我是老斯基，聽我講保險，保準不吃虧~

今天老斯基告訴大家，只要這記住這4點，挑出來的定壽準錯不了！

1、保額要買夠

定壽的保額一定要買夠，過低的保額無法規避掉家庭支柱身故的風險，那麼多少算買夠的？

一般透過以下兩種方法計算出來，

生命價值法：退休剩餘年限×（年收入-年支出）

以25歲為例，60歲退休，退休前年均儲蓄額為10萬左右，那麼生命價值是（60-25）歲×10萬=350萬元，這個計算方法主要針對的是對沖身故所造成的風險。

未來需求法：未來家庭支出+家庭負債

未來家庭支出包括了小孩教育費用，老人贍養費用，日常開銷等，家庭負債包括了車貸房貸等一切貸款。

每個家庭情況不一樣，大家可以根據公式自行計算，選小的數值進行參考就可以了，這樣，才能完全的抵禦身故所帶來的經濟損失。

2、免責條款寬鬆

定壽賠不賠完全取決於免責條款。

舉個栗子：

小明購買了榮耀禎愛優選，小紅購買了華貴大麥。有天倆人下館子，結果食物中毒導致倆人全殘，那麼只有小紅可以獲得賠償。

因為榮耀禎愛優選的免責條款包含因為食物中毒導致的全殘，而大麥沒有限制。

也就導致了咱們開頭的那種情況，同樣的事故，有人得到賠償了，有人卻沒有。

所以免責條款越寬鬆越好。

3、投保條件寬鬆

再好的定壽，如果買不了也是白搭。投保條件，主要由健康告知和職業限制決定。

就拿肝炎來說吧，市面上大部分的產品都是將肝炎患者拒之門外的，如果身體到了這個地步，選擇餘地就大大的減少了，只能選擇價效比沒那麼高的其他定壽了。

所以身體有異常或者職業類別受限，需要優先考慮投保條件寬鬆的定期壽險，而不是價效比啦~

4、價格低

定壽的主要作用是對家庭支柱的風險對沖，槓桿率越高保險的意義就越大。

壽險的保障責任比較簡單，理賠比重疾險、醫療險更容易。

所以只要免責條款沒有過多要求，誰便宜買誰。

主要考慮2個因素：

(1)經濟支出；

(2)負債情況，包括數額和時長；

比如一個月1萬收入，那麼拿個500塊出來就可以，不建議超過這個數字。

負債方面，比如有房貸，按揭15年，其它貸款，分期5年，未來孩子上學假設18週歲上大學前的教育支出，這是硬性的，都是必須完成的負債……那麼定期保險建議15年，或者20年內，看實際情況。

題主的實際情況不清楚，所以提個思路，可以自己根據情況合理安排。@掘地三尺侃保險

買定壽，首先要搞清楚定壽的功能和作用。然後才涉及產品的選擇。

壽險是以生命終結為賠付標的的保障型人身產品，保障的內容一般還包括全殘。相對於終身壽險的終身保障，定壽就是保障一定期限的壽險。

定壽的特點，就是價格低廉，用最小的保費支出，獲取最大倍率的槓桿，轉移個人身故風險。因此，更適合揹負債務（房貸等）工薪階層，家庭頂樑柱，用於轉移身故/全殘風險，延續對家人的責任（養育子女、贍養老人等）。

定壽的責任內容最簡單，理賠條款也簡單，只要責任內的身故或全殘，都能賠付。評判好的定壽，一帆認為分為三個看：

第一個角度：免責少

一帆認為這個角度最重要。我們可以從四種不同的免責條款細節看產品差別。

7條免責的

3條免責的，實際4條。

3條免責。

四種免責的條款，大家都能看的出，免責條款越少，對被保人是越有利於賠付的。

第二個角度：健康告知

健康告知是能否投保成功的關鍵。現在的年輕人是很怕體檢的，因為是個可能有9個異常。萬一體檢個什麼異常，可能影響到順利投保，甚至可能被加費或直接拒保。而實際保險公司的健康告知詢問也是有多又少、有寬有嚴。一款免責少，健告寬鬆的產品自然對投保最有利。

第三個角度：保額高、保費低

這點相信不用解釋，這是所有消費者追求的終極目標。

除了保障、健康告知、保額和保費，定壽還有其他幾個方面的附加功能，供不同的家庭或人士選擇。

主要有：

1、被保費人豁免：可附加這項責任的產品佔比大概50%

2、投保人豁免：比較少

3、非本人投保：主要是父母子女配偶間互投，這類產品也不多。

4、夫妻共保：一張保單，共保保額，也不多。

5、高風險職業投保：正常的產品是1-4類職業，部分1-6類職業可投保的產品，也會限制高風險職業。真正允許高風險職業的保險公司和產品還真不多。

6、智慧核保：目前線上網際網路產品越來越多支援智慧核保，能大大方便投保人自助核保，異常體，建議首選支援智慧核保的產品。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。