工傷事故給創業公司造成的損害有多大？甚至可能會讓一家公司倒閉！公司究竟如何藉助僱主責任險來規避用人風險？

為什麼老闆要先買僱主責任險？僱主責任險和團意險的區別實際投保案例的分析和建議

一、為什麼老闆要先買僱主責任險？

講2個身邊親朋好友公司發生的故事你們就明白了：

1、表哥是一家科技公司老闆，為了給他們的員工謀福利，為所有員工上了團體意外險。在保險期間內，一名員工在下班途中因交通意外身故。員工自己並沒有任何的商業保險，幸好有公司給上的團體意外險，保險公司很快對員工家屬進行了賠償。

可身故員工家屬在拿到保險公司的賠償後，又向表哥提出了額外的賠償要求。表哥認為，給員工買了保險，而且也已經理賠了，因此拒絕再承擔賠償。隨後，員工家屬將他告上了法庭，最後法院宣判，企業依然要向員工家屬支付鉅額的賠償金。

大家看完這個案例作何感想？說員工家屬過分？可依法應得的利益，連法院都宣判了，能說他不應當爭取嗎？說老闆該倒黴？老闆是個良心老闆，願意為員工謀福利，給員工買了團體意外險。可惜保障了員工，卻忽略了自己。

2、同學的一家小型創業公司，剛剛起步，只有十來個人，但是業務前景非常好，剛推出了產品就接到了不少訂單，大家都憋足了勁準備大幹一場，年底多分一點年終獎。沒想到國慶節前的最後一週，一位員工出外勤時不幸遇到車禍，被撞成高位截癱，重傷住院，家屬把公司告上法庭，要求公司賠償員工下半輩子的生活費，算下來要賠接近一百萬！一下抽乾了公司所有的流動資金，現在已經無力維持生產，在走破產程式了。一家剛起步的小公司就這樣折斷了翅膀，令人惋惜。

資料顯示過去三年，中國工傷保險待遇糾紛數高達21273件，佔社會保險糾紛的71.90%。有老闆會覺得：我們公司很正規，給員工都上了足額的社保，就算不幸發生工傷事件，也會有社保基金賠付給員工，不會給公司造成太大的衝擊。

可是上面案例中我同學的這家創業公司，也是一分不打折的給員工交了社保的，為什麼還要賠到破產呢？這是因為，社保、還有許多公司都會買的團體意外險，並不能代替企業在工傷事件中的賠付責任。

當工傷、職業病發生後，即使企業有為員工繳納社保，但按照勞動法規定，企業仍然需要承擔相關的醫療費用，並負責經濟賠償責任，這一部分是社保和團體意外險所不能覆蓋的。

所以，工傷事故一旦發生，除了員工要承受巨大的不幸之外，企業身為僱主，同樣也是很無奈的，不僅受到人才損失、經濟損失，甚至會影響公司的名譽，到時真是欲哭無淚。

所以，我們需要做好兩件事情，來預防這種情況的發生。第一、建立好安全制度，盡力不讓工傷事故發生，防患於未然；第二、萬一不幸發生工傷，怎麼辦呢？可以非常有效的規避掉企業的賠付風險，同時該賠償給員工的一分不少。這個神奇的工具就是：僱主責任險。

二、僱主責任險和團意險的區別

僱主責任險到底能幫助企業規避哪些風險？我們以企業投保比較多的團意險，和僱主責任險做對比，來展示：

1）、保險責任

僱主責任險：死亡、傷殘、醫療費用、誤工費、傷殘津貼、法律費用、職業性疾病給付等。

團體意外險：意外身故、傷殘、醫療費用等。

2、賠付物件

僱主責任險：直接賠付給僱主，然後僱主轉給僱員。

團體意外險：直接賠付給僱員。

3、傷殘等級

僱主責任險：針對工傷，按工傷十級傷殘鑑定標準賠償，包括職業病；針對非工傷意外，按照商業意外十級賠付。

團體意外險：按照商業意外十級賠付。

4、法律後果

僱主責任險：僱主依法履行經濟賠償責任，不再承擔法律責任。

團體意外險：不能免除僱主責任，員工及家屬獲得保險賠償後，還可以要求僱主賠償，法律是支援的。

所以，僱主責任險的保險責任可以說是等於工傷的責任+團體意外險的責任，保障更為全面，但團體意外險屬於給員工的福利，而僱主責任險的目的更傾向於降低僱主風險，到底如何取捨，還看企業主的需求是怎樣的了。

投保僱主責任險後，當發生工傷，賠償款將直接發放給企業，再由企業賠付給員工，這樣就將企業的賠償責任轉移出去，極大的降低用工風險。上面的創業公司，如果購買了僱主責任險的話，就完全不用為鉅額的賠付責任頭疼了。如果你的企業有這些崗位的話，我建議你，一定要投保僱主責任險，給公司的用工保駕護航：

1）、勞動密集型

比如製造、餐飲、物流、商超等行業，人員流動性大，發生意外風險的機率高。

2）、出外勤多

外勤員工， 發生意外、傷殘、交通事故等安全事故的機率要遠遠高於內勤員工。

3）、兼職員工多

兼職人員流動性大，線下活動較多，且企業無法提供社保，一旦出現意外，將給企業造成極大困擾。

三、實際投保案例的分析和建議

下面講述一個我的客戶案例，讓大家更清晰的瞭解僱主責任險怎麼買？中小創業公司究竟如何規避用人風險？

客戶需要： 進口貿易公司，給員工買了社保，但是公司銷售經常出外勤，擔心發生意外、傷殘、交通事故等安全事故，另外倉庫的員工，人員流動性大，發生意外風險的機率高。所以想用保險解決這個擔憂。

瞭解客戶實際需求後，推薦了團體意外險和僱主責任險，經過細緻講解，和對企業實際的需求做分析，客戶最終確認了投保僱主責任險。

然後篩選了4家公司的僱主責任險，給客戶做選擇。最終選擇了一下的，蘇黎世保險公司的僱主責任險：

客戶具體方案： 公司做進口貿易，行業類別屬於2類，人員40個，選擇的是計劃6，最終保費：24120元（享受9折優惠）。

分攤算到每個月，每個人每月50元的成本，保障了每個人80萬的死亡、傷殘的極端風險，還有誤工費、醫療費等等責任。如果公司有人員流動，可以隨時申報增減人員，多貼少補的方式參保進來。客戶非常滿意，經過我專業的講解和真誠推薦，客戶清清楚楚知道風險，明明白白做了保障，踏踏實實的進行發展。

當然，每個企業的經營情況和人員數量不一樣，所選的公司產品和具體計劃也不同，有這方面風險擔憂的企業，特別是初創的中小公司，可以聯絡我做具體的溝通交流。

公司為員工提供僱主責任險，只是公司的一個意願，至於出現員工在工作期間出意外死亡這種情況，只是保險公司對於被保險人所應付的保單條款上所約定的限額賠付，至於賠付多少合理，並不能以保險公司賠付金額為主，作為員工家屬，可以向公司要求額外的其他相關費用的賠償。如喪葬費用，死亡補償金，扶養費，處理人員相關食宿交通費用，精神損失費等相關費用。

僱主責任險蘇黎世財險做的是最專業的，沒有之一。

1.產品責任與工傷賠償完美對接

市面上的僱主責任一般也就是身故、殘疾、醫療費用、誤工費、住院津貼。

工傷保險理賠的專案比這多多了，具體見上邊表格裡的賠償專案，如果買了其它的僱主責任險，如果按照工傷的專案賠，企業還有很多需要自付的，對企業來說是一種負擔。

2.同一行業同一費率

比如房地產開發的企業，有的是坐辦公室的屬於一類人群，有些是需要進去工地現場駐點兒的，危險程度大一些，一般是三類或者四類人群。一般的僱主責任險需要這些職業需要分開做，費率可能會貴，後續換人不是一個職業也麻煩，來的走的不可能正好是同一類人。蘇黎世這方面就比較方便。

3.增減人方便

其它保險公司基本每增加一次人結算一次費用，繳費退費的很麻煩，而蘇黎世平時可以只做增減人費用先不結算，滿一年時再結算。比較方便的。

僱主責任險，蘇黎世做的真的很不錯！