中國城商行和農商行是銀行系統的重要組成部分，是支援涉農和小微企業的重要金融力量。但是城商行和農商行抵禦風險能力低，在業務發展方面也有一定的困惑。因此對他們的風險現狀調查分析以及如何對內做好風控合規，對外探索出一條符合自身特點的發展道路成了首要考慮的，蒙格斯對這塊比較專業，還發布了《城商行和農商行的風險現狀調查》。

中國城商行和農商行經營中存在很多問題，主要有以下幾個方面。

第一，很多城商行和農商行資產規模較小，公司治理體系不完善，有些還存在不良率高，資本充足率低，貸款投向集中，人才缺失等風險。

第二，城商行和農商行主要針對區域市場客戶提供服務，異地擴張能力弱，發展空間受限。

第三，城商行和農商行由於資產規模小，主要服務於中小客戶，很難承接大型企業和大型專案的金融服務。而中小企業由於經營能力弱，風險大，財務不健全，所以城商行和農商行的客戶質量相對國有大行就差一點。

第四，很多城商行和農商行零售產品線單一，有的甚至只有存款，貸款，沒有理財，保險，基金，貴金屬，外匯等其他產品，因此獲客手段單一，服務於大客戶的專業能力不足。

第五，城農商行負債端成本高，吸收存款靠活動，貼水，送禮品，高息產品。去年以來，監管叫停了靠檔計息類智慧存款產品，對此類銀行吸收存款影響很大。

第六，中央明確要求國有大行帶頭支援小微企業。LPR改革後，貸款利率不斷下行，由於國有大行資金成本低，針對小微企業的市場貸款利率下行後，進一步壓縮城農商行的利潤空間，很多優質的小微企業流失到國有大行去了。

第七，很多城商行和農商行硬體系統落後，科技力量薄弱，未來發展受限。

綜上所述，中國城商行和農商行的發展壓力很大，需要不斷改革創新。

他們都有三方面問題，一是資產端質量差，二是負債端成本高，三風控弱。其優勢，一是機制靈活，二是受政策定向扶持。