配置，這是保險槓桿最高的險種了，沒有之一，我想這點就不多說了。

在這裡為什麼沒有把壽險放進寶寶必買險種之中呢？一是因為保監會控制未成年人的身故保額，保額無法做大；二是從理性角度來分析，孩子並非家庭經濟支柱，並無身故責任，往往是大人在感情上接受不了，父母更應該做的是節約這一部分保費來充分保障大人，父母的財務保障才是對孩子最大的愛！

在給孩子投保的時候一定要注意保障他的未來，千萬不能本末倒置。

一個保險從業者，目前該行業的工作年限是7年。看看他怎麼說，首先，先確定幾件事情：

1.重疾險保的是一個人一生當中發生重大疾病的時候所產生的醫療費、對人身的傷害等損失：2.現在保險行業有一個流傳很廣的數字，說一個人一生當中患重疾的機率是72.18%（這個數字沒有出處，估計是哪哥們編出來的，十人成虎，現在已經廣泛在用了，但是2/3要患病這個比例基本上應該不會差到哪去）3.返還型的重疾通常要保死亡、以及滿期金：4.保險的原理在於，多數人交錢，其中的少數人發生風險，然後把多數人的錢拿出來給這發生風險的少數人：以上我說這4點你們認同吧？好了，那現行的返還型保險，每個人都要賠，就算沒得病，還要把自己的錢拿回來，說白了，每個人至少可以拿回自己的錢，或者說，每個人拿回來的就是自己的錢，那它的意義在於什麼呢？請認真思考一下這個問題.

接著剛剛說的，你應該給孩子準備一筆醫療費用的話往下說，那你既然要準備，就有一個問題，這筆錢怎麼存放，放銀行？看上去不錯，如果一年1萬，算上利息，到退休應該也上百萬了，足夠了。但是，但是，嘿嘿……你懂的，我要轉折了啊，CPI什麼的就不說了，單單說，如果萬一，疾病提前到來了，你的錢還沒攢夠，這個時候怎麼辦？？缺口從哪補？炒股票買基金也存在這個問題，而且還多了一個市場風險的因素。買房子的話，一是市場風險，二是變現不易。所以算下來，還是買個保險比較合算吧？雖然損失了一些利息收益，甚至有人得了病還要拿走你的一部分錢，但是，它實實在在的可以解決萬一重疾發生在你還沒有攢夠錢的時候這個大問題啊？

說了這麼多之後，我們來說說，樓主問的，消費型的好還是返還型的好的問題，當然是消費型的好。為什麼？因為消費型的又能解決上面說的，疾病發生提前的問題，而且，還可以把上文提到的損失了一些利息，降到最低。因為你可以省下來一筆錢，用於投資，通常我會認為，個人投資會比保險公司的收益要高一些的。

業務員口中的返本，指的是什麼意思？

通常保險業務員說的返本，指的是到某個年齡段退保，拿回來的錢和實際交的錢差不多。

他們口中的買重疾險可以 “年輕時候防病，年老時候養老”，指的也是到某個年齡退保，用退保拿回來的錢養老。

退保之後，重疾險的各項保障就沒有了。這顯然對客戶不利。

我理解的返本的意思，是返還本金後，其他各項保險責任繼續有效。

國壽福的保險責任中，並沒有祝壽金這一項，也沒有提到“返本”這兩個字。從這個角度來說，國壽福並不符合“返本”的要求。

再說說兒童重疾險怎麼買？

很多公司都推出了專門針對少兒市場的重疾險產品，以1歲男孩為例，每年只需要424元，即可獲得80萬元保障（60種重大疾病+30種輕症），最長可以保障30年。

這種叫少兒定期重疾險，優點是保費很便宜，缺點是保障期最長只有30年。如果寶寶在保障期內沒有發生重大疾病，滿期沒有返還；而且如果寶寶在保障期內得過一些疾病，但是還沒達到重大疾病賠付標準，在保險滿期後，可能再也無法投保重疾險，下半輩子的健康風險就要靠自己來承擔了。

和定期重疾險相對應的，是終身重疾險。以1歲男孩為例，每年只需要4140元（交30年），即可獲得45萬元保障，18歲前重疾2倍保額賠付，也就是90萬。如果健康生存至85歲，還可額外領取祝壽金（12.42萬元），領取後其他保險責任繼續有效。

終身重疾險的優點是保障時間足夠長，覆蓋寶寶的一輩子。缺點是保費較高。

所以通常建議的做法是，終身重疾險+定期重疾險+百萬醫療險做組合，年交保費5000元左右，即可獲得最高170萬的重疾保障+300萬/年的醫療費用報銷額度。

人壽的國壽福跟平安的平安福有異曲同工之處，而對於平安福如何，您可以翻閱往期的文章，查閱一下《保險界的泥石流——平安福全新升級，量高價更高！》。而對於小孩如何配置重疾，或者完整的配置保險詳見下文。

醫療險：

1、給小孩配保險，應遵循先社保再商保的原則。建議先給孩子辦理國家少兒醫保，商業保險作為補充。少兒醫保是國家福利，作為基礎保障很全面，一般100-200元就夠了，到所住的社群辦理即可。

2、醫療保額從1-300萬元不等，而保費從50-1000元基本封頂（指的是價效比好的產品），也就是說將小孩的醫療險買到極致每年300萬保額的醫療費用，保費支出也不會超過1000元。一般的醫療費能用到100萬都算是少之又少，而價效比相對高的產品保費在700元左右，已經足以滿足一般的家庭。

重疾險：

對於重大疾病大多數人的糾結在於定期還是終身。保險代理人經常會告訴你要趁早買，年紀越小保費越低，所以應該趁早買。但真相真的如此嗎？簡單說兩點，首先同保額的定期重疾和終身重疾的保費金額相差十幾倍（定期每年一百到兩百元，終身每年兩千到三千元）；其次隨著時間的推移新的保險產品必然會不斷推陳出新，價效比也會越來越好；所以在這種情況下對於年幼的孩子，並不推薦使用終身型的重疾產品。而選擇20年期50萬保額的定期重疾保費在每年幾百元的支出已然夠了。

意外險和壽險：

對於孩子來說意外和壽險的功能由於受到國家政策的制約（身故的理賠10歲以下孩子只有20萬元），所以在這一塊上面花費的金額不多，百元以內的保險已然具有足夠的保額了。

另外，在家庭保險規劃中，建議遵循先大人後小孩的原則，大人的充分保障是小孩健康成長的前提，不宜在大人無任何健康保障的情況下為小孩花費過多的保費，比如理財型的教育險之類的建議在保障型保險已經相對充足的情況再作考慮。

第二：投保的金額和在家庭收入中的佔比？

在保險的五大投保原則中有一條“先保額後保費”的基本原則，意思是先滿足被保險人的保障需求，然後才衡量保費支出。那麼在實際生活中往往會因為所能支出的保費有限而調整了自己的保額，那麼如何來確定投保的金額呢？或者說如何來確認比例？

其實“比例”這個說法會造成一定的誤解，且不說收入的多寡，在現今因為一套房子的月供擠佔大部分收入的情況比比皆是，一個家庭的年終盈餘和收入並不成正比。雖然保險具有保障的功能，也依然本著量入為出的原則，有多少能力就買多少保險。

所以給出確切的金額佔比是比較困難的，那我們換個方式，在滿足小寶寶保障充足基準線的情況下需要多少保費，在來看看家庭裡如何分配這筆支出。

其實保險沒有好壞，只有合適，能解決問題的就是好產品，適合自己的就是好保險。

我知道大家為什麼糾結，例如消費型重疾險保費低、保額高，但不出險的話保費就算白交了，浪費那麼多錢；

但是返還型重疾險雖然有病理賠、無病返本，但保費卻很貴

其實，買保險真的不能這麼比較，不能糾結回報率，家人和自己的幸福安康就是賺了，這可是花錢都買不到的。

舉個例子：其實消費型保險和理財型保險，相當於租房和買房的關係。

我們都知道，隨著被保險人年齡增長，消費型重疾險保費會很快提高，如某險企一款消費型重疾險。

此外，若干年後，若保險公司此產品停售，很可能不再核准續保，這時候就會面臨沒有保障的風險！

當然，保險更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，花錢就是買個安心，然後用節省下來的錢，可以進行更高效的投資。

在有效的保險期限內，不僅能夠獲得保障，還可以兼具儲蓄的功能，但是也需要考慮通貨膨脹的因素，因為它把我們的資金鎖定，不得2次投資。

當然，天下沒有免費的午餐。返還型產品之所以能夠實現保費返還，奧妙就在於其保費要高於消費型重疾險。畢竟現在的1萬和10年後的1萬，可是有很大差別的。

並且約定期限內（一般為30年/20/10/年）每年都不能間斷，需要一定的繳費能力。若是中途違約，可是~

從保障期限上看，消費型重疾險保障期限更加靈活。

返還型重疾保障期限選擇相對少一些。

從變現角度來說，消費型重疾比較靈活，明年不喜歡，可以重新選擇產品。但是返還型保險是不可以的。

至於如何選擇，需根據自身的保障需求、交費能力、投資能力而定：

家庭條件一般，預算有限，希望獲得高額保障，以及一些年輕人。

收入不錯、獲得保障的同時希望實現一定儲蓄功能的人；

其實，無論我們買消費型還是返還型，並沒有絕對的好壞之分。

我們應該從自身情況出發，尋求適合我們的產品。

並且，時代在變化，我們的保障也是隨著發展，需要隨時調整的。買保險並不是一成不變、一步到位的！

保險最大的功能是保障不是投資，我們買保險不要拘泥於收益，應該全面對比，尋求適合自己的保障。

消費型重疾險保費低、保額高，不返還。儲蓄型有病治病，沒病返還，更加貼合用戶的心理，但是相比消費型重疾險保費要高一些。至於如何選擇，需根據自身的保障需求、交費能力和投資能力而定，可以諮詢下保險同城網的保險代理人，專業人士畢竟靠譜些。

在選兒童重疾險時，主要關注它與成人重疾險的兩點差異：一是兒童高發病種與成人不同；二是20、30年後，兒童再投保重疾險的機會比成人大。

一旦清楚以上差異，再選兒童重疾險就思路更清晰了。大白建議大家主要注意以下幾點：

1、是否涵蓋兒童高發重疾

兒童高發重疾目前行業並沒有統一標準，不過，透過分析主流的產品及統計資料，大致有14種要重點關注，如下圖：

大白提醒一句，隨著國內疫苗的普及，目前嚴重脊髓灰質炎已經不算嚴格意義上的重疾，產品裡有沒有，影響不大。

此外，若兒童重疾險中，包含高發於老年的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病，也沒什麼價值。

所以，不是有兒童特定病種就值得購買，還要看具體病種的保障範圍，以及對病種的定義趨嚴格還是寬鬆。

2、定期的比終身的更合適

5歲兒童和35歲成人，同樣20年後，無論從健康狀況，還是從經濟壓力看，再投保重疾險的機會完全不同。再者，保險產品真的是日新月異，我們有理由相信20年後的產品會比今天的更好。

所以，給孩子買保20年或30年的重疾險就夠用了。0歲寶寶，50萬保額，每年保費也就幾百塊，多出的預算還可留給家庭其他成員做財務規劃。

不過，若實在擔心小孩成年後，由於被傳染上乙肝，或患上結節，導致健康不符合投保要求，而買不到重疾險，預算又充足，也是可以購買終身重疾的。不過，大白更推薦消費型重疾+終身型重疾，保障可以做得更全面，總保費也不會太高。

可能有人想問了，返還型的重疾險要不要考慮？算算20、30年的通貨膨脹，到期能夠返還保費其實不會太多，為此買了不合適的產品，大白認為不太值得。

3、保額該定多少？基於損失定保額

重疾險的賠付額度應高於大多數重疾的平均治療成本，這個數字大家可以在網上查到。大白建議，保額至少要30萬，經濟允許，可做到50萬。

因為重疾治療費用高昂，還要考慮治療期間家人陪護可能的收入中斷，所以，要買就買夠，否則一旦孩子生病，還是會給家庭造成不小的經濟負擔。

4、價效比

既然給孩子的保費預算不宜佔用過多的家庭收入，就不得不考慮價效比。同等保額情況下，保費自然是越低越好。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病後，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。

若預算不夠，可先買一年期產品過渡，因為存在續保和停售的風險，經濟寬裕時，建議要及時補充定期消費型產品。

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十年以上保險行業從業經歷，關注大白，買保險不踩坑。

我想說的是：不管是消費型還是儲蓄型重疾，在1次重疾賠付後，就有了大病記錄，未來再買到重疾險的可能幾乎為零，甚至還可能落入健康險也不好買的境地。所以，對於嬰兒這類無論發病率、還是治癒率都很高的超年輕群體而言，為避免讓TA們在接下來漫長的人生中就要面臨風險裸奔的局面。題主，我必須語重心長的說一句：該糾結的不是消費型還是儲蓄型，而是如何能給孩子帶來更充足全面的保障。

給未成年人配置重疾險，在我看來，預算充足的情況下應該選擇一款能夠多次賠付的重疾產品，給孩子的保障方案更為充足，也更為長久。

建議題主瞭解一下目前市場上可以多次賠付的重疾險。

拿市面上賣得比較火的弘康多啦A保舉個例子：

①重疾保障範圍廣，次數多

可以看到，這款產品保障病種已經超過了100種，常見的不常見的都覆蓋掉了；而且在發生重疾理賠一次後，保單繼續有效，還可以進行第2次甚至第3次的賠付，在孩子漫長的人生中多次覆蓋重疾風險；而且涵蓋身故責任，給予家庭多一重保障。

②輕症責任全，附帶豁免

輕症病中達到了55種，而且可以賠次，每次額外給予重疾保額30%，可以說保障非常充足和及時了；而且在交費期內，發生重疾或者輕症，就可以豁免剩下未交的保費，減輕家庭的經濟的負擔，整體槓桿作用非常高。

除了核心保障充足，這款終極還有一個非常大的亮點，就是附加了重疾醫療險，即使治療花費超出重疾保額，多出的部分也可以得到報銷，花多少賠多少，幾乎覆蓋了孩子全部的重疾風險。

在這篇文章，也是解答之前一些朋友問到的“如何給孩子買重疾險”之類的問題，那麼要給孩子買重疾險，是買消費型的好還是儲蓄型的好？

無論是定期型還是終身型重疾，歸根到底還是預算的問題，不同型別的重疾險，存在著保費的差異。

以一年的消費型重疾險為例，因為保障時間短，有的產品保費甚至可以低到100元以下，但這類的產品，我們可以將其作為一種補充，而不是主要的風險解決工具。

一來是因為一年的消費型一般不能保證續保，二來是因為隨著年齡的增大，費率也會上漲，掏出去的錢不斷增加。

在這裡可以重點推薦定期型的重疾險，保20、30年的那種，等到小孩長大，自己也有經濟能力後，挑選更好的終身型重險產品也不遲。

對於那種預算特別充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險，這類險種一般有一定的儲蓄功能，不管未來生沒生病，等到身故的時候，自己的下一代還是會拿到保額的。