不是100%安全的，存款本金和利息都是有風險的。

50萬以內的存款受《銀行存款保險條例》的保護，但是還不是100%的安全的。自從1998年6月21日中國央行關閉了“海南發展銀行”之後，中國於2015年2月17日頒佈了《銀行存款保險條例》，並在2015年5月1日正式生效。

我們必須瞭解的是“存款保險條例”是為了規避商業銀行倒閉風險，萬一某商業銀行經營不善而倒閉，可以從承保的保險公司獲得50萬以下的理賠。但是，存款還有其他風險，從發生風險的機率來看，銀行倒閉的風險其實是最小的，從中國的例子來看，也只有1998年6月21日倒閉的“海南發展銀行”一家而已。

一、銀行存款有債務風險和經營風險

銀行存款有老百姓的錢，也有生意人或企業老闆的企業週轉資金。平時這些存款是安全的，但是，一旦企業經營發生了危機，比如廠房發生火災等重大經營風險時，或者到期債務無力還本付息，或者供應商的貨款經常地逾期經常地拖欠，政府為了保護債權人、供應商或職工的權益，會透過法律程式“凍結銀行存款”，讓你有錢不能使用。這種情況的存款是不安全的，很可能變成了職工、債權人、供應商的了。

二、銀行存款法律風險

我們生活在一個法制社會，國家有各種法律來規範和約束人們的行為，當發生了違法行為，當法律訴訟失敗時，比如離婚訴訟、繼承訴訟等民法訴訟時，你包括存款在內的家產會被腰斬一半甚至更多。所以說你放在銀行的錢是有法律風險的，是不安全的，很可能會被離婚的配偶分走一半，也有可能子女違法了，會被判賠償而導致存款大量消耗。

三、存款利息的風險。

從債權債務的角度，銀行的存款其實是銀行的負債，存款人是銀行的債權人，銀行使用了儲戶的錢，是要付利息給存款人的。

我們來看看1年期銀行存款利率的變化：1996年5月1日是9.18%、2006年4月28是2.25%、2008年10月9日是3.87%，2020年3月29日是1.75%，這4個利率可以看出銀行利率是逐步在下降的，從9.18%下降到1.75%共下降了7.43%。

1996年你有10000萬塊錢，可以拿到918塊利息，而現在你的10000塊錢放在銀行1年的利息是175塊錢，少了743塊錢，這就是利息損失，也是存款不安全的一種表現。

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理論上是安全的，自從2015年5月1日起，實施存款保險制度以來，對於銀行普通類存款業務有了非常大的保護。

銀行存款保險賠償實行限額制，最高賠償不超過50萬元，這筆錢是由銀行交納到存款保險機構而設立的存款保障基金進行賠付。

所謂50萬的限額指的是在銀行發生兌付風險以後，會有存款保障基金現行賠付，賠付的50萬元包括存款本金加利息之和不超過50萬，超過50萬元的部分將在銀行破產清算之後的剩餘部分再進行分配。

所以在一家銀行存款不要超過50萬，而且是本息和不要超過50萬。這種包括本人身份資訊下在此銀行的所有存款總額合計不超過50萬是受存款保險制度保護的。

從大機率的角度來分析，現在存款在任何一家銀行問題都不大，現在各家銀行的盈利能力在哪兒放著，基本上不存在兌付風險。

我們的監管機構對於銀行的監管也是非常嚴格的。只要銀行稍有風險，馬上就有監管機構著手開始接管，並且會指定銀行接管其業務，保障銀行正常執行，現在的包商銀行已經被建設銀行接管，業務正常執行，沒有因為被接管而導致儲戶的存款有不兌付的情況出現。

所以，建議在存款的時候分開存款，將每家銀行的存款金額本息和不超過50萬作為一個標準，這樣就可以規避大部分的風險，讓自己的利益有保障。

國家政策層面：

《銀行存款保險條例》已在2015年5月1日正式實施，此條例旨在保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融的穩定。根據《存款保險條例》現行的情況，50萬之內完全有保障。未來這個數額可能會有所改變。

銀行運營層面：

在國內銀行的運營相對還是比較嚴謹，銀行對系統性風險始終高度重視。我們身邊也能感受得到。特別是對存款這一方面。伴隨著國家對銀行對外開放，競爭肯定也相對激烈，樹立起品牌信用對於銀行來說極其重要。

存款收益層面：

圖片來自銀行資訊港

1、活期存款：資金放銀行活期才0.3%,有些銀行可能在0.5%左右。萬元收益50元。

2、一年期存款：收益2%左右，萬元收益200元。

3、三年期存款：收益3.5%左右，萬元收益350元。

總結概述：

上面的不同期限收益情況，您可以參照我們生活中，這樣的收益還是非常低的，如果資金活期存放在銀行，對於銀行來說的利差極大。因此常理角度，保護好儲戶資金安全保障，這為銀行提高收益是積極向上長年大計之事。因此也不必過於擔心安全的因素，國內監管層對百姓資金保障也非常重視。不過老圖有必要友情提醒您，存款一定要選擇合法合規的銀行，切不可把資金交給高利誘惑的“無牌”型機構或個人。這肯定是沒法保障。

既然能問到50萬存款安全與否那說明也不是很富有，這個就好辦了，不要怕費事，你可以將這50萬存到不同的銀行，每個銀行都存點，儘量存在五大行！

現在去銀行存款仍然是普通老百姓最主要的理財投資方式，因為相對於其他理財產品來說，銀行存款是最安全的一種，銀行存款基本上都是保本保息。

更關鍵的是，目前銀行存款受到存款保險條例的保護，只要是存款本息在50萬之內，不管銀行出現什麼情況，都可以無條件的把錢拿回來，即便銀行破產了，客戶50萬之內的存款仍然會有存管保險基金委員會代為償還。

由於存款受到存款保險條例的保護，其安全性是非常高的，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。

一、銀行有嚴格的監管

目前中國有4000多家銀行，每一家銀行都是經過銀保監會正式批准設立的正規銀行機構，而且銀行的門檻都非常高，並不是說誰想開就可以開的。

除此之外，銀行在正式營業之後，必須按照商業銀行法來執行，而且同時受到中國銀保監會以及華人民銀行的雙重管理，這兩個監管部門有非常嚴格的監管體系，銀行要是敢違規操作，一般都會受到非常嚴厲的處罰。而在監管體系當中最讓銀行心驚膽戰的就是MPA考核。

這個MPA考核簡稱宏觀審慎評估體系，它主要從資本和槓桿情況，資產負債情況，流動性，定價行為，資產質量，外在風險，信貸政策執行等七大方面對銀行進行考核，每個季度進行考核一次。考核結果分為三檔，分別是a檔、b檔和c檔，其中a檔是表現優良，可以享受各種金融政策以及存款準備金利率上浮；B檔屬於中性，不處罰也不獎勵；C檔則是比較差的一個類別。

一旦銀行被評為C檔，那法定存款準備金利率將會下降到0.7~0.9倍之間，另外，不能享受到一些新的金融政策，金融市場準入以及各類金融債券發行受到限制，這意味著一旦被評為c檔，對於銀行來說是有很大損失的，所以各大銀行都非常擔心被評為c檔。

在MBA考核緊箍咒之下，各大銀行都小心行事，不敢有過於明顯違規的行為，否則會面臨嚴厲的處罰，最近幾年因為一些違規而被天價處罰的並不在少數，比如2018年浦發銀行成都分行因為違規被監管部門開出了4.62億元的鉅額罰款，這種鉅額罰單直接讓浦發銀行當年利潤有了明顯的下降。

二、銀行有資產做保障

很多朋友都以為銀行是吸收存款發放貸款的地方，所以銀行只要能把存款吸收進來就可以發放貸款，從中賺取利差。但實際上銀行在運作的過程當中並沒有這麼簡單，銀行想要發放貸款，必須確保資本充足率達標。資本充足率簡單來說就是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比例，是用於衡量銀行抗風險能力的一個重要指標。根據中國銀保監會的規定，目前中國系統性重要銀行的資本充足率不能低於11.5%，一級資本充足率不能低於9.5%，核心一級資本充足率不能低於8.5%，其他銀行在這個基礎上分別減少一個百分點。

也正因為有足夠的資產做保障，所以即便在銀行出現較大壞賬的情況下，銀行仍然能夠承受一定的損失，有足夠的資本用於償還客戶的存款，這進一步鞏固了使用者存款的安全。

三、就算銀行破產了，仍然可以透過重組或者拍賣等方式來償還客戶的存款

大家都知道假如某個銀行因為經營不善出現破產了，那50萬之內的存款會由存款保險基金委員會代為償還，這部分錢肯定是100%安全的，沒有任何風險。

但是這並不意味著超過50萬的存款就拿不回來，實際上在銀行因為經營不善陷入困境的時候，銀行一般會透過兩種方式來處理。

第1種方式是資產重組，由更有實力的銀行來接收銀行的資產，同時把銀行的負債也承擔下來。這樣客戶的存款就會轉移到另一家銀行上面，甚至連銀行存款賬戶都不用更改，只需要辦理一個變更手續就可以。比如90年代海南發展銀行破產的時候，個人業務部分就是由工商銀行承接，然後海發行的個人存款全部轉到了工商銀行名下，客戶可以正常從工商銀行取回個人存款。

除此之外，即便銀行出現經營不善，沒有銀行願意重組，那就只能走破產程式，但監管部門不可能讓銀行出現嚴重壞賬的情況下才會走破產程式，肯定是壞賬率達到一定的程度之後就會採取強制措施，以防銀行資產損失過大。所以即便銀行破產了，透過拍賣資產仍然有足夠的資產用於償還客戶存款。

一般情況下，銀行破產之後，支付完破產清算費用以及員工工資和社保之後，就會優先用於償還個人的存款，按照目前各大銀行不良率來看，拍賣資產完全足以覆蓋所有的個人使用者存款，只是單位存款可能會有點風險。

綜上所述：所以從整體來說，不論是監管體系還是銀行的資產質量，或者是銀行自身的管理水平以及破產之後的處理方式，都能夠確保銀行個人存款的安全，所以大家不必過於擔心。

可以很明確的告訴您，如果正常的存款50萬是絕對安全的。《存款保險條例》明確的規定，如果銀行破產，不管有儲存多少錢，銀行會優先賠付50萬存款以下的儲戶。如超過50萬的儲戶，要看銀行破產清算的結果，看是否能夠支付全部的賠款，能夠支付的話，銀行會配合積極支付，如果沒有這個能力的話，銀行可以不用賠償。

但，如果是買的銀行理財產品的話，一般情況下這些理財類產品都是銀行和其他公司一起合作推出的，不屬於銀行存款的範圍之內。我們在買這些理財產品的時候，也都會籤一些風險免責協議。當然也不是說絕對一分錢賠償都拿不到，在銀行破產清算後的結果，如果能支付的話，銀行肯定會積極支付的。

如果實在擔心銀行危機，可以把資金分散存入每家銀行，而且存款不超過50萬就可以了。亦或者可以選擇存入國有五大銀行，中農工建郵。

並非100%的安全，也可能一分錢得不到。

首先要弄明白的一件事情是，銀行破產後賠錢給你的並非銀行本身，而是“存款保險基金管理有限公司”負責賠付。

《存款保險制度》是2015年頒佈的一項制度，制度規定任何銀行，都必須為每個儲戶繳納一定比例的存款保險金。如果銀行破產，儲戶可以直接從存款保險金中獲得賠償，單個儲戶最高獲賠50萬元人民幣。超出50萬部分，由銀行破產清算資產償還。當然如果銀行有投保第三方存款保險，可由第三方保險公司賠付。

2019年，進一步規範“存款保險金”專項使用，成立了“存款保險基金管理有限公司”，專門應對銀行破產償付。

銀行的各類理財產品均不在償付標準中，即使保本理財產品，也只能從銀行破產清算資產和貸款回款中，獲得部分賠償。

外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構，還有國內銀行在海外的分支機構的存款，不在《銀行存款保險制度》賠付範圍。

存款保險金是按照一定比例繳納的，根據各個銀行經營狀況和風險狀況，繳納比例並不相同，而且繳納比例都不高。

根據公開資料顯示，截止2018年存款保險金餘額為821億元。而根據2018年金融統計資料報告顯示，人民幣存款餘額高達177.52萬億元，光居民存款餘額也達到了72萬億元。

就拿2019年被央行接管的包商銀行來說，該銀行2016年年底，存款餘額就高達1821億元。不說其他大銀行，就算是包商銀行倒閉，“存款保險金”明顯不夠償付。

存款保險金賠付完後，50萬保障也就沒有了資金的支援，法律上沒有了保障措施。

當然遇到超出預期的情況，央行會直接出手接管銀行，可是銀行大面積出問題，央行也無能為力。

央行出手先例，海南發展銀行。

1995年8月海南發展銀行成立，註冊資本16.77億元。1998年6月21日，華人民銀行宣佈關閉海南發展銀行，併成立清算組，對銀行進行清算，由中國工商銀行託管該銀行的全部資產和債務。華人民銀行提供40億人民幣的再貸款，用於清償居民儲蓄及合法利息等債務。（備註：華人民銀行，簡稱“央行”，非中國銀行）

即使50萬以內的存款也莫大意，特別是一些小銀行，不要貪圖高出的一點利息。就算要存這類銀行，也一定要考究它的壞賬率和盈利能力。

銀行存六大行100%安全。六大行是：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行。

其它銀行不要碰，特別是給你利息很高的地方銀行，天上不會掉餡餅。

銀行的存款產品因為收益率不錯且安全性高，一直受大家青睞。那麼50萬以記憶體款100%賠付的相關問題這裡詳細說明下。

一、為什麼銀行存款產品是50萬以內100%賠付？

根據國務院釋出的《存款保險條例》第五條規定，存款保險實行限額償付，最高限額償付為人民幣50萬，所以是有法可依的。

具體來說就是同一存款人在同一銀行存款賬戶50萬以內實行全額賠付，比如工行有50萬、建行也有50萬，那麼因為存了不同銀行，所以有100萬是受保護的，注意的是，50萬是指本息合計。

二、50萬全額賠付是由誰來保障賠付？

保障的基礎就是存款保險，儲戶每存一筆錢，銀行都會按比例支付保費給國家存款保險基金。該存款基金由人民銀行100%持股的存款保險基金管理公司負責，所以如果出現問題，由存款保險基金償付。

三、存款保險在什麼情況下會賠付？要多久可以拿到賠付款？

《存款保險條例》規定中給出了4種情況：

1、儲戶存款的銀行被存款保險基金接管；

2、存款保險基金對經營不善被撤銷的銀行金融機構實施清算；

3、法院裁定經營不善的銀行金融機構的破產申請；

4、經國務院批准的其他情況。

為了保障儲戶能及時拿到償付，《存款保險條例》明確規定，央行存款保險基金在上述情況發生之日起7個工作日內全額償付儲戶存款。

以上就是《存款保險條例》的相關內容，單個銀行金融機構50萬以內的存款是絕對安全的，這點不用擔心。

存款保險條例規定的保護範圍，包括本金和利息在五十萬元以內的一般存款，必須按照規定要求全額賠償。因此，只要您仍然相信國家信任監管機構，就沒有問題。除非您已經...那是另一回事！當今社會是如此有趣。富人去銀行貸款，拼命投資賺錢，例如大量的房地產投機者，而窮人只有數萬或數十萬存入銀行供富人享用。實際上，許多有錢人正利用每個人的積蓄來購買房屋，股票，基金等。對於普通投資者來說，選擇銀行存款被認為是最安全的方法。如果您仍然擔心，將沒有適合您的金融產品。相反，富人選擇的投資方法基本上是高收益和高風險。他們並不是在擔心銀行存款沒有安全感，而是在看不起利息。簡而言之，您無需過多擔心押金。實際上，大多數銀行的存款仍然安全，金融風險防範能力也越來越高，這也是整體監管措施越來越到位的結果。

在中國的銀行存錢只要不是地方銀行基本上不存在不安全的問題，國家肯定會出面處理，不然肯定會引起恐慌，國家肯定不會允許這樣的情況發生

50萬元本息以內的一般性存款，納入存款保險條例的保護範圍，根據監管要求必須實施全額賠償。因此，只要您還相信國家相信監管部門就沒什麼問題。除非你已經……那就另當別論！

當今社會就是這麼有意思，富人去銀行貸款拼命投資賺錢，比如說炒房的一大把，而窮人卻拿著僅有的幾萬或者幾十萬存入銀行供富人拿去享用。事實上，很多富人都在使用大家的存款買房子、炒股票、買基金等等。

對於普通投資者來說，選擇銀行存款認為是最為安全的方式，您要是還不放心，那就再也沒有適合您的理財產品了。相比之下，那些富人選擇的投資方式基本都是高收益高風險，倒不是他們怕銀行存款不安全，而是他們看不上那點利息。

總之，您沒必要過分為那點存款操心。其實大多數銀行的存款還是安全的，金融風險防範能力越來越高，也是整個監管措施越來越到位的結果。

存款目前仍然是很多老百姓最主要的投資方式，比如截止2018年底，中國居民存款餘額大概是在72萬億左右，這個規模仍然是目前市場上最大的。

不過在存款的過程當中大家都可能比較關心的一個問題，就是安全問題。因為過去幾年，中國有些銀行確實出現了一些不光彩的事情，比如有些客戶明明拿錢去銀行存款卻被銀行客戶經理私自挪作他用，導致存款沒法按時拿回來。因此很多人在存款的過程當中都很在乎安全問題。

目前中國對存款安全的保障有多種手段，其中最主要的一個手段就是存款保險條例的保護。根據存款保險條例的規定，個人使用者在同一家銀行50萬之內的存款本息是受到存款保險條例保護的，也就說不管銀行出現什麼情況，大家50萬之內的存款本息都可以無條件的100%拿回來。

這意味著只要大家是透過銀行正規的渠道去辦理，有正規的存款憑證，那即便銀行出現特殊意外之後，大家50萬之內的存款本息仍然可以無條件拿回來。而這個存款之所以能夠做到100%安全，因為一旦銀行出現特殊情況之後，這個錢會由存款保險基金代為償還，也就是說一旦銀行出現因為經營不善導致破產的風險之後，存款保險基金委員會會接手銀行的相關處置工作，並從存款保險基金當中撥款用於償還使用者50萬之內的存款本息。

因此即便銀行破產沒有任何財產可以執行了，但是使用者50萬之內的存款仍然是100%安全的。這個就跟我們平時購買保險是一樣的道理，比如大家為車輛投保，一旦車輛出現了意外情況之後，不論是車輛的損失，還是第三方責任險，都會有保險公司出錢。

說到這，可能有些朋友會問，50萬之內的存款100%安全，那是不是意味著超過50萬的存款就不安全了呢？

這實際上是大家對存款的一種誤解，雖然存款保險條例只保50萬之內的存款，但並不意味著超過50萬的存款就沒有任何保障。實際上按照目前中國銀行的監管體系來看，不僅50萬之內的存款是非常安全的，即便超過50萬的存款也同樣非常安全。

因為中國的銀行監管體系是非常嚴的，銀行每個季度都會面臨很嚴的監管，其中最讓銀行頭疼的監管就是MPA考核，如果考核不達標，銀行隨時有可能面臨各種處罰和整頓，所以在實際經營的過程當中，銀行不敢做出過於違規的行為。

此外一旦銀行因為經營不善導致出現信用風險之後，監管部門肯定會對銀行採取相應的措施防止銀行風險進一步擴大，比如由銀保監會直接接管，或者引入戰略投資等等，這些措施都可以有效的防止銀行出現破產，哪怕銀行出現經營性風險了，最終也會以收購或者重組為主。

也正因為有完善的銀行監管體系，再加上銀行不良資產處置體系，所以銀行的存款實際上是非常安全的，不管是50萬以內還是超過50萬的存款，對於個人使用者來說基本上沒有什麼風險。而且從歷史來看，截止目前中國沒有哪個銀行出現個人存款使用者出現到期無法拿回的風險，即便有些銀行出現破產了，但最終也沒有影響到個人使用者的存款安全，因為這些使用者的存款都會轉到其他銀行去。

雖然存款保險制度規定，如果銀行破產，個人存款50萬元以內優先賠付，但是這並不是說50萬元存在銀行裡就100%安全了，這裡有幾個前提，你必須要清楚。

前段時間有朋友和我諮詢民營銀行創新存款，5年存款每年利率5.5%，可不可以存上50萬元，因為50萬元之內本息保障，我的建議是最好不要超過40萬元。

為什麼呢？民營銀行利率雖然高，但是風險也比較大，5年之內誰敢保證哪家銀行不破產呢？40萬元按每年5.5%的利率，5年利息是11萬元，加上40萬元本金合計是51萬元，已經超過50萬元的優先賠付標準，如果該銀行在第5年的時候破產，能先賠付你50萬，你基本上沒有損失。

所以，一些民營銀行和區域性小銀行，利率比較高，吸引力非常大，但是考慮存款安全性時一定要把利息算進去。比如你看好一款小銀行的一年期創新存款，年利率是4%，那麼最多存48萬元是比較合適的，因為48萬元一年利息1.92萬元，總額略低於50萬元，資金絕對安全。

50萬元的優先賠付額度是針對同一個人來說的，也就是同一個身份證號下面掛的存款。如果你名下已經有過一些存款，再一次性存比較高額度，那就有可能超標了。

比如，農村地區有的朋友平時把錢大部分存在當地農商行，後來農商行發行大額存單，三年期每年利率5%，又一次性存入40萬的大額存單，雖然大額存單本息總額在50萬元保障範圍之內，但是以前的普通存款就缺乏保障了。

這一點普通存款人可能不太瞭解，我簡單一說。我們的一般性存款，銀行會把它記錄到銀行的資產負債表，這樣人民銀行就能監控到，銀行要繳納存款保險金、計提存款準備金等等，只有這樣的存款才在50萬元存款保險基金保護範圍之內。

這樣存款就是指一般的定期、活期存款、大額存單等等，我們通常說的結構性存款、創新存款就不一定了，有的進入表內，有的在表外，表內的受保護，表外的就不受保護，所以存款時必須問清楚，否則你覺得是存款，可能根本不是。

朋友們好，50萬以內的存款，是否安全，從兩個層面，動態的來看。從絕對資金量來看，50萬元可以保障本金相對安全，50萬以下則有可能保障本金和利息的安全。但另一方面，存款也受經濟發展和利率的影響，從通脹的角度來看不安全。

首先，來分析存款安全和不安全的幾個方面：

1，結合存款保險制度，本金50萬元的存款，最高，只能保障本金安全。利息不安全。

2，本金加利息，合計50萬元，並且存款人，在同一銀行，所有賬戶，存款，儲蓄資金的總和，則，最高可以保障本，息的安全。

3，面臨通脹的風險，有貶值的可能不安全。銀行存款，獲取的是，無風險，平均收益，因此，很難做到保值。

4，面臨利率風險。存款提前確定利率，定期存款期間，利率是固定的。一旦出現利率調整例如上調利率，很明顯，面臨利率風險。

5，面臨流動性風險。存款提前支取有可能按活期計息。

小結：50萬存款，沒有100%的安全。但相對的安全性非常高。

其次，與時俱進，做一個綜合性的理財規劃，更有助於整體資產的安全。

將其中的大部分資金作為存款，例如40萬，能夠完全被存款保險制度覆蓋獲取固定的利息，安心省心，像整個資金的一個穩固金字塔底。

8~9萬元，做一個為期一年的，中低風險定期理財。每年可以獲得4%~5%的預期收益，整個資金不僅保障了收益，而且相對靈活。

1~2萬元購買活期理財或貨幣型基金，可以靈活的申購贖回，應急用錢避免了流動性風險，整體資金是更穩固。

小結：50萬元分散組合投資，更接近時代發展的需求。

最後，來總結分析：

透過結合存款保險制度，50萬存款，基本可以做到本金和利息的高安全性。

但資產的風險是多種的，因此適當的分散組合，利用不同理財，存款儲蓄產品，合理配置，可以滿足更多需求，分散風險，並獲取更高，更穩的保障。