我們該如何規劃投資理財產品呢？

眾所周知，隨著資管新規的出臺，銀行理財產品已經全面淨值化管理，打破原來的資金池模式，打破剛性兌付。該政策出臺之前，銀行各期的理財資金是混在一起，常常會出現上一起投資者的資金來兌付本期到期客戶，這就是我們說的錯期配對想象，哪怕這期理財出現了虧損，只要時間拉得足夠長，那麼風向也就被稀釋了。但是現在國家規定銀行不能再為投資者進行剛性兌付！每一期理財單獨核算，定期公佈理財的投資情況，像基金一樣淨值化，再這種背景下，我們該如何進行理財投資呢？

1.瞭解自身的風險承受能力，目前大部分客戶都是保守穩健投資客群，所以選擇與自身風險匹配的產品是前提

2. 瞭解市場的理財產品的種類和區別，針對自身情況綜合選擇 。資管新規以來，市面上理財大概分為以下幾種：

天天理財：投資貨幣市場工具， 該理財流動性高，風險極小，適合對流動性要求高的客群。每天客戶進行申購贖回，部分銀行可以達到當天計息，贖回秒到，部分銀行實行T+1計息，贖回隔日到。

標準淨值型理財：投資銀行定期存款，同業存款，央行票據，國債金融債等，雖然打破剛兌但可視風險小，比較穩健。適合穩健投資者。這型別的理財時完全符合資產新規的要求的，定期公佈理財的淨值情況，需求注意的是投資者可以檢視理財說明書，看這型別理財債券是否新增槓桿，如果有的話，淨值波動相對會大一點。

非標私募理財：投資非標資產，例如專案工程資金募集等信託專案，目前以房地產信託為主，市政類募集為輔，風險較上述理財提高了一個級別，風險點在於專案的資金回籠出現問題，導致兌付風險，適合有一定風險承受能力的投資者，該類理財收益率會小於信託收益大於常規理財收益，如何追求高收益的客戶，我的建議是你可以直接選擇國企市政類，具有抵押物，質押率低得信託專案，因為該理財起點一般為100萬，所以這樣的轉換可能會多獲得1-2萬的收益。預期收益型理財：資產新規中過渡期理財，投資範圍與標準淨值型理財基本一致，風險較小，雖然不承諾保本保息，但由於會計上採用的是攤餘成本法，所以風險會比標準淨值型理財低，適合保守穩健型客戶保本結構性理財：該類理財最大的優勢是保本，到期收益率是不確定的，一般掛鉤匯率，黃金，滬深300指數進行結算，例如客戶購買了一款看漲黃金結構性理財，收益率上標明0-5%，也就是說如果到期日黃金指數大於起息日黃金指數，則獲得上端收益，否則沒有收益。該類理財一般經過了銀行的投顧團隊研究市場分析得來，具有一定的主觀性，從目前來看，該類理財判斷正確的機率一般為80%以上，至於您投不投，也可以結合你的判斷進行選擇，反正是保本的，對吧？權益類理財：該類理財是市場最新推出的，允許理財資金投資10%左右的股票資產，適合具有一定風險承受能力的投資者。由於該類理財影響到銀行的品牌和聲譽，雖然有風險，但畢竟銀行的資管投資畢竟比客戶專業，專業的事交給專業的人打理，也是一種不錯的選擇，況且現在A股相比全球資本市場上來說，還是屬於價值窪地的，具有長期投資價值。

3.相信小夥伴們透過我的講解，對理財產品和理財投資有了一個大概的瞭解，作為一個在金融機構從業7年的資深投顧來說，投資是一門一生都要學習的領域，資本的增值是世界上最難的生意，也是最簡單的生意，關鍵在於你是否擁有一顆與時俱進不斷成長的內心。

如果看銀行儲蓄的話，年終不如年初的產品，因為基本銀行都有開門紅任務，這個時候有的銀行會有送禮品或者活動獎品，因為銀行產品也不會存在物理質量問題，在同樣利率下送個質量好又實用禮品是很划算的，而金額大的話有的在開門紅期間會降低一戶一議的標準，都可以諮詢一下。

如果在銀行理財的話，一般大銀行只針對自己的高階客戶，可以多瞭解一下自己樓下的城市商業銀行這些，地方性銀行為了與四大行競爭會少一點中收，所以收益比較高，但是要注意是否信用下沉。

看網際網路理財的話，就需要注意其資質了，比較穩健的就是今年批准的那些銀行理財子公司，申購門檻降低，可以關注下這類公司的權益產品，收益在理財裡面比較高，但是比自己投資權益好很多。

還有就是買基金這些，不過這個需要注意的東西就很多了，而定投的話也不需要非在年底年初。

每年年終，銀行為了攬儲，都會推出多種理財產品來吸引客戶，因此，這個時候做一些銀行理財產品，收益會比平常高一點，而且如果本金不超過50萬，建議可以選擇一些小銀行來投資，因為小銀行競爭壓力大，利息會給的更高，大家不用擔心安全問題，只要是銀行，50萬以內的存款都是受央行保護的，即使有一天銀行破產倒閉了，央行也會把錢賠付給我們的。

年終理財季，要選擇優惠又適合自己的理財產品。

比如你風險承受能力低，就選基金類，想要放手一搏的話，可以選股票類。

注意關注各大銀行和平臺的優惠活動，基本都有優惠的，比如申購費打折可以省點申購費，還有買產品送禮物、砸金蛋分紅包之類的。

當你手裡有了多餘的錢，好多人想到了理財。

現在的理財產品五花八門，各種渠道，各種理財，令人眼花繚亂，魚目混珠。

首先，要選擇正規的銀行去買理財，一定要看好是不是銀行自己發行的合法合規的理財產品。避免買了銀行裡面穿制服的保險類的相關產品。

其次，就是根據自身的情況，選擇理財產品的時間長短，如果不著急用錢，就選擇一年期或者更長時間的，這樣利息高，一般在5.5---6.5%。也可以採取分段滾存，這樣不耽誤用錢。比如，有100萬元，分四次，每次25萬元，可以採取間隔3個月買一筆理財，這樣，就能每三個月到期一筆錢，以備不時之用。

再次，就是不要去街面上門市那種高利息理財，他們給的利息特別誘人，大多年利率在12---18%之間，還有更高的。現在，這樣的公司不少都跑路了。

我一般都選擇四大行以外的大的股份制銀行，利息相對比四大行高，這些年也比較穩妥，由於本身一直炒股票，股市不好的時候，就拿出一部分資金買點理財產品，買的大多數都是35~80天之內的理財產品，，，也買一些年利率在3--4%之間的T+0的理財產品。

總之，買理財，一定要根據自身情況，量力而行。

大家的看法如何？

年終理財季要注意關注各大銀行和平臺推出的活動，基本都有優惠的，比如申購費打折，買產品送禮物之類的。我關注的是理財通，它有基金申購費率一折的活動，我覺得挺划算。

年終理財季，要選擇優惠又適合自己的理財產品，比如你風險承受能力低，就選基金類，想要放手一搏的話，可以選股票類。注意關注各大銀行和平臺的優惠活動，可以省點申購費。

我覺得理財通的年終理財季活動不錯，本身基金產品就是比較好的理財選擇，現在搞活動基金申購費打一折，買入的話就很划算。

年終理財季，要選擇優惠又適合自己的理財產品，比如你風險承受能力低，就選基金類，想要放手一搏的話，可以選股票類。注意關注銀行和平臺的優惠活動，可以省點申購費。

朋友們好，年終理財季，真的有很多產品更划算。每到年終，同辛勞一年的朋友們，把自己的積蓄，進行理財獲取收益，錢掙錢，選到划算的產品，心裡樂開花。

首先，一起來分享，年終理財季，哪些理財產品更划算：

1，開門紅存款產品。金融機構往往提前搞活動，收益比較好的產品，才能拿得出手。因此，年終買這類產品，收益更好，往往更划算。2，保本理財產品。辛苦一年賺錢不易，保住本賺好收益，當然高興。許多金融機構趁此機會推出了這類產品，時間週期合適便於明年銜接，買這類產品往往更划算。

3，大額存單產品。現在，大額存單產品，門檻降到了20萬，朋友們收入高了，年終全家人，把賺的錢攏一攏，存大額存單，不冒風險還賺更高的利息，買這類產品真的更划算。

4，保險理財產品。分期繳費，一次花錢不多，收益分紅加保障，還有許多活動禮品，全家生活更安心更多保障，買這類產品划算。小結：年終理財季，理財產品多多，沒有不划算，只有更划算。

其次，年終理財季投資理財需要考慮的因素：

1，避免理財產品投資過於單一。適當的多產品分散組合，不僅能夠分散風險，還能夠，獲取多方面的保障。

2，存款必不可少。存款，是家庭資產的穩定器，存款加理財，保值增值更穩。

小結：組合投資，分散風險，更划算。

最後，來總結分析：

年終理財季，承前啟後，對於投資理財，是非常重要的季節和環節。

一方面優選產品，一方面制定科學的理財組合，可以說是，年終理財季，划算中的划算，更划算。

1.貨幣基金因為年底市場缺錢，所以收益會較好。

2.國債逆回購會因為跨年，利率較高。

3.購買六個月理財，較為合理。