在挑選醫療險時需要關注以下幾點：等待期、報銷範圍、報銷額度、續保、報銷比例等方面。那麼挑選醫療險應該遵循以下幾個原則：

1、等待期越短越好

等待期越短，意味著能越早得到醫療險的庇護。看病的時候更有底氣，不用“擔驚受怕”。很多醫療險的等待期為90天，當然了，隨著現在醫療險的普及和發展，越來越多的醫療等待期縮短到30天。

2、住院醫療必須投保

生病去看門診最多大概花費幾千塊左右，但要是住院，這錢就說不準哪裡才是底了。所以選購醫療險時，保住院是必選項。

3、報銷範圍越廣越好

社保報銷範圍有很多限制，保障力度偏低，是基礎性保障。而商業醫療險恰恰可以彌補這些不足，是社保的補充。因此，在選擇購買醫療險時，優先選擇報銷範圍廣、能報銷社保外用藥的產品。

4、高保額低免賠就好

保額高低，直接決定能否真正解決風險。而免賠額是保險公司要求的最低下限，低於這個數目也報不了。

如果免賠額門檻很高的話，投保人實際上可報銷的部分就不是很多了。所以，醫療險在能力承受範圍內儘量選擇高保額，低免賠的產品。

5、續保條件越寬鬆越好

目前醫療險大多是一年期的產品，所以第二年能否續保，是很大家很關心的問題。

我們都希望有這樣一款醫療險：今年出險報銷了明年還能續保，只要消費者想買就能買上，而且保險公司不能隨便漲價，主動權在消費者手裡。但事實上這類產品並未普及。在選擇醫療險時，應該優先續保報條件寬鬆的。

購買醫療險無非是解決在醫院的醫療費報銷的問題，那麼現在2016年之後醫療險分為普通的一般住院，也就是說小額醫療還有一種叫百萬醫療。

兩種醫療保險，如果2選1的話選擇百萬醫療，可以不選擇一般的小額住院醫療。

百萬幼兒的選擇標準，一看他的保障責任，是不是住院費，診療費，檢查費，自費藥，材料費全都能報銷。

第二呢，看他的免賠額是不是合理，現在優質的百萬醫療能做到重疾零免賠。

第三，看他的附加服務綠色通道，住院押金的墊付，海外就醫等。

第四，看續保條件是否有好，現在一般的百萬醫療都能做到，不因健康狀況發生變化而增加保費，不因發生過理賠而拒保。

保險目前是不會承諾長期續保的，但是監管部門有了新的指導檔案，可以開發保費調整的保證續保產品。

所以大家可能在不久的將來就會買到保證續保的產品，就是不會因為健康狀況發生變化而增加你的保費，不會因為發生理賠而拒保不會停售，但是會隨著年齡的增加調整保費。

醫療險產品多種多樣，哪款才最適合你呢？今天就給大家講一講在挑選醫療險時，需要注意的六個問題，幫大家提前排雷。

1.保障責任

在醫院看病，一般就是門診和住院這兩種形式。因此在選擇醫療險時，也要弄清楚它的保障責任是門診責任、住院責任還是兩種責任都有。如果買了住院醫療險，想報銷門診肯定是不行的，要提前做到心中有數。

2.報銷範圍

指僅限於醫保範圍，還是不限醫保範圍。一般來講，不限醫保範圍的保險產品，在用藥和治療手段上沒有限制，只要治療合理且必要，都可以獲得報銷，保障會更加全面。

3.等待期

健康險都有等待期，在等待期因為非意外的原因出險，保險公司沒有賠付責任，因此等待期越短越好。

4.免賠額

指報銷的下限，醫療費用低於這個數目則無法報銷。因為一般低免賠對應的是低保額，高免賠對應的是高保額，所以不能直接斷言免賠額低就好、免賠額高就不好。不過如果是同等保障的產品相比較，免賠額當然越低越好。

5.賠付比例

有的產品有無社保都可以100%報銷，有的則根據是否有社保來設定報銷比例，一般報銷比例越高越好。

6.續保條件

醫療險一般都是一年期保障的產品，續保的好處，是不用再重新計算等待期，保障可以無縫銜接。因此第二年是否能續保、續保條件如何，大家也要注意。最好是選擇在合同里約定，不會因為個人身體健康變化而影響續保的醫療險。如果能夠約定保證續保，就更好啦。

一、保障責任

是意外門急診還是普通門急診（含意外和疾病），是意外住院還是綜合住院（含意外和疾病），或者是綜合醫療險（門急診和住院）。這個事關日後能否報銷。

保障責任中還要關注哪些費用不屬於保障範圍，比如進口藥、自費藥、救護車費用、高階病房等。

二、起付線和報銷比例

起付線是多少，是一年的起付線還是多年累計（長期醫療險）。報銷比例是100%還是多少，是否用醫保卡與報銷比例是否有關，以及用與不用醫保卡的區別。

三、醫院等級

是指定醫院還是二級公立醫院，私立醫院是否可以。如果是公立醫院，是普通門診還是包括特需門診、VIP門診。

四、報銷方式與材料

是線上還是線下，是一定要發票等材料原件還是蓋章影印件也可以。

關於保障責任，相對來說，綜合醫療保險最好，但是未必，如果其他方面，例如價格、起付線和報銷比例一般，其實不如去拆開挑選一款好的門急診加住院險。

至於起付線是越低越好，這個基本和保費成正比。如果多出點保費，能夠大幅降低起付線和提升報銷比例，那麼值得。

醫院等級，最好是包括特需門診以及VIP，畢竟現在如果去三級醫院看病，掛特需門診再正常不過了。

我們購買醫療險需要注意哪些事項？

購買保險找一個專業的保險代理人或經紀人來幫你做好保險需求分析很重要，購買醫療保險找一個專業的保險代理人或經紀人來幫你做好醫療保險需求分析同樣很重要，專業的事交給專業的人來做。

一、 在投保時應如實告知保險公司被保人的身體健康狀況，避免在後期的理賠爭端；

二、 在購買順序方面建議先給大人投保然後才是小孩，賺錢多的先買，賺錢少的後買；

三、 建議先購買價意外、住院醫療險，在有了這這些基本的保障後可以再購買重大疾病以及長期壽險。

投保需要注意哪些事項:？

第一，搞清需求，自己需要哪方面保障，側重點是那一塊，缺口的保額是多少。

第二，搞清承受能力，可以拿出多少錢作為保費購買保險，而不影響生活，一般是年收入10%-15%。

第三，搞清投保物件，首先是經濟支柱，其次是次支柱，最後是小孩。

第四，搞清購買順序，先醫療、意外（一般意外、特殊意外），再重疾、壽險，最後有條件才是理財和養老。

第五，確定保額，醫療有個百萬加小額就可以了，小額就是用來解決免賠額的問題。重疾保額有了醫療險，就只要考慮5年收入損失補償和營養費就可以了。

文 / 明亞經紀人@飛哥

醫療險主要解決的是被保險人因意外或者是疾病導致的門急診費用、住院治療費用、手術費、護理費等費用的報銷，以彌補醫保報銷限制(額度限制、藥物限制)等問題。

購買醫療險，我們需要先看看自己需要買哪一類產品，根據自己的需求來。

先看一看醫療險的分類：

1. 按服務內容和層次分為次中端醫療、中端醫療以及高階醫療。其中的次中端醫療就是我們平常所說的百萬醫療。

A、百萬醫療一般有1萬元的免賠額，就診限定在二級及二級以上的公立醫院普通部；

B、中端醫療的免賠額一般可以根據需要自助選擇，在醫療資源上一般可以覆蓋到公立醫院的特需部、VIP部、國際部，大多數產品可以涵蓋到普通的門急診責任；

C、高階醫療的特點主要是可以涵蓋國內的簽約私立醫院，以及國外的醫療資源，同時，可以提供完善的就診增值服務。

2.按照保障責任一般分為住院醫療、意外醫療、門診醫療等。

A、住院醫療主要解決被保險人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項費用報銷的健康保險，即患者在住院期間的費用報銷。

B、意外醫療主要解決被保人因意外事故導致產生合理且必要的醫療費用，包括門診和住院費等，疾病導致的則不在報銷範圍內。

C、門診醫療則主要是針對日常普通的門急診費用報銷，包括日常的感冒、發燒等就診費用報銷，比如小孩可能體質弱，經常發燒感冒，即可考慮配置一份，減輕普通門診費用壓力。

再說醫療險投保的注意事項

一、注意續保條件

現如今，投保醫療險絕大部分都是百萬醫療，因其價格親民，保障足夠高，吸引了大量使用者。

但百萬醫療多為一年期產品，即交一年保一年，屬於短期型產品，需要逐年交費續保。如果不能確定續保，很有可能存在“年輕時買了用不上，年老時想用買不了”的尷尬局面。所以，醫療險的續保條件非常重要。

注意，產品宣傳裡說的是可續保到99歲，連續投保≠保證續保。

對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，此時消費者將會面臨不能續保的風險。

但目前在國內由於種種原因，長期保證續保的醫療保險，除了稅優健康險之外，幾乎絕跡於市場。不過，這兩年各家保險公司逐步加大了在醫療險領域的產品創新和投入。當我們在選擇產品時，瞭解背後保險公司的實力和聲譽、健康險領域的專業程度以及在健康管理和醫療服務領域的投入和佈局，會比單純比較所謂“價效比”或者推敲續保條款，會更有意義。畢竟在無法實現“保證續保”的前提下，這些因素都跟保險公司的風選管理水平掛鉤，也是影響續保的關鍵因素。

所以，在選擇購買此類產品時，續保條件越寬鬆，對消費者越有利，原則上含保證續保條件的產品優於不含保證續保的產品，目前最高的保證續保年限也就是6年的，我認為目前也可以了。

二、注意免賠額

一般百萬醫療險產品的免賠為一萬元，意思就是一萬元以內的住院費用不給予報銷，只有超出部分才能獲得理賠。

注意，這1萬元的免賠額，是要求使用者先去報銷社保後，剩下的費用再減去1萬，而非整體醫療費直接減1萬元後進行報銷。

據統計截止2019年1-3月中國二級公立醫院的平均住院費用為6248.4元，三級公立醫院的平均住院費用為13531.5元。

透過社保，即職工醫保或居民醫保可以覆蓋掉總費用中社保範圍費用的70%～90%的費用。因為在治療過程中，或多或少會使用到社保外的一些治療手段或藥品，所以按照以往統計，社保可報銷的費用大約在總費用的50%或以下。

所以，一萬元的免賠額限制，是有一定的報銷門檻的。一般可能要醫療費達到2、3萬元以上才有機會用到。

三、就醫環境和就醫地域的選擇

因為醫療險通常分有社保費率和無社保費率。無社保費率的要比有社保費率的貴些。

就醫地如果是跨地域尤其是跨省市就醫的話，如果選擇有社保費率購買的，就可能涉及到社保跨省市結算，和轉診問題。

如果選擇有社保費率購買，而就醫時沒透過社保報銷，直接透過醫療險報銷的話，通常只能報銷60%，如果是選擇無社保費率購買，無論你有沒有透過社保報銷，都可以100%報銷。

所以，在購買時，請認真權衡一下，自己的社保是否能夠滿足跨地域報銷。尤其是八線城市的消費者，一般面臨跨地域就醫的基本都不是什麼小毛病，所以報銷比例還是尤為重要的。

就醫環境，是選擇在公立醫院的特需部就醫，還是選擇在私立醫院就醫，不同的就醫環境所需的醫療險產品是不一樣的。

人們日常所說的百萬醫療險多為二級以上公立醫院的普通部，所以，在有特定就醫環境需求的消費者需特請注意，一般含公立醫院特需部或者私立醫院的多為高階醫療險產品，當然費率也很心跳。

其次就跨國就醫也基本屬於高階醫療險的範疇。

四、產品營運的穩定性

正因為這類產品大多為不含保證續保條款。

所以，在選擇購買時，選擇營運相對穩定的、保費規模相對較大的產品，續保會相對穩定一些。

1）找一個靠譜專業的代理人，日後他們會為你東奔西走，處理索償。

2）找一家靠譜的公司，大公司有著更多資源，理賠快，服務上更到位。

3）投保人需要如實告知身體狀況，避免日後不必要的紛爭。生病的時候還要向公司周旋，內心不是味兒呢！

4）一個保證終身續保的醫療非常重要，因為旦受保，保障是終身。不用擔心續保時不能控制的情況。

醫療險目前更新換代比較快，型別也很豐富，所以購買時先要弄明白我們的需求。

1、只是住院還是包含門診？

2、就醫時只去普通部，還是需要去特需部和私立醫院？

3、就醫只在國內，還是想去港澳、亞太、全球除美、美國？

4、需要考慮齒科、眼科、疫苗和體檢嗎？

上述幾個問題的回答，也對應著醫療險的不同分類，即百萬醫療、中端醫療和高階醫療。

當然，我們選擇哪種型別，跟需求有關外，也要和預算配合。

下面以百萬醫療為例，來談談購買時需要關注的點

一、免賠額

百萬醫療的免賠額，一般是1萬。但有的百萬醫療是可選的。

免賠額是指這個數字需要我們個人承擔。

二、保障額度

現在百萬醫療一般是幾百萬+幾百萬的模式，比如300萬一般住院醫療+300萬重大疾病住院醫療。

三、賠付比例

多為100%賠付，但也要留意。

四、保障內容

1.住院費用

合理且必須的費用，包括床位費、檢查費、治療費等等。每個產品定義不同。有的會不太友好。

2.特殊門診

腎透析、癌症治療（放療、化療、免疫、內分泌、靶向）、門診手術、器官移植抗排異

以上是否都包含。

尤其是，癌症治療中是否包含質子重離子治療。

3.住院前後門急診

一般是住院前7天后30天的門急診。有的產品會是前30後30。

五、增值服務

住院押金直付或墊付。這項對於普通家庭很重要，有時候住院押金會讓人承擔不了。

就醫綠通。這個可以實現迅速就醫。

靶向藥院外直付。這一點也很實用。

醫療險的費率是根據年齡逐漸增加的。保險公司也會根據醫療通脹水平，調整費率。

續保是醫療險購買時一直比較關注的點。今年會陸續出現一些長期醫療險產品，這時要關注費率調整的機制。

近期做了不份保單整理，也幫不少朋友配置了醫療險，其中發現不少問題，我來總結下在購買醫療險的時候需要注意的問題：

1.【健康告知】

醫療險是所有險種裡面核保最嚴格的，尤其是百萬醫療，很多人因為看到保額高達百萬，保費才有幾百塊，欣然購買，也不管核保是否能透過，或者你的保險諮詢者告訴你沒問題，直接投就好。

但是要記住一點，你所能相信的只有合同，投保的時候詢問的健康告知，如果通過不了，即便是你買了按照，那麼到時候出險，當你去申請理賠的時候，也是很難透過。

一句話總結：核保很關鍵，如果沒有如實告知，買了也是白買。

2.【續保穩定性】

醫療險不同於重疾險，期間保費，管終身。醫療險是一年期，或者最多五年期。所以續保是個很重要的問題。因為身體條件是個不穩定因素，如果當時買的醫療險停售了，而在這期間你身體發生了狀況，重新購買是需要重新核保？如果身體條件滿足不了，又是不能買的。所以購買一家續保穩定公司的醫療產品尤為重要。

3.【醫院範圍】

如果你是喜歡到特需部或者私立醫院，結果買了個不包含這類責任的百萬醫療也是不能報銷的。另外針對醫療資源的稀缺性，即便你願意在公立普通部排隊，可能有時候的疾病也是很難約到號，約到知名醫生和手術。那麼如果買的是普通的醫療險，那這個費用也是要自己來出的。（中端涵特需和公立報銷的醫療險兩千元左右就可以搞定）

4.【免賠額】

指的就是多少錢以內，費用你自己來出，超出的部分由保險公司來報銷。百萬醫療之所以便宜，因為涵蓋的主要是大病住院風險。小毛病風險不大，自己來承擔即可。不過也有管小住院的醫療險，0免費或者幾百塊的免賠。所以一定要搞清楚你需要轉移的是什麼風險，你已經買了什麼樣的保單。

就拿前兩天整理的保單來說，客戶購買的產品裡面包含了小住院。而她去年正好住院花費了6000多塊。去掉社保之後自己花費了3000天。而她自己認為，她買的百萬醫療是有1萬免賠額的。所以就沒申請。當我給她解讀之後就去開開心心的找保險公司報銷去了。

5【找專業的保險代理人或者經紀人購買】

說了上面的案例，所以一個專業的從業人員，能蹭你省時省力省心省錢，而你的時間則投入在你擅長的領域即可。

買醫療險還真是個技術活，難度比重疾險還大！

下面我從醫療險分類、特點，以及重點分析一下這幾年最火的百萬醫療險應該怎麼買。

按保額和就醫場所分，醫療險主要有：門診險、小額住院險、百萬醫療險和高階醫療險4類。

門診險：給少兒買居多，報銷頻率高，每次報銷有限額，價格500-1000之間，年度保額一般3千-5千元。總的來說，一年要報銷2次以上可能，才能回本。——我個人建議儘量不買，沒報銷幾個錢，留一堆理賠記錄。

小額住院險：現在主要用於搭配百萬醫療險用了，要住院才報銷，其他限制小很多，費用比門診險低，保額1-2萬最常見。——我個人建議，小孩子可以考慮買，大人也不是很必要。

百萬醫療險：這幾年才出現並且火起來的險種，嚴格意義上，還可以分為3個小分類（百萬醫療、百萬防癌醫療、城市普惠醫療如廣州惠民保）。

特點就是價格便宜、保額百萬級別、可報銷自費藥、一般有10000元免賠額。——我建議健康條件能買的，最好人手一份。

高階醫療險：這個系列的產品，價格高（一般10000元保費起步）、可以私立醫院（又分昂貴私立和一般私立）或三甲醫院特需部就醫，還有孕婦版的、加牙科、加門診，就醫地還有大中華、全球（除北美）、全球等多區域選擇。

總的來說，醫療險險種很豐富，在選擇時候要根據自己的被保物件、預算範圍、目標需求綜合評估後進行選擇。

接下來重點說說百萬醫療險的購買注意事項吧（這個產品最平民、最實在，所以分析這個最有價值）。

直接說結論：

1、選年銷售量在500萬份以上的產品系列。

主要原因是，百萬醫療本質上是一年期險種，而且才4年左右的歷史，價格便宜，保險公司的經營風險很高，所以要選銷量大的公司的產品，更符合大數法則，不容易停售，同時銷售和售後服務體系完善（量大就是最好驗證），真報銷起來了，效率也高。

2、要做好健康告知，百萬醫療對健康要求非常嚴格，小問題就除外責任，健康差的比較多，直接就無法透過。

儘量買你能買的，健康告知嚴的（產品更不易賠穿）。

所以，如果有這個情況，比如說小的子宮肌瘤，就會除外責任，那買醫療險前最好先買好重疾和定壽，否則這個記錄是會反過來影響重疾和壽險的購買的！

3、要注意產品續保條款，條款必須明確承諾：不會因個人健康情況變化或是否理賠，而對被保人單獨加費或者拒絕續保。

當然，如果你選擇了我上面說的500萬份銷售額的產品，一般都不會存在存在這個情況。

4、注意產品的重要保障內容：有無住院前後的門急診、特殊門診、癌症外購藥這幾個重要功能，除了這個，醫療墊付功能和癌症的質子重離子醫療報銷功能也可以留意一下。

而產品價格是否貴一兩百塊、免賠額是否少一千兩千的，這些都是相對次次要的了。畢竟真的便宜過頭了，反過來，保險公司虧的話，也就更容易停售了。

好了，差不多就這些了。除了這個，還有一點，買了之後，非必要情況下，30天內不就醫不主動體檢，因為等待期內發現的疾病或症狀，也不保。

第一，報銷範圍，比如藥品，比如治療方案，比如陪護；

第二，報銷比例，比如全額，還是80%等等；

第三，是否有綠色通道等增值服務，比如幫你預約專家。

醫療險算是對社保不足的補充，能報銷很多社保目錄以外的藥品，而且保障額度更高些。有些不止報銷，還有津貼補償。重疾險有的也不是確診了就賠付，有些疾病要手術之後，或者疾病達到一定狀況才賠付。但是醫療險不能代替重疾，一般醫療險是一年期限，隨時有停售的風險，有些是保證至少可以續保幾年，有些可能保險期滿了就沒辦法續保了，如果醫療險停售了身體又出現狀況，就沒辦法再投保其他醫療險了，另外得重疾要花錢的也不只是醫療費用，所以這兩個也是互為補充，都不能互相替代。

注意要看的是，年度免賠額，就是說假設保險公司某產品免賠額是一萬元，如果發生醫療費用低於一萬，保險公司是不賠付的。

醫療險越高階，報銷範圍越大，保障內容越全面，報銷額度越高，當然保費也更高。普通醫療險保費低，一般幾百元，但是保額也低，可能只有小几萬元，不過呢，它好在免賠額低，甚至0免賠。要是住院只花了幾千塊，用它報銷最好。有些醫療險不限社保，保費也低，還有上百萬的保額，但是也有上萬塊的免賠額，比如一般現在常見的百萬醫療險。更好的醫療險呢，保費高一些，也可以選擇0免賠的，高階的醫療險可能每年保費就要上萬塊，但是保額也很高，醫療資源廣，保障範圍也全面，住院、門診、疫苗、牙科、眼科、體檢都包含，不只是公立醫院，還包括私立醫院，享受vip待遇，不用排隊等等。至於買普通還是中端還是高階，或者怎麼組合買，看自己需求。比如普通的和百萬的組合買，這樣幾千塊的和大額的就都能報銷了。

人的身體健康狀況是會隨著年齡增加出現變化的，保證續保很重要，否則哪天生了病之後想再續被拒保，想買別的醫療險也幾乎是不可能的事了。如果是保證續保幾年的醫療險，雖然保障期限只有一年但是在保證續保期間保險公司不會因為被保險人的身體狀況出現問題拒保，除非被保險人年齡超過限制，比如99歲神馬的。這個每個保險公司產品規定不一樣的。

繼續看報銷範圍，比如一般醫療保險金、惡性腫瘤保險金、住院醫療費用、特殊門診醫療費用、住院前後門診急診醫療費用、床位費、陪床費、重症監護室床位費、護理費、膳食費、檢查檢驗費、治療費等等還有承保醫院型別，比如二級以上公立醫院普通部門等等，要仔細看保險條款。

保障條件，被保險人單次就診能拿到的醫療保險金怎麼算。免賠額當然是低的好，但也要看保額是否足夠，要結合個人需求，一般免賠額低保額也比較低。比如有些免賠額只有500塊錢，但保額也就幾萬塊。有些免賠額有一萬，但保額有200萬。萬一不幸得了嚴重疾病，幾萬塊錢保額基本沒多大意義。一般有免賠額的，比如免賠額一萬，第一次住院花了7000，就是10000免賠額減去7000，剩餘免賠額餘額3000元，再下次花了10000元醫療費，扣除上次的3000免賠餘額，之後的7000就可以報銷了。如果就診過程中有社保要社保報銷後那部分剩下的保險公司才給報。

看最高給付金額，比如當一般保險金額的給付達到了年度保險金賠付限額，那一般醫療保險金責任就終止了。還有賠付比例，比如保險賠付比例的100%，但如果你有社保但就診時候未使用，保險公司賠付比例會降低。

醫療險暫時這些，有遺漏後續再補充，保險的本質是對風險進行轉移，在重大風險發生時可以從容應對，所以購買保險要未雨綢繆，提前規劃，好好選擇適合自己的保險才能不花冤枉錢。總之一句話，生病治好治不好是老天爺和醫生的事，有沒有錢治是自己的事。

一、關注續保條件

目前市場上幾乎沒有保證續保的醫療險產品，關於保證續保，在2006年出臺的《健康保險管理辦法》第三條就做了明確規定：

“健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保。”

以上的條件同時滿足時，才是真正意義上的保證續保。

希望大家在購買醫療險的時候，一定要自己去看續保條款究竟是怎麼寫的。關於續保條款，可以重點看對以下四種情況的描述：

（1）是否需要重新進行健康告知？

（2）身體狀況發生變化時能否續保/加費續保？

（3）今年已經發生過理賠的情況下能否續保/加費續保？

（4）如果產品停售，能否續保？

一般來說第4點是沒有辦法的，但是我們可以選擇續保的時候不需要重新進行健康告知的，也不會因為個人身體情況或發生過理賠而拒絕續保的醫療險產品。

二、關注保險公司

醫療險和重疾險不同，在選擇的時候建議大家關注一下保險公司，優先選擇健康險公司的產品。因為健康險公司的醫療險續保更有保障。因為醫療險是健康險公司的主營業務，相比於財險公司、壽險公司，會有更好的續保可靠性。另外今後的趨勢應該是保險和醫療服務更加緊密和深度融合，在這方面健康險公司也會走的更快更深入，投保人可能會有更好的附加服務體驗。

目前國內專業健康公司共有七家：人保健康、平安健康、復星聯合健康、崑崙健康、和諧健康、太保安聯健康、瑞華健康。

三、看清楚報銷範圍

首先要明確是否限制在社保範圍內用藥。投保醫療險，除了覆蓋醫療費用以外，還有一個作用就是提高醫療質量。如果是限制了社保內用藥，在醫生給我們選擇的時候大家都會綜合考慮費用和療效之間的平衡。但是如果是能覆蓋社保以外的醫療險，大家就不用去考慮那麼多了，哪種治療效果更好就用哪種。

其次是門診這塊，是否含有特殊門診，比如門診腎透析費、門診惡性腫瘤治療費、器官移植後的門診抗排異治療費、門診手術費等。另外關於住院前後門診保銷是否能保銷？報銷時對門診時間的限制是否嚴格？比如是住院前後7天門診還是住院前7天和後30天。

四、關注免賠額

1萬免賠額，基本上是各個“百萬醫療險”的標配。但是各家保險公司為了殺出醫療險競爭重圍，在免賠額上營造了一些賣點。比如降低免賠額到5000元，或者乾脆做成0免賠。

但是低免賠額和0免賠通常意味著保費相應上漲，所以在選擇時，不能只關注免賠的絕對數字，還要綜合實際保費權衡購買。

不同產品在重疾理賠免賠額上的規定也有區別。有些產品雖然有1萬的免賠額，但如果是因指定重疾發生理賠是沒有免賠額的，這也是亮點之一。

五、其他相關服務

在產品本身的設計之外，看是否同時提供了一些與治療有關的配套服務，這也會使產品增色不少。

比如有的產品有醫療費用墊付，墊付服務是指如果發生重大疾病，可以向保險公司申請住院墊付，這樣就免去了大家自己籌錢的痛苦。不過通常會限制在和保險公司合作的醫院範圍內，不是所有醫院都可以。

再比如就醫綠色通道，我們知道國內目前就醫環境不太好，而如果有綠色通道的話，保險公司憑藉資深的綜合實力協助安排就醫，也是非常方便的。

除了這幾點之外呢，大家在挑選醫療險的時候千萬不要簡單比價格，因為醫療險是典型的短期險產品，基本上所有公司都保留了調整整體費率的權利，隨著產品理賠率上升和社會醫療費用整體上漲，醫療險費率也會上漲，而且有可能是大幅度上漲。因此目前的費率優勢不代表今後也會有這樣的優勢，而且低於市場平均水平的費率也意味著今後的續保可靠性會更差一些。

這五個小細節大家抓住了，就根據自己的要求去挑選想要的責任就好了。不過本來醫療險也不貴，也不用特別的糾結，關鍵還是要儘早給自己一個確定的保障