一次疫情，大量的年輕人出現信用負債危機，各大銀行也相繼出臺政策，回籠資金，結果可想而知！壞賬越來越多！國家政策，嚴禁高利貸，但是目前各種校園貸，現金貸還是層出不窮，2019年12月份信用卡調整還款政策，各大銀行也隨著調整政策，相信很多小夥伴手中不止一張信用卡，可是面臨逾期，各種催收電話會讓人很苦惱，銀行面對那麼多的逾期壞賬，還瘋狂推銷信用卡，只說明一點，有利可圖，這中間的利潤太過大，甚至和民間高利貸沒什麼差別，現如今各大銀行都在推銷信用卡，銀監會是不是需要管理下

這個問題給我的感觸還是比較深的。一是有多張銀行信用卡，二是從事金融貸款行業。

12年畢業的時候，剛踏入職場，在周邊同事的影響下，辦理第一張信用卡，中信信用卡6000元。原因是周邊的同事說，可以應急，平時刷信用卡還能積分，商場消費打折，對此比較感興趣，辦了第一張卡。其實那個時候支付寶，微信支付還沒有普及，消費只能刷商家的POS機。後面因為刷感受不到用紙幣的壓力感，覺得只是個數字，後面幾年時間裡，陸續辦了建行，招商，廣發等銀行的信用卡，額度基本上也就在3萬左右。因為平時收入比較可以，很少用信用卡。 後面支付寶和微信支付，手刷POS機的普及，信用卡直接繫結支付寶和微信支付就能直接付款，並且積分帶來的活動比較多。所以用得也比較勤快。2020年，年初開始，疫情的影響，收入急劇下降，還有車貸，房貸需要還款，加上平時自己消費比較高，信用卡使用不斷增加。到目前為止，信用卡有5張，信用卡用了5萬左右。並且市場有其他銀行不斷地給打電話或者發簡訊，邀請新辦信用卡，還有分期授信額度。不知不覺負債增加了很多，我覺得壓力越來越大，現在是想辦法努力地解決掉負債，讓自己活得輕鬆點。

據在光大或者平安信用卡中心上班的朋友，銀行的工作要求是每天拜訪多少客戶，每週開多少張卡，有硬性的指標要求，達不到要求要麼拿底薪，甚至辭退。所以就從身邊的朋友，親屬開始，不斷地完成開卡任務。信用卡每次刷卡，髮卡行都有一定比例的收入，另外如果信用卡最低額還款，利息高達1.5%每月，而信用卡的額度又比較低，對銀行來說，風險更小。所以信用卡業務對銀行來說是個不錯的利潤點，故瘋狂地要求推廣信用卡。而對信用卡需求較多的也是剛畢業或者工作幾年的年輕朋友，並且還是有一定學歷或者有信用卡使用記錄良好的人群。這樣可以判定用卡人員的還款意願和信用意識。年輕人有消費意識，消費高，但是收入不穩定，沒有積蓄，故而信用卡使用頻率高。在不斷的商家消費吸引和支付方式的影響下，年輕人越來越敢於超前消費，而金融機構也樂於支援消費金融的發展。造成了當前的80、90、00後，人均負債不斷的上漲，陷入卡債危機。

這種消費理念之下，會讓年輕人生活越來越難。類似歐美的消費理念，一旦遇見類似疫情的天災人禍，會造成嚴重的社會問題。不斷增加的銀行不良率，不斷增加的社會失信人員。政府應該出臺政策，更多的讓勤儉節約，艱苦奮鬥的觀念深入年輕後輩們的心中，樹立正確的消費觀。

本人就在銀行工作並不認同該觀點。

第一，銀行不是小貸公司，不是p2p，雖然在推銷信用卡，但也是有所選擇的，達不到標準的客戶准入只會帶來大量的不良貸款，沒有哪一家銀行會這樣做。

第三，我一直倡導量入為出，合理消費，特別是年輕人，好好工作，透過努力，早一點拿到第一桶金，對你特別重要。有了一定的資本，後面的人生之路會比較平坦，順利。

第四，千萬別隨便花錢，更不要去碰網貸。雖然國家對非法貸款打擊得非常厲害，但網路上還有許多騙子，包括冒充銀行辦理信用卡、掉頭、過橋等，花樣太多，仔細識別，千萬不要上當。

銀行信用卡部門是最黑的，你不缺錢的時候讓你辦卡，辦完讓你開卡，讓你消費，讓你分期，等你真缺錢的時候給你降額，廣發信用卡剛才打電話協商分期還款，怎麼說就是不行，我跟他說了分不了期就只能逾期也不行，他們就是吸血鬼，一點都不通融，最真實的動物世界，根本不管你死活，以後翻身了第一個把廣發信用卡剪掉，真坑人，希望有關部門管理管理，不是好多人想逾期，是銀行根本不給機會，眼看著逾期不管你，所以還是少用最好不用為好……

部分年輕使用者花唄額度下調

近期，有網友在社交平臺上反映，自己的花唄額度被降低了。不少網友反饋稱，其花唄額度被下調至2000元或3000元以下。螞蟻集團日前證實，花唄近期正在調整部分年輕使用者的額度，倡導更理性的消費習慣。

近年來各類信貸消費平臺層出不窮，不少消費者認為此類信貸產品在廣告中有引導超前消費的嫌疑，爭議也伴隨而來。據2019年尼爾森釋出的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，90後總體信貸產品的滲透率已達86.6%，實質負債人群約佔整體年輕人的44.5%，也即是說，中國正有近半數的年輕人過著負債生活。

“超前消費不完全等於超額消費，但對於消費觀念尚不成熟的部分年輕人來說，超前消費極容易帶來不理性的消費行為。”某消費者行為研究人士向記者表示，剛步入社會的年輕人，自身儲蓄實力較弱，需要資金週轉日常開銷是可以理解的，但也要充分考慮到這類人群的消費及還款能力，謹慎授信額度。

隨著國內消費金融的迅速發展，金融服務的獲得率也有所提升。以螞蟻花唄、京東白條等為典型的網際網路消費信貸產品依託其小額分散、純信用無抵押等特點，讓不少難從銀行辦理信貸業務的客戶獲得了便捷的信貸服務。但與此同時，也應警惕超前消費可能帶來的過度消費。

上述研究人士進一步指出，特別是以大學生為代表的年輕群體，在自身消費觀還不成熟的情況下也沒有穩定的經濟來源，很容易衝動消費，出現逾期不還的風險比較大，“因而，引導年輕人樹立理性的消費觀念十分必要。如果花唄下調額度能帶動同類產品跟進，那麼整體能進一步防範年輕人過度消費的問題。”其表示。

除了倡導年輕人培養更理性的消費習慣之外，上述市場人士認為，螞蟻集團下調年輕使用者額度可能還有幾方面的原因：第一可能是監管的壓力，第二是出於控制風險的目的，第三則是受疫情影響下，與就業和收入預期同步進行下調。

構建引導消費行為的金融生態

一是賺取手續費。比如銀行跟商家合作，客戶消費產生的手續費由銀行、銀聯機構和商家三家進行劃分。

二是維護客戶。在一般情況下，客戶用了某家銀行的信用卡，大機率會成為這家銀行的忠實客戶，長久使用其金融服務。

三是賺取利息。在持卡人償還能力暫時有限的情況下，銀行在還款額度上均設有最低還款額。“就我觀察下來，按照最低還款額進行償還貸款的持卡人比較多，儘管個人信譽不受影響，但是剩下的款項是需要拿利息的。”該大行客戶經理向記者表示，這部分利息也比較高，一般是按日算，而這些收益也會是銀行的利潤。

“一方面銀行希望客戶多刷信用卡賺取中間業務收入，另一方面如果客戶刷多了還不上錢就容易形成壞賬，那麼徵信對他們來說是很重要的。”前述支付機構人士表示，對比來看，花唄可能都不需要拉取借款人的任何徵信。只要透過大資料或者市場調查測算或者預估整體的違約率是多少。

而透過大資料預估出的違約成本，本質上可以作為螞蟻集團的營銷費用，即摺合成作為培養消費習慣的營銷費用，“使用花唄的人群后續出現額度不夠的情況時，相應的可能使用借唄、餘額寶等同生態裡的產品。”該支付機構風控人士說。

那麼構建生態以促進培養使用者的消費習慣本質為了什麼呢？上述業內人士解釋道，生態搭建好了，盈利都是指數式增長。

只要使用者還在使用支付寶、淘寶等產品服務，那麼花唄就可以利用自身的生態圈，將資訊推送至使用者眼皮底下，比如，“花唄分XX期，手續費XX，每月低至幾百元”等字眼，那很可能動搖使用者原本有心理負擔的消費行為，進而產生衝動消費，“這樣一來淘寶、天貓和花唄都賺錢，所以說建立生態很重要，引導使用者的消費行為”。

合規成本上升？

相較於傳統的信用卡業務，花唄首先沒有髮卡成本，其次直接依託於支付寶，營銷獲客成本並不高，但銀行要拓展這部分客戶的成本可高出不少。

其次，從信貸額度來看，花唄最高額度為5萬元，本質為小額貸款，而信用卡額度範圍從幾萬到幾十萬甚至無限額度都有，“銀行沒有這個生態，沒必要去搶這些小額使用者，因為也帶不了多少收入。”上述支付機構人士坦言。

對於銀行來說 這部分市場的開拓成本與收益難成正比。相比較於網際網路金融平臺，銀行大資料的資源較弱，手裡沒有這麼多客戶，特別是在中小客戶層面，放貸款的範圍比較小。此外，信用卡還有制卡費、郵寄費等成本，年輕使用者辦卡後所帶來的收益可能還抵不上銀行髮卡的成本。

而花唄的生態恰恰需要就需要開發這些小額信貸客戶。

“在花唄和淘寶聯合起來的生態中，使用者使用花唄在淘寶商戶消費，阿里巴巴集團抽兩次成，購物平臺抽成一層，花唄抽一層手續費，而且花唄的分期手續費比銀行高，而且花唄對分期也是有引導的。”上述支付機構人士進一步表示。

花唄所瞄準的市場就是令銀行容易出現“費大勁賺小錢”的客戶群。網際網路小貸平臺則可以利用大資料，高效篩選出信譽比較好、未有過逾期，且主要有個人消費一類貸款需求的客戶。

銀行和網際網路貸款很大的區別在於：銀行是在規範情況下，嚴格按照監管要求放款，當然放款速度相對較慢，要經過一系列手續且操作流程比較繁瑣；至於網際網路貸款，有額度之後放款比較快，涉及群體廣泛，但是覆蓋面大的情況下，如果監管措施跟不上的話，風險會很大。

今年7月，銀保監會發布《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》將網際網路消費貸、經營貸合理區分，採取差異化監管，並對網際網路貸款的單戶額度、授信期限均設定期限要求。

11月初，銀保監會會同人民銀行等部門公佈的《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》提出一系列規定，包括對小額貸款業務的註冊資本、異地展業、兩參或一控、ABS槓桿倍數、聯合貸出資比例、貸款額度等方面內容。

“以後參照銀行金融機構納入統一監管的話，也會慢慢出臺對於網際網路小貸平臺準備金、計提資本等要求，合規成本最終會上去的。”上述業內人士指出，隨著網際網路貸款相關監管規定陸續出臺，合規經營下風險可控。

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先說下為什麼大部分年輕人會陷入卡債危機：1 、社交過載、工作壓力、情感空虛，無一不在磨損我們有限的精力，在一次次的磨損中，我們適應了生活的節奏，卻變得不會取悅自己。不管是生理還是心裡，多少都有點兒奇怪的病，晚睡暴飲暴食等，很多人自嘲是“肥宅”，這背後其實也隱隱透露著一股無奈。

2、整個社會環境也是有一定責任，它們都毫不例外地在助推消費熱潮，都在刺激消費。不斷被廣告、APP促銷種草，完成消費行為,它會慢慢讓你隨波逐流，形成思維慣性，進一步削減自我批判與審視能力，他們肆無忌憚地將消費與身份、階級、品味、智商等等聯絡在一起，極力推廣“消費至上主義”，年輕人就更容易逐漸迷失自我。比如雙11、雙12，提前一個月都在預熱，讓本來餘額不多的我們雪上加霜。造成了一種買買買才會快樂的假象。年輕的我們還在成人社會的門口徘徊，物質慾望卻像野草一樣瘋長，但本身還不具備與之匹配的賺錢能力，自控能力又差的。負債自身有原因，整個社會環境也有不可推卸的責任。

據波士頓諮詢公司調查資料顯示，2016年到2021年間，中國年輕人的消費以11%的速度逐年遞增，35歲以下的年輕人消費佔消費總增長的65%，中國的千禧一代成為消費市場的主導力量。

與此同時，《中國年輕人負債狀況報告》則指出，有近六成90後存在實質性負債，消費升級成為普遍現象，其中信用消費成為消費升級的主要途徑，佔比86.6%。

再來說說銀行為什麼推銷信用卡：

1.商戶回佣收入

在買單時如果使用信用卡進行結算，那麼商家則需要繳納一定的手續費，這一部分回佣收入則按照一定的比例分配給收單行、髮卡行、卡組織，信用卡的手續費率明顯高於儲蓄卡的手續費率，所以如果持卡人使用了某家銀行的信用卡，那麼髮卡行則會獲得持卡人交易商戶的回佣收入。

2.利息收入

利息收入是指如果在到期還款日未能全額還款，賬戶內尚有未能償還的欠款，則針對全部或部分賬單收取利息的收入，日息一般為萬分之五(即年化18% ，按月複利)。

與普通貸款相比，信用卡的年化利率高出了不少，由於持卡量越來越大，所以透支的人群也逐漸增多，銀行在利息方面收入也逐漸增多。

3.手續費收入

手續費收入主要分為以下幾種:分期手續費、取現手續費、預借現金手續費等。與上文指出的利息相比，手續費的費率略低。以分期手續費為例，各銀行通常會給出固定期限的費率，如招行的可分期數自2期、3期、6期至36期不等，每期的利息也各有不同，一般情況下，分期越長，利率越低。

為了鼓勵持卡人更多的使用分期、取現等業務，銀行還提供了很多優惠活動，所以分期、預借現金等為更多持卡人所使用。

4.年費收入

在近幾年的競爭壓力下，各行紛紛推出了很多可免年費的信用卡，但大部分高階信用卡(白金卡、鑽石卡、無限卡等等)仍然是收取年費的。高階信用卡的持卡人可以享受銀行提供的各種服務，例如機場貴賓廳、醫療服務、專屬客服、運動健身等等，同時也需要為這些服務付出較高的年費，高階信用卡的年費一般為 2000 起，通常情況下為剛性收取。

5.其他

除上述主要收入組成意外，銀行在其他方面也可以小賺一筆。

比如針對某些特殊卡面的信用卡收取制卡費、自建電商平臺的銷售收入等等。許多髮卡行已經具有了引導持卡人在自建電商平臺消費的意識，例如招行掌上生活常常推出的購買線上商城可免費分期的活動，已經有越來越多的消費者開始使用髮卡行的自建電商平臺。

既然信用卡市場利潤這麼大，各大銀行沒理由不瘋狂推銷自身的信用卡。

在資本家面前，所有的問題都沒有利益重要，更何況去年開始的疫情所致，各大銀行一邊瘋狂推銷信用卡，一邊瘋狂回籠資金，現在負債的年輕人稍有不慎，前面就是萬丈深淵。

無論是辦理貸款還是辦卡消費，都是向銀行借錢用，借錢總是要還的 。都要以自己預計將來的近期或長期的收入大小和還款能力，用來幹什麼，能夠有多少回報，然後來確定借錢的額度和使用期限長短。

尤其是信用卡的消費透支，目標是以短期應急使用為主，比如要計算自己一年內的收入、支出後，能夠還上多少本息來確定借錢額度，分期到每個月每個季度，能夠還多少錢。負債，如同一個人挑擔子，要知道自己能夠挑多重的擔，能夠長期挑200斤的人，如果只挑了150斤或者是180斤，這就很好，如果不挑，永遠也不知道自己能力有多大。挑重了，身子骨受不了，輕重合適自己的，才是最好的。

首先理解一下信用卡的概念

中國有關法律規定的信用卡，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡 。

信用卡又叫貸記卡，是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。其形式是一張正面印有髮卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定額度內透支。

信用卡消費是一種非現金交易付款的方式，消費時無須支付現金，待賬單日時再進行還款。

其次理解一下“大量的年輕人形成卡債危機”的原因

正常情況下，信用卡的好處是非常多的，比如可以應急，可以免息消費等等，也是一個人信用的象徵。不過，隨著90後年輕人成為社會消費的主流群體，這一切都發生了改變，信用卡開始逐漸變為“超前消費”的代名詞。

根據央行釋出的最新資料顯示，去年銀行信用卡的壞賬率達到了歷史新高。其中，浦發銀行更是連續2年“剎不住車”，壞賬率上漲很迅速。而這種現象，我們必須要重視了，因為壞賬率過高是一種很危險的情況。

更加令人擔憂的一點是，許多年輕人成為了信用卡債務的主力軍。由於消費理念還不成熟，導致盲目消費，超前消費。另外收入與消費不成比例，最終導致了信用卡債務大幅增長。而大量的年輕人揹負信用卡債務，實際上無異於是在大幅透支國家未來發展增長的內生動力。

特別是一些90後群體，如果借錢是用於合理的消費，那麼也沒有什麼可說的。然而，大部分90後群體，其實都形成了超前消費的不良習慣。比如一些90後可能剛剛參加工作，月薪只有3000元左右，但卻用信用卡等借貸產品去購買一款上萬元的包包、電子產品等。還有一些90後自以為聰明，拆東牆補西牆，用花唄去還借唄，用借唄去還信用卡等，如此反覆最終造成了某種惡性迴圈。

第三回歸本題“大量的年輕人卡債危機，而各銀行還在瘋狂的推銷信用卡你怎麼看？”

使用信用卡增多對年輕人來說有利也有弊，信用卡的消費方式在我們年輕一代的生活中已是深bai入人心，象徵著新時代新生活，這種新的消費方式在帶來了許多便利的同時也可能會帶來了許多的負擔。如果存在使用不當或過度使用就會給自己帶來一定的負擔，可能會讓原本能經受住的壓力再雪上加霜；使用正確則會帶來積極的作用，讓生活過得好一點。所以得從對立方面進行分析理解。

銀行推銷信用卡是因為這與業績有關係。銀行向客戶推銷成功信用卡的話，業績也相應的增加。

對於銀行來說，消費者辦理行用卡，也是增加了使用的機率。畢竟，信用卡的活動有很多，經常會有積分換取好禮，而這些活動也會導致消費者自發的向周邊朋友推薦，無形之中增加了消費群。再者，很多人為了還款方便，往往也會關聯銀行的借記卡，進行自動還款。而借記卡的錢，屬於消費者的儲蓄存款。如此一來，消費者的錢，基本都會存在借記卡，成為銀行的活躍使用者。對於銀行來說，存款也是銀行的重要利潤來源之一，銀行的很多金融活動，就是基於存款而來。

年輕人的卡債危機造成的原因是多種多樣的，這裡不做具體分析。我還是著重分析一下：各家銀行推銷信用卡辦理的具體原因吧！

銀行之所以總是推銷信用卡，是因為這跟業績有關。 銀行向客戶成功推銷了信用卡，客戶辦理了，業績也就增加了。

而且辦理信用卡有助於增加使用者的黏性。因為信用卡往往提供有很多活動，比如積分換好禮，客戶參與了活動，合作商家獲利，銀行也能獲取一定的利潤。而客戶若向身邊朋友推薦這些活動，也在無形之中增加了消費群。

還有，銀行向消費者推銷信用卡，利潤也是比較大的。畢竟信用卡很多都會收取年費，還有許多信用卡業務都會收取一定的手續費，比如取現、分期。信用卡若未在指定期限內全額還款，銀行還有利息收取。

該用用，該刷刷 正常使用不要惡意透支就好

這年頭誰沒點負債呢

該吃吃該喝喝遇事兒別往心裡擱

有利可圖，而且不小。

大量的年輕人卡債危機也僅僅只佔信用卡總持卡人的很小一部分，絕大多數的持卡人還是很正常的。銀行也不可能做賠本買賣。

信用卡，關鍵是信用，在當今時代乃至今後信用越來越重要的情況下，銀行越來越不怕你借錢不還，所以，各大銀行不得拼了命的推銷卡以便先機佔領市場？手快有手慢無。先佈局在慢慢完善。

別忘了，利益是驅動一些的動力。