您的問題很好，幫助更多中小企業主更理性規避風險並知道如何選擇更有效的規避工具……

1、團意險和僱主責任險是中小企業最容易接受的員工福利險，價格不高，可以很好的規避員工在出現工傷時給公司造成的直接或間接的支出損失.

2、這2種險同樣是解決員工因意外事故造成的醫藥費或收入損失，但產品責任還是有差別，另外理賠金給付物件也是完全不同的！

3、從客觀專業角度看，僱主責任險的保障範圍更全，而且更大程度上保護員工的人身安全及利益損失同時也保護了僱主應盡的責任……

以上是我的一點簡單明確概述，具體細則您在辦理過程中再做詳細瞭解

我之前接觸過保險行業，我認為僱主責任險對中小企業的好處很多，具體表現以下幾個方面:

1、低保費和高覆蓋率，在充分降低用人單位保險費用的基礎上，最高賠償限額可以達到80萬元

2、工傷保險補充。有效彌補工傷保險的不足，還可以覆蓋試用期，再就業等無法參加工傷保險的實習生。

3、保護僱主權利。從用人單位權利的角度出發，用人單位責任保險可以將公司的責任風險轉移給員工，並充分滿足公司的需求。人身意外傷害保險產品不具有此功能，並且具有固有的功能缺陷。如果發生工傷事故，人身意外傷害保險產品將無法取代僱主的法律責任。

4、全面防護。僱主責任保險可以彌補整體工傷保險的不足。僱主責任保險可以負責以下工傷協調保險未涵蓋的費用：住院餐費補貼，在統籌區域外尋求醫療所需的交通，、食宿以及所需的護理費用在受傷治療期間進行自我護理。

僱主責任險有什麼用處？

工傷保險只是分擔用人單位的基礎風險，企業主還可以購買僱主責任險，來轉移自己更多的風險。

僱主責任險和工傷保險的保障內容幾乎是一樣的，只是僱主責任險更加明確地把 “事故” 確定為 “意外事故”。

工傷保險是國家強制的基礎保障，應對小傷輕度殘疾等，但是如果發生了員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件，企業主就無需砸鍋賣鐵，透過僱主責任險，來轉移自己的風險。

購買僱主責任險時，需要注意以下三點：

1、不是越便宜越好

僱主責任險的價格差異，主要來自不同工種人數佔比，高風險人數佔比越高，保費越貴。

不過，同一種職業在不同產品，風險級別是不一樣的，例如廚師，在華泰是 2 類，在亞太是 3類，在眾安是 4 類，這個是沒有標準的，每個保險公司不一樣。

企業需要根據自己實際的工種，來對比不同的僱主責任險。

2、關注免責條款

工傷保險的工傷認定免責只有三條，而僱責險的免責會嚴苛一些，例如：

騎摩托車上下班在一些二三線城市是非常普遍的，而且也是符合法規的，但眾安僱責險和Sunny金盾企業員工綜合保障，都把 “駕駛或乘坐 50cc 以上摩托車” 除外責任，因此而發生的意外無論是否工傷，都是不賠的。

對於工傷保險可以賠付的安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，有些保險都是不賠的。

目前大部分僱責險，都可擴充套件 24 小時責任，非工作時間裡發生意外，也可以獲得賠償，但是擴充套件的保障存在一定限制。

3、注意員工流動

僱主責任險有一個很重要的標誌，就是隻有僱員出險才能賠，但僱員並沒有正式的法律定義，而各家保險公司定義是不一樣的，大部分保險公司是要求僱員簽訂紙質的勞動合同。

如果出現員工流動，那麼要及時通知保險公司，有的保險公司要求是 5 天內，否則出險會影響理賠。