開玩笑呢？如果銀行和欠款人協商，少還一點，那借款協議成了廢紙，契約精神呢？第二，如果不還就可以和銀行協商，那麼大家都不還了，所有人都會等著銀行協商少還。就導致大量銀行資產收不回來。

而讓利給催收就不一樣了，可以給欠款人帶來壓力，如果你不還，催收的人天天催你，誰受得了？這樣只會讓更多人因為懼怕而還款。換你是銀行，你選擇哪一種？

這真是來自於欠款人的靈魂拷問呵！銀行情願把錢給催收，讓催收來要錢，也不願跟欠款人協商，這是商業規則。

第一，銀行這是懲戒失信者。欠款不還，本身就是失信者，如果所有的失信者都覺得欠款可以找銀行談，那麼合同的嚴肅性就不存在了。讓催收找失信者，這種動作就是懲戒的一種手段。

第二，銀行這是減少自己工作量。那麼多失信者，如果一個一個談的話，銀行需要增加多少員工來跟你談？交給催收，這個工作量和成本就完全可以省卻了。

第三，銀行這是降低自己的風險。催收是一個髒活和累活，操作中還有法律和道德風險，以銀行的身份，沒有人願意去做這種被人罵的活。再者催收中出了狀況，銀行也不用負責，所以你看，催收公司都是私營企業。

第四，銀行這是降低道德風險。跟欠款人協商，這裡面存在大量談判的內容，怎麼還還多少都有很大的彈性空間，如果銀行都放開談，恐怕這裡面又會出很多的腐敗。

因此，銀行為了省事，都不願和欠款人談，而是把案子丟給催收公司。最重要的一點，你要知道，銀行並不在乎在你身上損失了多少錢，銀行在乎的一是自身聲譽、二是合法合規性。

借款不還有失誠信，還希望銀行找借款人協商？協商啥？借款人少還點嗎？這不扯淡麼？再說了，只要借款人守信，銀行一般是繼續支援的，甚至不惜違規借新還舊。對利息也不還、逾期達到一定期限的，清收的主要手段是向法院起訴，法院判決後仍然不還，至少要被法院列入失信人名單並向社會公示，不僅限制高消費，以後子女考公務員等都會受到限制。是一種懲戒。

作為一名銀行人，看到這樣的問題，忍不住要說上幾句，要是借款人能夠還款，銀行有必要將催收工作移交給第三方催收機構嗎？

近年來，宏觀經濟呈現下行趨勢，全球經濟不確定性增加，隨著而來的是銀行壞賬的不斷增加，根據銀保監局資料顯示，2018年中國銀行業不良貸款2.03萬億，不良貸款率1.83%，2019年則達到2.41萬億、1.86%，不良貸款的持續增加對商業銀行的衝擊非常大的，為了提升經營質效，各大銀行也是“八仙過海各顯神通”，比如成立清收小組專職開展清收、與外包催收公司合作等等。商業銀行也是要賺錢的，也會考慮經營成本的，銀行整天跟錢打交道，很多銀行精細的怕人。

小白之前所在的風險管理部內就設有專門的不良資產清收團隊，成員都是經驗豐富的老銀行人，能說會道，在催收方面還是有幾把刷子的。要說銀行為什麼將催收工作外包，主要就是成本太高，通常來說對外催收一般是信用卡透支業務，其他也有但是佔比很低。

通常來說，借款人在銀行貸款逾期後，銀行會在逾期1周內打電話告知借款人，如果是借款人自己遺忘了，都會立即去還款，如果確實是沒有錢還貸款，銀行也會跟借款人協商制定還款計劃，比如說欠款10萬塊錢，銀行與借款人協商每月還款1萬元免於起訴，對借貸雙方都有利的事情，銀行當然樂意去幹。在銀行多次催收無果後，考慮到銀行人員有限，通常會將催收工作移交給催收公司，因此並不是銀行想額外多花些錢，而是銀行已經儘量了，考慮人手不足等原因才進行外包的。

有銀行的貸款業務存在，就有資金管理風險存在，有銀行存在沒有人貸款，合者不放貸款，那麼銀行的業務沒有風險了。那麼社會科技發展應該用什麼行為代替行動呢？社會進步用什麼形成來表示？金融管理體系不領先與社會發展進步的前期需要，把失信人老賴全部打壓了不能翻身後，=於銀行從此不會有失信了嗎？

實際整個國家、國民經濟發展，有直接關係的是政策加金融。只有金融能驅動社會金濟發展，金融是社會金濟發展能否的七寸。社會發展有貸款，是有政策後才有貸款，有了貸款流向社會、就有了今天中國經濟發展領先的地位，也出現了失信老賴，總體金濟發展向好，失信老賴畢境是少數，金融機構應該也有為民出臺整理對失信和老賴的翻身助力棒。

地方政府有幾年或者十年付不了的專案款，私人老闆貸款來墊資工程，最後變老賴，本來這種現象，名稱就移位了。不要一天天失信老賴什麼的，金融機構應該近快適應社會，接地氣。

呵呵。

最主要還是避免道德風險。

與欠款人（主要是信用卡）協商，數量太多不利於逐筆操作，更難掌握的是其中潛伏的具體道德風險。

給張三免多少，按照什麼標準與條件，那麼給李四又怎麼談？

如果保持一樣的標準，顯然個案不同。採取差異化談判，銀行又沒有那麼多精力去調查每個人，還極為出現可能內外勾結。

這貌似是個很簡單的道理，但是為什麼不明白呢？今天我們就來分析一下下銀行為什麼不願意和欠款人協商？

其實‬，我們小時候‬政治課上就講過類似的故事‬，很多‬西方資本家的牛奶商，對於過期的牛奶，寧願倒掉，而且還在裡面撒上毒藥，也不會給窮人喝，課文上對這種行為進行了義憤填膺地斥責。甚至‬我們在讀‬課文‬的時候都覺得‬，這些‬牛奶上老闆真的是太壞了‬！為什麼不去幫‬更多的人‬。

但是‬，長大後‬我們經應該明白了‬，比如說‬剛過期的牛奶，牛奶商‬不倒掉‬，反而‬是做善事‬，拿去施捨給窮人，那麼‬誰還會花錢買牛奶呢‬？所有人‬都會等著牛奶剛過期，從而喝上免費的。

包括現在的很多‬麵包店‬、超市，有些臨期的食品，飲料，會採取打折的方式銷售。而過期的，都不會再銷售，而是回收銷燬，倒進垃圾桶‬。

貸款，欠款，壞賬，跟這個其實很像，是一個道理‬！如果逾期持卡人‬、債務人‬負債後，就可以無條件的重新分期，甚至減少利息的話，那誰還會老老實實地還貸款？那世界上就不會有‬“逾期‬”這個詞彙了‬！

銀行和信貸機構的壞賬確實不少，但和貸款總量比起來，依然是少數，而且是極少數，壞賬的確對資方影響頗大，但如果不嚴肅對待，會把少數的壞賬，變成多數的壞賬。

最後，你怎麼知道，所有銀行和信貸機構，都不會協商呢？我們天天都在給客戶辦理減免還款，或債務重組，和你的訴求是一致的，你只是沒有遇上這樣的債權方而已。