1、等待期（觀察期）：即購買後在一定時間內發生的醫療費用，無法報銷。

醫療險等待期的設定，是為了防止“逆選擇”，也就是帶病投保，這麼做的目的是維護絕大多數投保人的利益，這屬於商業保險的公平性。

一般來說，醫療險的等待期主要有30天、60天、90天三種，當然是首選等待期為30天的醫療險了 。

如果你買的醫療險等待期是90天，在第50天住院了，那就無法報銷了！

2、基本保額：即 能報銷的最高額度。

生病也好、意外也罷，小事情可能3000、5000元，大事情可能30萬、50萬、上百萬。治療費用是多少，我們誰也無法預測。

如果只買了 10000元額度 的醫療險，當你需要大幾十萬治療費的時候，那真的就是杯水車薪了。

因此，醫療險的基本保額，一定要充足！ 建議100萬起步，保費也不會很多。

3、免賠額：相當於社保的起付線。

0免賠額最好；

100元免賠額也能接受；

300元、500元免賠額就不怎麼友好了！

這種“低”免賠額，常見於附加住院醫療險、附加意外醫療險，以及單獨銷售的小額醫療險（通常1萬-2萬）、意外醫療險等，還有一些卡單類的產品。

99%的人買過保險後，都會忘記保險責任，為了避免不必要的“理賠糾紛”——我的建議是，儘可能選擇 0免賠額 的醫療險。

（特別說明：百萬醫療的特點決定了它通常都有1萬元的免賠額，這是可以接受的，畢竟是用幾百元保費獲得了100萬-300萬保額；1萬元的缺口可用小額醫療險作為補充）

4、報銷比例。

先給建議——儘可能選擇100%報銷的醫療險產品（也有80%、90%的） 。

關於報銷比例，我只說一點——如果你買的醫療險是“有社保版”，在使用的時候，一定要先用社保報銷，然後剩餘的合理且必須的部分，才能按照 100%報銷。

如果買的是“有社保版”，報銷時未用社保先結算，直接用商業醫療險報銷，可能只能報60%了。

對於常住地與戶籍地不在同一省份or同一地區的，建議直接選擇“無社保版”的醫療險，這樣也可以做到100%報銷。

5、報銷的範圍。

是否限制社保用藥範圍，也很重要，同樣的在醫療費用，它會產生完全不同的理賠結果。

當然推薦的是—— 不限社保用藥範圍的醫療險 ！

6、理賠方式。

①事後報銷，自己墊付，治療結束後，憑病歷、發票等資料進行報銷。這是大多數普通醫療險的理賠方式；

②事中墊付，為了讓患者有更好的體驗感，部分醫療險產品可以在合理範圍內，申請治療費用的墊付，這一項服務能夠緩解很患者的經濟壓力；

如果經濟條件好、追求好的醫療環境和稀缺的醫療資源，可以選擇高階醫療險。

普通家庭呢，事中墊付的百萬醫療險，也是可以滿足基本醫療需求的。

一、如何挑選百萬醫療險

在我看來，衡量一款百萬醫療險是否夠優秀，除了保費以外，還有三個重要因素：

● 保障責任

● 附加服務

● 續保條件

1）優先選擇長期醫療險

2）看續保是否需要稽核

3）看停售條款

即使續保無需稽核，還將面臨一道最大的難關，那就是停售。

產品一旦停售，將無法購買。

這種情況下，有些產品會給出投保其他產品的建議，如好醫保長期醫療險：

若因不可控因素導致本保險統一執行停售，本公司將不再接受續保，但投保人可以以續保方式（無等待期且無需重新填寫健康告知）投保本公司其他醫療保險產品。

有了這樣的承諾，也會放心很多。

二、百萬醫療險要避免哪些坑

百萬醫療險看似完美，但是也是有很多坑的。

1、續保條件不足

市面上幾乎所有的百萬醫療險，都是一年期的。如果產品到期，投保人就會面臨重新核保的麻煩。而如果在斷保期間健康狀況不佳或者發生過理賠，接下來就很容易有拒保的風險。

另外，醫療險還有停售風險。如果產品停售，投保人需要重新挑選產品和重新核保，百萬醫療險的高槓杆率使它本身就具有很大的停售風險。

2.保障內容未必全面

基本上所有的百萬醫療險，保障內容無外乎是住院醫療、特殊門診、門診手術和住院前後門急診。

有的百萬醫療險在條款裡如果沒有把重症監護費、麻醉費、救護車費、特殊門診治療，如果沒有寫進條款，那麼到時候就無法報銷。所以一定要看百萬醫療險的保障是不是全面。

3.免賠額門檻高

市面上幾乎所有的百萬醫療險，都有免賠額。而且免賠額要麼1萬甚至2萬。報銷的話必須扣掉醫保報銷之後額度超過1萬才能報銷。

當然，目前也有很多產品針對惡性腫瘤等重大疾病實行0免賠。所以大家在購買的時候可以特別注意一下。

4.治療醫院有要求

百萬醫療險一般只能報銷2級甲等及以上的公立醫院的治療費，但是也有少數百萬醫療險可以報銷一些私立醫院。

另外像有的百萬醫療險如果加費可以報銷vip住院的費用，大家在選擇的時候也要注意。

5.增值部分得注意

目前市面上的百萬醫療險產品設計都相差不大，很多保險公司會在其他方面下工夫，比如一些增值服務。

常見的增值服務一般有住院墊付、綠色就醫通道、家庭共享免賠額、質子重離子治療等。附加功能還是比較實用的，大家在選擇的時候可以注意增值服務這一塊。

醫療保險的主要用途是對已經發生的醫療費用進行補償。

所以，因為要發生多少醫療費用是未知的，醫療保險也不是越多越好，具體的選擇，就是根據自己的經濟條件，適量去配置。

一、

醫療保險多數的報銷行為都跟社保掛鉤，有社保，社保報銷完畢後，商保的報銷比例會高一些，沒有社保的，報銷比例會低一些。所以，在選購醫療保險時，一定要先加入社保，職工醫保和居民醫保都可以。

二、

社保因為是基礎保障，只能解決一般的醫療問題。對於社保來說，會有這幾項限制：

地域限制。跨地區就醫報銷比例會降低。有起付線和封頂線，線外不報銷。藥品報銷有範圍，社保不是所有的藥都報銷，用藥範圍以外的，進口藥，自費藥是不報銷的。床位費僅僅報銷普通病房的。

針對以上幾點，在選購醫療保險時要注意：

報銷範圍要大於社保報銷單位。沒有免賠額，報銷比例高。床位費報銷標準高一些。小醫院普通病房比較緊張，到了大醫院反而重症病房比較緊張，重症病人沒有去小醫院治療的。最好帶有住院津貼的。所謂的住院津貼，實際就是對病人或者陪護家屬在住院期間收入損失的補償。好多人只看到醫療費用的支出，很少有人考慮收入也會損失。有了住院津貼，即使生病也不會慌張，可以心安理得的治病。

商業住院醫療一般沒有地域限制，只強調醫療行為要在二級或二級以上公立醫院進行。等待期一般是30天。

另外為什麼要強調住院醫療保險呢？所有的重疾都是有標準的，如果達不到重疾標準，重疾也不會理賠，但只要是住院，住院醫療就可以報銷。比如前段時間因為流感住院，導致肺炎，最後21 天搶救無效去世的北京中年，有商業住院醫療保險就好了。所以說，社保+商保，才能讓生活更美好。有條件的話重疾，住院，意外，這些基本保障一定要配備齊全。

最後總結下，醫療保險並非越多越好，而是要根據自己經濟條件來配置，保險配置要保障足額，並且重在當下。外部環境在變化，收入在變化，醫療成本也在變化，保險也要不斷規劃，每到歲末年初，一定要及時審視自己的保障狀況，儘早做好規劃。

去選擇醫療保險首先應該瞭解一下醫療保險的基本構成狀態。才能根據具體的情況去選擇適合自己的合適的醫療保險。

醫療保險主要是被保險人為轉移因為身體健康或意外傷害所以導致的治療費用支出而選擇的保險。醫療保險一般是有給付類的醫療保險和報銷類醫療保險兩個部分組成。在實際的操作中一般都會把給付型和報銷型的兩型別的險種做組合。最常見的組合一般是由重大疾病保險，住院費用報銷保險和意外傷害醫療保險所組成，其中重大疾病保險都是給付型的險種類型，而住院醫療費用報銷和意外傷害醫療。都是報銷型的險種組合。組合的模式是一樣的中間唯一的差別就是重大疾病選擇的保險金額和住院報銷費用的限額有所區別而已。

對於重大疾病保險金額的選擇，按照一般家庭有社保的情況下，我們建議選擇15到30萬左右，對於經濟條件比較好的家庭。也可以做更高的選擇，但是對於家庭經濟狀況一般的。我們還是建議選擇和家庭收入狀況相匹配的保險金額。

對於出院報銷類的保險，建議選擇住院報銷的報銷比例最好是在80%以上的。報銷額度不低於1萬元就可以了。配合社會保險醫療，醫療保障會比較充分。而意外傷害醫療，建議不低於2萬的報銷額度。（當然還是一句話:土豪隨意！）

投保醫療保險一定要注意幾個細節

第一醫療保險不是包險，不是買了醫療保險，所有的都要報銷。所以在購買醫療保險的時候一定要注意免責條款裡面所規定的免責責任，以免在發生事故以後和保險公司發生誤會。

第二保險不是一勞永逸的事情。隨著社會的變化和自己家庭狀況應計收入的變化。保險需求也會發生改變。所以在投保的時候不要想著一次性的把未來所有的事情都處理完。這種想法既不符合現實。也會造成經濟上的浪費。而最好的是，應該根據自己當時的收入狀況和個人需求做一個比較合適的權衡選擇。

第三，儘量選擇當地有分支機構的保險公司投保。主要的作用是便於在發生理賠以後能快速方便的獲得保險賠付同時在發生保險糾紛的時候。也能在當地處理相關的糾紛事宜。

第四購買醫療保險涉及到的保障時間會比較長。所以在投保的時候一定要秉承如實告知的義務。隱瞞既往史和惡意投保都只會對自己造成傷害。

第五選擇專業得保險代理人，能獲得更好的投保前的風險提示和風險規劃，避免因為專業的不熟悉而造成的後果。

現在很多在購買醫療險時都會有幾個產品理解的誤區，為您列舉下，希望您可以正確理解此類產品：

1、醫療險就是重疾險？

醫療險屬於先看病，後報銷的產品，重疾是屬於一旦確診立即給付的產品。所以兩類產品，解決的是不同問題

2、免賠額

大多數醫療險都是都是有免賠額的，免賠額的意思簡單理解，就是不賠償的金額。比如免賠額是100元，就是在實際理賠時，要用實際金額-免賠額後，按比例賠付

3、可以終身續保

醫療險都是交1年保1 年的產品，而且市場中可以提供終身保證續保的產品極少，所以在購買時要問清楚，一旦李培國是否影響理賠。

最後，在選擇產品時，針對保險責任需要主要的事項比較關鍵，我們總結了一下幾個關鍵因素的選擇供大家參考：

醫療險主要是用來轉移因為意外/疾病導致的門診、住院、手術、用藥等方面的經濟支出，人生在世，生老病死在所難免，購買一份醫療險是由必要的。

1、如何選購醫療險？

目前比較流行的醫療險種有住院醫療、百萬醫療、中高階醫療和海外醫療。

住院醫療相對來說保險門檻低，沒有或者有較小的免賠額，相對來說比較實用，特別是對小孩和老人這類常發疾病經常需要住院的群體，與社保配合起來使用，能將家庭的醫療支出降低到最小化。但這類醫療險最突出的一點就是，有報銷上限或者說年度上限，超過上限就不給報了。

百萬醫療是這兩年迅速火起來的一款國民級醫療險種，其核心是能提高高額的保險上限，解決大病重疾治療的憂患，但另一方面，幾乎所有的百萬醫療都有較高的免賠額，一般情況下是5000/10000元，年度內低於這個數的是不賠的，因此保險公司也避免多大多數情況下的保險責任，使得此款產品的成本能夠做到極低的水平，也使得百萬醫療成了一個防大病不管小病的預防性醫療險種。

中高階醫療主要指高階醫療，指為經濟寬裕的人群提供的不限用藥、不限就診醫院甚至可以報銷中醫理療費用及在昂貴私立醫院就診的費用，可以在外賓部、特需部治療，同時在其指定醫院可以享受直付的尊貴體驗的一款醫療產品。體驗好，費用貴。

海外醫療是針對特定的重大疾病，可以實現全球範圍內醫療資源共享，並報銷來往機票、酒店、預約、門診、手術、住院、用藥等方面的費用，比如癌症等疾病，美國、日本的醫療水平和醫療資源還是非常有價值的。此類險種因為只包含特定疾病，相對費用不高，一般經濟條件相對寬鬆的家庭都有能力配置。

要注意的坑：

1.健康告知：保險行業是寬進嚴出的行業，如果忽視健康告知帶病投保，基本上拿到賠償是很難的，特別現在網路條件發達，很多人網上購買保險，健康告知這裡一帶而過，很容易踩到這個坑。

2.免賠額：不同產品的免賠額設定是不一樣的，特別是百萬醫療名頭嚇人，實際上很多情況下用不到，要心裡有數。有的免賠額是當年的，有的是幾年內共用一個免賠額，有的免賠額是包含社保報銷的，有的不包含，要自信看條款。

3.最大的坑莫過於是否保證續保了：去年買了醫療險沒用的到，感覺浪費了，今年買了醫療險，病沒治完，明年需要的時候保險公司不給續保了，所以儘量選擇有保證續保的醫療險產品。

話不多說，直接上乾貨。

1、百萬醫療險保證續保，就能在初始費率不變的情況下得到續保？

百萬醫療險的保證續保和社保的保證續保不一樣，前者可能因為停售導致續保失敗，也可能因為健康狀況變化保費費率被調節。

社保的保證續保，一般不會因為健康狀況變化而被調整費率，且社保也不存在停售的情況。

2、百萬醫療險保額越高越好？

醫療險是報銷型的保險，具體理賠多少錢要看在出險治療花費了多少錢。

一般來說200多萬的保額，已經能夠滿足絕大多數的疾病治療報銷費用了。

在保額這一塊不用刻意追求非常高的保額。

3、等待期發生疾病就拒賠？

對部分醫療險來說，在等待期發生疾病是會被拒賠的。

這裡的發生疾病，指的是出現了明顯的症狀、體徵，卻沒有明確的診斷的情況。

但是，一些醫療險，等待期確診疾病是拒賠的。這和上面的等待期發生疾病拒賠並不相同，而是更加寬鬆一些。

嚴格意義來講，對於等待期確診疾病拒賠的產品來說，在等待期內出現了症狀、體徵但沒有確診，保險公司不能拒賠。這也是容易出現理賠糾紛的地方。

根據全行業統計資料，保險公司的拒賠率整體還不到2%。保險公司並不像大家所說的那樣“這也不賠，那也不賠”。據瞭解，在健康險中，52%的拒賠是因為被保險人未如實告知既往病史，27%屬於條款的除外責任，12%屬於不符合條款約定的保障範圍。

消費者如何擁有安心的保障，避免出險被拒賠呢？要想不踩雷，下面幾點千萬要注意——

如實健康告知

投保時經常出現這一問題：很多朋友擔心因為自己的身體原因被拒保，專門在自己不夠健康的疾病上故意隱瞞。而這些恰恰是事後最容易出險，進而產生理賠糾紛的地方。

對於同一險種來說，保險公司假設各位被保人所面臨的風險是相同的，所以向他們收取的保費也在同一水平上。但是，對於既往症、遺傳病的患病人群，他們在這些特定疾病上產生醫療費用的風險與普通人相比大大增加。如果保險公司對這些醫療費用也進行賠付的話，顯然是不合理的，對於其他正常投保的消費者也不公平。

因此，在投保前，消費者一定要根據自己真實的身體情況，做好如實告知。如實告知既往病症不必然導致保險公司拒保。目前，部分保險公司推出了“智慧核保”功能，透過線上評估被保人的身體狀況，給出個性化的核保結論，讓更多人能夠安心享受保險保障。

瞭解除外責任

有一些特殊的治療專案，如療養、視力矯正手術、各種健康體檢專案及預防性醫療專案、牙科保健及牙科治療、康復治療、非意外事故所致整容手術等，大部分醫療險都會將其列為除外責任。由於這些治療專案並非維持生命所必需，並不是每個人都會選擇接受這些治療。保險公司將這些專案列為除外責任，排除了這一部分醫療費用的賠付風險，從而有效降低了保費。

此外，除外責任還包括：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；被保險人毆鬥、醉酒，主動吸食或注射毒品；從事潛水、跳傘、攀巖等高風險運動導致的傷害引起的治療等......

將這些專案列為除外責任，一方面是為了避免騙保，另一方面也是因為這些不是大家在日常生活中會經常面臨的風險，保費的測算也得基於普通人的風險水平，畢竟一般人沒毛病不會想要實演《我是大哥大》吧。

當然，有一些高階醫療保險，會將因既往症、遺傳病產生的治療費用和眼科、齒科等特殊的治療專案也納入其中；也有很多保險公司專門針對職業需要經常處於高危環境中或者從事高風險活動的人群開發保險產品。自然，這些產品的保費相應地會大幅上調。

而普惠型的醫療保險就很簡單，保險公司的目標是用比較低的保費水平，讓更多的人擁有一份醫療保障，所以必須集中在大眾最核心的保障需求上，要有一定的普適性，所以將這些特殊情況列為了除外責任。

所以，大家在投保前對保險產品的形式及其條款一定要有充分的瞭解，根據自己的身體情況、經濟狀況、保障需求綜合考慮，選擇最適合自己的險種。

避免醫保卡外借

醫保卡外借的現象屢見不鮮，許多人習以為常，甚至可能會認為這是合乎情理的，但實際上，根據《社會保險法》，醫保卡外借屬於違法行為。

為什麼醫保卡外借性質這麼嚴重呢？因為醫保統籌基金裡的錢是廣大參保人的錢，醫保卡外借，等同於讓沒有醫保的人無償享受了醫保的待遇，等同於騙保。而且，醫保卡的使用記錄也會成為保險公司判斷病史的重要依據，從而影響理賠結果。

對於醫保卡外借、過度醫療或虛假醫療等等，在這些情況下，保險公司原則上都會拒賠。否則如果大家都來效仿，不僅保險合同會成為一紙空談，保險公司和背後風險共擔的再保險公司，只能不斷漲價，來彌補這些理賠的額外成本，最終買單的還是消費者。

當然，從比例上來說，拒賠案件只是屬於極個別的個案，並不是行業常見問題。投保人如實告知投保，保險公司正常理賠，才是最常見的現象。

醫療險的坑，相對來說，還是比較少的，因為醫療險的性質本身就是如此。那麼選醫療險的時候，需要注意哪些地方呢？如下：

1.醫療險的免賠額，免賠額越低越好

2.醫療險的報銷範圍，有些產品僅報銷社保範圍內，那不必考慮

3.醫療險的報銷比例，報銷比例低的，一律也不考慮，看個病，你出一半，還得自掏腰包一半，那我還買醫療險幹啥

什麼是醫療險？

醫療險主要用於補償醫療費用，在保險合同約定的就醫用藥及額度範圍內，對發生醫療費用進行報銷。

醫療險的作用？

商業醫療保險作為社保的補充，主要報銷免賠額以下、社保限額之上以及需要自費的專案。

購買醫療險，定位其實很明確，首先是要買可以保大病，用貴藥的醫療險。

但是需要注意，醫療險也不是萬能的，並不是說社保不報銷的醫療險就能報，醫療險的健康告知和免責條款甚至和重疾險差不多。因此購買醫療險時，一定要特別留意保障範圍。醫療保險的除外責任會比較多，比如很多醫療險不保牙科疾病、保健康復、牙齒矯形等非治療費用、高危運動導致的治療費用等等，需要特別留意。

購買醫療險的時候，除了看清楚保障範圍之外，要注意報銷範圍（是否含自費藥）、免賠額、報銷比例。

一般重大的醫療情況，都需要到貴藥、或者進口藥品，因此建議購買不限社保用藥的醫療險。

醫療險的保費與年齡及身體情況有關係，有可能需要健康告知通過後才能購買。如果保障期限內生病出險，則下一年度的續保可能會被拒絕、或者費率增加或者會除外保障。

因此建議選擇續保條件好的醫療保險，比如有些醫療險產品可以承諾一段時間內（比如3年或者6年內）費率不變、條款不變進行續保。

總結一下，配置醫療險需要重點關注：

1、 保險責任是否滿足需求（急診、門診、住院、救護車、ICU、意外醫療等）

2、 免責條款是否可以接受

3、 保額是否足夠

4、 保費是否合適

5、 留意是否包含社保外用藥

6、 免賠額是否過高、報銷比例是否足夠

7、 其他：是否有指定醫院、需要健康告知、是否可以續保等