無論是過往還是將來，重疾險依然是被搜尋最多的保險型別，為此，我幫大家整理出目前最簡單、有效選好重疾險的絕招，重疾險的KPI。

01.重疾險的KPI

如果把重疾險比作一名員工，那必然需要KPI對其進行考核，按照這個思路，我幫重疾險量身定做了一套考核KPI，其中包含10個關鍵指標：

1、保額：重於一切

保額是所有衡量指標中最重要的，買保險買的就是保額。

舉個例子，在保障內容完全一致的情況下：

A產品：需要用100元買200元保額；

B產品：需要用100元買300元保額。

你選哪個？

當然是B！

記住，理賠時能拿多少理賠金，看的是「保額」，不是保險公司的大與小。

2、保障期：優先考慮終身

除非家庭財務十分拮据，否則一律優先考慮保障終身的重疾險，因為很多重疾的發病率隨著年齡的增加而增長。

業內有句話，只要活的時間足夠長，罹患重疾的機率就足夠大。

定期重疾只是妥協的手段，不要把妥協變成自我安慰。

3、身故功能：有備無患

有一派人認為投保重疾險只需要解決重疾保障即可，身故功能可有可無。

身故功能本身的確不是重疾險的主要功能，但是除了癌症、心腦血管類重疾之外，其他型別的重疾賠付條件較高，很難達到合同定義的賠付標準。

若重疾險沒有身故功能，則能賠付現金價值/累計保費；

若重疾險有身故功能，則賠付保額。

現金價值與保額的差距，最高可達幾十倍。

有身故功能，則有備無患矣。

4、輕症/中症：保持警惕

由於輕症/中症沒有統一定義，之前某保司在高發輕症的覆蓋上總是短斤缺兩，隨著市場競爭的加劇，目前絕大部分重疾險產品都涵蓋了10種高發輕症以及新增中症責任。

但有少部分產品依然在輕症/中症上存在明顯的不足，這點需要我們保持警惕，尤其是對於某些壟斷型保司的產品。

目前大部分輕症/中症的賠付次數都在2次以上，無賠付間隔，一般輕症賠付額度為30%，中症賠付額度為50%，如果賠付額度過低也不推薦購買。

5、多次重疾：防止二次傷害

目前並沒有任何官方公佈關於第二次、第三次重疾的理賠資料，目前能找到的非官方資料如下：

假設資料可信，罹患第二次重疾的機率最高為16.7%，比例雖然不高但也不低。

目前，單次賠付+身故僅比多次賠付+身故的價格稍低一些，如果意向需要身故功能的，不如直接一步到位上多次重疾。

畢竟首次罹患重疾後，這輩子幾乎不可能再投保重疾險，而多次重疾能讓你餘生不裸奔。

單次賠付如只有雙安全氣囊，多次賠付就像除了雙安全氣囊，還有側氣簾甚至膝部氣囊，防止二三次傷害。

6、被保險人豁免：免交剩餘保費

目前，大部分重疾險都是自帶被保險人豁免的，繳費期內罹患輕症/中症/重疾都能免交剩餘保費。

但是依然有部分壟斷性保司，連被保險人豁免都還要額外加費，這點需要注意的。

7、保險公司：錦上添花

在產品本身相差不大的情況下，選擇背景、實力更強大的保險公司，對於保單的長期服務也有好處，例如線下網點多的保司，在理賠時能夠多一種追蹤手段也更方便督促跟進理賠進度。

8、健康告知：合理規避風險

健康告知的原則是有問有答，不問不答。

對於有健康異常的朋友來講，選擇健康告知更少，核保尺度更松的產品無疑才是明智之選。

因為每家保司的健康告知都會有些差異，利用健康告知的差異來規避風險，是合理、合規的。

9、投保人豁免：理論上很好的功能

以前，我曾一度認為投保人豁免是一個必須新增的功能，但後來我發現投保人豁免是一個理論上很好，實際上也是有風險的功能。

如果是父母幫孩子投保，附加投保人豁免並無問題；

如果是夫妻互投附加投保人豁免，因為現在的人均壽命越來越長，發生婚姻風險的機率也越來越高，萬一離婚，就需要變更投保人，而在感情破裂的情況下，可能前度並不願意配合保全變更的工作，最終導致保單失效的案例也不少。

所以，如果需要新增投保人豁免功能，幫孩子新增即可，夫妻還是各自投保，不要貪小便宜。

10、分紅或返還：不是重點

分紅或者返還功能一定不是評判重疾險好壞的重點，對於那些附帶分紅/返還功能的重疾險，通常都是雞肋產品。

就是保費貴、保障少、收益低。

你的本意是想買一款全能重疾，結果買到的是殘缺重疾。

對於有儲蓄需求的朋友，在購買重疾險之後，可以購買專門的年金險、終身壽險，會比在重疾險附加分紅/返還功能的收益更高。

不要相信一款產品能解決所有問題，如果有，那就是誤導銷售了。

02.總結

以上是幫大家整理的選好重疾險的十大KPI，如果你不知道重疾險怎麼選，按照上面的KPI去考核，考核優秀的產品即可放心大膽買。

關於重疾險詳細介紹

重疾險

保障作用

為了應對高額/手術醫療費用患病後沒有辦法工作的收入損失出院後的療養費用，康復費用，病後的生活保障。

如果我們是家裡的頂樑柱，重疾險的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險型別

定期和終身的區別

定期：給定一個期限，比如保20年、30年，最多保障到70週歲、85週歲。

終身：直到被保人身故

定期險+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險是多次配置的過程。

另外一方面購買定期重疾險產品+終身險產品，可以在定期重疾險前做到足夠高的保險額度。

年輕的時候很多地方都急需用錢，同時需要高額的保險來規避意外和疾病的發生，不宜佔用過多的保費，選擇定期消費型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況的

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對各大保險公司疾病進行了統一，以下是保險公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險條款，我們看條款說話。

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

並不是通俗意義上的得了病就給錢。這也是很多人認為保險公司到理賠的時候，各種各樣的找藉口，保險公司還真的不是。

重疾險的病種=發25種重疾+其他疾病（保險公司自定義）

「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」只對重疾進行統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準，

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術），這四種發生機率比較高發的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡單來說就是重大疾病的早期症狀，還沒有達到重疾保險的理賠條件，只會賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個人心裡，都是要命的。

重疾險的產品是最貴，同時也是最複雜的，很多銷售人員不會跟我們講這些細的，就簡單一句得了大病就能賠，購買完之後，也不會看複雜的保險合同。

所有在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和範圍，消費者就會按照自己的認知，誤認為大一些的病就能理賠，其實這也是我們認為保險公司會扯皮的原因吧。

如果我們想買重疾險，一定要讓業務員說清楚這兩點。

1、重大疾病保險的疾病種類，是否包括輕度重疾和是否高發。2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費增加，很多疾病其實是非常罕見的，很多人一輩子都不會遇到，也有的是特定行業的，還有的病種就是來湊數的瘋牛病。

超過25種以後，都是保險公司自己定製的理賠條件，有的寬鬆，有的就比較嚴苛。

重疾險和醫療險有什麼區別？

重疾險不是醫療保險，重疾險的賠付是提前給付，和我們具體花費的醫療費用無關，而且兩者理賠沒有任何衝突，各賠各的，各管各的。

保險能重複賠付嗎？

保險的賠償額度，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任、還有的理財責任，是可以重複賠付的。

醫療保險，是報銷型的，不能重複賠付，不能超過被保人支出的醫療總額。

總結：需要發票報銷的， 不能重複賠付；不需要發票報銷的，是能重複賠付的。

到底應該怎麼購買

跟我來重疾險要完成“三步”——輕鬆選對保險產品

1.明確需求——適合自己的重疾險是什麼？

2.明確思路——購買重疾險的正確思路是什麼？

3.明確產品——選重疾險要避開哪些坑？

我們總是希望買到“價效比高”的產品，保險也不例外。針對重疾險的“價效比”，姜利民說：“其實，我們每個人心中都有一個‘價效比’，每個人都是不一樣的。”

要找到適合自己的重疾險

“價效比”從字面上來說，就是效能比價格。效能可以理解為一份保險提供的保障；價格，就是我們購買保險所支付的保費。如果更深層地考慮，一份保險的效能除了保障，還有保險公司提供的無形增值服務等；而成本，除了付出的保費外，還應考慮日後理賠等付出的時間、資金成本。

從這個角度看，每個人處在人生不同階段，他所追求的“價效比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本。可以購買一些消費型醫療險、定期型的重疾險。價格低，保額高是這個年齡段的訴求。

如果你是家庭頂樑柱：要全面考量“價效比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費要適合家庭可支出比例（點我→看家庭頂樑柱指南），無形的增值服務、公司實力、服務專業性等因素都要做綜合考慮。因為這份保障的“落地執行”非常重要。

簡言之，人越成熟，越富裕，在“價效比”的構成中，無形的部分就要多考慮一些。而想要追求“價效比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個階段，這個階段有什麼樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購買重疾險的思考路徑是啥

購買重疾險要考慮三個因素，思考路徑是：選公司→選營銷員→選產品。

購買保險產品與其他產品不同。從客戶首次交納保費到保險金額最終賠付，這是個長期持續的過程。保險是否“保險”，要看公司及產品線的經營水平，還要看公司的服務水準。因此， 消費者在購買保險時，首先要選保險公司。尤其購買健康險，要選擇實力雄厚，經營經驗成熟的公司。可以透過檢視各公司的償付能力等方面的資料來選擇。

買保險重要的是要把準方向。細節做到90%，方向不對，全部白搭。建議消費者可以選擇專業的營銷員來幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產品。

最後是看產品。看產品時，消費者一定要對自己的需求心中有數，然後尋找對應的產品。要仔細閱讀條款，充分了解產品後再購買。如果覺得這一部分太複雜，可以交給專業的營銷員來做。

選購產品時要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產品要買麼？

含有多次，多倍賠付的重疾險產品是值得考慮購買的。但是購買這類產品因為牽扯到疾病分組、疾病定義、疾病賠付條件等比較複雜難懂的問題，一般消費者很難搞懂。建議還是找專業的營銷員，請他們幫忙做規劃。不過也不要將賠付次數、倍數等作為評價產品的唯一標準。

2.附加服務要考慮麼？

現在很多百萬醫療險、重疾險都增加了附加服務，比如“綠通服務”“二次診療”“專家掛號”等，咱們購買保險的時候要考慮這些附加服務是否是結合客戶痛點和消費者真實需求來設定的，儘可能多地瞭解產品承諾的專案是否能夠落地執行，要有所選擇，不可盲目購買。

3.網紅、爆款產品，能追麼？

保險是長期產品，購買保障和享受保障實現之間有個時間差。購買保險的過程本身就時刻要提防“風險”，如果不瞭解自身需求，盲目跟風購買，追熱門產品，是不理性的。我們應該在購買保險之前，做足功課，如上述內容，對公司及產品進行綜合評估，同時還要警惕風險，防範風險。

4.健康險新規出臺，要再等等麼？

買保險還是不要等。新規出臺可能會帶來新的產品形態，讓保險市場更趨規範，但目前已有的產品已經很豐富，足夠消費者去選購了。買保險，要趁早。不要因為猶豫，最後買不上適合自己的產品而感到遺憾甚至焦慮。

重疾險的保額選到多少呢？

買保險就是買保額，因為重疾險的本質是收入補償，保額太低解決不了問題的。

預算不夠，沒法承擔那麼高的保額怎麼辦，建議你有如下幾種方式：

消費型重疾：消費型重疾沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾，確保保額足夠高；縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲、80歲這樣保費也會大幅降低；增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

重疾的身故責任

身故責任的話，在很多線下的重疾險裡都會捆綁身故責任。

身故責任一般有兩種：身故退還保費或者賠付保額。

目前線上的很多重疾，身故責任都是可選的，或者有的產品直接沒有身故責任。為什麼會這樣設計呢？

1、首先附加上身故責任保費會上漲2、再者就是重疾和身故責任是衝突的，或者說是公用保額的3、另外捆綁的身故免責比較多4、如果主險有除外責任，身故責任一樣會除外

假設重疾50萬保額，加了身故賠付保額。在重疾賠付50萬以後呢，身故責任也結束，但是我們的保費是交了兩部分的。也就是交了兩份保費，只有一個保額。

當然如果不發生重疾，身故的話能夠賠付50萬，看起來是不錯的。線下也經常這麼講的。

但是對於一個家庭經濟支柱來說，50萬能夠匹配他的家庭責任麼？另外捆綁在一起的險種，真的會比分開配置的更好嗎？（家庭情況而定））

最後指定一個表格，大家可以根據自己的需求來選擇哦。

市面上重疾產品這麼多，如何選擇購買

你說的這個是實話，因為現在的保險公司N多家，所以重大疾病保險的條款也很多，基本上是大同小異，也是經過銀保監會批准的

我要說的是：你問哪家保險好，肯定保險業務員各說各好，各說各有理

但是做為保險經紀人是站在第三方的利益為客戶挑選一款最適合的保險產品。

雖然保險的條款大同小異，但是價格上的️一定的差距。

因為一些公司主險️很多的附加險。所以保費相對高一些

客戶買保險的關注點應該放在買對產品上。只有買對才能講賠好

什麼叫買對產品：就是根據你個人需求量身定製。這樣的保險才能說明買對

買那款產品不重要，重要的是不是你所需要的。這才是選購保險產品的王道

為什麼重疾險一定要買？

重疾險，是幫我們抵抗大病風險的。

大病，白血病、肺癌、腦中風後遺症、心肌梗塞、尿毒症....這些都是大病

治療起來要花費不少的錢.

而人這一生，患大病的機率並不低。統計顯示，高達72%；

很多人可能把希望寄託於在“有社保+醫療險”的基礎上，治病住院雖然不用太愁；

但是事實沒那麼簡單。

1-5年沒法工作，都在養病，那收入沒了，你和家人的衣食住行（孩子上學房貸車貸）怎麼辦？後續的護理照顧，以及可能產生的其他費用（如康復費）又怎麼辦？

這些都需要靠重疾險來解決！

內行人告訴你重疾險到底該怎麼挑！

今天教大家幾個辦法，告訴你重疾險該怎麼挑

因為重疾險的挑選有許多細節在裡面。

給大家看一張我製作的挑選表

這裡面最重要的就是保額

重疾險只要滿足了理賠條件，直接賠錢，賠保額。

但買重疾險，記住買的就是保額。

在保額面前，保障長短、公司大小、到期返錢等等，都得靠邊站；

所以保額一定要買夠！

一線城市最好不低於50萬，其他城市最好不低於30萬。

其他的因素按照表格進行篩選就沒有問題。

下面來看看具體的重疾險如何配置？

因為重疾險實際挑選起來，要注意的東西實在太多

我又製作了一張表格。

能讓大家根據自己的預算來選擇到合適的產品。

大家可以對應不同預算選擇到合適的保險產品。

(1)經濟基礎型

30萬/50萬單次，純重疾，或重疾+輕症，保到70歲。

預算不多的就可以按照這個方式進行配置

剛畢業的、急需保障的都可以按照這個來進行配置。

(2)中端進階型

30萬/50萬單次，重疾+輕症+中症，保到70歲或終身。

這種配置方式覆蓋很全面，適合大部分家庭。

還有餘力，可以把“癌症二次賠”帶上。

(3)高階全面型

50萬單次，輕症+中症+重疾+癌症二次賠+心血管二次賠。

這種配置方式適合預算充足、充當家庭經濟支柱的男性；

預算更充足的可以直接買“重疾多次賠+癌症二次賠”的。

具體選什麼保險產品

至於保險產品，這裡有很強的時效性

因為保險公司會隔一段時間就出新的保險產品，大家都想買到價效比高的保險產品

大白就每個月會做一期保險榜單推薦

下面說說8月份大白比較看好的保險產品。

同樣大白也是整理了一張表格

達爾文3號、康惠保2.0、超級瑪麗3號Max、媽咪保貝依然具有競爭力

其中達爾文3號/超級瑪麗3號優勢在於保額賠的多：

60歲前患重疾（如癌症），額外賠80%。

相當於買一送一，買一個終身50萬的重疾，送一個定期40萬的重疾。

是目前的最高配置。

對於最高發的癌症，它倆都能賠2次，賠150%保額，也是目前同類中的頂流。

二選一的話看你看重什麼

達爾文3號心血管方面的保障更強：

高發的心腦血管輕症、中症可以賠2次。

超級瑪麗3號呢，則強化了60歲前的輕症、中症保障力度：

60歲前，得輕症，多賠10%保額（共55%），中症多賠15%（共75%）。

投保建議：

考慮心血管疾病，男性是高危人群，所以達爾文3號可作為男士首選。

女性，要是有腦中風、冠心病家族病史，或是心血管病的潛在高危人群（三高、肥胖等），那也建議買達爾文3號。

康惠保2.0核心優勢：60歲前患重疾，額外賠60%保額。比例雖然沒達爾文3號、超級瑪麗3號Max高，但額外保前症（比輕症更輕的疾病）；價格也要便宜點。因為地區限制買不了超級瑪麗3號max和達爾文3號的，可以考慮康惠保2.0

守衛者3號

覺得重疾只賠一次，太少了，就買不分組多次賠的。

只要前後不是同一種大病，比如先肺癌，後腦中風，就都能賠。

我的7個考慮維度

1、購買時間

經濟條件允許的情況下儘早購買。預算暫時緊張的可以買優惠的消費型重疾險做保障。

越早保費越低而保障週期越長；

現在重疾的發病越來越年輕化，保寶就很擔心自己；

年齡小、身體好，更容易投保

2、購買順序

先大人、後小孩；

先經濟支柱、後家庭成員。

3、期限選擇

經濟條件允許：優選終身型產品，帶豁免；

經濟條件一般：專業的人士幫您選一款合適的消費型重疾險也可以，減輕支付壓力。

4、購買額度

“雙十原則”：保費佔年收入約10%，保額是年收入的10倍；

保額一般也應在家庭年收入的3-5倍以上才好。

5、重疾數量

保監會規定的25種重疾，發生機率在95%。所以數量不要盲目追高，合適或滿足個人需求就好。

6、身故選擇

如果本人的家庭責任較重，應該增加身故責任

7、多次賠付

經濟條件還可以的，可以考慮多次多組佩服。

（由於重疾一般是給付行，個人想法：我們應該優先關注重疾一次賠付的保額，多次賠付20w不如一次賠付50w）

綜合選擇自己適合的方向後，我們一定要注意保額夠不夠，尤其一次佩服保額。另外，具體的保險要仔細看保險條款，可以請教了解的人解答，但不要以任何人的口頭描述或承諾為準。

覺得您這個問題，問得比很多問題都有水平:理性！

重疾險相對於意外險和壽險，確實比較複雜，種類繁多，而且更新迭代比較快速，所以選購重疾險是一門技術且專業的活兒。我給您提供一個思路吧。

二、確定買多少

康復費用+3-5年的收入損失

三、買什麼樣的重疾險

這個問題相對比較複雜，需要去了解重疾險的型別，以及各型別的重疾險的優勢和劣勢

從時間上來說：主要是定期和終身

從性質上來說: 主要是儲蓄型和消費型

這是最主要的分類

四、考慮花多少錢

一般來說家庭保險的支出在10%-15%之間，然後根據成員的年齡，性別，收入佔比，來確定每個人花多少錢

五、結合自己的身體狀況

這個比較複雜，需要結合實際情況

六、在預算充足的情況下，考慮細節

比如承保公司，比如要不要中症，比如要不要多次賠付等等

謝邀。重疾險顧名思義就是針對特定重大疾病賠付保額的保險產品，目前市面上有很多重疾險，產品的競爭讓險種的費率一再降低，對於客戶來說是好事：能夠花更少的錢過去更高的保障，但是也會讓缺乏保險常識的朋友眼花繚亂，那麼一款重疾險好不好，有什麼評判標準呢？我覺得有一下幾點：

第一，重疾險不是保障病種越多越好。因為保監會規定的25種重大疾病在所有產品裡都會享受保障，而這25種重大疾病已經覆蓋了人類重大疾病發病率的95%，其他多出來的只不過是各個保險公司的營銷噱頭。宣傳越多的種類，意味著費用也會有所提升。所以在同等價位的前提下，選擇更多保障的產品才沒毛病。

第二，重疾險更應該看中症和輕症的保障。一款優秀的重疾險一定要包含常見的輕度重疾和中度終極，這樣讓客戶在重疾的前期能夠得到理賠，並且及早的治療，不至於耽誤到大病。

第三，豁免必不可少。輕度重疾豁免保費能夠最大程度的減輕客戶的經濟壓力，獲得更好的治療。

第四，多重賠付要看重疾賠付分組是否合理。現在出現很多重疾多重賠付的產品，保險公司也是為了分攤風險，降低費率，不過看似划算，但是貓膩都存在在分組裡，有著嚴格的賠付條件，一旦不滿足，就會拒賠。重疾怎麼分組更好呢？從好到差排序是：

1，不分組（患每種重疾都可以賠付）》2，癌症單獨分組（患癌症或其他重疾可以賠）》3，癌症沒有單獨分組（癌症和跟他同一組的重疾不能一起賠）。購買分組賠付的重疾險時一定要注意。

第五，可以選擇不保身故的重疾險，價效比更高。保身故的重疾險，身故和重疾只能賠付一次，重疾賠付過後，如果身故就不再賠付身價。我們可以選擇一款不帶身故的重疾險，然後組合一款定期壽險，這樣重疾賠付過後，如果不幸身故，還能再獲得一次賠付。兩種組合和一款保身故的重疾險價格差不多，但是我們卻能獲得多一倍的賠償。

不建議購買重疾，如果最好是意外傷害和住院醫療這倆商業險，住院醫療必須可以無條件續保，可以使用進口藥可以去大城市治療！現在的重疾一般都是萬能或者分紅等類似的險種，而且收益並不好。

1 保險行業從業者分為2類，一類是代理人，只賣一家公司產品，容易出現自賣自誇，誤導客戶的問題。因為只有賣這家公司產品有提成，屬於和公司捆綁的。專業性不足。

2第二類是保險經紀人，有第三方獨立保險諮詢和獨立理財師兩個級別。這類屬於專業的保險諮詢和理財師。為客戶選購市場主流產品，提供一個合適的保險購買方案和 理財方案，對接整個市場的保險和理財產品，如果需要專業建議可以找第三方保險服務公司，找專業的獨立保險諮詢師，獨立理財師諮詢

不得不說經過這麼多年的保險洗禮，很多客戶找小胖諮詢第一個問的就是重疾。

一：重疾險的作用：

其實在重疾險出現的時候，重疾的本身定位就不是醫療費用，但是因為之前沒有可以報銷大額醫療費用的產品，所以很多保險公司銷售人員，就是把重疾定位成醫療費用支出，並且還宣傳的“確診即賠”。其實在小胖看來，這樣的說法是有問題的！

重疾險最主要的作用其實是重疾治療期間的康復費用，營養費，以及因為發生重疾導致的工作收入減少。

二：重疾險的分類：

重疾險的分類比較多，保障時間長短上分：一年期消費型重疾險，定期消費型重疾（比如大黃蜂，慧馨安等），定期返還型重疾（比如平安愛滿分，福滿分，太平洋超能保），終身消費型（網紅的康惠保等），終身儲蓄型（平安福，福祿康瑞這類保險公司主推的），可附加兩全的返還型（長城的吉康）。

保障責任上分：單次賠付重疾險，多次賠付重疾險，不分組賠付，癌症單獨分組，癌症多次賠付等等，現在的花樣很多。

三：重疾險的選購

1：保額永遠是第一位！

2：根據自己的口袋，選購重疾險

目前市面上可選擇的重疾險太多了，費用差別也很大！

首先在小胖這裡排除掉的是兩類，一是一年期消費型重疾，畢竟一年期的產品穩定性沒有保障。

一是定期返還型的產品，小胖覺得買保險就是買保障，現在每年多花七八千，買的保障是一樣的，到時候30年之後就算把錢拿回來了，又值多少錢？

剩下的就是定期消費型的重疾，終身消費型重疾，以及終身帶壽險責任的重疾。

先說定期消費型重疾險。

目前市面上比較火的就是康惠保旗艦版，康樂e生等等。（這類產品也可以選擇保障終身）

作為基礎配置，這類產品還是可以的，但是記住，一般都是保障到70或者80歲的，這個年齡段之後的風險是不保證的。如果家裡沒有長壽基因，可以考慮就配置這樣的產品。

當然，如果預算實在有限，也可作為目前的主要配置，畢竟不能讓交保費成為一種壓力。

再來說說終身消費型重疾險

這類產品其實是非常不錯的產品，相同的保費預算，可以購買到更高的保額！比較適合預算有限的客戶。

消費型的重疾險，一般是沒有身故責任，或者身故賠付現金價值或者保費。若未發生重疾就去世了，那麼保險公司只會賠付現金價值或者所交保費給到客戶的家人。

但是一定要注意，這類消費型產品，基本上都是網路銷售的產品，所以在選取具體的產品的時候，一定要弄清楚產品的責任，以及自己是不是在可購買範圍之內（畢竟監管還沒有放開），可別僅僅只是圖便宜！

最後說說帶壽險責任的重疾險

這裡在分個小類，重疾單次賠付，以及重疾多次賠付。

重疾單次賠付的重疾險，是咱們耳熟能詳的平安，國壽，人保，太平洋，太平，泰康這“老六家”主推的產品，相比較消費型的終身重疾險，同樣的保障額度下，這類產品會比較貴一些，一般小胖也是比較少推薦這類重疾帶壽險的單次賠付的重疾險。

重疾多次賠付的重疾險，一般是相對咱們聽的比較少的公司推出的，比如工銀安盛，華夏，長城等等，小胖一般是喜歡推薦這類產品給到需要帶壽險責任的重疾險的客戶。原因有二，其一，這類產品，一般相同性別年齡相同保額，跟之前提到的那幾家產品的費率差不多，甚至還要低一些

其二，小胖覺得隨著現在的醫學技術的進步，重疾的治癒率肯定會越來越高，活的時間越長，發生第二次重疾的機率也會越來越大，而一般發生過重大疾病理賠的客戶，絕大多數都不能夠再次購買重疾險了，所以多次賠付的重疾險是有必要的。

重疾險價格排序：

一年期消費型重疾<定期消費性<終身消費型<定期返還型<帶壽險責任重疾單次賠付<帶壽險責任重疾多次賠付<“老六家”的帶壽險責任重疾單次賠付

簡單就說這麼多吧，此外選擇重疾還要考慮自己的身體情況，畢竟每家公司的核保尺度會有差別，等等，需要考慮的比較多。

任何保險產品，都不會有“最好的”，只有更適合自己的！

不同生活水平的人，在不同的年齡段，在考慮自我需求和實際需求，優先選擇重疾險的側重點也不盡相同。

咱們先說重疾險是什麼：

重疾險就是保險公司為我們提供的一種保障，你買了重疾險，日後不幸患了重大疾病，保險公司就會支付你一筆錢，這筆錢的額度就是你當初購買的重疾保額。

我們可以用這筆錢去治病，也可以用來做自己想做的事，這個不做用途限制。

簡單說了下重疾險的定義，關於重疾險的幾個問題：

一、重疾險是不是重疾種類越多越好？

這個之前財哥也發文講過，就和你去買東西，價格相同的情況下，肯定買的越多我們越高興，肯定在保費相同的情況下，肯定選保障種類多的。

但是大家要清楚，買重疾咱們最先要考慮的是發病率問題，有時候一款產品保50種重疾，另一款保100種重疾，其實對咱們來說都是一樣的，因為那50種可能都是比較罕見的病症。

按過往理賠機率來看，惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這六種疾病是相對發病率最高的。

而且國家監管體系為了保護我們的利益，早已把最高發的25種重疾納入了重疾必保目錄中，所以大家儘可以安心！

二、買消費型還是返還型？

選消費型還是返還型要看個人條件，如果你在保險購買上的預算不是很充足，選消費型的就足夠了，因為它的保障已經很全面了。

但如果你經濟條件特好，可以考慮選擇返還型產品，雖然相對貴一些，但確實有一些消費型產品互補的地方。

三、買大公司的還是小公司的保險？

關於保險公司大小問題，、大公司小公司說到底也就是個公司？可能有人想說大保險公司肯定理賠好，這也不是完全沒道理的。

原因很簡單，大公司的銷售量要比小公司多很多，所以理賠量也大，服務機構覆蓋廣。

反正國家是不允許保險公司倒閉的，所以買保險，並不太在意它的“出身”，而是看重產品的價效比。

四、重疾險是買定期還是買終身？

這個跟你的預算有關，如果預算不足，建議考慮定期，但切記保額一定要做足，不然買了跟沒買一樣，如果你是經濟寬裕，那直接買終身的啦！

重疾險是買分組的還是不分組的？

這個就看個人經濟狀況了，從保障上來看，肯定是不分組的更好，但很多朋友接受不了它的價格，那隻能選擇你可接受範圍內價效比比較高的。

五、多次賠付到底值不值？

這個多次賠付，其實也就是一個機率問題，但如果命中了呢？實際上畢竟不是所有人都用得到，但如果只多花幾百塊錢就能換來多重保障，財哥覺得大家還是很值得考慮的。

六、繳費年限選短的還是長的？

這個我覺得不管你是預算不足還是家裡有礦，都儘量選繳費年限長的吧，這樣平分下來每年的壓力也比較小，而且大家應該都明白，錢是越來越不值錢的。

如果有躉交的錢，還不如拿去做點投資，說不定也有收穫。

總結：

買重疾險首選的還是純重疾險（加輕症），消費型，經濟寬裕的買不分組的，錢不夠的買分組類別少的，繳費年限建議選最長，保障年限不差錢選終身，差錢選定期，但保額要儘可能高。