所謂僱主責任險：當工傷、職業病發生後，即使企業有為員工繳納社保，但按照勞動法規定，企業仍然需要承擔相關的醫療費用，並負責經濟賠償責任。僱主責任險則可以有效的轉移企業在工傷中的責任。當發生工傷後，賠償款將直接發放給企業，再由企業賠付給員工，讓企業的用工風險變得可控。

話是這樣說，而實際上很多企業為什麼要買僱主責任險呢？就是圖個便宜，因為企業在規避為某些群體的員工繳納社會保險，而眾所周知，企業不給員工繳納社會保險的後果就是，員工一旦發生工傷，損失巨大。

所以有些無良企業在規避為員工辦理社會保險的同時，為了避免萬一發生意外工傷事故時公司可以不用額外支付醫療費用而採取的一種轉移風險的方式。

有人會問，這不是一樣的吧，反正員工發生工傷有人買單就行！是這樣嗎？單就這一點來講，沒毛病，但是，你知道嗎？社會保險不僅僅包括工傷保險這一專案，而是包括了很多專案，所謂的五險就是：養老、醫療、工傷、失業、生育，而其中涉及到工傷的保費只佔極少部門，另四險才是大頭。法律規定，五險必須一起繳才可以。

這下大家明白了吧？企業為員工購置“僱主責任險”目的實際上是為了省大錢，而極大損害了員工的長期合法權益。

顧名思義僱主責任險是指僱主要承擔的責任和所從事崗位安全風險，僱主要承擔責任的機率和比例，這要分行業分崗位來說，比如金屬加工，冶煉，機械製造，高空作業，航運等行業的僱主可以購買一些崗位的僱主責任險，當一個崗位員工發生工傷，該保險公司會先了解分析公司的安全管理制度和崗位操作規程，有沒有違規操作造成的工傷還是機器裝置老化造成的工傷，這兩種僱主承擔的責任也是不一樣，所以這要看實際情況而定，在少增加公司的成本而減少大風險帶來的損失是可以考慮的

我感覺還是有一定必要性吧！畢竟這個險種的保障人群是企業的經營者，而社會保險的保障物件是勞動者。根據我的瞭解認為主要情況如下：

第一，僱主責任險是一種商業保險，一定程度上也屬於一種財產保險。由於不像工傷保險那樣有《社會保險法》和《工傷保險條例》等存在國家相關制度明確約束，這個取決於您企業和保險公司的保單條款的約定。所以，僱主責任險的繳費額也是和保險公司約定的責任掛鉤的，保障責任多的保費也多。

第二，根據僱主責任險的主要保障範圍，一般包括以下幾個方面：死亡賠償、傷殘賠償、誤工費用、醫療費用等方面，也可包括訴訟費等費用。具體條款可以根據您企業的承受能力和保險公司談的，但是一般情況下員工遭受事故的死亡、傷殘、醫療及誤工費用都是有的。說到底，還是用錢來解決問題，只不過出錢方是保險公司，但是某些法律責任還是逃不掉。

關於保險公司的選擇上，建議儘量選擇國家背景的大保險公司（比如所謂的原來保險行業的老三家），雖然理賠的時候相對繁瑣，但是實力雄厚，保障相對好一些。但是最好不要用！

我們都知道，五險中的工傷保險是可以轉移企業主一部分風險的，但用人單位還要承擔很多責任，包括停工留薪期待遇、護理費、傷殘津貼、傷殘就業補助金等。

所以，企業主還可以透過僱主責任險來轉移自己的風險。

下面遠慮君為大家測評3款產品：

透過上圖，我們可以看到不同產品之間的差異。

針對僱主責任險，遠慮君也要強調幾點：

1.不是越便宜越好

僱主責任險的價格差異，主要來自不同工種人數佔比，高風險人數佔比越高，保費越貴。

但沒辦法比價的很大原因是，同一種職業在不同產品，風險級別是不一樣的，企業需要根據自己實際的工種，來對比不同的僱主責任險。

2.關注免責條款

工傷保險的工傷認定免責只有三條，而僱責險的免責會嚴苛一些，例如：

平安僱主責任險：除高處作業外，未取得對應的特種作業證書進行特種作業操作引起的意外事故，不賠；華泰僱主責任險：僱員無有效駕駛證駕駛機動車輛造成自身傷亡的，不賠等。

目前大部分僱責險，都可擴充套件 24 小時責任，非工作時間裡發生意外，也可以獲得賠償，但是擴充套件的保障存在一定限制，例如：

Sunny僱責險在非工作時間出險的，醫療保額僅為所選傷殘保額的10%。

所以不僅要關注保什麼，而且也要關注什麼不保，不同產品之間都有不小的差異。

3．關注員工變化

僱責險有一個很重要的標誌，就是隻有僱員出險才能賠，但僱員並沒有正式的法律定義，而各家保險公司定義是不一樣的，大部分保險公司是要求僱員簽訂紙質的勞動合同。

如果出現員工流動，那麼要及時通知保險公司，有的保險公司要求是5天內，否則出險會影響理賠。

另外，在現實中，很多企業主買的不是僱主責任險，而是團體意外險，因為同樣保額，團體意外險價格會便宜一半左右。員工發生意外事故，保險公司也能賠償。

由圖可見，團體意外險的被保人是員工，理賠款是賠給員工或者其受益人，賠償過後企業依然有賠償責任。

所以，團體意外險相當於是給予員工的一份專屬福利。如果在資訊對稱的前提下，一個企業主在僱責險和團體意外險中作選擇，理性來說，都會選擇僱責險。