2020年3月1日起，事關幾乎全部華人的個人房貸利率形成機制變革正式啟動，相信不少小夥伴仍然一臉懵逼，LPR是什麼東東？我要不要轉？轉換後我每個月的供樓款是否增加？轉換手續是否麻煩？結論如下：

（一）2020年1月1日前，與銀行簽訂過商業貸款供樓合同的業主，本次均需要進行定價基準轉換，除非你的剩餘貸款期僅剩下不足1年。

（二）轉換後的供樓成本，如選擇轉換為固定利率，則剩餘貸款期內月供款將與2020年2月維持一致；如選擇轉換為LPR定價，則2020年內將維持2019年12月的月供款，2021年起參考LPR加減基點，預計中短期（3年）內LPR繼續走低，實際月供款將會減少。

綜上，LPR轉換無可避免，建議業主朋友改選浮動利率，享受LPR中短期內繼續下行帶來的月供利息減少；當然，實惠真正受益還需要等多一年（2021年1月1日開始，或者你的按揭放款日在2021年的對月對日）。鑑於2020年2月的5年期LPR已經比上年12月的LPR下調5個基點，建議各位小夥伴向銀行爭取將重新定價日定為1月1日。

我的觀點是房貸不該轉換定價基準。市場大環境的不確定性與無利差性的轉換是我不贊同轉換的原因。

現在經濟形勢受疫情，貿易戰，泡沫的影響比較大，感覺未來的經濟形勢不確定性太大，最好還是以不變應萬變吧。現在各國都在降息與加印鈔票，以應對目前經濟疲軟與疫情的影響，未來大規模的基建也是可能的，目前來說中國卻未降息，未來降息的可能性是比較大的，所以不宜轉換。

另外，轉換LPr，經過複雜的計算，轉換後是無利差可言的，需補齊19年LPr與你實際房貸利差的。所謂無利不起早，無利差式轉換，不太合適。外加LPr前期處於下降階段，後期繼續下降的機率要小於上漲的機率，而且lpr是一個波動式的利率，需要年度調整，不確定性較大，對於富者適應波動性大，房貸一族偏低，所以不建議轉換。

面對瞬息萬變的市場，且目前處於風險期較高，抵禦能力較低的房貸一族，不建議轉換定價基準，用不變應萬變來應對無套利且不斷變化的LPr比較好。

以上個人觀點，僅供參考，主意要自己拿。

問：關於房貸利率變化問題，除了等銀行打電話通知，能否自己打電話去諮詢申請的呢？

答：留意貸款行的公告、通知，也可以打電話營業網點去諮詢。這是銀行必須完成的“作業”，不會不找你的。

問：公積金貸款可以選擇轉換LPR嗎？

答：不能，這次改革不涉及公積金貸款。

問：LPR轉換適用二套房嗎？適用於公寓嗎？

答：只要是個人貸款，以往跟基準利率掛鉤的都適用。都需要選擇轉換。

問：如果銀行不同意，更改為LPR怎麼辦？

答：央行給了你這個選擇的權利。銀行要聽央行的話。

問：今年買的房子需要辦理嗎？

答：如果是新購買的房產，房貸已經是LPR掛鉤的，就不需要再辦理轉換。

問：我的房貸已經還得差不多了，還有必要再轉換嗎？

答：選擇題，A或B是一定要選的。還是要轉換，除非你的房貸已經不足一年了。

問：重定價週期選為一年，每年的加點值也是不變的嗎？

答：對，商定之後，重定價週期、加點值都是固定的。

問：如果更改合同，加點值是按照買房時的基準算，還是按今年的LPR算？

答：參考去年12月的LPR，也就是以4.8%為基準。

問：轉成了LPR，還款利率會隨時跟著LPR變嗎？

答：會根據你選的重定價週期，按最新的LPR來確定，下一個週期的還款利率。

問：必須到當時的貸款經辦行去重籤合同嗎？

答：從各銀行最新公告來看，不一定要親自跑去。在手機銀行或者網上銀行、網點櫃檯都可以辦理。

問：我的貸款是共同辦理的，我自己就能轉換嗎？

答：不能。存在共同借款人的貸款，需要所有共同借款人共同確認。

問：如果將定價基準變更為LPR，如何瞭解每月應還金額？

答：屆時透過網上銀行或手機銀行可以查詢貸款利率及還款計劃，銀行也可以開通簡訊通知。

問：請問定價基準轉換為LPR以後，還可以再轉回基準利率嗎？

答：不能。改革之後，基準利率就不用了。這件事是影響長遠的事，如果你接到銀行的通知，記得及時處理，不要耽誤。千萬不要錯過，這個來自央行的大禮包。牢牢抓住這次降低房貸的機會！

如果你的剩餘本金不多，到期日也臨近，那麼沒有必要更換LPR方式。

剩下的具體看下圖吧，說的很清楚，希望可以幫到你

答案是肯定要轉的。

先來解釋一下什麼叫lp r。lpr是指貸款市場報價利率，通俗的解釋就是有18家全國性銀行，農村商業銀行，外資銀行等綜合實力較大的中型銀行，透過報價的方式確立一個最優貸款利率供行業定價參考。因此，從長期來看，中國的貸款利率肯定還是會下行的。參照美國和歐洲。我們的利率比他們要高的多的多，一旦當一個國家的經濟上漲到一定程度的時候，那麼它的匯率肯定是不斷下行的。

最新的lpr的利率是4.75。國家的基準利率是4.9。所以說，無論從長期來看，還是從近期來看，都是應該轉的。

LPR（貸款基礎利率）定價機制是一種市場化報價機制，是由一定數量的主流商業銀行根據各自的為優質客戶的利率報價，再由利率釋出機構根據各銀行報價進行加權平均給出的定價基準利率，不是原來由人民銀行定基準利率的機制。單筆貸款利率以此基準利率加減點形成。長期看，利率是下行的，所以，如果轉換成LPR定價機制，貸款人可以享受利率下行帶來的好處，更實惠，所以還是建議轉換成LPR定價。以上是針對商業貸款的。

如果是個人公積金貸款，由於利率比商業貸款低很多，所以中短期看還是公積金貸款更合適，這也就是國家為什麼暫時不讓公積金貸款轉換利率的原因。

目前來看中國長期的貸款市場利率走勢是逐漸下調的，所以如果你的房貸還需要還較長的時間，選擇LPR市場報價利率還房貸，在未來的一定時期內是比較划算的。

如果選擇轉換為固定利率，轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。

如果選擇轉為LPR，轉換後實際貸款利率=離重定價日最近的LPR報價+加點數值。

其中，加點數值=原合同最近的利率水平-2019年12月釋出的相應期限LPR差值。例如，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。那麼，加點數值就是5.39%-4.8%=0.59%。

注意，加點數值一旦確定後就一直固定不變了!而能影響你最終貸款利率水平的，就是離重定價日最近的LPR報價。

這其中就有一個小技巧需要注意，由於定價基準轉換後，貸款的重定價週期最短為一年，考慮到今年LPR報價仍有下行空間，建議大家早轉換早受益。

舉例來說，你此前的房貸發放日是2010年5月1日，在本次定價基準轉換時將重定價日仍定為每年的5月1日不變。那麼，如果你是在5月1日之前變更定價基準為LPR，那麼就可以在今年的5月1日就進行第一次重定價，按照最新的LPR(即2020年4月20日公佈的LPR)計算貸款實際利率。但如果你選擇在5月1日後變更定價基準，那隻能在2021年5月1日才進行第一次重定價，在此之前貸款實際利率仍執行原合同最近的利率水平，無法享受到LPR下行帶來的利率下調。

總體看，定價基準轉換後，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。但考慮到今年和未來一段時間LPR大機率呈現逐漸下降趨勢，不論是之前享受7折房貸，還是上浮10%，定價基準的轉換起碼在眼前是可以給你帶來減少利息支出的利好，且早轉換早受益。至於二三十年後LPR到底是上升還是下降，誰都無法預測。

這個問題還專門問過銀行單位的親戚，畢竟都是有房貸的人，事關重大，必須講人話

1、國家要求個人貸款定價基準轉換利率要在2020年8月31號前完成，轉換了以後是無法轉換為以前的固定利率方式

2 、LPR，跟你之前原來的住房貸款合同的浮動利率沒有任何關係（比如：轉換前4.9+10%=5.39%，轉換後*+1=*），*值是每個月銀行都會定期公佈一次，公式對號入住

3、LPR，你無非就是賭國家未來的利率會跌還是會漲;轉換後，利率跌了你就少還，漲了，你就多還點。

總體來說，中國的貸款利率未來是下跌的，利率只會越來越低。所以，完全可以放心辦

存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，要不要改，該怎麼改？

央行宣佈重磅訊息：宣告房貸利率新方式——存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR。

此次新規主要調整物件為2020年1月1日之前商業銀行發放的所有房貸（不含公積金貸款）。同時，新規要求，從2020年3月1日開始，到8月31日之前，存量房貸要全部轉化完成。

也就是說，只要你還在還房貸，你將會面臨兩個選擇。

在接下來的一段時間內，你將接到相關商業銀行的簡訊、電話等各種渠道的通知，將定價基準轉換為LPR或固定利率，且兩項只可選其一，轉換後就不能再改了。

需要提醒的是，LPR至少每年都會調整一次，而固定利率基本不變，假設你貸款20年的話就是維持20年利率不變。

建議大家選擇轉換成LPR，這樣才能在以後降息的過程中享受到紅利。近日，前央行行長周小川說了一句話，中國可以儘量避免快速的進入到負利率時代。換言之，中國遲早會進入到負利率時代。

此次新規的到來可以說是意料之中，意味深長。

要知道，8月17日推出新的房貸計價標準主要是面向增量市場。那麼25.8萬億元（資料截止2018年）存量貸款怎麼辦呢？畢竟LPR5年期的也降息了一次，而且以後可能還將繼續調整，如果存量房貸還不在一年內作出調整的話，顯然有失公允。

儘管官方說法是為深化利率市場化改革。實際上，我們可以看出，央行增加了對樓市的管控力度。

我們知道，以往每一次降息降準，資金大機率都會流向房地產市場。但新規後，即從2020年1月1日起，所有銀行發放房貸，要全部按照新的定價機制，即LPR作為基準再加點（上下浮）來定價。

換句話說，央行想要把資金趕出樓市，太容易了，只要透過LPR加點（上下浮）即可守住資金流向樓市的大閘門。當LPR下降時可防止房貸利率下降過快，反之當LPR上升時亦可防止房貸利率上升過快，一定程度上起到阻尼器的作用，維護了存量房貸市場的穩定。

那麼，怎麼個轉換法，轉換後差別幾何？新規指出：

“存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。”

可能有人要說，字都認識，但串在一起還真是相當費解。

舉個栗子：假設現在有一筆貸款30年，剩餘期限25年，原約定合同5年期以上基準利率上浮10%的貸款要轉換，那麼按現在執行的利率就是4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月釋出的5年期以上的LPR是4.8%，假如借貸人和銀行確定在4月1日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年的1月1日，那麼加點幅度就是0.59個百分點，因為5.39%-4.8%就是0.59%。

那麼在2020年4月1日到2020年12月31日，你還房貸所執行的利率就是按照5.39%來執行。只有到了2021年1月1日開始，第一個重定價日到了，你的利率才會變，假如LPR降息了，從4.8%降到了4.6%，那你的利率也就變成了5.19%。即4.6%+0.59%。

假設你是09年買的房子，當時最低是7折，貸款30年，現在還剩20年，原約定合同利率就是4.9%×0.7=3.43%。2019年12月釋出的5年期以上的LPR是4.8%，如果借貸人和銀行確定在4月1日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年的1月1日，那麼加點幅度就是負的1.37個百分點，（3.43%-4.8%=-1.37%）。

那麼在2020年4月1日到2020年12月31日，你還房貸所執行的利率就是按照3.43%來執行。同上，只有到了2021年1月1日開始，第一個重定價日到了，你的利率才會變，假如LPR降息了，從4.8%降到了4.6%，那你的利率又變成了3.23%（4.6%-1.37%）了。

再簡單一點（以一年期計）：以後每年的執行利率=（原合同約定利率-前一年釋出的LPR）+當年的LPR

總之，這次存量貸款利率轉換為LPR政策，在當前利率下行的大背景下，對原來有折扣的人來說是個利好，可以更多減輕房貸負擔，而這部分人通常是早期購房、購買首套房的人。而相反，對於原來沒折扣或者支付1倍以上利率的人來說，則是利空，因為LPR政策利率下降的幅度沒有老規則那麼多，相比老規則要支付更多的成本，而這部分人通常也都是買二套房、多套房的人。這一微妙政策的核心邏輯，正精準體現了國家“房住不炒”的調控思路，而這也正是央行此次利率轉換政策的高明之處。

凡是有房貸的人都要注意，從2020年3月1號開始，將對過去所有的存量房貸定價基準進行轉換。新出臺的銀行房貸新規可以有兩種轉換方式：

二選一，必須選，選完之後合同期內不再改變。

比如，你的房貸是基準利率上浮10%，對應房貸利率就是5.39%。如果您選取了這種方式，那麼接下來，你的貸款利息，一直都是5.39%，直到貸款全部還清。

同樣以基準利率上浮10%，即是5.39%為例。2019年12月的LPR是4.8%，加點就是5.39%－4.8%=0.59%，從2021年開始，這個加點數0.59%就固定下來了。但是LPR會變，也就是你的貸款利率就＝LPR(變動)＋0.59%(不變)。

在這裡建議選LPR＋基點這種方式。因為從長遠來看，以發達國家作為參考依據，貸款利率都是隨著經濟發展不斷走低，也就是說LPR是不斷下降。

因此，選取LPR+基點的方式，我們可以更好地享受LPR下降帶來的還貸額下降。

昨天接銀行電話是否進行定價基準轉換，轉換方式有兩種，1.轉換為以LPR 為定價基準.2.轉換為固定利率，大家怎麼看這個事情？