明確一下什麼叫“返還型重疾險”？

就是保障到一定期限時，確定會返還回保費或一定金額的重疾險。

買保險的目的，並不是為了幾十年後拿回已經嚴重貶值的那點保費，而是當下應該以更少的保費支出獲得更高的保額槓桿，當風險來臨時能真正有效的解決問題，這才是我們買重疾險的初衷。

返還型保險設計的初衷，並不是想要“降低投保成本、提升保障槓桿”，而是為了滿足投保人的“投保體驗”。

因為很多人在投保時都會問“如果沒得病，能有錢返回來嗎”這樣的問題。

在大家的概念裡，我“花出去的保費”對應獲得的商品就應該是“保險賠付”，沒賠付就應該退錢。

可實際上，保費真正對應的商品，是“長達幾十年的風險”。

而“風險”都是有機率的，並不是100%發生的。

所以保險這種“商品”的特殊性就在這裡，本就不應該是一個可以100%“獲得”的商品，因此也不能再要求“把錢退回來”。

保險公司沒有給你賠付，並不代表沒有任何成本。人力成本、資金成本、運營成本等等，都是需要花錢的。

所以，如果我們硬要有“返還”，那實際上就是保險公司在原產品基礎上增加了一個“返還”責任。

而這個責任，是需要你多花更多的錢才可以獲得的，不是白給的。

正所謂“羊毛出在羊身上”，既是如此。

但是，返還型重疾險不是不可以買，買的話有兩個條件：

一是你的預算確實很充足。可以在滿足家庭整體保障充足的基礎上，還能有富餘錢；

二是這款返還型保險的收益水平不能過低。比如可以達到年化4%以上的實際收益。

如果能同時符合這兩個條件，我覺得是可以購買的。

但目前國內的返還型保險肯定是達不到這個水平，大多隻有1%左右的收益水平。

這實際上是“虧本”的，因為我們不能忽視錢的“時間價值”。

所以，目前來說，更建議大家優先按照我前面說的方式購買為好。

最後，