基本上目前絕大多數的銀行都有推出過類似的大額存單，有很多的普通投資者可能不太理解什麼是大額存單，我們把它看成具有一定投資門檻的定期儲蓄即可，而這個投資門檻一般的銀行設定上限是20萬，在最開始大額存單出現時是30萬元，但是後來更改到了20萬元。

銀行大額存單的利率相對於普通的定期存款而言，還是具有一定價效比優勢的，因為我們知道很多的銀行都是按照央行規定的基準利率來浮動決定最後的大額存單，存款利率和定期儲蓄利率。因為定期儲蓄利率，它是直接面向大眾的，所以在很多銀行規定浮動利率時，基本上只會在央行規定基礎利率上浮動30%左右。

但是銀行大額存單，它的上限幅度最高可以浮動55%，有相當一部分的民營銀行和地方性的商業銀行，它會直接浮動到50%左右，我們能夠看到，如果以三年期央行規定的基準利率2.75%來計算，浮動50%左右之後是可以達到4.12%左右的利率。

至於銀行這筆錢會幹什麼用很簡單，就是發放貸款以及商業貸款和個人消費貸款，這些貸款的回報利率是遠遠高於銀行給我們發放的存款利率，所以完全不用擔心銀行會虧錢，並且銀行的放貸回報利率是比我們想象中要高出很多的這一點，如果有從事金融行業的朋友應該會非常瞭解。

國有幾大商業銀行都是上市公司，有興趣的話可以翻翻他們每年的年報，給你說一個數字，工商銀行2019年全年利潤超過3000億，平均到每一天就是8.2億，注意這個是利潤哦，不是營業收入哦，銀行的營業收入更高，工商銀行一天的利潤，秒殺一大批A股上市公司。所以，銀行利潤高是肯定的了，無需更多討論，那接下來我們需要了解的就是，銀行利潤為什麼那麼高，利潤都是哪來的。其中，最主要的還是靠存貸利差，基本上成為許多銀行70-80%甚至更高比例的收入來源。其他還有一些收入來源，比如中間業務收入（手續費、佣金等），投資收益，匯兌損益等，也可以貢獻一些收入。

由於大額存款門檻高，沒有大額資金是買不了，銀行利用大額資金可以去放貸，賺取更高的利息收入。資金更多，銀行利用的資金更多。因此，銀行是最賺錢的行業，幾乎是利用錢生錢的模式。

從上市銀行的年報披露來看，銀行的利潤增長率可以達到15%以上，尤其是龍頭招商銀行，ROE連續保持在15%以上，目前銀行競爭激烈，也有不少好的銀行業績都不錯，分紅率也挺高。從投資角度來分析，把錢存銀行還不如買銀行股，享受分紅的收益。

與一般定期存款不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，投資門檻高，金額為整數。中國大額存單于2015年6月15日正式推出，作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

由於大額存款的資金佔用大，存款週期時間長，從這個角度來分析，大額存款是不利做投資選擇的。如果市場有更好的投資機會出現時就會錯過好的時機。

因此，銀行喜歡推出大額存單業務，是為了吸引更多的資金和資金高的客戶，銀行也是一直賺錢的行業，是受到國家監管和保護。從安全性來講，大額存單業務是安全可靠的。收益率比一般的定存高不少。對於保守型或年紀大的人是好的選擇。

銀行推出大額存單業務，這是各大商業銀行的攬儲需要，大額存單以其低風險、高利息已經成為銀行的重要攬儲工具。但事實上，個人大額存單產品的利率並沒有多高，也就4.0%左右吧。比起儲蓄國債收益率來說，相差無幾。

所謂的大額存單，就是指商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。按照《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保護範圍。

按照當前各大商業銀行的個人大額存單業務來看，20萬元的個人大額存單，國有大行的利率可上浮1.5倍、股份制銀行1.52倍、城商行或者農商行等最高為1.55倍。比如說，部分農商行發行的三年期大額存單利率最高至4.2625%。

比起部分地方中小銀行或者民營銀行的儲蓄利率來看，甚至超過5.0%以上都是常有的事。因此個人大額存單利率4.2625%並不算太高，和各地銀行執行的首套房房貸平均利率5.6%進行比較，我們發現銀行的利息差還是挺好的。

作為商業銀行來說，吸收存款和發放貸款是其核心的兩大業務，近年來隨著攬儲大戰的持續，不少銀行為了攬儲需要都在拼，不僅僅是個人大額存單利率明顯高於普通定期存款，有些銀行比如郵儲銀行的三年期大額存單業務上還直接有存款送拉桿箱的優惠。但必須持有滿期，提前支取時要歸還禮品。

總之，大額存單承擔著利率市場化的重要角色，普遍具有利率較高、流動性強、風險低的特性。尤其是在資管新規實施後，與結構性存款一起成為各大銀行的攬儲利器。目前部分銀行已經推出按月付息型的個人大額存單業務。

銀行利潤的確是很高，左手吸收存款、右手來放貸！雖然，銀行的資產收益率不是特別高，但動輒幾千億、上萬億的存款基數，哪怕僅靠存貸息差的收入，每年的利潤也很可觀啊！

2019年第一季度，銀行利潤情況截止2019年第一季度末，國內商業銀行累計實現淨利潤5715億元，其中國有六大行累計淨利潤就達到了3174.2億元，佔比高達55.54%！

具體來說，“宇宙行”（工行）資產規模就高達29.25萬億，第一季度營收2018.08億元，實現淨利潤826.9億元。其後依次為建行、農行和中行，資產規模也都超過了20萬億，第一季度營收分別為1870.66億元、1730.31億元及1410.34億元；其對應的利潤分別為779.25億元、621.21億元和547.88億元。

因此，可想而知，銀行有多賺錢，尤其是規模越大的銀行，營業收入越多、利潤也越高啊！

銀行大額存單PK貸款利率

所謂的大額存單，其實就是一次性金額較大的存款（20萬元以上），可享受更高的存款利率，一般可基準上浮50%、甚至更高！目前市場中，三年期大額存單利率基本都在3.85%~4.26%之間！

而目前各大銀行的房貸平均利率，大抵是基準上浮10%（5.39%）；一般性抵押貸款利率在6.5%以上、甚至更高。換句話來說，銀行存貸息差也還是很不錯的！

據相關資料計算得知，2018年度，工、建、農、中四大銀行的淨息差分別為2.3%、2.31%、2.33%及1.9%。其中，2018年底，工行存款餘額約為23萬億元，按淨息差2.3%來算，每年僅息差收入就有5290億元，約佔其總營收的70%左右！

大額存單自2018年開始火爆，根本原因是資管新規推出後保本理財產品會逐步退出市場，銀行需要對應產品填補空白。

大額存單的利率能夠較央行基準利率最高上浮55%，以三年期存款基準利率2.75%為例，上浮後最高可以達到4.2625%，已經與理財產品平均收益率基本相當了，但是穩定性和安全性顯然更具優勢。

由於大額存單的起存額度是20萬元，多數人存款達不到要求，於是很多銀行推出大額存款業務，門檻更低，比如5萬元，就可以享受差不多的利率，三年期存款往往也能達到4%以上。

銀行的主要盈利模式是存貸款利息差，如今基本在2%左右，可見銀行的利潤確實是很高的。

對於普通人來說，能夠拿到利率最低的貸款就是房貸了，如今全國首套房平均利率都要在5.60%左右，顯然比利率最高的三年期大額存單至少能高出1.4%左右。

消費者存款不一定都會選擇存三年期大額存單，如果存一年期或者兩年期利率就會低很多。至於存普通存款甚至活期的同樣不在少數，這都為銀行獲得更高的存貸款利息差奠定了基礎。

對於銀行來說，房貸是安全穩定的專案，利率稍低但是規模巨大，能夠獲得龐大收益，此外還可以從企業貸款及消費貸款上獲得更高利潤。尤其是貸款透過影子銀行包裝成各種理財產品進入民營企業，利率甚至能夠突破10%。

就在2018年，僅四大行的淨利潤就接近1萬億元人民幣，足以秒殺上千家A股上市公司利潤總和。如果不是還有壞賬的存在，銀行業的利潤會更加驚人。實事求是的說，銀行業的利潤確實很高，而這恰恰是實體企業利潤微薄的一個重要原因。

銀行利潤高是不爭的事實，雖說近幾年受到網商銀行和大量網路理財平臺、餘額寶等平臺的衝擊，吸儲愈加困難，盈利能力有所下降，但是瘦死的駱駝比馬大，銀行依舊是日進斗金的行業。

上圖是2018年除去5大行以外，22家A股上市銀行的淨利潤及增長情況。股份制銀行中招行業績表現亮眼，淨利潤增長近15%，日賺2.2個億。除了鄭州銀行外，大部分城商行也實現了較高的利潤增速，寧波銀行、杭州銀行和成都銀行都增速較高。

舉個例子，目前存款市場上大額存單的利率最高三年期普遍在4.2%左右；

而市場上房貸利率在5.5%左右，但是要注意，房貸的還款方式是等額本息還款或者等額本金還款方式，實際利率超過10%有餘。這樣看來，真實利差就超過了6%。

什麼概念？吸收一個億的存款，以利率最低的房貸放出去，一年的收益達到600萬，這還不計算一些客戶存的六個月、一年、二年等利率較低的短期普通定期存款，至於客戶的活期存款那更是暴利。。。

一個規模不大的地區性農商行，按照100億的存款規模算，一年的利潤不會低於10個億，扣除運營成本和不良貸款核銷損失，一年的利潤也不會低於5個億吧。

不少銀行推出大額存款，銀行的利潤真的有那麼高嗎？

大額存單的收益率在4.18%，貸款利率也有4.8%以上，信用貸款則更高，能夠達到12%。

存貸差也是有差距的，因此銀行的部分利潤也是來自這裡。

當然，這個只是一個小部分的利潤，其餘還有中間收入等等利潤，所以不能僅僅的看大額存單的情況。

既然存在存貸差，很多人想著自己做貸款，所以有自己私下放款的，也有投資P2P理財出借資金的。

但是這樣做的話，風險比較大。看到P2P理財爆雷的事件不斷的增加，建議還是選擇大額存單這種保本保息的產品比較好

不說別的，你想想銀行貸款利率就能明白，銀行為什麼就能出得起大額存款的利率了。

大額存款有兩種形式，一種是大額存單，另一種是不到大額存單門檻，辦理的大額傳統存款。這兩種存款產品的利率均以實現了利率市場化。

大額存單利率市場化

大額存單是人民銀行設計，各家銀行到人行備案，按照各自銀行的情況，市場化確定利率的存款方式。目前是20萬以上即可辦理。大部分銀行上浮比例均在基準利率的50%左右，也有上浮55%的。

傳統存款利率市場化

人民銀行於2015年10月，放開了對銀行存款上浮比例的限制。各家銀行光是傳統存款就有不同的上浮比例。傳統存款一般是基準利率上浮30%，也有銀行上浮50%。

雖然大額存單和傳統存款均有上浮50%的，但一般來講，同一家銀行的大額存單利率是高於本銀行的傳統存款利率。比如四大行的傳統存款都是基準利率，大額存單最高上浮50%。

銀行付出的這些利率是利率市場化之後才有的嗎？

不是的，在此之前各家銀行也存在惡性競爭，存款給禮品，返現金之類。我曾經聽說過，某些農信社和城商行在儲戶存了一萬元錢之後，除了正常的利息，還能領到70元的現金獎勵。這樣算下來，銀行付出的資金成本還高於基準利率上浮50%。

利率市場化以後，各家銀行設定的存款利率都是經過利潤核算後定下來的。如果今年這家銀行要大幅縮減利潤只為存款，也有可能將存款設定的很高。如果這家銀行為了保利潤，存款利率就會設的相應低一點。

有人會問：為什麼不透過抬高貸款利率來提升利潤呢？

粗略來算，銀行利潤等於貸款利息減存款利息，原則上來說，貸款利率提升確實能提高利潤。可是你要知道，貸款還涉及一個回收問題。貸款客戶的質量都在貸款利率上標好了。能承受的貸款利率越高，正常回收回來的機率就越低。所以決定一家銀行利潤高低的主要因素就放在了存款利率上。

你是不是也在想這樣一個問題？為啥五大行的存款利率就一直那麼低呢？別人都上浮30%，它們是基準利率，別人大額存單上浮55%，它得存接近一百萬才上浮50%。

五大行基於網點的優勢，以及自身在吸納活期存款的競爭力方面要強過其他中小銀行。也就是說他們吸收儲蓄存款不靠定期和大額存單。俗話講，你愛存不存。中小銀行則完全不同，如果你不存，銀行就少一塊兒存款。

總行：

未來發展的趨勢一定是這樣的，中小銀行薄利多銷，透過高利率定期及大額存單吸引客戶。大銀行利用網點優勢以及科技力量，透過服務與產品吸引客戶。