震驚！小心重大疾病保險也有陷阱！

說到注意事項，就和大家講講購買重疾險過程中大家經常會出現的認識誤區吧！

近幾年來，重大疾病的發病率在逐漸升高，重疾險也逐漸成為保險消費者投保時的首選，資料顯示，近80%的投保者買保險時最先想到的就是健康險，尤其是重大疾病保險。

不過，讓人頭疼的是，需求帶動市場供應，隨著種類繁多的重疾險開始湧入保險產品的列表，怎麼才能挑到一款不走冤枉路、不花“冤枉錢”的保險產品？

重疾險購買過程中又有哪些不能踩的陷阱呢？

今天竹子就要和大家來重點講講有關重疾險的“五宗罪”，帶大家認清重疾險原來是這樣的重疾險呀！

誤區一：剛買後確診，馬上獲賠

很多投保人的第一個意識誤區就是認為，投保後不久如果被確診重疾後，就可以立即獲得賠償。但事實並不是如此，因為這中間存在一個觀察期。

小知識：何為重疾險觀察期？

觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時間內罹患重大疾病，保險公司是不賠或者只賠償部分保額，只有等到觀察期結束，健康保險責任才正式生效。一般說來，重大疾病的觀察期一般在30天到1年，不同的保險公司對此的規定有所區別。

舉個簡單的栗子，小A最近購買了一份重疾險，這份重疾險的觀察期是90天，所以如果他在第二個月的時候不幸被確診患上保單範圍內的重大疾病，那麼保險公司或者不予賠償，或者只賠償其中的一小部分。

除此之外，如果投保人在投保前曾經有過患病史而沒有明確告知保險公司的，一旦發現，在後期理賠事宜上會非常麻煩，很大程度上會因此不能獲得相應的賠償金。因此，購買此類保險時千萬不要隱瞞過去的疾病史。

誤區二：年紀大易生病，重疾險適合爸媽

很多年輕人經常和竹子說：“現在工作家庭穩定了，想給父母買一份重疾險，為他們的晚年增添一份保障，有沒有什麼好的建議？”

對此，竹子認為，百善孝為先，有這份孝心必然是好的，但在此期間還是要理性投保，譬如考慮父母的年齡是否適合購買重疾險，因為一個不得不承認的現實是，重疾險對被保險人的年齡有明確的限制。例如，一個人的年齡超過了55歲，基本上沒有哪家保險公司會接受投保，原因在於這個年齡段正好處在重大疾病發病率的最高峰，而且自身的身體機能下降，即使有強烈的購買慾望，基本保險公司也可能拒保或者增加保費。

竹子認為，購買重疾險最好在45歲之前，否則就會出現保費“倒掛”的情況，簡單地說就是，保費總支出可能就會和保額相當，甚至還會超過保額，這樣一來就很不划算。所以，不管是給父母買還是為自己購入一份重疾險，都需要堅持一個“想要花費少，就要儘早保”的原則。

誤區三：疾病種類越多，保障越全

目前重疾險保障的病種基本在25種以上，然而有些保險公司為了吸引消費者的眼球，故意打著保障幾百種病種的噱頭來達到宣傳的目的。那麼，是不是列明的疾病種類越多，就代表這款產品越好呢？其實並不是這樣。

竹子給大家舉一個簡單的栗子，比如一份重疾險保單中雖然只寫著保障25類疾病，但這幾類疾病基本覆蓋了95%的患病病種的機率，對普通人而言已經基本可以滿足。而那些所謂的“100種重疾”的熱門產品，很多時候是噱頭大於實質。這樣一來，我們支付了額外的保費，換來的卻是一些患病率極低的疾病保障，有些疾病甚至連名字都沒有聽過。

所以，看重疾險保障的病種不要簡單地看一個保障的總數，而要看其中涉及到哪些具體的病種，重疾種類越多，越要注意價效比。

誤區四：資金充足，保費一次繳清

這一誤區是相對於那些手上資金充足的投保人而言的，在他們看來，購買長期或終身重疾險一年一繳有時候太過於麻煩，所以對於此類重疾險更偏向於一次性繳清，但竹子對於此種做法卻並不是很支援。

竹子認為，對於繳費時間較長的保險產品，最好還是選擇延長繳費期，即使大部分保險公司對於保費一次性繳清會有相應的價格上的優惠，但對於重疾險等以健康和生命保障為主的保險來說，選擇繳費的期限越長越合適。

雖然，所支付的總保費會相應地多一點，但每次繳費帶來的經濟壓力不會太大，而且一旦在繳費期內發生保險事故就能獲得約定的保額，這樣一來，無異於減少了整體的保費支出。另一方面，也可以將這筆資金進行適當的投資行為，使得原有的資產增值。這樣換一個角度來思考，年繳的成本未必比一次性繳清要高，甚至又獲得額外的一筆收穫。

誤區五：附加的額外責任只是噱頭

很多保險公司在規定的保險責任外還會附加相應的額外責任，但事實上，這些附加的責任只是用來誤導投保人覺得額外責任越多買得越值，並沒有太多實際的作用。

比如，有些保險公司會把“大病後豁免未交的各期保險費”算作額外的一條保險責任。但實際上，重大疾病理賠後，合同責任就已經終止，保險公司不再負擔任何保障，投保人也不再負有交保險費的義務，根本不存在所謂的豁免未交的各期保險費。

另外，一些保險公司會將“全殘責任”也額外列入到“全額給付保險金”的範疇，這個時候有些對“全殘”沒有概念的客戶就會覺得這是一條非常優惠的責任，但實際並非如此。

竹子總結：

重大疾病保險對於保障人一生的重要性不言而喻，但當下很多人對於重疾險購買和理賠的誤解仍普遍存在，以上竹子給大家帶來的五條誤區分析是我們在日常生活中經常會碰到的一些疑惑，但除此之外，還會存在各種各樣的小陷阱。總而言之，為了購買到一款稱心如意的重疾險產品，前期的衡量必不可少。

重疾險，是保障類保險之一，保障類包含：重疾險+醫療險+意外險。

簡單認識下這幾種保險：

1.重疾險，又稱收入損失險，即一旦確診就可申請理賠，保額多少賠付多少，至於怎樣用這筆錢，自己安排，可以用作治療，也可以用作還貸款，子女教育等等。一般來講，提交資料齊全3-5個工作日即可得到賠付。投保後90天和180天生效，不同公司不一樣。太平人壽是90天。

2.醫療險：因疾病或意外住院，出院後憑發票、出院小結等病歷資料進行報銷。現在的醫療險都已經可以報銷進口藥等自費藥專案，可以做為醫保的有利補充，而且費用較低。投保後30天，醫療險生效。

3.意外險就比較容易理解了，意外傷殘、身故賠付，意外醫療費報銷，意外住院津貼等，這三部分組成。意外保障第二天生效。

買保險根據保險五要素來選擇：

1.交多少錢

2.交多久

3.保額多少

4.保多久

5.什麼情況下賠，什麼情況下不陪

根據這幾點來選擇自己想要的就好啦，找個專業的保險代理人很重要。

保險行業有這樣一句話：

“挑保險公司不如挑保險產品，

挑保險產品不如挑保險代理人。”

專業的保險代理人就是專家，他們的專業知識和職業道德，直接決定了客戶的保險是否買的對，是否買的值。而他們的後續服務過程很像私人醫生或財務管家。

人近中年，特別在意健康和保險的問題。最近好人卡也也想買幾份重疾險給自己增加保障,於是前往各大app和保險公司官網翻了一圈,發現保險這東東里真是無數天坑。

坑一：我找到的這些保險，其中長期保險的保險金額居然都是一成不變的。今天的50W保額，30年後還是50W,但購買力完全不一樣啊。按3%的CPI算了一下， 折算到現在的購買力只有20.6W。這不是耍流氓嗎？

坑二：現在的1年期消費型重疾險確實十分便宜,雖然講可以續保到多少多少歲,但合同條款裡基本都有這麼一條:

也就是說,若保險公司不賣這個產品了,續保就是空口白話了。

坑三：健康告知裡巨坑無比。

看上圖的健康告知，驗血查出過甘油三脂偏高的（年過30的大多都有）、做過胃鏡的（95%以上都會說有慢性胃炎）、曾經喝酒喝得到醫院打針的，只要敢投保，保險公司就敢拒賠。這個方面，app投保需特別注意。現在在很多app上都能投重疾險，有的app還比較有良心，點完“我要投保”後會彈出健康告知頁面要求確認，有的app以某金融為例，健康告知提示都沒有，若你是非標體，就直接付錢當活雷鋒了。

坑四：引用某論壇的轉帖：

重大疾病保險有‘保死不保生’的嫌疑。”該醫生說，如果從醫學角度來分析重大疾病保險合同的有關條款，它們幾乎將常見的一些重大疾病排除在理賠之外。如果被保險人想獲得理賠，要麼患上個不易碰到的“怪病異症”，要麼就是生了重病，即將死亡。

沒有保輕症的重疾險，其購買價值值得懷疑。

經常會有盆友諮詢小驛，到底購買重疾險需要注意些什麼？

首先，我覺得還是有必要跟大家再次強調一下，重疾險的作用！因為好多人都把重疾險和醫療險混為一談，覺得都是解決醫療費用問題！其實，醫療險解決的是醫療費用的問題，重疾險擔負著因重大疾病而導致的收入損失、康復護理費用等生活費用的問題。用一句話概括就是：醫療險，補償醫療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

接下來，小驛就為大家詳細地分析、彙總一下購買重疾險最應該關注的問題！

購買重疾險需要注意些什麼？

很多盆友一上來就喜歡問小驛：某某重疾險產品腫麼樣？每當這個時候，小驛的內心是拒絕的！ 這就像你問我，這件衣服怎麼樣是一個道理！衣服再好看，不見得每個人穿上都好看！同樣的，產品再好，不適合自己也是白搭。

所以，當我們選擇重疾險的時候，第一個要考慮的要素是：自身的健康狀況。

自身健康狀況良好，當然這個良好是保險核保醫學所指的情況下，那你就可以隨便買、買、買！不管是哪家公司、哪個產品，只要客觀、全面的瞭解清楚它的保險責任，優先考慮產品價效比還是公司品牌，我覺得都OK！

但是，如果自身健康狀況已經出現問題的時候，你就千萬不能挑挑撿撿的啦！考慮哪個產品、哪個公司都是白搭，因為人家不一定看的上你，誰讓你已經不是標準體了呢？ 這個時候的關鍵，是如何選擇到更讓自己滿意的核保結果！

除此之外，選擇一款重疾險，還可以從以下幾個方面入手：

一、等待期

市面上的重疾險等待期平均水平在90—180天！之前有過一個案例，就是在購買了重疾險之後3個月左右查出來罹患重疾（90天等待期剛過），小驛第一個反應：是逆選擇吧？事實證明並不是。但是，如果客戶購買的是等待期180天的產品，那麼就不能獲得保險金的賠付，只能返還保費了。所以，對於消費者來講，等待期肯定是越短越好！

二、重疾是否是多次賠付？

好多盆友覺得重疾選單次賠付的就好了，多次賠付就是噱頭！畢竟人這一生，得一次重疾就夠倒黴的啦！ 確實，網上盛傳的“人一生得重疾的機率是72%”這一說法，並沒有科學根據和具體的資料支援！但是，有一點我們可以確定：隨著醫療技術的進步，一些疾病的治癒率越來越高。可是一旦罹患重疾，之後想再買保險基本上不太可能了！ 另外，一個癌症被治癒的人，之後有沒有可能得心腦血管或者其它疾病呢？小驛覺得機率是一定存在的！ 再比如，罹患肝癌的人，之後進行器官移植，如果購買的是不分組多次賠付的重疾險，只要符合間隔時間的要求會得到二次賠付。

所以，從風險的角度來說，一定會有發生的機率存在，這也是重疾險多次賠付的意義和價值所在！退一萬步說，多次賠付的重疾險和單次賠付的重疾險從價格上比，貴了不到10%，並且這一價格差距還在進一步縮小！

三、重疾是否分組？

分組是否合理？ 現在市面上多次賠付的重疾險除了五款不分組，其餘的都是分組的！相比不分組的，分組是否科學就很重要了！不同保險公司在分組上也是不一樣的。有些保險公司會將惡性腫瘤單獨例為一組，這樣的分組就更科學一些。因為所有的保險公司重疾理賠第一位的都是惡性腫瘤，所以將惡性腫瘤單獨例為一組是很不錯的，也增加了二次賠付的機率！ 另外，急性心梗、腦中風後遺症、冠狀動脈介入三種疾病，大部分保險公司都是分在兩組的，但是也有個別保險公司將這三種疾病分在一組！這裡就不具體說明了，大家可以看條款！

四、高理賠率輕症是否包含全面？

重疾前25種病種，是由中國保險協會和中國醫師協會在2011年在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中進行規範，並做了統一的標準定義，前6種為核心重疾！所以，不管哪家保險公司，具體到什麼重疾產品，前6種的條款定義是一毛一樣的，後面19種在部分疾病賠付的年齡上有所不同。

如果說重疾病種和標準不能檢驗一款重疾險的好壞，那麼是否含有輕症和輕症的病種及定義就特別能判斷一款重疾險的優劣！輕症也讓重疾險的賠付變得更容易！ 而輕症病種和定義並沒有統一的規定，因此各家保險公司區別挺大的！

選擇的關鍵在於是否包含了幾大高理賠率的輕症。比如：不典型急性心梗、輕微腦中風、極早期惡性腫瘤或惡性病變、冠狀動脈介入術等。有的公司可能會缺一種，有的可能會缺好幾種。

五、豁 免

不同公司的豁免也有很大的區別！有些不能夠附加投保人豁免，可以附加的也有差別！有的公司有重疾、輕症、身故、全殘、疾病終末期豁免，也有的公司沒有投保人輕症豁免。不留心，是很難發現的！

六、費 率

買保險就是買保額！簡單來說，就是花同樣的錢，辦更大的事兒！舉個栗子：相同的預算，A公司只能保50萬，B公司可以做到80萬。那麼，你選擇A公司，還是B公司？可能有的盆友就會問了，不同公司價格差別這麼大，是不是理賠上會有問題？其實關於理賠，只要投保時如實告知，事後提供完整的理賠資料，各家公司理賠都是差不多的。

七、綠通服務

綠通服務一般分為就醫綠通和重疾綠通，是保險公司提供的附加服務！綠通服務可以提高被保險人就醫的便捷度，也體現了保險公司的人文關懷！越著醫療資源越來越緊缺，綠通服務將變得越來越重要！但是，不同的保險公司綠通的標準是有區別，獲得綠通的門檻也是不一樣的！

最 後

小驛還是想說明一點：希望大家在選擇的過程中不要一味追求面面俱到，畢竟沒有十全十美的產品！重疾不分組的產品，有可能就缺少高理賠率的輕症；輕症、重疾病種都全面的產品，有可能缺少投保人輕症豁免 ....... 所以，沒有最好的產品，只有最適合的產品！

我是小驛，

更多保險乾貨，

投保時對健康詢問一定要如實告知，自己的醫保卡是否有出借購買藥品，都會影響後續理賠流程。

猶豫期選長，等待期選短。

佔所有重疾理賠95%以上的高發25種重疾是所有重疾險種包含的，疾病描述和理賠標準完全統一。超過部分重疾種類由險企自行增加，要注意理賠條件（是否有生存期要求、理賠年齡限制等、病理等級等），多次理賠的要注意間隔期限，越短越有利於多次理賠。

另有輕症、中症、特殊病症理賠，都是由險企自行增加，合理性，多次理賠間隔期限等都是可以比較的。（中宏保險有輕症需要積極治療後才予理賠條款）

多次理賠險種，會有疾病分組情況，分組是否合理也是要注意的。

對於包含輕症理賠和多次理賠險種，是否有輕症、重症豁免保費條款也是人性化標準。

輕症、重疾理賠是否有先後要求，是否包含身故理賠。組合型保單，疾病理賠保額是否佔用壽險保額。

保費相似，選包含疾病種類更多的，理賠次數更多的。繳費年限選長，儘可能選30年繳費，每年保費壓力更小，配合保費豁免條款以得到最高性價比。

觀察期超短：90天

保障 超 全：70重疾+50輕症

賠付次數多：最高賠付7次，癌症3次

關愛更多 ：前十年關愛金成人多賠付50%，少兒多賠付100%

自帶豁免

保障終身

第一招：選擇保障時間

根據重疾險的保障年限不同，常見的重疾險分為一年期、定期以及終身三個類別。

一年期重疾險：一張保單的有效期是一年，如果哪一年產品停售了，就無法繼續買。不穩定性較大，但是價格低，適合基本無預算又需要保障的人，或者是和其它重疾險搭配，增加重疾保額。

定期重疾險：一般可選保障年限，最常見的就是保障至60歲、70歲、80歲這三種選項。定期的價格相比終身的價格會划算很多，非常適合預算不是很充足，又需要長期保障的人選擇。

終身重疾險：終身重疾險，可以理解為一輩子的重疾保障。自然而然保費會高一點，所以適合預算充足的時候再選擇。

第二招：選擇保障額度

重疾險的保額一般都是以萬為單位，成人類的重疾險一般最高可選到50萬，兒童的一些定期重疾險可以選擇五六十萬甚至更高的保額。

就像是一般惡性腫瘤的單次住院需要15000元以上，然而惡性腫瘤基本不可能單次治療就康復。很多癌症都有3年的危險期，即便是第一次治療成功，也極有可能復發。

惡性腫瘤的治療費用不僅僅需要考慮現在的治療費用，還需要考慮後遺症的治療、收入損失、康復營養費用等等。所以重疾險的保額建議至少20萬以上。

第三招：具體保障內容

重疾險的保障內容，主要分為以下五個方面：

① 保多少種疾病

選擇重疾險，最先看的肯定是保障什麼型別的疾病，除了保監會規定的6類必保疾病型別，每家公司都會設計不同型別的疾病保障。

但不是保障疾病種類越多產品越好，有的時候涵蓋一些機率較低的重疾反而會增加不必要的保費。

② 是否含輕症保障

輕症，簡單理解就是比患重疾情況輕一點的疾病。常見的原位癌（極早期惡性腫瘤及惡性病變）就是輕症的典型案例之一。

保監會對輕症的定義沒有統一規定，而一般輕症是以附加險的形式，如果有預算的話，是建議購買含輕症的重疾險，畢竟隨著醫療水平的進步和生活水平的提高，越來越多的重疾會在更早期的時候被發現。

隨著重疾險產品形態的不斷升級，從只賠一次的重疾到分組多次賠、不分組多次賠的重疾，重疾險的分類越來越細，讓大家更難以決策。

其實，預算有限的情況下，優先保障重疾高發年齡段的保額充足才是最重要的。而賠付一次的重疾險，也基本能滿足大部分人的保障需求了。

④ 身故怎麼賠

重疾險有別於壽險，不是一個保障身故責任的險種。但也有部分重疾險的設計，包含了身故保障這一塊，主要分為身故退還現金價值和身故時返還保額這兩種型別。

身故返還保額相當於額外有了一張壽險保單，自然保費會有所增加，而像百年康惠保，保費不高，在身故所能退還的現金價值相對比較高，也是一個不錯的選擇。

⑤ 是否有保費豁免功能

保費豁免，就是達到某種條件後，後續保費無需再交，同時保障仍在的功能。

重疾險的豁免主要分為重疾豁免、輕症豁免、投保人豁免。前兩個豁免主要是針對被保人而言，而投保人豁免，會限定投保人發生部分情況時，可以得到保費的豁免。

如果可以選擇投保人豁免，對於家庭成員互保來說，是一個不錯的選擇。

總而言之，在經濟比較緊張、預算不充足的時候，可以先選擇保額較高、保費較低的定期消費型重疾險，隨著經濟寬裕後，可以逐步增加終身保障，或者增加重疾險的保額。

單靠自己學習基本不可能做到把保險條款每家一一對比，沒有專業知識背景，沒有專業工具。

要做的是瞭解基本產品資訊，比如什麼是意外險，壽險，重疾險，醫療險，財產險………

然後，去諮詢人，獲取他們的專業知識，來匹配你現有疾病基礎，財產狀況，幫助你判斷選擇什麼產品。所以，健康告知需要你真實的瞭解自我，險種的選擇需要找靠譜的人幫你分析。我不是託，你可以參考蝸牛保險醫院，慧擇網。

別急著買，先透過這兩個途徑學習什麼是保險，再來決定買與否，買什麼，怎麼買！！

保險應該不坑人，在你覺得坑人之前，也可以多學習下這些知識。當然，很多保險公司的條款是挖坑的，所以，專業事情還是要請教專業人士！！！保險代理人，未必都是專業人士！

首先： 「消費型」 重疾險是什麼？

由於保險是一種只有當風險來臨時才能感受到它的作用的產品，所以很多朋友在投保時會擔心，如果自己沒有得重疾，這錢不就“打水漂”了嘛。

保險公司考慮到這一點後，會在重疾險中帶上身故責任。

▲什麼是“消費型”重疾險？

所謂的“消費型”重疾險，其實就是單純的重疾險，通常僅包含重疾保險責任和輕症保險責任。在保障期間內如果沒發生重疾或是輕症的賠付，到期亦或是身故後視同為消費掉了。保險合同現金價值在期間也始終遠低於保額，合同結束時，現金價值最後為零。

▲什麼是“儲蓄型”重疾險？

所謂的“儲蓄型”重疾險，其實就是帶有身故保障責任，甚至帶有生存金責任的重疾險。換言之，無論如何至少“不虧本”。

重疾保障與身故保障共用保額，如果生前發生了重疾賠付，那麼身故保險責任隨之終止。

如果生前未發生重疾賠付，那麼身故時會按保額賠付身故金給受益人。可以看出其儲蓄的意味，也常被稱為“有病治病，無病養老”的重疾險。

其次： 「消費型」 重疾險的優劣？

消費型重疾的劣勢：

沒有身故責任：儲蓄型重疾險無論身故還是罹患重疾，都是能獲得保額的，而消費型純重疾險沒有身故責任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

現金價值低：消費型重疾險之所以叫做消費型，就是因為滿期之後現金價值為0，而傳統的終身型重疾險現金價值是一直增長的。

但是消費型重疾險也有如下優勢：

保障高槓杆和費率便宜：在保費支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。

保障內容靈活：消費者可以按照自己的需求，除了獲得重疾保障，還可以選擇附加輕症、豁免等保障，同傳統儲蓄型重疾險打包銷售相比，更加靈活多樣。

分開購買，賠付2次：傳統的儲蓄型重疾險，由於含有身故責任，所以賠付1次後合同就結束了。而分開購買消費型重疾險和定期壽險，先罹患重疾然後身故，由於是兩份合同，是可以獲得兩次賠付的。

「消費型」 重疾險價效比怎樣？

儲蓄型重疾險聽起來很划算，不管是否罹患重疾，自己都會從保險公司得到一筆錢，相當於買了重疾險還附帶了一個“壽險”。“有病治病，無病養老”。

那如果分開買一份重疾險+壽險，相比上面那個方案呢？

我們可以用熱門產品「哆啦A保」和「康惠保」做個對比。

假設老王，30週歲。

50萬保額，20年交費。

▲典型儲蓄型重疾險，身故返保額：哆啦A保重大疾病保險

這種重疾險，重疾和身故兩種情況，共用一個保額。但無論如何，最後都能拿到保額。

1.老王一輩子沒得過重大疾病，安然而終，「身故責任」50萬留家人；

2.老王還沒等得重疾，剛交了第一年保費就車禍身亡。保險公司也賠50萬；

3.如果老王中間得了重疾，賠過這50萬，治好病，後來身故就沒有錢拿了。

▲典型的消費型重疾險，身故返現金價值：百年康惠保重大疾病保險

這類重疾險，只有重疾賠保額，沒有身故保額，身故情況只返還保費，或者當時的現金價值，是沒有槓桿可言的。

1.老王一輩子沒得過重大疾病，安然而終，只有較少的現金價值；

2.老王還沒等得重疾，剛交了第一年保費就車禍身亡，只有較少的現金價值；

3.如果老王只保到70歲，在合同約定的保障期70歲前得了重疾，賠付50萬。如果是70歲之後得了病，只有較少的現金價值。70歲之後就連重疾保障都沒有了，而70歲之後，重疾的發病率是特別高的。

現金價值，以這款產品為例，可能要等到保單年度30年以上，才會超過保費。

兩款同樣保終身的康惠保和哆啦A保，前者保費只有11.7萬，後者21.9萬。明顯的是，康惠保要比哆啦A保便宜快一半。

▲對於投資能力強的人會想：這筆錢如果堅持長期投資權益市場，它的回報遠遠高於最終保險公司的賠付金額，因此與其用這筆錢買一個可能執行的壽險，不如分開購買消費型重疾險和定期壽險，更加划算。

沒有十全十美的產品，價效比是個偽命題

康惠保，強化重疾的槓桿。買的時候便宜，但是最後能拿到什麼，不確定。

▲也有的人投資能力不強，而且上面終身保費的差額是基於“活得久”投資才能滾雪球，也不知道明天和意外哪個先來臨，而儲蓄型重疾險確定性更強，「保終身」「含身故保額」，買了這個產品，保險公司將來是一定要給50萬的。要麼得病了賠，要麼人沒了賠，非常平衡。

如果僅抱著“有病治病，無病養老”的觀念，建議選擇消費型重疾險，結餘保費用以專門的養老險。

如果對於未來充滿不確定性，為了確保給家人留一份安心，選擇儲蓄型重疾險，不斷學習提升自己的長期投資能力。

最後我想說，保險沒有價效比的說法，只有合適你與否。保險，從來不是一個可以一言以蓋之的標準品，而是隨生活水平和自己能力提升，不斷完善方案，用以保護自己的工具

買重疾自認為幾個重要的注意地方1、要知道幾十種上百種重疾，不都是確診就賠付的。有些是需要滿足一個或多個病症狀態的

2、看客戶需求來決定買什麼種類的重疾，沒有最好的，只有最合適 的

3、一定要搭配醫療險，一起買。互相補充

4、不要為了蠅頭小利或是一些禮品亦或是親戚朋友而被動買人情單，你買的是實實在在的保障，是為了萬一到關鍵時刻能解決問題的。到時候小利、禮品、人情誰都幫不了你。

5、如果是一個家庭方案，優先保障家裡的經濟支柱，再後面才是孩子

大概就這些，可能有不全的，以後再補充 。

今天十步就幫大家好好找找那些重疾險的坑：

第一坑：保障100種疾病真的比保障40種疾病的好嗎？

很多看似保障了很多疾病的保險條款，其實是將一些傳統病種拆分成兩種三種疾病，或是將一些得病機率幾近於零的病種納入其中。

也就是說針對疾病的數量，貪多沒有用，只有覆蓋了多發性的重疾才是關鍵。

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病

這六種核心重疾佔到了理賠的85%-92%

國家標準一共規定了25種重疾，剩下的19種重疾的理賠比例加在一起是6%左右，規定的25種重疾佔了理賠的98%，所以說重疾險所含病種的多少，80種還是100種，意義不是很大，畢竟只有2%的比例。

第二坑：多次賠付型重疾險的分組

多次賠付的重疾險是進行分組賠付，舉個例子

一款產品將100種重疾分成了a、b、c、d、e五組，不幸罹患惡性腫瘤，惡性腫瘤在a組中，那麼不幸患a組中的其它的重疾，也是不會進行理賠的，只保障剩下的四組。

前面我說了前六種核心重疾佔了理賠的絕大部分比例，所以在選擇多次賠付的重疾險時，一定要注意它的疾病分組，如果沒有把六種核心重疾儘量分開，那這個分組毫無意義，只是讓你多花保費。

因為癌症佔了重疾險理賠的60%-65%，所以將癌症單獨一組是最好的。

第三坑：輕症不含高發輕症

說完了多次賠付，接著說輕症

保監會規定了25種重大疾病

但是對於輕症卻沒有統一的標準

儘管輕症的數量越多代表保障越全面

但是並不能單純靠數量來判斷好不好

還是要看產品中包含了哪些高發輕症

十步透過查閱資料總結了8種常見高發輕症：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

冠狀動脈介入手術

輕度腦中風後遺症

主動脈內手術（非開胸手術）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

輕度面積Ⅲ度燒傷

視力嚴重受損

十步看來，一款優秀的重疾險一定會包含這8種輕症

反之就是缺斤少兩，保障不足。

比如某大型保險公司的X安福

聲稱包含了30種輕症

結果以上8種高發輕症少了4個

所以還沒買重疾險的各位一定要多加留意啊…

第四坑：所有重疾都是確診即賠

我們在瞭解重疾險時，常常看到“確診即賠”的字眼，這是一種概括性的說法，

更多是為了體現重疾險的理賠特徵，實際中重疾險的理賠並不都是“確診即賠“

根據保險行業協會和保險醫師協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，

對於25種涵蓋在重大疾病保險保障範圍內的重疾種類和賠償標準，都做了明確規定。

除了25種疾病以外的重大疾病，保險公司可以自行增加其他種類，

但這25種疾病佔了重疾險理賠率的95%以上，是高發重疾。

這25種重疾裡，3種是“確診即賠”；

5種需要經過規定的手術才可以賠付；

17種是發病或確診一定時間後存在某種症狀的才可以賠付。

需要經過規定的手術才可以賠付的疾病，比如“冠狀動脈搭橋術”，保險條款如下：

類似的重疾有：重大器官移植術或造血幹細胞移植術、良性腦腫瘤、心臟瓣膜手術、主動脈手術等。

發病或確診一定時間後存在某種症狀的疾病，比如“腦中風後遺症”，條款如下：

類似的重疾有：急性心肌梗塞、終末期腎病、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失等。

所以千萬不要相信那些推銷員的言辭，重疾險是要按照合同進行賠付的。

第五坑：返還型比消費型更划算

這個問題真的是老生常談了，返還型重疾險保費貴，同等保障條件下，消費型重疾佔據絕對優勢。

經過幾十年通脹的侵蝕，返還型重疾險返還的錢早已經不值錢。

最後誰都無法保證自己在70歲或者80歲或者88歲之前不生病，只等著到期拿錢。

還有的人會為了返還保費而使保費增長，去降低保額，這樣的做法非常不可取。

切勿忘記買保險的初衷是什麼，抵禦風險才是重點。

讓保障歸保障，理財歸理財。

說了這麼多，希望大家都能明白十步的良苦用心。

不是我詆譭返還型保險，它是真的不划算。

1、買之前衡量一下風險：根據自己的年齡、收入、預算、和健康情況。如果錢的壓力不大，能早買就早買。

2、病種多少不重要，50種以上都行。

3、公司大小不重要，產品靠譜就行。

4、消費型的價效比高，返還型的多交的錢不如省下來去理財，或單獨買份壽險。所以買重疾險不必要買身故、返還責任，會貴。儲蓄分紅就更別想了……那根本不是重疾險的範疇。

5、賠付次數不重要，不管重大疾病的利害如何，人一生得重疾始終的機率沒那麼高發。但當然，除非甲狀腺癌這種高發且治癒率高的，一旦年輕時得了未來的長遠時間裡依然有得其他重疾的可能。所以，預算有限買賠付一次的就行了。實在錢多，再買多次賠的。

6、輕症現在很多重疾都會附加，好吧，我也贊成你加。

7、如果選了輕症，就把輕症豁免也加上。這個責任沒多少錢。

8、30歲以前就建議把重疾險買上了，你可以選擇先保到70歲，等預算再多再補終身的也行。

9、給剛出生的嬰兒也能買，出生後28天后就能買。年齡越小，重疾險越便宜，甚至比醫療險還便宜。

10、對了，買不買重疾險，醫療險都一定要買，這倆是黃金搭配。因為重疾險都是一次性賠付一筆錢，醫療險能把花出去的重疾險理賠款再報銷回來。

11、重疾險和醫療險是可以單獨買的。別信代理人說的這倆不能分開買，網上買有的是！

12、乙肝病毒攜帶者、過往2年內住過院、有結節、高血壓、心臟病、糖尿病……買重疾險要注意，基本比較難買。乙肝病毒攜帶小三陽有能買的，但大三陽基本買不了。除此之外，還有更嚴重健康問題的，也都基本買不了——

買之前一定要看健康告知。

13、健康告知，問到的要如實告知，如果發現有故意隱瞞，2年不可抗辯也幫不了你。（知乎上有個代理人在這個問題上對我們肆意抹黑和因為我們刪除了文章而扭曲事實。其實這點沒什麼好解釋：那是一篇有關終身壽險的文章，2年不可抗辯確實寫在合同裡，消費者極可能不知道，我們站在消費者的角度，希望提醒大家有這一條，需要寫出來。而真實的刪除文章原因是因為應橫琴要低調的要求，不希望我們多寫他們高管的背景，我們尊重合作夥伴意見，也未曾理會抹黑者。 時隔近兩年，僅向公眾解釋這一次。）

14、如果有甲狀腺結節，或有過一些疾病體徵，自己難以判斷是否能投保的。現在不少產品已經提供智慧核保。上傳病例和診斷，可以線上等待核保結果。智慧核保結果，在該保險公司記憶體檔，但一般不作為拒保結果。

15、每個保險公司的健康告知都會問：是否有在別家保險公司的拒保記錄。若自己的健康情況似乎有的保險公司能保，有些保險不能保，怎麼辦？這種情況：可以考慮查詢多款產品後，同一時間，向多家保險公司投保。避免因某一家明確拒保而無法再投保其他家產品。

16、重疾險的投被保人關係可以：給本人、給孩子、給配偶、給父母。作為一款能在自己活著的時候給自己花的產品，很多人都會選擇給自己買，為自己好。但當然啦，重疾險每個人都需要，不要只想著自己哦。

17、但也有例外，即如果父母年齡超過50歲，重疾險的價格就會很貴了，不太划算。但如果能給父母買醫療險的，就非常建議買齊。

18、重疾險地域能否投保：要看保險公司的分支機構。一般需要常駐地或戶籍在分支機構所在地的居民才能投保。不過這一點終身重疾險來說，並不是一直有地域限制的。即：投保時在機構所在地內，但後面由於某種原因遷徙，並不影響保單效力。當然，這也和人一生髮生重疾是低頻風險有關，對於異地報案並需核查的情況，可能因為保險公司需要派出人力而使理賠時效有所增加，但對是否理賠的結果影響不大。

19、重疾險投保和職業的關係：因產品而異，但多數的重疾險將職業限定在1-4類，中國有統一的職業類別說明，可以作為參考，保險公司自己的職業劃分與此相差不大。重疾險限制職業是因為高危職業中，有一定風險對應意外、職業病等引起重疾，增加風險。所以這一條需要大家在投保時看產品的《投保須知》，並明確自己的職業類別。

20、有關投保重疾險的猶豫期、等待期、寬限期：

猶豫期：10-15天，指的是投保後該事件內退保，沒有損失；等待期：90天或180天，在此期間內因為非意外原因導致的重疾，不在承保責任內；寬限期：僅針對長期重疾險，需要分多年連續繳費的情況，每年繳費期需要提前保證卡內餘額充足，如果臨時沒錢，兩個月內補齊，保險也能繼續有效。

21、現金價值與退保：有很多人問，買了某個保險，連續交了幾年了，覺得不合適，能不能退？——能，但退的是現金價值。在繳費年限內，現金價值會低於以前所交過的保費，如果退保會有損失。所以提醒：買之前請一定了解清楚，保證產品簡單、自己看得懂，理解價效比，這樣買到的重疾險，才能更“知根知底”和放心。

祝好！ by：LN