工科男，畢業五年，目標是財務自由，現學現賣，請大佬指點。

先上圖。

一、現狀分析

風險評估，通過了解個人財務狀況、投資經驗、投資風格、投資目標和風險承受能力，確定個人風險屬性，一般分為保守型、穩健型、平衡型、成長型和進取型，詳細參考《商業銀行理財客戶風險評估問卷基本模板》。

財務診斷，透過平時記賬或流水編制資產負債表、現金流量表、收入支出表等財務報表，利用報表分析個人財務結構、財務比率，全面把握財務狀況。

二、目標確立

生命週期理論是由義大利人莫迪裡阿尼等人創立的，簡單地說將人的一生分為五個階段，即探索期（15-24歲）、建立期（25-34歲）、穩定期（35-44歲）、維持期（45-54歲）、高原期（55-64歲）、退休期（60歲以後）。每個階段均有大致的收入支出需求及個人目標，透過調整各期的收支以使保持一生相對平衡的消費水平。

理財目標資料化，確定理財目標後，量化便於計算。

三、規劃制定

設定理財目標後，透過測算預期收入、支出建立收入支出預算表，調整收支預算以期達到理財目標。

生涯模擬表是透過表格詳細清楚描述理財規劃過程，指導理財規劃進行。

規劃工具是理財規劃過程中可能使用的金融工具，如儲蓄、養老保險、教育保險、貸款、信託等。

四、執行跟蹤

及時檢視理財規劃中可能出現的問題，出現偏移無法實現規劃的情況時，及時調整理財規劃。

首先要確定目標，每個人的生活方式不一樣，都會有不同的目標，不同的願望，列如購買洋房汽車，開公司等等，而這些只是一個模糊的概念，而不是一個周密詳細的計劃。

家庭理財的第一步就是將願望轉化轉化為一個合理的理財目標。

根據家庭(個人)財產進行評估，家庭(個人)收入與支出，目的是為了更好掌握自己的財務狀況，加強理財投資分析的準確性。

透過家庭(個人)的產品評估，收入，支出。然後規定理財計劃。籌集家庭(個人)可使用資金進行投資。

理財一直就是一個熱門話題，但成為熱門的原因，我覺得是通貨膨脹，也就是貨幣貶值，讓理財一直佔據熱搜榜。

理財並不是我們所謂的的買過票，買基金這麼簡單，更全面的說，實際上它還包括：記賬，儲蓄，購買理財，合理提高消費，投資股票，適當且合理的負債等。

1.記賬：一定有很多人覺得，我錢都不知道：花哪去了，不知不覺就沒了。這就是記賬的重要性。通常我們記賬，都是每月水電，房租，交通等硬性支出會記下來。但還有一些軟性支出，如，你每月喝咖啡花多少錢？週末逛街礦泉水有沒有人統計過？這些錢都在我們不知情的情況下流走了。

2.儲蓄：當做好記賬功能，月底一分析就會知道哪些錢該花，哪些錢不該花，下個月這些錢就直接省下來存入了銀行。

3.購買理財：購買基金，國債，只要利息比銀行高，而且風險較低都可以購買，用錢去賺錢。

4.合理提高消費：人總不能一直節約，給人一種摳門的印象，至少要有個一兩套好一點的服飾(奢侈品除外)，家庭要有一些較高檔的用品，把人的氣質襯托出來。

5.投資股票：等有了一定的閒錢之後，投資一些高風險的專案，讓自己資產得到進一步增值，如果虧損，至少也不會對自己生活質量有影響。

6.適當且合計的負債：這就要多說幾句了，現在人民幣每年都在貶值，我們回看一下過去，當年砸鍋賣鐵買房的，當初每月換貸款1000多元我們覺得是天文數字，但現在看來又算多少呢？我們只要讓每月貸款有那麼一點壓力，對生活質量也沒有影響的負債，才能全是真正的抵抗通貨膨脹。

理財計劃是需要自己給自己量身定做的，沒有任何理財計劃是適合所有人的，如果能夠做到以上幾點，我相信一定會為自己制定一份最好的理財計劃。

對於如何制定合適自己的理財計劃。多多就說一下自己的心得吧。

多多剛開始接觸理財的時候也是妥妥的小白一枚。但是直覺告訴自己是從工資下手。

先記賬，盤清楚自己的底細。在開支上面會會有所側重。

比如必須的一些硬開支多多每月記賬會先從工資扣除。

因為剛開始的時候是小白，不敢貿貿然試水，基本都是去看書參考，挖資料。最喜歡的就是和同樣喜歡理財的朋友交流，從他們身上吸取經驗。等到差不多了就開始開通一些證券賬號，理財平臺的賬號。然後投錢試水。

因為前期是小白，也沒啥計劃，就是各個渠道小投著玩。後來慢慢成長起來了才開始真正的計劃起來。

多多一般是從兩個方面入手。

1、記賬結餘工資和額外收入

2、制定基金定投計劃。

因為單純靠手上的結餘工資來定投，其實很吃力。所以多多一開始的時候定投設定在每週的週三定投200。後來因為覺得定投其實不應該這麼刻板，所以就開始以金額波動的形式來投，但是定投的時間點還是沒有變。半年下來，成果還是不錯的。這裡就不便透露的太細。

只是要提一點，因為是做定投，多多覺得定投基金其實並沒有像網上講的那麼簡單，因為前期做攻略選哪隻基金就花了很多功夫。

還有就是，因為接觸理財多了，也會開始涉獵其他的理財產品。所以，多多的理財計劃一直都在變。但是有一點不變的，就是年終理財目標不變。

我是支付小清流。

計劃不要太隨意，但是要能堅持下來。理財的目的是為了積累財富，甚至是保本掙錢，不管目的如何，堅持下去都不會差，古人已經給我們鋪好路了“雞蛋不能放在同一個籃子裡”，理財也是一樣，要合理的配置儲蓄，基金，甚至還有股票，合理的控制消費，該花的花，不該花的就省著，你不理財財不理你，慢慢的你就會從年薪10萬變成年存10萬。

我也是理財新手，剛開始意識到理財的重要性，我配置的是這樣的，20%用於生活，50%用於定期儲蓄，20%用於基金，10%用於支付寶裡餘額寶，應急資金，慢慢的以後會把定期的50%分一部分用於股票跟保險，暫時還沒有配置好。

首先要考慮自己要拿出收入的多少比例來進行投資理財?有的人比較冒進而有的人比較保守。但不管冒進還是保守者都建議把基本生活的花銷留出來，例如：房貸，養車費用，孩子教育經費，老人的醫療費用，還有日常的財米油鹽等，只有生活有了保障才能更好的去投資，去理財。

理財前首要考慮的就是規避風險，風險過大不僅不會讓自己的經濟更寬裕，還有可能導致生活拮据。所以如果你是一個對理財一無所知的小白，先了解一下理財內涵，再掌握一些理財的種類，將資金大部分投資到貨幣基金如餘額寶，理財通，餘利寶，或是銀行的保本保息理財，三年定期存款都可以，因為這些投資風險都是比較低的，而且收益基本都跑過了通貨膨脹的速度，當然收益相對較低。不過沒關係，可以慢慢積累理財知識和經驗，當有了一定經驗之後，再選擇一些中高風險的理財產品，如指數基金、混合型基金等，風險偏高，操作得當，收益也是可觀的，基本可達10%以上。當然，如果沒有選準基金，也有可能虧損，所以不能貿然進入，觀察一段時間之後，根據市場行情決定是否入場。

購買基金的時候，可以選擇分期定投，這樣會大大降低風險。選擇種類可以高、中、低不同風險類的基金合理配備原則，比如說從收益最低的餘額寶、定期理財、指數基金和股票基金，由低風險至高風險類投資額遞減的方式投資。另外最近比較火的P2P平臺，也可以考慮，但選擇投資平臺時，一定要選擇排名靠前的知名平臺，最好是有第三方監管的平臺，以避免平臺跑路。

高收益伴隨高風險，每個人要根據不同的情況選擇不同的理財產品。另外不要把雞蛋放在一個籃子裡，先要保住本錢，再獲取更高的收益，願每個投資者都能實現自己的理財目標。

如何制定理財規劃，錢多有錢多的理財方案，錢少有錢少的理財方案。對於個人來說：

理財第一步：核算自己的財務狀況，也就是搞明白自己有哪些財產，穩定收入、必要支出以及備用金等，只有算明白這些，才能進一步計算出自己有多少資金可以用於理財投資。

其次，根據自身收支狀況以及對未來收入的預期，確定理財目標，即，我要在多長時間內，透過理財獲得多少財富增值。這裡一定要注意，理財目標並不是理財夢想，理財目標是要切合實際的，過大或者過小，都不利於個人財富的增長。

理財目標有了，下一步就可以選擇理財方式。銀行、保險、債券、基金、信託、P2P、股票、外匯、期貨等是當前主流的幾種理財方式。至於具體選擇哪一種理財方式，或者買哪一種理財產品，我在這裡就不做具體建議了，畢竟每個人的資金構成，風險偏好都是不同的。這裡，我們來簡單說一下，在進行理財方式或產品預選的時候，需要注意哪些環節：①明確自身承受風險的能力及意願。有句話叫做：股市有風險，入市需謹慎，同樣的理財產品也是有風險的。②選擇穩健的平臺。銀行都有可能倒閉，還有什麼是一定保本保息的呢，財富增值，向來是伴隨著風險的，收入與風險掛鉤，風險不可避免，但是，我們可以選擇穩健的平臺來降低風險的可能性。③看清理財產品的型別。從收益角度來講，理財產品可分為保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。只有保證收益型產品，銀行才會保證預期收益；保本浮動收益型是指，銀行會保證本金，但不保證預期收益；非保本浮動收益型產品，銀行既不保證本金，也不保證預期收益。保證收益型的產品風險最低，適合保守型的投資者，而非保本浮動收益型的產品風險最高，適合進取型的投資者，而介乎於保守型和進取型的投資者則可以選擇風險適中的保本浮動收益型產品。清楚理財產品具體型別，對於選擇理財產品時至關重要的。④結合自身財產狀況，選擇合適的理財方式比例，建議在進行投資理財時，不要把雞蛋放在一個籃子裡，也不要把雞蛋長時間放在一個籃子裡，多種型別的投資方式可以進行適當的組合，另外，投資週期也需要重點關注。

最後，說一點題外話，對於現在的我們來說，投資理財是必不可少的，簡單的把錢存在銀行肯定是跑不過物價上漲的。但，投資理財之外，工作之餘，投資一下自己，也是非常必要的，在這個飛速發展的社會，只有自身不斷進步，才能跟上時代的腳步，才能不被他人甩在身後。

願每一位認真生活的人兒，都能被生活認真以待。

做好自己的一份理財規劃

1 先要對自己的財富情況進行了解，包括收入 ，支出 ，負債。

2 確定自己的風險承受能力以及風險偏好，喜歡大得大失的刺激可以投資以高風險為主的金融產品，願意求穩可以投資以低風險為主的金融產品。

3 對資金進行規劃，投資每個風險等級的比例

3 選擇合適自己的理財產品如期貨，貴金屬，股票，債券，基金等

要制定理財計劃，首先要理清理財的涵義。很多人眼裡，理財就是投資賺錢這樣的簡單涵義。理財的財不能簡單理解成現金、存款、股票、債券等直接的錢財，還包括房產、林場、礦山、土地等不動產，汽車、船舶、機械裝置等動產，技術、商標、專利、著作權等智慧財產權。理財要做的不僅僅是管理錢，應該是充分管理錢和物，讓自己擁有的財物保值增值。

1：將40%的資金用於基金定投（高風險高收益中流動性）

具體什麼是基金定投可以百度，我不建議題主去買股票，不適合小白投資者，但基金的風險相對小很多，那麼如何定投？可以用手機APP下個天天基金網或螞蟻財富等，然後在上面註冊賬號，在購買介面旁就有定投功能，網上銀行可以付款，基金型投資者我建議選擇50%股票型基金和50%指數型基金，指數型基金可以選滬深300或上證50、中證500等，當然你也可以自己配置。

基金定投有什麼好處呢？

好處就是基金定投時間越長，頻率越高，風險越小，越能平滑收益曲線，因為定投每個月投入是一定的，比如你在高位買入，價格繼續漲買入的份額就少了，價格降下來了買入的份額就多了，買入平均價格會最終趨近於低位，當最終基金回到高位時你還是會盈利，所以不管在高位還是低位買入的影響都較小，風險也小，根據往年的走勢來看，假設你選擇的是滬深300指數型基金，雖然經歷多次熊市牛市的波盪起伏，但最終收益率是巨大的，我們拿1990年的上證指數100點出頭為例，雖然牛熊交替，但到現在為止仍已經達到4300點了，增值超過43倍，平均年增長率16.8%，就相當於你1990年投1萬元，到現在獲利43萬元，有的朋友會覺得牛熊替換怕高位買進了，所以我建議小白菜們選擇指數型基金定投，那麼從1990年到2015年的25年間收益曲線就會變得非常平滑，我們假設25年前答主開始投資，每年投資400元，共投資25年，共計1W元，那麼答主到現在的收益是多少呢？……透過本息計算公式得到的值是11.4萬，雖然會比43倍少很多，但風險卻大大降低了，而且你只是從你的年薪里扣了400而已，就是每月投了33元錢，25年後就可以買輛車了，所以月薪4000元不適合投資理財嗎？我看未必。

之前溫怒的答案很明顯是不明白複利投資的杆杆效應，因為一個基本的投資者，在如今網際網路金融的便利下透過學習達到年10%收益率並不是非常困難的一個事情，我們假設一個人的年平均工資增長是8%，如果你的投資回報率在每年10%，那麼你就跑贏了工資增長，在複利投資效益下，相當於同比例你現在的投資會比你工作5年後同比例的投資更加值錢，所以理財自然是越早越好，而不是等工資收入很高再去理財。

基金定投的期限是多長呢？

其實定投是一項終生投資，在文章最後我也會提到，我是不建議一般投資者去做波段的。第一，頻繁交易需要交巨大的手續費，通常0.6個點申購、0.4個點的贖回，加起來1個點的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一樣，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天關注，一來浪費精力二來折騰心智並且還不一定能預測成功，但如果基金出現問題了，比如管理層更換、頻繁的分紅、基金評級下降等，那你可以去換更好的基，定投貴在堅持，是越跌越投，不然就前功盡棄，除非你急需用錢，否則別亂動。

2.將20%用於貨幣基金（低風險低收益高流動性）（因人而異，收入越不穩定可以適當調高比例），貨幣基金流通率極高和銀行活期存款類似但收益率遠高於活期存款，普遍在4-5個點，貨幣基金目前在市場上有很多品種，其中包括阿里餘額寶，騰訊理財通，天天基金的活期寶以及其他網上購買的貨幣基金等等，建議不要充餘額寶裡面，會刺激你的消費慾望。。。至少對於我來說是的。

3.將15%用於招財寶、騰訊理財通或京東理財等（中低風險中收益中高流動性），目前招財寶個人貸和微企業貸等產品約定收益率在6.5個點左右，而且本息保障還是不錯的，如果追求更高收益的可以考慮招財寶的保險產品，投連險不是固定收益率，但預期年化是在7個點左右，而且風險也是很小的，不過上面這些理財產品達到我說的收益率要最少在一年以上的封閉期，可以提前變現，但收益受損。【2018.4.8更新，目前騰訊理財通和阿里的招財寶裡面關於個人貸和企業貸的理財都已經下架，替換為保險公司的保險理財為主，年化預期在4.5-5.5%左右，收益偏低，和銀行理財接近，個人認為作為替代品，還可以選擇債券型基金，債基主要持有企業債券為主，從歷史收益來看在年化6%左右，優秀的債基可以做到8%以上，但是債基由於同樣受市場公允利率的波動因而會產生價格的上下波動，長期雖然都是賺錢的，但短期持有債基甚至可能會因而價格波動產生虧損，再加上收到申購費和贖回費的影響，因此流動性偏中低，一般建議持有1年以上比較划算。】

4.將25%用於P2P理財（高風險高收益低流動性），個人很喜歡，選擇好的P2P平臺收益率可以穩定在10個點左右，目前網上有很多P2P平臺可供選擇，目前國內最大的P2P平臺是宜人貸，點融網，人人貸等，選擇那些大型的P2P平臺，或者親爹是大腿的比如陸金所之類的，風險通常比較小，選p2p最好選有保障的標而不是散標。比如人人貸裡面的散標利率很高但是不保證投資人本金安全，集合標雖然利率低點但是有選擇合作的擔保公司保障。

那麼將以上四種投資方式組合一下年收益率大致計算可以得到0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2

透過以上計算，分散投資進一步平滑收益率後我們可以得到9.2%的年收益率，根據72法則，72/9.2=7.8年，所以資產大概是7.8年翻一倍。

我是理財規劃師、網際網路金融專欄作家：樂山大佛，很有幸來回答這個問題。

理財規劃有八大方面：

1、現金規劃；2、消費支出規劃；

3、教育規劃；4、風險管理與保險規劃；

5、稅收籌劃；6、投資規劃；

7、退休養老規劃；8、財產分配與傳承規劃。

看你自身的情況（年齡、經濟，家庭情況等等）而定，那幾點是你現在最需要的就重點

去規劃。因為每個人情況不一，具體的規劃還是自己去做要好的點，這也是學習的一個階段。聽取別人的建議，保留自己的意見，獨立思考，不斷完善自己的規劃。