既然1年期的重疾險便宜這麼多，那為什麼還要有長期的重疾險呢？直接每年買一份短期的重疾險，到期了再重新購買一份不可以嗎？

以「微醫保重疾險」為例，30歲男，50萬保額，一次性交清，400元/年；

從價格上，大家可以很直觀地感受到，一年期的短險，真心很便宜。但是這裡存在兩個誤區，是大家特別容易忽視的。

一年期保險，保障期限僅僅一年，最大的問題就是續保不穩定，一旦停售了，就只能更換其他的產品，還冒著過不了健康告知的風險。

長期重疾險就不存在這些問題，不需要擔心續保、停售問題，每年的保費是固定的，，確定好了是保到70歲還是保終身，是20年交費還是30年交費，這些都以合同的方式確定了，無論產品是否停售以及自己身體條件是否惡化，都不會影響你的保障。

一年期產品的保費是隨年齡增長而增長的，並且在50歲之後，保費增長幅度很大。總的計算下來，一年期產品的總保費其實比長期險要高。

還是以「微醫保重疾險」為例，可以看到在前期很便宜，後期價格增加的很快，過了35歲以後，從590元直接到了1000元。

如果你預算充足，且首次配置重疾險和定壽的話，遠慮君強烈建議配置長期險，一次性到位才比較踏實。如果你已經配置了長期險，那麼可以選擇短險來做高保額。

假設客戶要保障到65歲或者80歲，我們看看一年期的重疾和儲蓄型的終身重疾比起來真的“很便宜”嗎？

表格展現的是一年期不同歲數的保費，保費逐年遞增。

從圖表中可以看到，雖然26歲的時候客戶只需要772元就可以有50萬的保障，比起每年7950元的儲蓄型終身重疾來，只是十分之一，確實很便宜。但是擋不住每年保費遞增。保到65歲的時候所交總保費已經超過了儲蓄型的終身重疾險。更不要說保到85歲了。

所以，一年期的重疾險真的很便宜嗎？

一般過了20年左右一年期交的錢就要超過長期的了，一年期還會停售，如果資金緊張，保一年算一年就買一年期，否則還是長期的好，保證續保+固定費用

可以從2個方面分析

1.一年期重疾險是一年期合同，等於每年繳費都要籤一份新的合同。採用的是自然費率，會根據年齡調整保費。

舉個例子

20歲時的保費是560元/年，21歲續保時可能是650元/年。

2.長期重疾險是長期合同，採用的是恆定費率，根據不同年齡的患病風險費用均攤到每一年，因此每一年的價格都一樣。

1.一年期重疾險是一年期合同，假設今年得了某種疾病，明年重新籤合同時可能就不符合健康告知不讓買了。

2.一年期重疾險是短期產品，很大可能有產品停售的風險，停售了就買不到了。

3.長期重疾險是長期合同，買到幾歲保到幾歲，不存在以上。

綜合來說，長期重疾險是標配，一年期重疾險可以作為輔助加保之用。

一年期保險和長期保險最大的區別就是保障時間。

顧名思義，一年期保險的時間只有一年，一年結束，保險就終止了，消費者必須重新購買。但重新購買會面對幾個問題：1.保費增加。2.忘記及時購買。3.原保險停售。4.身體異樣，可能被拒保。

長期保險的時間一般都是幾十年，甚至是終身，所以不用考慮斷交，增保費，停售等問題。

買保險很重要，但買對保險更重要，所以找到身邊專業的保險代理人，會讓你輕鬆擁有適合自己的保險產品。

首先，說一下我自己的親身經歷吧。

15年買了一份一年期重疾險，很便宜。每年才三四百塊錢，交了三年的錢，每年到期的時候會續保。結果在去年的時候發現一直沒有接到提醒，於是查詢了一下，發現。

悲劇了。

於是我就去問他們客服，為什麼沒有提醒，得到的答覆是。

產品停售了，竟然沒有任何的通知。一份30萬的保障說沒就沒了。。。

回到題主的問題，短期和長期各有優勢，但是我們在選擇的時候需要關注幾點

首先，針對一年期產品沒有100%保證續保的，但是一年期的產品非常便宜，隨時可以買，但是我們的健康是一個幾十年、一輩子都要保障的，教給一個會停售的產品上，是非常不推薦的。

但是，我為什麼會買這種產品呢？停售了不就沒保障了嗎？

非也。我之所以會買，是因為我還有好幾份其他的長期保障，做為業內人士，這個一年期的產品當時看到發現條款和保障還不錯，而且便宜，隨手就買了，做一個零食補充。用上的話就用了上，用不上停了也就停了。有備無患。

所以，想必您也知道我要表達額意思了。

為什麼還要買長期的，為什麼買了長期的還買短期的，為什麼不推薦只買短期的。

因為年紀越大越需要保障，短期的現在便宜，但是以後會越來越貴，而且年紀越大有的也買不了。有的產品說停就停。想買也不能買。

長期的是一旦確定金額以後都是這個價格，交滿保終身。

這是一位朋友提出關於購買重疾險的疑惑？相信不少人都有類似的疑惑。

短期是多短，是一年還是定期十年或者20年30年？

長期是多長？70歲，80歲還是一輩子啊？

我們來仔細看一下。

1、一年期重疾險，

30歲男性，保額50萬，是944元，價格確實心動，但是保費是隨著年齡增加的，這叫自然費率。年齡越大，生病的機會就越大，需要繳納費用就越多。

男性從18歲到60歲，大約需要交30萬的保費，60到80歲呢大約是77萬，所以年齡大了，保費太高

保障內容是疾病身故或者重疾。當然這中間任何一年發生重大疾病理賠就不用繳納保費了，如果續保到80歲都沒有發生理賠，那麼我們所交保費也就消費掉了。

特色：

既然是一年期的險種，每年的費率就可能根據實際情況變動的增加或者降低；保險產品也可能因為停售或者保險公司存在續保風險。或者我們不願意投保，那我們需要考慮其它的保險產品，而這時我們的身體情況，是否允許再次選擇其他保險產品還不確定。

2、中長期重疾險，比如10年20年30年，

比如某定期重疾，30歲男性，交30年保30年，50萬保額年交保費為4300元，總保費為129000元，

保障內容是身故或者重疾賠付五十萬，180天等待期，這種產品至少保證30年，保障持續有效。

特色：若30年沒有內沒有賠付，我們所交保費也就消費掉了。30年後的保障需要我們提前做好安排。

3、終身重疾--無身故責任。

30歲男士，交30年，50萬保額，保終身，年交保費為6170元，總保費185100 。保障內容是重疾賠50萬，輕症賠兩次，每次15萬，繳費期內輕症豁免保費，180天等待期，這種產品保終身。

發生重疾或者輕症均可賠償，一輩子都沒有發生重症和輕症，保費也就消費掉了。

4、終身重疾--含身故責任，

30歲男性交30年50萬保額，保終身，年交保費9200，身故和重疾賠付三次50萬，輕症賠付三次10萬，90天等待期，

這種產品保終身，不管有無發生重疾，發生重疾賠50萬，如果沒發生重疾，身故也給付50萬。

那到底購買短期好還是長期好呢？

這個因人而異。

如果在保額需求既定的情況下，自己的保費預算有限或者又不想出太多的保費，那麼可以選一年期或者是中長期的定期重疾也可以，

如果想獲得重疾保障，不追求返還也可以選擇終身重疾不含身故責任的。

如果保費充足的情況下，當然選含身故責任的也很好啊。有時情況下，幾個險種的搭配購買或許也是不錯的選擇。重疾險解決的是我們的收入損失，商業保險作為抵禦家庭保險的一個環節，並不是全部。一個完善的家庭防風險防控體系需要社保+商保+家庭儲蓄共同應對，畢竟得了大病醫保報銷，商業保險的賠付不足以支付各種費用，我們需要動用家庭儲蓄。

長短搭配，做高保額，不過重大疾病這玩意兒都是賭自己的運氣，不知道啥時候爆發，所以，還是長期的科學一些，畢竟短險容易脫保，續保年齡也有很大限制，再有就是短險雖然便宜一些，沒得事把錢就扔出去了，長險無論如何那筆錢都還在，就當存錢。

首先存在即合理，就有它存在的價值

重疾險分三類：一年期重疾險、定期重疾險、終身重疾險

每種類別都有它的優點和缺點

1.一年期重疾：優點，槓桿比高，保費低、保額高，以30歲成年女性為例，30萬保額一年的保費大概在350~450元（具體保費以產品費率為準）；缺點：續保條件較差，因其槓桿比特別高，所以產品停售風險較大，一旦停售就需要重新購買其他產品，進入健康告知環節，如果此時身體已經出現異常或做過手術，比如高血壓、高血糖、尿酸高、乳腺結節、甲狀腺結節等很大可能性會被拒保或被延期或者會被做條件承保，比如責任除外、加費承保等！這型別產品對於家庭經濟條件特別有限的家庭來說不失為當時規避重疾風險的有效工具。對於經濟條件較好的家庭，這型別產品也可以作為終身重疾的補充，做高保額！

2.定期重疾險：顧名思義是有時間限制的，比如保到30歲、60歲、70歲，保障年限和繳費年險客戶可以根據自身情況來選擇。優點：保費比終身重疾便宜，保障期限比一年期更長，斷保的可能性比一年期的要小，至少保障的這30年，20年裡不用擔心斷保的問題。

缺點：與一年期一樣存在後續買不了重疾險或不容易購買到的情況。比如：客戶A，今年30歲，給自己的買了一份交20年保到70歲的定期重疾險，年交保費3300元/年，當客戶年滿70歲時沒有發生任何重疾，此時合同到期，客戶不再有保障，錢也拿不回來（也有到期可以返還保費的產品，但年繳保費會更高）。而這個時候客戶再去購買健康險的話，會面臨2個問題，一是年齡大保費高、二是身體條件可能不允許再去購買。萬一客戶在72歲得了癌症，客戶時沒有賠付的！

3.終身重疾險 就是交一段時間保費，一直保客戶到終身

優點：只要沒有發生理賠就不用擔心斷保的情況，保障時間長，一般交20年，保終身

缺點：保費較定期和一年期重疾要高

建議：根據自身家庭的經濟情況來選擇目前適合自己型別的產品。你已經瞭解了她的利弊，也就做好了承受他帶來的不好結果，也就不存在被欺騙什麼的說法。前提是也不要給自己帶去太大經濟壓力！

經濟條件允許的情況下，建議終身重疾➕定期重疾

經濟條件一般的家庭，建議定期重疾，當經濟條件變好了及時規劃終身重疾

經濟條件較差的家庭：建議選擇一年期，一家三口保額20-30萬，一年也就一千來塊保費！

最後，我們買健康保險更應該考慮當下的風險，而非是幾十年後發病的情況，因為這期間你還有時間去規劃。所以除了保障期限外，保額也是我們需要去衡量的一個關鍵點！及時做好風險管理，人生才不會因為猝不及防的意外或疾病而慌亂！

2你買的貴的重疾保障，大部分保費都在壽險裡了，而不是健康保障保險裡

兩全壽險其實沒必要，貴且不說，混搭在一起，還會閹割健康保障。兩全壽險期滿生存和身故返還等於存錢，可是你有算過錢貶值問題麼，現在的10萬本金，30年後的十萬本金拿回來，真的還是原來的本錢麼？按照最低通脹3%算，現在3000買到的東西，30年後要7000買到。沒必要存錢返還，現在各大銀行攬儲定存和結構性存款，大額存單都有保本功能，而且利率還很高，省下的大半保費，自己做銀行儲蓄和理財，收益都比保險高。再加了分紅理財功能的，保費還能再翻倍，收益卻是不寫進合同的。到時候本金虧損，有收益也跟不上貶值速度和銀行的一年存款利率。宣傳都是高收益。再說下配置的壽險的另一個功能，身故和全殘保障，這個可以用專門的高性價比定壽解決，在完成純健康保障意外+醫療+重疾的健康保障後，配置一個定壽，就完整了，解決健康保障外的，全殘和身故保障，而且保費很低，保額也高。可撬動槓桿更高。

保險的保障問題解決了，後期有多餘資金，承擔的起儲蓄險的高保費，以及對現金流的鎖定，可以選擇配置一個年金保險，做教育金和養老金規劃。同時也可以配置一個萬能賬戶，不領取的年金進入萬能賬戶繼續增值，但是要記住這個也只是現金流規劃，而不要跟投資理財高收益劃上等號。年金賬戶都是預設利率，分紅收益是不確定的不寫進合同。萬能賬戶的保底利率1-3%。大公司前期開發市場承諾的高保底收益保單還虧了百億在那裡，所以現在大公司的年金險普遍1-2%。跟不上銀行一年期存款利率。最高的萬能賬戶保底收益3%，極少的3.5%也有。但是跟母親的通脹貶值速度比，談不上啥收益。但是演算和宣傳的時候都會用高收益演算給客戶看，這也是為什麼很多人會被忽悠買了所謂高收益理財保險，一般分低中高三擋高收益演算，但是都是不寫進合同的，可以隨便吹，一般都選中高檔來假定演算吸引客戶。

保險是買保障，解決風險。轉移風險給保險公司，不是投資理財，給自己增加風險