簡單說

結構性存款，相當於理財產品，不能承諾剛兌。

最安全的，非結構性存款，50萬內，參考《存款保險條例》。

其次是保險，國債。

下來應該是公募基金。

現在大銀行的結構性存款非常安全。

依據是銀保監辦發〔2019〕204號文。

中國銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》指出

“本通知所稱結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，透過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益。”

上邊是中國銀保監會給結構性存款下的定義，俗話說外門看熱鬧，內行看門道。下邊劃重點：

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款。這表明結構性存款也是一種存款

根據《存款保險條例》（國務院令第660號自2015年5月1日起施行）規定

第三條　本條例所稱存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

第四條　被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。

根據存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

所以結構性存款非常安全。

你只要是結構性存款肯定是安全的，存款二字不是亂講的，如果是結構性理性產品，即使銀行承諾給你保本保息，那也是不安全的。到各大銀行賣的結構性存款肯定是安全無疑的。

所以結構性存款，就是拿出一部分資金去購買黃金、外匯、基金等投資品種，以期盼獲得更高的收益率。通常，結構性存款最多是損失利息，存款的本金還 是有保障的，而如果是結構性理財產品，本金就沒有保障了噢！

不過，現在結構性存款，已經被央行叫停了，現在各銀行正在處理已經進行中的結構性存款，不再發放新的結構性存款理財產品。因為央行擔心結構存款的高利息，最終演變成為結構性理財一樣，都是保本保息的了！這樣金融市場的秩序就要亂了。所以，後果結構性存款將會終結。投資者可以購買大額存單。

首先我們要明確什麼是結構性存款，包括目前一部分民營銀行所推出的智慧存款，以及地方性銀行推出的特色儲蓄，以及普遍性的銀行存在的大額存單，大額存款它都是屬於結構性存款的一部分。結構性存款它依舊屬於一個大的存款範圍，所以也是受到央行存款保險制度保護範圍之內的。

2015年央行推出了存款保險制度，該制度明顯的保護所有普通存款投資者的利益。個人名下在某一家銀行的50萬元以下的本金和儲存利息是在銀行發生破產以及重組之後完全得到賠付的。但是這個裡邊我們要明確注意，在規定中並沒有包含普通的銀行理財產品，尤其是部分的銀行系列理財產品。

但是包括銀行的普通定期儲蓄以及相對應的大額存單，大額存款，還有民銀行的智慧存款，特色儲蓄這些結構性存款都是納入存款保障範圍的。有明確的法律保障範圍，所以我們不用過多的擔心自己所在銀行進行儲蓄的存款，包括結構性存款會發生相對應的意外風險。

如果對你們當地的地方性商業銀行和民營銀行一部分村鎮銀行始終存在相對應擔心的話，可以把自己的所有結構性存款和普通的存款存放在國有四大行或者國有六大行裡面。這些銀行他們破產重組的機率幾乎為零，所以也不用擔心自己的資產風險問題。

那麼很多人看到這些銀行之後，認為自己聽都沒聽說過，是不是把錢存進去之後不安全呢？實際上今天要告訴你，錢存進去之後是非常安全的，因為無論是大銀行還是小銀行，只要你在這個銀行的資產存款不超過50萬，那麼都是受《存款保險條例》的保護的，即便說這個小銀行破產了，那麼你的錢只要是50萬以內也可以拿到本金和利息。這些結構性存款通常的利息會比我們自己身邊城市附近的銀行裡利息高，但是呢？不同的平臺裡面展示的小銀行的結構性存款利息也是不一樣的，我們要從這些裡面找一個利息高的，這樣的話我們把錢存進去，同等條件下會拿到更多的收益。但是一定要記住，在單個銀行存的錢不要超過50萬，因為如果萬一銀行破產的話，50萬以上的部分有可能是不予賠付的，但是50萬以內是一定是安全的。

銀行存款一直都是大家關注的理財產品之一，一部分的投資者在之前鑑於銀行存款利率比較低，會選擇保本的理財產品，但是伴隨著銀行理財產品剛性兌付的取消，大部分的投資者回歸到銀行存款行業，而銀行新推出的結構性存款就成為了大家關注的焦點。

首先我們要對結構性存款的定義進行一個初步的瞭解；結構性存款從它的名字就可以知道它仍然隸屬於銀行存款範疇，是商業銀行的表內業務，是現在銀行進行攬儲的重要渠道。結構性存款也就是說它是由兩個部分組裝起來的。具體來說是指將一部分資金投資於存款，另一部分運用金融衍生工具投資與利率、匯率、股票、信用、商品等標的物掛鉤的金融產品。

結構性存款的本金部分的安全性是很高的，結構性存款按照存款管理，相應納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，本金本分作為存款享受銀行的保險條例，而且只有本金的存款部分享受銀行的保險條例。這就是為什麼說結構性存款可以實現保本的原因了。

結構性存款的風險性在於存款部分之外，衍生的金融投資部分。結構性存款中，衍生的金融投資產品比例越大，風險就越大，因為金融產品部分的收益與風險成正比，收益越高，所承擔的風險就越大。假如說五十萬的結構性存款，其中30萬元是銀行存款，20萬元用於投資金融理財，這個風險是中等偏高的，因為30萬元銀行存款帶來的利率可能無法承擔20萬元理財造成的損失，那麼整體來說，本金還是受到虧損的。因此結構性存款的安全性取決於理財產品佔據的比例。

結構性存款根據配比可以大致劃分為三類，第一種就是本金保障+最低收益保障，這種就是本金不會虧損，收益有一個最低保障，穩健型很高，但是收益不高，這類適合當做銀行理財產品的替代品；第二類就是隻有本金保障，收益是沒有保障的，第三種就是部分本金保障，這類風險比較大，但是同時的收益也會比較大，適合投資資金比較大，風險承受能力強的投資者。

總結來說，結構性存款的風險介於銀行理財產品和存款之間，因此結構性存款的收益也是比存款要多，相比於銀行理財產品低。對於保守型的投資者是一個不錯的選擇。

結構性存款，是指運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。一般的方式是在普通外匯存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具，大多是各類期權，然後透過與利率、匯率、指數等波動掛鉤，或者與某實體的信用情況掛鉤，從而使得存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的理財產品。

如果從風險等級的角度來講，銀行賣的結構性存款存在一定的風險。銀行將理財產品劃分為五個等級，通常的標識是：低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險，不同風險等級的理財產品，代表本金承擔的風險也是不同。低風險與中低風險等級標識的理財產品風險較低，而中等風險、中高風險、高風險等級的理財存在本金風險。當然了，風險越高同樣也代表著潛在風險的收益率越高。

結構性存款，屬於中等風險等級理財，本金需要承擔一定的風險。當然了，不同的理財產品也有不同的執行模式，比如一些結構性存款，將本金存入銀行，然後提取預期利息或者向金融機構提前支取利息（類似貸款的方式），然後將這部分利息再進行高風險投資，甚至動用資金槓桿的方式進行期貨、期權、外匯投資。這種方式，如果將本金投資國內的存款或者相關理財，風險性並不高，最多是平本或者微虧，畢竟主要是將利息拿來進行高風險投資，而不是本金。當然，如果是將本金投資國外的存款或者相關理財，可能就有較大的本金損失了，畢竟需要承擔匯率風險，如果一旦匯率出現較大波動，那麼本金勢必存在損失，相對應的，如果匯率出現漲勢，也將獲得超額收益。

具體各大銀行賣的結構性存款到底有多大的風險，還是要看模式如何，以及相對應投資市場的風險。一般來講，中等風險等級的理財，有本金損失的可能，結構性存款雖然將本金與利息區分，風險被大大的降低，但也存在著一定的風險。

結構性存款：

本金安全且有較高的預期利息，可以作為保守型投資型別的選擇之一。不過由於結構性存款易與結構性理財混淆，因此你在選擇結構性存款時一定要向銀行確認產品是否保本，是存款還是理財產品。

安全。

不要把結構性存款看的太複雜。

結構性存款首先保證本金安全。其安全性由存款保險制度保駕護航。

其次，結構性存款一般會給客戶一份保底的收益。

第三，銀行自擔風險去投資，或者掛鉤一個指數、價格之類的東西，如果能夠達到預設的目標，就會按照承諾給客戶增加一塊收益；如果投達不到預設目標，就沒辦法給客戶額外的收益。

比如我們看以下這款結構性存款。

保底收益率是2.25％，掛鉤倫敦金價格，達到預設目標收益率就增加3.15％達到5.40％，達不到預設目標就獲得保底收益率2.25％。

其實，結構性存款非常類似於銀行保本型理財產品。不知道我這樣解釋，朋友們是不是明白了？

安全啊，不安全怎麼叫存款呢。

結構性存款，名字很玄乎，其實一般就是一個普通存款加一個以小博大的衍生物（通常是期權）。

舉個例子，我吸收1000w的存款，存成大額，年化假設4%吧，好計算。一年到期，我的無風險獲利部分，就是40w；那麼，這40w就是所謂的“安全墊”，也就是說我可以拿其中一部分去做風險比較大的激進型投資，繼續賠光了，也沒關係，1000w的本金依然安全，損失的只是部分利息。

通常，我是不會按全部的安全墊資金去投資的，因為一旦虧了，即使本金沒損失，那收益就變成0%了，客戶肯定不幹。那麼，比如我可以拿安全墊50%的資金去投資，也就是20w，買成期權，至於是掛鉤黃金、外匯還是什麼指數，就不管了。假設到期之後，我看對了行情，期權獲利20w（期權啊，翻倍很輕鬆的事），那麼，這個結構性存款的總收益就是40+20=60w，年化收益率6%。相反，如果不幸，行情發展跟我預測的相反，期權就虧光了（期權啊，賠光很輕鬆的事），那麼，這個結構性存款的總收益就是40-20=20w，年化收益率2%。這就是一個年化收益率在2%-6%之間的結構性存款。

以前因為各家銀行都在做表外業務，把大量的結構性存款，當做保本理財賣（注意是保本理財哦，這也從側面證明結構性存款的安全性）。大家之前在銀行理財頻道下，看到的有“掛鉤”字樣的保本理財產品，一般其實都是結構性存款。現在資管新規，不讓這麼玩了，這些結構性存款，把理財產品的外衣一扒，又恢復本名了。其實東西都一樣，只是包裝不同，脫了馬甲，照樣是它。

所以，結論就是，結構性存款，一般來說都是安全的，因為有安全墊的存在。同時，結構性存款，也沒有什麼神秘的，知道了原理，你自己也可以搞一個結構性餘額寶：比如：買入10w的餘額寶，一天收益差不多有10塊了，這就是你的安全墊，拿出其中的4塊，買兩注彩票，萬一哪天中了，就發了；不中呢，也沒有關係，本金依然安全，沒有損失。這就是所謂的結構性。

投資結構性存款，必須先解結構性存款的基本知識，最好的方法是找一份結構性存款的的說明書，看看裡面的相關說明，一切就非常清楚了。

我面我帶您一起看一下某銀行推出的364天收益率5.4%的結構性存款的說明書，劃劃重點。

XX銀行個人結構性存款（掛鉤黃金）產品說明書

說明書先對風險進行警示：

本產品與固定利率存款存在明顯區別，存在一定風險；只向個人客戶銷售；收益是浮動的；投資者要確保自己明白該產品並能承受相應風險；投資者要及時關注本產品資訊披露。

風險和投資者要求說的很清楚，一看就明白。

該產品資金本金100%投資於銀行存款，孳息由本行委託第三方投資於人民幣掛鉤黃金雙向不觸碰互換交易。

注意：是投資於銀行存款，可能是同業存單，也可能是其他方式，有可能不納入表記憶體款，這個不好說，所以很可能不受存款保險基金直接保護。但是本金風險很小，可以保障，利息提前拿出來委託他人進行高風險投資，賺了多分，賠了就沒了。

說的更詳細一點，2.25%的收益率是保障的，2.25-5.4%部分要看投資收益。另外說明如何認購、到期贖回以及其他約定事項。

明確說明本金和收益的保障範圍，以及發生風險的可能。

本金和承諾的2.25%的收益率是由因崗進行承諾保障的，並沒有說明受存款保險基金保障，因此這是有別於銀行存款的

產品到期，銀行收到資產組合處置收益後兌付給投資者，如果產生違約將等待變現處置，變現處置後再兌付投資者。

也就是說，這是一種投資理財，必須安寨投資理財的方式進行支付，一旦發生意外，有可能會延後支付。

對銀行提前終止該理財協議進行說明。

根據相關法律法規向投資者進行公告的內容和方式。

再次說明風險點和可能出現的風險。

告知資訊披露的內容和方式。

對特殊情況、違約事項等進行說明。

透過上面的說明書的結構和內容可以看出，結構性存款就是銀行推出的一種承諾保本和部分保息的理財產品，只不過本金全部投資於銀行存款，所以稱作結構性存款。

之所以安全性比較高，就是因為本金投資於銀行存款。像貨幣基金安全性比較高，也是由於絕大部分資金也是投資於銀行存款。

相比來說結構性存款算是比較安全的理財產品了，但是由於現在的銀行太多了，一些質地很差的銀行破產也並非沒有可能，如果銀行破產了，結構性存款可就按破產清算解決了，所以結構性存款也要選擇可靠性高的銀行。

個人觀點，不構成投資建議。

關注理財，請關注天涯孤行者！

結構性存款是保本的，實際收益和預期有可能會有所差異，但一般差異較小。最重要的是結構性存款一般面對大中型企業，一般起點1000萬，這業務一般人辦不了。

自從新資管出臺以後打破剛性兌付，銀行不允許貼息之後，所以推出了結構性存款，確實能保證本金，銀行可能會承諾浮動收益1%-10%但是這個收益遠遠達不到，一般能達到4%-5%吧，因為結構性存款做的是，假如你做10萬的結構性存款，那銀行會把你的9萬8都用來做定期，因為這個沒有任何風險，這樣一年2%（定存的年化收益）收益的話，一年下來你的本金10萬就算是保住了，然後剩下的2000銀行會和其他結構性存款使用者的剩餘部分集中起來去投資別的東西，例如期貨外匯等，去搏高收益，搏到了的話你會盈利一部分，銀行會扣除一大部分，搏不到，本金沒有損失，這就是結構性存款，個人不建議選擇這種理財方式，因為跑不過通貨膨脹，你的資金還是處於縮水的狀態，幾年下來一看，就是負收益。

安全，依據是產品說明書。

個人意見認為，結構性產品目前存在的意義，就是給一些保守型的投資人一個選擇，這個客戶群體風險承受能力比較低，不一定能接受理財產品淨值化轉型後的新產品，因此保證本金的結構性產品就成了更好的選擇。倘若結構性產品不再發行，那麼這個客戶群體可能只能投資銀行存款、國債、貨幣基金等產品了。

隨著資管新規的釋出，央行要求打破剛性兌付，銀行賣的理財產品，也逐漸的都不保本了。

為了滿足一些客戶的需求，銀行推出了另一種替代性的保本產品，結構性存款。

結構性存款也可以成為收益增值產品，它是運用利率匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新性。

它適合對於收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定的認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

它有三個特點，就是高收益、保本金、流動性差。

一般來講，它是銀行透過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具(包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等)，從而使存款人在承擔一定風險的條件下獲得較高預期利息的存款類產品。

結構性存款確實可以百分之百保護本金，客戶只需要承擔利息損失風險。

它的問題是流動性，在存款結束之前不能提取本金。不過可以使用理財產品抵押方式獲得貸款。

所以，只要買對結構性存款，肯定在相應的說明書裡有具體內容的，不會虧本。

朋友們好！投資理財，用的是咱老百姓的血汗本，為了蠅頭小利搭上本，肯定不合算！可是現在，上面，又不讓理財保本…還好萬幸，銀行推出了結構性存款保本…咱老百姓真的大歡迎！首先結構性存款，風險等級和存款是一樣的，都是r一級謹慎型！遠低於理財產品的R二！保本可信！

第二來講，之所以稱為結構性存款，是因為這筆錢，大多數都是，銀行按存款進行管理…只拿其中極少的部分，用來理財！存款部分十利息=到期本金！這樣就做到了保本！一少部分用來理財運作，獲取收益！而朋友們知道，銀行理財，最差的情況，也很少會把本金完全虧損掉…這就是收益有了一定保障！

第三，結構性存款管理嚴格！結構性存款需要上面批准，需要有很強的研發管理，投資運營能力，所以結構性存款是銀行發行的！值得信賴！

綜合分析，結構性存款，安全可信！本金有保障，收益穩健！是咱老百姓理財的好保本，穩收益好產品！

目前結構性存款，供不應求，已發行數萬億，期限大體為，一個月，三個月，半年一年不等，預期收益，多在3.9%到5%，通常會有最低收益保障，1%到3…

祝朋友們，理財存錢，安全好收益！

結構性存款是銀行推出的一款新型產品，投資者的錢大部分配置固定收益產品，少部分配置金融衍生品，掛鉤利率、匯率、期權等等權益類投資，透過這樣的比例配置達到保證本金的目的，並且有機會博取最高收益，而且大部分的結構性存款還是可以達到預期測算資料的，一度成為保本理財的替代品。理財新規頒佈以後，結構性存款又正式被納入銀行的表內業務，和一般性存款擁有相同的地位，安全性毋庸置疑。

但結構性存款和普通的理財產品也有一定的差異性，它的預期收益率是在一個區間內，不是固定的數值。我們來舉個例子看一下：

以建行的一款“利得盈”人民幣結構性存款第7期為例，期限95天，產品說明書中可以直觀的看到，該款產品掛鉤匯率，主要掛鉤日元、美元，測算的預期收益區間為1.65%-2.89%。

主要注意的是，在產品說明中明確註明了承諾保證本金，但是不保證最高收益。在觀察期如果掛鉤標的始終保持在目標區間，客戶預期可以拿到最高收益2.89%；如果在觀察期內，掛鉤標的始終在目標區間之外，那客戶只能獲得最低收益1.65%。

這裡也可以看的到，結構性存款的安全性指的僅僅是本金和預期的最低收益，至於說掛鉤衍生品的部分是不保證的，根據掛鉤標的的不同，最高收益率也有差異，比如下面這款產品，最低收益1.1%，最高收益4.7%。

所以，在結構性存款的產品說明中，一般都可以看到這些類似的字眼，“穩健型、保守型”，這款產品是一種低風險投資，相應的收益率也並不高，並且在募集期內也不能提前終止，流動性這一塊是有缺陷的，對於投資人群來說，適合中老年人，或者有強制儲蓄需求的人群，性比價不錯。