銀行財大氣粗，僱傭的外包團隊工作不飽和，所以開發多個app

通常情況下，有儲蓄存款用的是一款，信用借貸是另一款

最大功能區分就是如此

分工不同，業務內容也就不同。

如果把所有的業務都放在一個軟體裡面，也不是不可以。但是，那樣的話所有業務操作都需要進入一個軟體，對系統承載量要求比較高，而且容易出現意外情況，比如卡頓，宕機，系統崩潰，操作受限，進出不順暢等等。

另一方面來說，銀行每個部門都有業績指標，區分開來，方便獨立操作，彼此之間也有的比較，業務成績，資料等不會過於複雜，保持部門的獨立性，防範人為或者系統風險。

對於客戶來說，一個軟體的東西過多，操作也不方便，也沒有過多的耐心去一一瞭解，很多功能得不到全面展示和使用。

還有就是國家的相關規定，不同業務部門應該相互獨立，因為有的資料，資訊需要保密，避免資訊洩露，還能提高工作效率。

銀行上萬個APP，耗費千萬下載數千，銀行APP為啥氾濫成災？

在大家的日常生活中，銀行無疑是大家生活中必不可少的一個服務體系，畢竟這些年來，已經沒幾個人還在自己家裡藏著大額現金了，大部分的錢都存進了銀行，只是大家有沒有關注過，我們到底有多少個銀行的APP呢？

根據報道，據民商智慧《2019銀行業電子銀行場景營銷分析報告》，截至2019年3月，中國商業性銀行有4066家，其中超過90%的機構擁有獨立APP。這意味著，已有超過3600家銀行擁有自己的APP。實際上，很多銀行還不止釋出了一個APP。一名工商銀員工透露：“工行旗下有12個以上的APP。”還有媒體報道，一家銀行有17個APP，涵蓋手機銀行、理財、校園、購物等不同業務。

“在銀行開個戶，多了10個app。”在外企工作的白領田原抱怨道。剛剛在銀行開完卡的她，又在工作人員指引下下載app。為驗證已下載app的真偽，她在app store搜尋開戶行名稱，居然出現了涵蓋手機銀行、理財、校園、購物、導航等不同業務的17個app。

不少受訪者說，同一家電商，不僅有商城app，金融app，還有超市app；同一座城市，公交用1個app，地鐵要裝1個app，去醫院掛號每家醫院都要下載1個app，辦理政務每辦理1項需要1個app……日前，工信部對市場上各類app進行統計和監測的結果顯示，中國移動應用程式總量高達449萬款。曾經app帶來的“一部手機在手，吃穿用行都有”的便捷，逐漸迷失在應用海洋裡，成為手機“不能承受之重”。

還是民商智慧的報告，在這多達四千多家的商業銀行APP中，但眾多APP開啟率不足50%，不少銀行APP幾乎成為擺設。其實，根據筆者瞭解到的情況，50%的確是一個給面子的數字了，大部分商業銀行的APP基本上只要下載下來就不會被開啟，這其中的根源到底是什麼呢？

其實，商業銀行之所以如此瘋狂地搶佔APP賽道是一個不得已而為之的事情，這是大多數商業銀行一個迫得不已的選擇，具體我們不妨進行詳細的分析：

首先，網際網路時代銀行躺贏模式已經終結。眾所周知，商業銀行在前網際網路時代幾乎是一個躺贏的商業模式，在金融市場相對比較落後的時代，商業銀行憑藉用低息向民眾吸收貸款，然後用高息放貸出去，藉助高額的存貸利差活的非常滋潤，一度有上市的商業銀行掌門人說“自己賺錢已經賺得不好意思了”。

但是，隨著支付寶、微信支付的崛起，商業銀行其實正處於一個被完全通道化的境地，說支付業務，銀行卡已經成為了支付寶、微信支付等網際網路移動支付工具的付款渠道，說存款業務，餘額寶等各類寶寶基金可謂是層出不窮，說貸款業務，花唄、借唄、微粒貸、金條等等都已經把消費金融市場佔據的差不多了，這個時候的商業銀行面臨著最大的危險就是銀行的客戶不再屬於銀行，大家不妨想想你有多久沒有去過銀行網點辦理業務了？既然，躺贏模式已經終結了，商業銀行們就必須趕快行動起來，在銀行面前看到的似乎自己是被支付寶、微信支付這些APP所取代的，那麼我就來做APP吧，商業銀行於是就寄希望於APP能夠解決問題，成為自己重新搶回客戶的法寶，這就是銀行業為什麼都這麼不顧一切地做APP的根源。

其次，但是做APP只是學到了皮毛。對於商業銀行來說，銀行們只看到了自己的業務是被網際網路機構的APP們所搶走的，但是大多數銀行都沒有意識到在這些APP背後，是網際網路機構對於金融類業務的強大整合能力，人家可以把所有的業務都透過利出一孔的方式來解決掉，但是在商業銀行卻沒有這個能力。

在傳統的銀行中，銀行業的業務模式是非常涇渭分明的條塊分割，個人金融部、電子銀行部、信用卡中心等等各立山頭相互制約，甚至總行和分行之間也是各自為戰，在這樣的情況下，商業銀行的APP除了類似於招商銀行等少數幾家有著明確的統籌和規劃之外，大部分的商業銀行都沒有自己關於APP產品的明確規劃，所以我們看到的最常見的現象就是東一榔頭西一棒子，個金出個信貸的APP，電銀出個電商的APP，信用卡中心再出個信用卡的APP，使用者看到之後更是一頭霧水，其實如果商業銀行的業務整合沒有做好的話，APP一定會越出越多，但是每個APP的功能又非常有限。

第三，碰到業務良機一湧而上缺乏規劃。如果說之前商業銀行的條塊分割還是因為銀行本身的山頭林立的話，那麼2019年下半年的APP蜂擁而出則是因為市場機會所致，2019年下半年，隨著國家隊網際網路金融的整頓不斷加速，大量的網際網路金融平臺逐漸退出市場，給市場留下了巨大的空白，大量被互金已經教育地很好的使用者，已經形成了願意借款也願意準時還款的使用者，逐漸發現自己好像無錢可用，這麼巨大的市場良機讓商業銀行們嗅到了巨大的商機，於是2019年下半年各大消費金融類APP開始像潮水一樣湧出，但是實際上除了增加使用者的使用負擔之外，並沒有真正有用。

那麼，銀行的APP到底該怎麼做呢？其實，我們必須要承認一個事實，這就是金融類服務一定是高額低頻的，除了少數支付服務可以做到小額高頻之外，大部分的金融服務的低頻化趨勢是不可阻擋的，在這樣的情況下，如果還在各自為戰不同部門做自己的APP的話，那麼一定會出現花費千萬只有數千下載量的後果。那麼，對於商業銀行來說最需要做的事情就是趕快把自己的業務進行流程的全面梳理與整合，透過流程再造整理出符合自己業務邏輯的體系，把繁雜的APP歸類成為一致性的出口，再找到一個如何撬動使用者高頻使用的橋樑，例如招商銀行全面做起了理財社群業務，將原先放在互金平臺上的財富教育歸集到了自己的手上，透過集聚大量的財富大V為自己構建起了一個明確的使用者開啟場景，從而為自己發展其他業務提供了依託。

與此同時，對於大部分中小銀行來說，其實也沒必要花大價錢做自己的APP，早在2017年華人民銀行就指導中國銀聯和17大商業銀行一道建立了銀行業統一APP雲閃付，中小銀行其實完全沒有必要在自己開發APP上大費周章，真正把業務拓展到雲閃付上也有同樣的效果。

其實，商業銀行APP的泛濫代表的是銀行業並不知道自己該怎麼做網際網路，這種試錯的過程也是在所難免，只是既然大家都已經那麼厭惡商業銀行了，為啥商業銀行們還不知道改呢？

銀行覺得自己很聰明，也貌似很為客戶著想。同一個銀行建多個APP，要麼是希望同一個客源，能儘可能派更多的用處，要麼是想把自己不同的業務分離開，確保更高的安全性和消費體驗。豈不知自己的主觀卻讓顧客既麻煩，又含糊，這都是幹什麼用的？顧客也很簡單：用腳投票，我不用不就行了嘛！看看市場上足夠牛氣的各大銀行，APP的下載和使用，不及微信，支付寶的零頭的零頭，就是最好的寫照！

首先，網際網路時代銀行躺贏模式已經終結。眾所周知，商業銀行在前網際網路時代幾乎是一個躺贏的商業模式，在金融市場相對比較落後的時代，商業銀行憑藉用低息向民眾吸收貸款，然後用高息放貸出去，藉助高額的存貸利差活的非常滋潤，一度有上市的商業銀行掌門人說“自己賺錢已經賺得不好意思了”。

但是，隨著支付寶、微信支付的崛起，商業銀行其實正處於一個被完全通道化的境地，說支付業務，銀行卡已經成為了支付寶、微信支付等網際網路移動支付工具的付款渠道，說存款業務，餘額寶等各類寶寶基金可謂是層出不窮，說貸款業務，花唄、借唄、微粒貸、金條等等都已經把消費金融市場佔據的差不多了，這個時候的商業銀行面臨著最大的危險就是銀行的客戶不再屬於銀行，大家不妨想想你有多久沒有去過銀行網點辦理業務了？既然，躺贏模式已經終結了，商業銀行們就必須趕快行動起來，在銀行面前看到的似乎自己是被支付寶、微信支付這些APP所取代的，那麼我就來做APP吧，商業銀行於是就寄希望於APP能夠解決問題，成為自己重新搶回客戶的法寶，這就是銀行業為什麼都這麼不顧一切地做APP的根源。

其次，但是做APP只是學到了皮毛。對於商業銀行來說，銀行們只看到了自己的業務是被網際網路機構的APP們所搶走的，但是大多數銀行都沒有意識到在這些APP背後，是網際網路機構對於金融類業務的強大整合能力，人家可以把所有的業務都透過利出一孔的方式來解決掉，但是在商業銀行卻沒有這個能力。

在傳統的銀行中，銀行業的業務模式是非常涇渭分明的條塊分割，個人金融部、電子銀行部、信用卡中心等等各立山頭相互制約，甚至總行和分行之間也是各自為戰，在這樣的情況下，商業銀行的APP除了類似於招商銀行等少數幾家有著明確的統籌和規劃之外，大部分的商業銀行都沒有自己關於APP產品的明確規劃，所以我們看到的最常見的現象就是東一榔頭西一棒子，個金出個信貸的APP，電銀出個電商的APP，信用卡中心再出個信用卡的APP，使用者看到之後更是一頭霧水，其實如果商業銀行的業務整合沒有做好的話，APP一定會越出越多，但是每個APP的功能又非常有限。

第三，碰到業務良機一湧而上缺乏規劃。如果說之前商業銀行的條塊分割還是因為銀行本身的山頭林立的話，那麼2019年下半年的APP蜂擁而出則是因為市場機會所致，2019年下半年，隨著國家隊網際網路金融的整頓不斷加速，大量的網際網路金融平臺逐漸退出市場，給市場留下了巨大的空白，大量被互金已經教育地很好的使用者，已經形成了願意借款也願意準時還款的使用者，逐漸發現自己好像無錢可用，這麼巨大的市場良機讓商業銀行們嗅到了巨大的商機，於是2019年下半年各大消費金融類APP開始像潮水一樣湧出，但是實際上除了增加使用者的使用負擔之外，並沒有真正有用。

銀行內部運營架構問題，不同部門（子公司）不同考核要求，或者直白一點說就是，各自運營各自結算。如果你是部門（子公司）負責人，你是覺得資料共享比較好還是內部資料比較好呢？

實際上，很多銀行還不止釋出了一個APP。一名工商銀員工透露：“工行旗下有12個以上的APP。這12個app，就相當於12個子公司。如最常見的就是中國工商銀行App（存款轉賬），工銀e生活App（信用卡），工行融e聯App（理財）。

很多人說是後臺運營的問題，如果都在一個app上負荷不了這麼多資料。不過相信這個問題雲計算伺服器能幫您完美解決。

銀行為什麼要做幾個APP？

那你思考一下保潔為什麼要有很多子品牌？飄柔、海飛絲,潘婷、沙宣、依卡露、護舒寶、玉蘭油、舒服佳、幫寶適、佳潔士，這還只是在中國的，全世界有300多個子品牌。

你以為他是傻了嗎？他是瘋了嗎？他是有錢沒地兒花嗎？

一個單一品牌市場容量是有上限的，但是你劃分到多個字品牌的話，它就會交叉覆蓋，能覆蓋到不同的人群，這樣就能擴大它的整體的受眾。

銀行一個APP覆蓋20%的人，但如果開發10個的話，有可能他就能覆蓋40%的人。開發一個APP費用很高嗎？難度很大嗎？如果我能夠增加這麼多市場份額，為什麼不做？

世界上所有你看著奇怪的事情，都有內在的合理的邏輯來解釋，而不是說別人是傻的，不能用憤世嫉俗的態度去面對所有這些現象。

銀行有不同app的核心邏輯是，銀行需要對自己的客群進行分類，以便進行精準營銷。

1.從客群分類的角度來看，銀行有對公客戶和對私客戶，對公客戶又可以分為一般公司客戶，和金融機構客戶。不同的客戶，購買銀行金融產品的範圍，購買金額都是不一樣的，因此，需要有不同的app。

2.從金融產品銷售宣傳的合規角度看，個人客戶產品一般屬於公募產品，因此在宣傳材料的合規性，嚴謹性和內容披露要求方面更高。對公產品因為一般要求機構是合格投資者，因此宣傳材料的詳盡程度偏私募和訂製化，因此app的內容會更簡約。

3.從app本身的設計來看，針對個人客戶的app，需要有更多的互動和社交功能，比如信用卡的積分遊戲，就需要大量的頁面。而針對對公客戶的app，需要大量專業的宣傳，比如貸款利率，業績比較基準比較等資料，以便投資經理或者財務經理有更準確的投資選擇。

4.最後，從銀行產品本身的屬性來看，存款貸款等傳統業務的app，一般比較簡單。而代銷公募基金產品，則根據代銷產品的資訊披露需求，進行頁面展現。信用卡，也有自己的一套營銷要求。

綜上，不同銀行app的設計，其實是從銀行客戶型別和金融產品兩個大維度的匹配上，進行分類需求，讓我們進行適當選擇。

從金融產品銷售宣揚的合規視點看，個人客戶產品一般歸於公募產品，因此在宣揚材料的合規性，嚴謹性和內容發表要求方面更高。

從app自身的規劃來看，針對個人客戶的app，需求有更多的互動和交際功用，比方信用卡的積分遊戲，就需求很多的頁面。而針對對公客戶的app，需求很多專業的宣揚，比方借款利率，成績比較基準比較等資料，以便出資司理或許財務司理有更精確的出資選擇。

一是提升獲客能力的需要。目前各銀行都處於轉型發展時期，朝著數字化轉型，提升線上經營能力發展，如智慧場景的建設，大多數銀行會選擇推出多款APP，來滿足市場需求，並將功能定位進行細分，如信用卡APP則更加註重生活化，手機銀行APP則注重實用性，直銷銀行APP注重無本行一類借記卡客戶的營銷。

二是維護客戶的需要：如今，受物理網點經營限制較大且在線上經營領域發力較早的幾家股份制銀行和城商行，基本已構建較為成熟的“手機銀行+直銷銀行+信用卡APP”的三大線上經營陣地，如廣發銀行、民生銀行、寧波銀行等，其中手機銀行APP主要可承接直銷銀行 APP深度價值客戶的二次轉化，透過 O2O 的服務轉化模式，為高價值客戶提供深入的專屬服務，並配備客戶經理進行點對點服務。因此，本菌建議各商業銀行發揮傳統優勢，充分把握自身特點進行差異化發展，解鎖線上渠道、加快使用者引流，實現多渠道一戶通和渠道間使用者無縫轉化，開啟客戶深度轉化新通路。