1.理財規劃須及早

一個人的財富並不在於他掙了多少錢，更取決於最終留下了多少錢。能否留下、留下多少的關鍵在於理財。藉助理財開源節流，應該及早規劃。

由一般人生的收支曲線圖來看，人往往在結婚前與退休後的生活支出高於工作收入；30-60歲，由於家庭和工作大體穩定，工作收入明顯高於生活支出。對此根據不同階段的生活狀況制定合理的理財方式。生活支出高於收入時，應該適當壓縮開支，設法將節餘的錢保值或再增值；工作收入高於生活支出時，才應該將多出的收入部分用於再投資。

2.資產配置應合理

雞蛋不能放在同一個籃子裡。否則，一旦籃子發生風險，全部雞蛋將無一倖免。如果全部理財資金選擇一種理財方式，就如同放入一個籃子裡的雞蛋。

應當透過多元化的資金配置方式來分散市場帶來的風險，從而將收益與風險控制在合理水平，使家庭資產健康增長。

具有持續收入來源的家庭在理財時應該將眼前、短期、中期、長期等理財目標結合起來，如將需要配置的資金分成這樣幾部分：用於3個月支出的緊急預備金、用於兩年內短期目標的短債、用於2-5年中期目標的債券、用於5-20年中長期目標的理財型保險和平衡基金、用於20年期以上長期目標的投資組合。

3.把控人身風險成關鍵

家庭資產正如漏斗裡的水，人身風險就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理資金保值增值時，一定先把漏洞堵好。

如發生意外、疾病時需要大筆錢來治療。很可能理財所獲得的收益或理財資金遠不能應對治療的花銷，這就需要用保險來穩固風險底線。

存銀行對大多數人來說是一種非常可靠的投資方法。

如果說的活期存款利率的話，確實利率並不高，銀行的活期利率只有0.35%，存1萬元，一年只有35元的利息。但是老人存錢，並不是存在活期存款裡面，而是存在定期存款裡面。

定期存款的利率比活期存款的利率要高得多了，中國的存款利率最後一次調整是2015年10月24日，之後一直沒有調整過，但是各銀行的實際利率可在央行基準利率上進行自主浮動，目前大部分銀行一年期定期存款利率可以達到2%，三年期可以達到3%~3.5%，五年期可以達到3.5%~3.8%。

比如老人有10萬元，存入三年期的定期存款，利率為3.5%，那麼一年可以有3500元的利息收入。

如果是資金量達到20萬元的話，還可以存銀行的大額存單，銀行大額存單是針對資金量較大的儲戶專門推出的一種特殊存款，各銀行發行大額存單需要上報央行，然後按計劃發行，並不是隨時可以買到，不少銀行購買大額存單還需要預約，大額存單的利率比普通存款要高，三年期一般可以達到4.18%的水平.

比如說老人有20萬元，存入三年期的定期存款，利率為4.18%，一年可以獲得8360元的利息收入。

這樣的利率水平非常低嗎？

其實並不低，現在大多數一年期的定期理財產品平均收益率也就在4%左右，部分產品可以達到4.5%的水平，這個利率並沒有比存款利率高出多少，而且隨著實際利率不斷下行，金融流動性較為充裕，未來理財產品的收益率有進一步走低的趨勢。

理財產品有不同的風險等級，分為PR1到PR5一共五個風險級別，分別對應保守型、謹慎型、穩健型、積極型、激進型五個型別的投資者，一般PR2以下的為中低風險的理財產品，發生風險的可能性不高，但理論上還是存在風險的。

而銀行存款，不管是普通的定期存款，還是大額存單，都屬於存款資產，受到存款保險條件的保護，50萬元以內本金是可以得到保險的。

老年人本身已經失去了繼續工作和賺錢的能力，主要追求的是穩定收益進行養老，經不起折騰，屬於保守型的投資者，選擇銀行存款本身就是很合適的方式。

但是由於現在人民幣的貨幣購買力貶值幅度長期來看還是比較大的，所以我個人建議你做一個簡單的資產配置，主要的配置主體是一些銀行發行的固定收益的理財，外加一些公募基金產品，這樣能夠有效地對抗通貨膨脹。

在這個基本的理論基礎之上，我們還需要搞清楚一點，就是您作為一個養老金配置不知道您現在準備這個年齡情況怎麼樣，如果您是從一個比較年輕的狀態就開始準備養老金的話，那麼這個養老金的配置過程中，在公募基金或者一些其他的權益類資產的配置比例可以相對來說可以相對比較高不需要做的非常的保守，因為一般來說年紀比較輕的人，他的未來收入來源還是比較廣泛的，所以抗風險能力也相對比較強，可以在趁年輕的時候儘量的讓自己的投資組合回報做的稍微高一點。

　　存款利息低，老年人還是習慣存錢到銀行，主要是以下原因：

　　1、信任銀行。在老一代人眼中，銀行就是國家的代名詞，是以國家信用背書的存貸款金融機構，其它都不靠譜，是忽悠，擔心本金喪失。

　　2、不習慣移動支付，網路支付都數字支付手段。在老一代人眼中，錢只有拿在手裡的紙幣才是錢，才具有購買力，他們習慣拿著現金去菜市場、去超市，喜歡一手交錢一手交貨的方法。

　　4、認為銀行網點遍地都是，沒有啥不方便，需要錢拿著存摺或者卡到銀行櫃檯辦理就是，沒有必要弄這些新潮玩意。

　　既然新潮的玩意他們不適用，也不懂股票，基金等等理財渠道，有點錢不存銀行又能放那裡呢？

　　綜上原因造成了老年人喜歡存錢在銀行！

關於這個問題我的看法是這樣的。

首先我們看下2020年各大銀行定期存款利率表。

以一年期為例，我們看到國有銀行最低利率1.50，最高利率1.78。其他銀行最高也不超過2.175。

就目前的物價及通貨膨脹率來看，這樣的銀行利息確實不能達到一個好你理想的財富增值的效果。

那麼老年人的養老錢想要實現財富增值，需要在保證資金安全的情況下實現相對穩定的收益。就目前市面上的金融理財工具，我推薦年金型養老險和私募基金。

隨著國家的監管越來越全面和嚴格，保險行業和私募基金行業逐漸規範化。

年金型養老保險注重在一定年限後，每年能夠為老人提供一定的生活保障，並且保證本金不貶值，最終實現養老並且實現財富增值的目的。

私募基金理財產品方面，就目前中國的私募基金環境而言，只要具備相關私募牌照，且有可靠的發起專案，都能保證理財者的穩定收益，資金在100萬以上的年化收益可以達到12%以上，但是私募市場依然會有一些掛羊頭賣狗肉的個別現象，需要注意防範，一定要選擇正規有資質的私募基金公司。

你說的這個問題就是理財問題。怎麼讓自己的人民幣理財保證你未來生活的無憂。

首先銀行利率不能不保證你人民幣不貶值，而且會讓你手中的錢越來越不值錢。

養老錢如何保證未來收入。如果你平時注意投資和理財，你會發現市場上有很多投資渠道，但是對於我們大多數普通人來說，投資渠道又是那麼的少。

下面給你推薦一些理財渠道，僅供參考，第一銀行理財年4%多點。

第二就是購買老牌基金，我推薦我在支付寶買的吧，這個基金從成立到現在上漲1300%多 富國天惠成長混合，每月工資可以定投1000元，你先試試奧，很不錯。

第三，如果你是年齡在40歲以下，可以購買省會城市房產，學區房地鐵房，未來租金有保障，升值空間也不錯，我認為合肥不錯奧，這幾年發展的很好，人口流入城市。

第四，如果你身邊有需要用錢的朋友或者熟人，你可以給他拆借一些，年利率12%，只限比較熟悉，人品較好的朋友，收入較高，無不良嗜好的朋友 ，一般人我不建議你借錢給別人，利率高，但是風險大。

第五，你用賺來的收入，不斷的購買資產，理財產生收入，收入購買理財。

第六，合理的節約和消費，和拓展副業收入。一步一個腳印，只要功夫深，鐵杵磨成針。

養老保障金理財首先要保證安全，在安全條件下談收益。

首先拿出大頭約七成銀行定期，剩下三層可以適當投資。

投資注意第一自己熟悉，第二家人一起溝通，不要小看溝通的作用，大家都支援的專案可以拿的住並且也相對安全。

另外如果擔心膨脹的話也可以適當配置一下黃金。

再另外有精力的話可以買一個比特幣，目前6萬左右，可以拿出資金的十分之一來投資。在我眼裡比特幣和黃金以及石油一樣，但對於不熟悉以及老人來說，無論是理解/操作還是有一定風險的！

養老錢怎麼升值，如果重點是升值，那麼這就是一個偽命題，我認為是不可能的。

現如今沒有任何穩定的理財投資能跑過錢貶值的速度。近十年來看貨幣的貶值速度超過11%，你說說看吧，有啥投資能夠永遠穩定的達到11%的收益。有人說茅臺可以，騰訊可以等等，但是誰能保證這些上市公司的股票一直可以穩定增長呢？會不會暴跌誰也說不準，萬一暴跌了哪還有養老錢？所以升值是次要的，重點是要養老。資金平安的抗過這二三十年才是目的，所以每月的退休金和自己半輩子儲存的養老錢夠之後的生活了。

第一，多運動，保證有健康的身體。談到養老了肯定有養老金，這個價效比還算比較高，活的越久收益越高。

第二，有能力的還是給自己來一份商業醫療險和人生意外險。現在很多商業險和醫保不衝突，生病就當賺錢了，額外的一份收入還能讓子女來多關心關心自己，否則就成了無人問津的累贅了。就算出現意外身故了還能留點給子女不是嗎？

第三，儲備一點易流通，變現能力強的東西，比如黃金之類的投資品。然後從養老錢劃一部分給能產生收益的理財產品，哪怕是存定期也行。最後還是要準備一些，表現能力差，但是行情好的時候回報超級高的物品，比如古玩字畫。說不定你這輩子就能碰上行情好的時候呢？反正子孫後代總會用得上的。

最後，都退休了，多用點心去感受一下這個世界吧，這是人生的一個新的起點，可以做想做的任何事，餘下的時間也不多了，後悔的事糟心的事，過去也就過去了，該放下就放下，帶著一顆平常心走過這人生最後的路程吧！！！！

儲蓄是投資理財、以錢生錢的基礎，未來的養老金都要從年輕時開始儲備。但是現在銀行利率越來越低，歐美很多國家已經是負利率了。錢放在銀行裡跑不贏通脹，完全是貶值的。怎麼辦？

廈門有位陳女士，從父親手裡接過一張銀行存單，存入的日期是1974年，金額是1200元。在經過40多年的定存後，陳女士最終拿回多少錢呢？本息2600多元！七八十年代的1200元可是鉅款，可以蓋兩棟房子，現在只能吃幾餐飯。所以放銀行不行。

看一下這個案例：兩人都在做儲蓄，王小姐從20歲開始儲蓄，每月定投2000元，定投年期是20年，本金一共是48萬，預計每年的回報率是6%。張先生從30歲開始儲蓄，每月定投4000元，定投年期是10年，本金也是48萬，預計每年的回報率也是6%。結果到他們40歲的時候，會得到多少錢呢？

王小姐本金共計是92萬，張先生只有65萬，少了三分之一。

從這個案例，我們可以看出兩點：一是儲蓄要趁早，越早越好；二是有穩定的、可觀的回報。

那怎樣才能有穩定的、可觀的回報呢？建議幾種投資理財的方法：

1、基金定投

基金定投，是定期定額投資，在固定時間固定金額投資於開放式基金，可以分攤基金成本，分散風險。定投適合長期的基金投資，資金分批次進場，當市場在盤整或下跌時，可以以更低的價格買入，這樣後期市場上漲，回報率就會優於單筆投資。養老金規劃是長期的，可以在風險承受能力基礎上投資一些優質的股票型基金。

定投不是一直投資而不贖回，在市場比較高時，要先止盈，落袋為安，待下跌後再買入。

2、儲蓄型保險

也稱年金險，現在市場上大部門的年金險分紅率是3.5%，看似不高，但是保險是計複利的，利率3.5%，30年下來，相當於單利6%，基本和通脹持平，至少不會縮水。

海外的儲蓄分紅險利率在6%-7%，因為海外資金出路更廣，投資回報率更好。30年下來，相當於單利22%，完全可以抗通脹。

把錢交給保險公司，保險公司去投資運營，我們不需要承擔風險，而又有穩健的收益，是個非常好的資金管理方式。

3、股票

股票是一種高收益的投資工具，比較受投資者的青睞，但是高收益往往伴隨高風險，需要有極高的心理承受能力和超強的邏輯思維判斷。股票可以做長線投資，也可以做短線投資。長線投資，在選股時，要分析公司的行業、前景、規模、業績等，長期持有股票，可以有可觀的分紅，資產也會隨股票價值上漲而變多；短線投資，就是低買高賣，以賺取差價，要實時留意股價的漲跌，比較耗費精力。

銀行儲蓄和養老儲蓄還是有區別的，養老屬於未來現金流規劃，而銀行存款算是固定收益理財

如果你想存一筆養老錢，可以選擇兩種方式，第一種就是銀行儲蓄，第二種就是養老保險

如果選擇銀行存款來實現養老規劃，那麼養老金重在本金保障，適度收益原則，避免冒險投資，追求的不是高收益，而是安全性第一，那麼銀行存款定存或者大額存單，能夠達到的利息在4-5%。這個屬於保本原則下的固定收益水平。對於中產來說，一般選擇按月付息大額存單來做養老金規劃，比如存100萬做大額存單，按月付息的，每年利息4-5萬，每月利息4000左右，也是一二線城市養老金的平均水平線了。

第二種養老規劃方式就是透過社保和商業養老保險，兩者都是強制儲蓄的模式，規劃未來養老金，但前者是社會福利制度，後者是商業利益合同。

一般普通家庭的養老規劃都是透過社保實現的，解決基本的醫療保障和養老現金流規劃，有基本的醫療和養老保險，涵蓋5險的保障，保險的形式儲備養老金，可以避免資金被中途消耗，強制儲蓄，社保需要繳費滿15年然後退休實現每月領取養老金，而且社保基金會不斷投資運營，每年回報5-7%。使得我們的社保養老金會不斷增長，這也是養老金連續十六年上調的基礎。社保可以說是成本最低，回報最高的養老投資，也是基礎的福利保障規劃

而商業養老保險則屬於升級補充，有餘力的家庭才考慮，普通家庭社保養老為主，商業年金養老保險10年以上的現金流規劃才比較划算，回報會接近3-4%的市場平均水平，中途退出會損失本金，所以要認真考慮安排。

綜上：養老的錢怎麼規劃，買社保是最好的選擇，社保之外有餘力可以選擇商業養老年金保險，如果不喜歡強制儲蓄，那配置基本的社保福利保障，加上大額存單做養老升級，也是一個不錯的養老組合

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

一、你在醫療保險上面做好了配置了嗎？

意外保險，大病醫療保險，或者加入支付寶的相互寶。

這個方面必須考慮好，因為醫療費用是非常大的，有必要把風險轉移出去，這樣你做投資才沒有後顧之憂。

因為想要跑贏通貨膨脹的投資，都是長期的投資比如至少3年。

二、你準備了一年的生活救急費放入活期理財，像餘額寶餘利寶之類的貨幣基金了嗎？

生活中，誰還沒有個急事啊，所以這一部分錢，你千萬別想著也把它們拿去賺很多，沒必要，它們的功能就是為了讓家裡有急事不慌的。

三、做好了前面兩步，我們可以考慮投資了，一般的投資都是跑不贏通貨膨脹的，如果你的要求是要升值，那麼毫無疑問，你的投資必須要配置股票。

這大概給你說一下，股票配置百分之30，債券基金百分之60，黃金百分之10，過個一年半載的如果那個漲得太多，你就賣出那一個一部分，買入沒漲或者跌了的那個，讓賬戶再次按照這個比例平衡。

如果你要問為什麼是這個比例，不是其他的比例，我這裡不想說，因為我回答了很多這樣的問題，你也可以把比例適當微調一點。

養老金最好是統一由公司繳納比較划算，因為個人只是出8%公司出20%，相當於繳費時公司是出大頭何樂而不為。

雖然公司有繳納社保，但是自己還是要再做養老金的儲備，存銀行定期的話利息確實太低跑不贏通貨膨脹率，那麼養老金怎麼進行升值？建議這麼做：

01.在支付寶中購買一份全民保作為現在社保的補充。

我自己在支付寶中定投每月繳費400元買入全民保，並設定為分紅再投入，到60歲退休每月可以再領800元左右，對於社保是一個很好的補充。

02.選擇一隻純債券基金開啟月定投，為自己美滿的養老生活添磚加瓦。

純債券基金指的是90%以上的資金用來購買國債、公司債券等有價資產的基金，具有持有時間越久收益越穩定的特點。

根據歷史收益率來看，持有五年以上可以大機率做到平均年化收益率在6%；我現在買的050027每月定投500元就是為將來養老做儲備。

為什麼我要分開進行養老金儲備？

這是因為全民保可以作為一項長期的扣款來處理，就當工資每月少發400元，而債券基金碰到急用錢不夠的時候可以先變現，是理財的一部分。

養老金肯定是備的越多越好，但是也要注意資金額的大小不能影響日常生活，不然就是本末倒置了。