說下親身經歷吧～分別是小m，小n和小k，三個人是同年，工作差不多10年。

1.小m是家境最好的，有海外留學經歷，月薪也挺高，每月房租水電加日常開銷，月光。年終獎旅遊加自我獎勵，基本上也全花光。她表示日常開銷剛夠，如果存錢，生活品質就完全沒有了。像小m這樣，家庭不拖後腿，雖然月光沒有存款，但日常活的也挺滋潤。

2.小n是家境最差的，上學都靠助學貸款和打工，畢業後還資助家裡。她工作挺拼，收入不斷升級，日常對錢有比較好的規劃，畢業後幾年借錢買了個小房子，現在已經翻了幾倍。現在已經欠款全部還清，還為父母在家鄉買了房子。

3.小k家庭一般，也沒什麼太大的志向，就普通工作，收入一般，但喜歡理財。自從畢業後，就開始存錢理財，自有資金幾年前就已經超過六位數。在父母的資助下，已投資了一套房，作為保值資產，日後打算出租。小k說本來買房已經把存款清零了，透過對工資及獎金的打理，現在存款及理財也超過六位數了。

這三人的投資理財的方式和想法都不太一樣，有不存款不理財的，也有用不同方式理財的。

要說差別可能是抗風險能力和積累的自有資產不一樣，但有的人就是生在終點線上，投資可能對縮短一點點距離有幫助。

從狹義來講財富主要是指金融資產，它包括房產、股票、私募、基金、股權、收藏、珠寶、保險等。而廣義的財富主要包括學識，思維模式、職業技能、生活技能和健康等。也就是一個人的軟實力。理財的終極目標是要實現財務自由，而財務自由並不是為了要擁有多少錢，擁有金錢不是目的，目的是為了要實現美好、富足、自由、自尊的幸福生活。

一、金融資產升級，滿足四大財務健康指標

指標一：應急能力

準備一筆錢，自己設立一個應急賬戶，主要用於應對暫時性失業或突發狀況等，把它放在對應的理財產品中，比如銀行活期存款、貨幣基金等。保證這筆錢至少2至3天就可以變現，為你所用。比如每個月的花銷在5千左右，就存下了1.5萬~3萬，那麼你的財務應急能力指標就達到了。

指標二：償債能力

當我們不再是“月光族”，攢下了不少存款和各類資產同時也擁有了負債，包括車貸、房貸等。償債能力就是檢測你的借款成本是否合理，不要讓每個月還的貸款金額超過收入的1/3，一旦超過會給你造成很大的經濟壓力，萬一如果再遇到失業，疾病、意外等風險發生，局面會更加惱火，雪上加霜。算一算用資產減去負債，還有剩餘嗎。因此一定要保持健康的償債能力，它決定了我們資產的獨立係數。

指標三：保障能力

我們說財富不能“裸奔”，配置保險是財富管理，理財規劃的基石，也是財務體系中最基本的一環，科學合理的保險配置不僅不會增加經濟壓力，還能避免因風險發生時所造成的現金流壓力而打亂事先安排好的投資策略，比如臨時撤資造成的巨大收益損失。投資前先檢查一下有沒有為家庭經濟支柱規劃意外險，重大疾病保險，社保，壽險的保額能不能覆蓋家裡的大額貸款。如果生病了，醫院會不會盜走你的銀行存款，會不會因病返貧或因病致貧。殘疾或身故了，家人的生活孩子的教育是否會受到影響，是否會失去生活來源，當發生這些極端風險時，能不能得到一筆豐厚的賠償金作為補償呢。保險是可以迅速回補現金，對沖突發事件所造成的現金外流損失的，王石說：”保險意味著對家庭的責任”。保障能力的強弱，決定了我們能否獲得責任自由，保險不會改變你生活，卻能防止你的生活被改變，這才是財富自由的底線，也是財富的安全係數。

指標四：生息能力

生息能力就是錢生錢的能力，我們的收入主要來源於主動收入和被動收入，主動收入是靠售賣時間和勞動力所得，而被動收入則是在不需要工作的情況下，就可以自動獲得收入，是名副其實的“躺賺”。比如投資分紅，企業分紅，房屋租金等，當被動收入能夠覆蓋支付我們所有的日常生活費用時，就初步實現了財務自由，可以不再為錢工作了。它決定了我們資產的自由係數。

通貨膨脹是財富最具有威脅力的隱形殺手，如果任由錢財躺在銀行睡大覺，那麼我們辛苦積累來的財富就會隨著時間的流逝像蒸汽一樣被蒸發掉，那簡直太“杯具”了。那麼怎樣才能讓財富增值保值呢？決定資產增長的因素有三個，本金、利率、時間。

a.本金需要養成良好的消費習慣，梳理自己的資產負債，調整收支結構，做好預算，管理好自己的現金流，持續不斷的堅持存錢，從而快速的積累到一桶金來。“巧婦難為無米之炊”許多人認為自己無財可理的原因有幾種，其中大部分人最主要原因之一，就是開源出了問題，花得太多，掙得太少，所以這類人當下的主要任務應該是開源，想辦法提升自己，增加收入。

b.利率也就是收益率，高收益伴隨著高風險，收益率越高，風險越大，這是鐵的定律。做資產配置時除了不要把雞蛋放在一個籃子裡，還更應該深入瞭解每種金融產品的風險點和回報點在哪裡，必須要結合自身人生階段需求的規劃目標和抗風險力來衡量。比如銀行活期是0.35%，貨幣基金利率大概在3%左右，相對比較安全，領取時間也靈活，相比之下我們就可以考慮將短期應急資金投資在貨幣基金裡，不僅能賺取收益還能初步跑贏通脹。

而對於暫時閒置不用的錢，可以放在兩個不同的賬戶，一部分可以嘗試波動相對較大的工具裡，博取更高收益，實現財富增長，比如房產、股票、基金，年化收益率在8%左右。一部分則可以按需規劃我們的剛性支出，如養老金、教育金，它的特點是將錢的厚度轉化為時間的長度，本金是安全的，收益是確定的，如銀行定期存款，保險年金等，收益率大概在3%~6%左右。

投資理財最需要克服的就是人性的貪婪，否則誰也幫不了你。有人做投資開口就說想要20%收益，實際上普通人做投資理財收益率能夠長期穩定在8%~12%成績都很理想了。要知道，股神巴菲特1957—2010年的投資情況，年化收益率也就在20%左右。

c.時間，如果你想成為億萬富翁，那麼每年投入7萬元 ，7%的收益率，總投資成本不到500萬，70年後賬戶餘額就能超過1億，這跟我們設定的70年這個時間點是分不開的。所以，我們一定要知道，財富是由時間來呈現的。錢來得快，去得也快。俗話說，毀掉一個人的最快方式就是讓他賺快錢。因此賺錢最重要的就是時間，你不需要非常聰明，但你要有耐心。

透過分析以上財務指標和資產結構我們可以瞭解到，善於理財的人資產架構科學合理，平衡穩健，既有應急資產，又有風險對沖槓桿賬戶，既有高收益投資賬戶，又有穩健安全理財賬戶。科學有效的資產配置不僅可以規避市場的波動幅度帶來的風險，還能讓財富值不受外部環境市場影響始終正向增長，更可以當風險來臨時，避免家庭陷入困境，進可攻，退可守。日積月累透過不斷的最佳化，資產結構就會更加強健，財富值實現躍遷升級。只要能正確的理解金錢，掌握正確的財富管理之道，必將基業常青，財富永存。

二、軟實力的提升

1.思維的轉變和升級

懂理財的人首先是思維模式的轉變，對金錢的理解不同，擁有“富人思維“的人是把錢當作手段，而不是目的，先設定目標再去尋找資源，努力利用現有的金錢和資源去達成目標。想想我們身邊許多人則是把囤積金錢本身作為金錢的價值體現，最終淪為金錢的奴隸。懂理財的人，經過不斷的學習實踐和打磨，慢慢構建了一套適合自己的理財投資系統。

如果我們能正確的理解理財就是解決人生問題，綜合的去考慮人生不同的需求，正確的看待理財產品，就不會像過去一樣開口就問收益有多高，而是真正把需求和功能放在第一位。懂理財的人有良好的習慣每年都盤點自己的資產收入，最佳化資產結構，動態管理，財富值節節攀升。靠智慧獲得財富，管理財富，生活就會變得不一樣。

2.職業技能的提升、個人成長、知識結構的豐富及人際關係

由於收入來源於個人綜合能力，而理財的本質就是理人生，因此懂得理財的人會更加關注自身的發展，倒逼自己變得優秀。回首過去，展望未來，將人生各階段放進一個時間軸，梳理對自己人生中有哪些重要影響的人和事，都給自己帶來了什麼樣的變化，哪些機會是把握住了的，哪些沒有把握住，未來可能還會去接觸到哪類人，投資出現的重大失誤，背後的原因是什麼。他們會對自己的人生做覆盤和總結。

懂理財的人會不斷更新自身知識結構，提升個人職場核心競爭力 ，對未來的發展目標清晰，心中有數。在此基礎上努力打通自己的收入管道，積極開源，增加被動收入，建立自己的財富水池，讓源源不斷的財富之水在時間的作用下產生複利效應。

總之，懂理財的人和不善理財的人過的是不一樣的人生，能夠搞定金錢的人，就能過好一生，懂理財的人可能人生底牌並不好，但透過理財，最終會發現自己手上的牌面會越來越好看。

不理財你的工資連租房都追不上了！

40年前，120塊錢能租一個月甚至數月的房子，而今天，也許一宿都不夠。

那麼問題來了，40年間通貨膨脹率到底有多少，每年的投資收益達到多少才能夠抵得過通貨膨脹？

通貨膨脹率=貨幣超發部分/實際需要貨幣量，但國際上通常用CPI，即消費者價格指數，來衡量通貨膨脹的程度。

理財的中長期目標區別　

中短期的理財目標如：住房規劃、保險規劃、購車規劃、教育規劃、消費支出規劃等；　　

長期的理財目標如：退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等。　　

理財與投資的區別

理財規劃是一個計劃，一個藍圖。而投資是一種行為。他們的聯絡是他們都是可以帶來收益的手段和過程。

從狹義看理財規劃可以包括投資。這裡的投資是指投資於具體的理財產品，比如銀行理財，保險，基金，理財規劃就是合理配置這些資產從而獲得穩健的收益。

從另一方面看，投資可以包括理財規劃，因為學習是投資自己的大腦，和親朋好友溝通相處是投資情感，我們所做的一切讓我們變得更好的行為都是投資。理財的好處與條件

第一，需要一些必要的流動資產，包括活期存款，貨幣基金，一般得預留半年的工資，這個得根據每個家庭具體情況定。

第二，合理消費支出，理財的最終目的還是想達到保值，增值，現實生活中，學會省錢，合理規劃日常消費支出，這個非常重要，而沒有好的規劃，就會像現在社會年輕人普遍存在的借貸的情況，信用卡，各種消費貸，所以合理規劃可以避免讓自己的生活陷入無底洞的情況。

第三，充足的教育儲備，中國是一個特別重視孩子教育的國家，家長花掉畢生心血也要給孩子最好的教育，孩子出生，就可以考慮準備一定數量的專項教育金了。

第四，合理的風險保障，人的一生中，風險無處不在，透過風險管理和保險規劃，可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低。

第五，長遠的養老規劃，隨著中國老齡化越來越嚴重，養老問題迫在眉睫，因此，要提早規劃自己的個人養老，確保晚年的生活質量。

第六，合理納稅安排，履行納稅這個法定義務的同時納稅人希望把稅降到最低，可以透過對納稅主體的經營，投資，理財等合法手段事先籌劃和安排，減少稅費支出。

第七，資產保值增值，透過投資銀行定期，債券，基金，股票，房產，讓自己的錢保值增值。

第八,資產的分配和傳承，選擇合理的資產管理工具，和制定遺產分配方案，確保去世時能夠實現家庭財產的傳承。

答案是肯定的，一個人善於理財，可以將自己的資產合理分配，對各個方面進行投資，達到資產保值增值的目的。如果不善於理財，對自己的資產沒有直觀的瞭解，隨著經濟發展，手上資產會由於通貨膨脹而慢慢貶值。短期可能看不出差距，但十年後，就會有很大的差距。主要差異表現為一下幾點

第一，對自己資產支配能力的提高。懂得理財的人在進行投資之前會對自己的資產情況進行一個分析，直觀的瞭解自己的的資產和目前的生活現狀，再針對自身的情況，進行最適合自己的投資。而不善於理財的人由於對自己資產情況不瞭解，無法利益最大化的支配自己的資產，甚至可能面對資產貶值而無能為力。

第二，資產總量的提升。懂得理財的人在進行投資時會做到收益最大化，最直觀的就是自己的資產總量在不斷提升，有一種用錢去生錢的思維方式。而不善於理財的人只知道為錢打工，拿著自己的資產無動於衷，由於通貨膨脹而讓自己的資產貶值，間接降低了自己的資產總量。資產總量的多少，其實和個人的生活質量是成正比關係的，時間一長，不管是資產總量上的差距會越來越大，生活質量的差距也會拉大。

理財就是理生活，為了自己有一個美好的未來，千萬不要嫌麻煩，從現在就要培養自己的理財能力，讓理財養成一種習慣。

10萬元理財，每月收益800元，解決了一個租房子的問題。

20萬元理財，每月收益1600元，解決了車貸的問題。

30萬元理財，每月收益2400元，解決了房貸的問題。

50萬元理財，每月收益4000元解決生活的問題。

100萬元理財，每月收益8000元，解決了老人孩子的花銷問題。

理財是否有必要，就在於選擇多少，不同的人接觸的層次不同，選擇固然也不同，理財使人幸福，不理財也使人幸福，看你選擇哪個幸福指數。

沒有理財觀念的人都認為會賺錢就行。

不懂得理財，賺再多的錢都會被敗光！

通膨，如何影響你我生活

40年前，120塊錢能租一個月甚至數月的房子，而今天，也許一宿都不夠。

那麼問題來了，40年間通貨膨脹率到底有多少，每年的投資收益達到多少才能夠抵得過通貨膨脹？

通貨膨脹率=貨幣超發部分/實際需要貨幣量，但國際上通常用CPI，即消費者價格指數，來衡量通貨膨脹的程度。

比如2018年CPI預計同比上漲3%，換句話說，你2018年的錢如果不動的話，就貶值3%，只有投資收益大於3%，才可以抵禦2018的通脹。

現金已經淪為毀滅式的資產配置

一則新聞，一個老太太拿著老存單去銀行取錢，結果發現44年前存下的1200塊，到如今存款收益才一千多元。

44年過去，這張1200元的存單究竟能支取多少錢？經過多方計算確認，在支取日這筆存單本息合計為2684.04元，其中利息1484.04元。

驚不驚喜，意不意外!網友們紛紛回覆還能找回來就不錯了，還有一些人說存單是收藏，比利息都值錢！

做好你的現金管理

2018年以來大宗商品、黃金的上漲，根本原因都是貨幣的超發。在這樣貨幣超發的時代，什麼人是吃虧的，拿現金的人是最虧的，為什麼？因為通脹的存在，讓我們手上的現金實際購買價值下降了。

2018年中國預計的CPI是3%左右，就是你不要說跟股市、房市、黃金比，你跟居民必需消費者比，綜合商家都是3%。而我們一年期存款利率1.5%，歐洲、日本負利率，實際上中國也已經進入負利率了！

所以拿現金的人是很虧的，那怎麼辦呢？大家一定要做好資產配置。

舉個例子（假如你有100萬）：

如果你有100萬買房，全款？按揭？

第一：全款買房；

第二：付30萬首付，貸款70萬、30年，結餘70萬用來做理財；

商業貸 每月還3736.39元（利率：4.95%）；

公積金貸 每月還3046.44元（利率：3.95%）；

結餘70萬做理財，按照年華10%來計算，每月收益5833元。

30年後......

第一種：你擁有一套房；

第二種：你除了擁有一套房，還有多少錢？

70萬本金：

每月剩餘：5833-3736=2097元

30年：2097*12個月*30年=754920元

70萬本金+754920元（30年剩餘收益）=145.492萬

投資永遠是收益和風險成正比，風險意識最重要，投資之前先學習，不瞭解，看不懂，不投資。

實現資產翻番需要多久：

根據理財投資七十二法則，我們不難算出時下主要理財渠道實現資產翻番所需時間：

1.儲蓄：現在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用時間：72÷1.5=48年。

2.股票：股市風雲變幻大家已經感受過了，不同於固定收益類投資，股市是動態的，長期來看，股民中7賠2平1賺的格局永遠不會變。

3.餘額寶：按餘額寶最近的收益2.5%計算，本金翻番的時間為：72÷3≈24年。

4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的時間為：72÷10≈7年。

這是個真實的故事，座標深圳羅湖區……

認識兩個姐妹，A小姐工資3000,.B小姐工資也是3500左右，但相同的是都租房住而相識、

不同的是，3年之後A小姐將身上只有的5萬，在親戚朋友哪裡借了7萬、共計12萬首期款買了59平方一房一廳小居室59萬……

當時B朋友還批評說，房價這麼高傻子才在深圳買房……

然而、10年之後的今天，現在A小姐的房子已經升值快400萬了……

而那位B小姐到現在依然租房……

多麼痛苦的領悟告訴我們，高瞻的眼光＼及智慧境界不一樣，結局和差距真的不一樣……

如果現在有人問我，什麼才是價值投資，我會毫無保留的告訴你，再過一陣子，股市，黃金，基金，在自己無信貸的情況下，可以拿出自己的百分之30投放固定理財資金……

當然股市不僅僅有極高的風險，也有可觀的盈利……股市誰都想賺大錢?就像不想當將軍計程車兵不是好士兵一樣。

但是，你們可知道：一將成名萬骨枯……

千千萬萬的股民能成就幾個巴菲特這樣的？？？

禁記，股市有風險，投資需謹慎……

懂理財和不懂理財兩個人最大的變化就在於生活的改變，懂得理財會時刻尋找機會讓財富增值，不懂得理財就會坐吃山空或者僅僅處在溫飽一線生活，就好80年代下海，90年代炒股，00年代炒房，這些人把握住了一個時代的趨勢，一個時代的機會，讓生活改變，實現了財富自由。

如果一個人一直以來都是隻想靠打工獲取財富，那最後可能無工可打。每年通脹率在7%，如果單靠存錢是趕不上貨幣貶值週期的，不理財很顯然隨著貨幣貶值加快，生活會更拮据。

那一個懂得理財和不善理財的人，10年後會有什麼差異？

一、懂理財未必能跑贏通脹，但不理財難致富。

買房，炒股，買基金或者投資黃金， 這些都是投資，懂理財的人總是會把資金投入到市場中以此來保持資金增值，根據風險承受能力選擇適合自己的理財產品，讓錢生錢是最快的賺錢方式。

懂理財的人會懂得合理分配資金，懂得學會省錢，懂得規劃每月的開支，並不會隨意花錢，把資金用在能讓自身受益的地方。

不理財難致富，最多是解決溫飽，如果不能找到一份年薪超過10萬的工作，很多家庭現在都揹負房貸，會過的越過越拮据，導致目前很多人都存在借貸和各種超前消費，負債人數不斷上升，最後賺的錢不僅要還債，還一直襬脫不了缺錢的處境。

二、懂理財10年後享受生活，不懂理財10年後為錢煩惱。

如果在十年前懂的買多套房的人，現在已經實現了財富自由。如果在十年前懂得買點股票的人，起碼也能趕上2015年的牛市。就算一個人什麼都不做，每年把資金存入貨幣基金也能有2.5%的收益，雖然不高，但這也是一種理財觀念。

懂理財一定是要把錢用在能改變生活的事情上，不一定也是投資風險產品，投資商鋪，投資黃金的人在十年前也賺的盆滿缽滿，但是不懂理財的人，永遠是處在為錢煩惱的階段。

十年前一碗麵條3元，十年後一碗麵條十元，不懂理財賺的永遠都不夠花，也就永遠處在解決溫飽的問題上煩惱。

總之：懂理財和不懂理財是存在差異的，但是懂理財也更要懂得規避理財中的風險，否則理財也可能加速資金出現虧損。不懂理財雖然生活很安逸，但是隨著物價不斷上漲，生活壓力也會越來越大。

非常大。

一、理財和不理財的區別到底有多大？

先舉個例子，一個一線城市初入職場的人，假如他的月工資收入是1萬2，拋開日常消費、租房、保險等基本花銷外，每個月能結餘3000左右。

假設兩種不同的投入方式，第一種是，把每個月三分之二的結餘，即2000元去做理財，預期年化收益能夠達到10%，然後剩下的1000元放在銀行。第二種是不理財，把3000元全部放在銀行卡。

這兩種選擇結果，分別以藍色和橙色兩種顏色展示出來：

這張圖中，藍色是理財的結果，黃色是銀行存款的結果，10年、15年、20年，隨著理財年限的增加，結果是非常不一樣的。

即使在工資收入增速為0 ，不增加可投入本金的極端假設條件下，不同的理財方式會對個人資產積累帶來極大的影響，而複利效應是理財保值增值最主要的原因。

二、什麼複利

那什麼是複利效應？

複利=本金*（1+收益率）^時間

三要素是時間、本金、收益率。

複利是讓本金在一個時間週期中，找到一個可以持續獲得的合理收益率，並透過耐心的等待，換取本金的成長空間。就像上圖一樣，隨著時間的拉長，複利效應會越發的明顯，這也是你資產保值增值的根本。

當然，複利公式在理財中並不像表面那樣單一，當你站在總資產的角度，對本金、收益率、時間進行拆解分析時，能夠看到更深層次的東西。

本金

本金是你所有能用於理財的資產，不僅包括留給未來的錢，也包含那些準備用於年底旅遊的錢。

很多人往往會忘記本金的重要性，其實它的增加決定著未來資產的高度，但本金的增加並不是理財能帶來的，是要你不斷努力去從外部獲取。

因此，你不要讓理財佔用太多的時間，而是透過自己事業的成長，去獲得更多本金。然後，在本金安全的前提下，透過理財不斷保值增值。

當然，這裡的安全並不是一點都不虧，而是在理財前確認這些產品都是靠譜的，不會因跑路導致本金全無或者重大損失。

時間

在複利中，時間起到關鍵的作用，它包含著兩層含義。

第一層是比較好理解的，時間越長複利效應越明顯，所以理財要趁早。

第二層是建立在本金之上的概念，你的本金中包含著準備日常開支的錢、準備年底旅遊的錢、留給未來的錢等，不同用途的錢具有不同時間的特性，比如日常開銷需要隨時取出、年底旅遊開銷要在年底使用、留給未來的錢會在三五年內都不使用等。

因此，你不僅要趁早理財，還要區分好資產以確定合適的時間期限。

收益率

理財不是一味地追求高收益，你需要根據本金中不同資產的時間特性和風險性要求，選擇合適的產品去獲取合理的收益。

可以看看下錶，這是根據不同用途資金列舉的合理預期收益：

當你依照這樣的理財思維，站在整個資產的保值增值角度看，你會發現理財並不單純的追求高收益率那麼簡單，它不僅需要考慮本金中的各資產用途、對應的時間期限、合理的收益率，以實現整個資產的有效複利。它還需要考慮的是本金的成長性，也就是你透過奮鬥成長所帶來的獲取資產能力的增加，這是整個資產空間上升最大的動力來源。

三、學會用四筆錢思維打造你的理財系統

當然，你要實現總資產有效複利的話，需要先把資產梳理清楚，並且知道不同的錢需要完成什麼樣的任務。

那如何梳理資產呢？

我建議你，把整體資產分成 活錢管理、穩健理財、長期投資、保險保障 四筆錢。

在拆解四筆錢思維之前，我先普及一個知識點：金融的三個屬性——收益性、風險性、流動性，這其實是實現總資產有效複利所遵循的底層邏輯。

風險性和收益性成正相關，越安全的投資，其收益就越低，反之亦然。

流動性和收益性兩者一般成負相關。流動性越高，收益性越低；流動性越低，收益性越高。

因此，理財不能只看到收益一項，更重要的是看到期限和風險，這也是為什麼會在複利效應中提到，要你根據本金中不同資產的時間和風險性要求，選擇合適的產品去獲取合理的收益。

那麼，再來看四筆錢：

活錢管理的是你隨時需要用的錢，主要是用於日常支出。因此，活錢管理最重要的是流動好，風險低，相應的收益不會太高。

穩健理財中是你為一定期限的支出做的準備，不需要隨時動用，但是會有具體用途，比如下個月要還信用卡的錢，計劃年底要去旅遊的錢，計劃明年或後年買車的錢。在儘量不虧損的前提下，你可以根據時間搭配好合適的產品，去獲取比活錢更高的收益。

長期投資是留給未來的錢，這部分錢投資期限較長， 主要投資於高風險產品，將投資期限拉長以降低整體風險，追求更高收益。

保險保障則是在不確定的未來中，給你的生活託底。讓你不至於在風險發生的時候動用本金，尤其是長期投資的錢，在市場中被迫退出，承擔不必要的損失。

你可能會問：“四筆錢的比例一般是多少呢？”

舉個例子供參考，一個一線城市初入職場的人，假設月收入是1萬元，每月收入的分配可以這麼分配：

當然，這個比例並不是通用的（其實是我自己的案例），現實中每個家庭的情況差別也很大，你需要根據你自己的具體情況來做安排。 這四筆錢中活錢管理、穩健理財、長期投資屬於投資部分，保險保障屬於保障部分。

投資中，你可以透過複利效應使資產獲得保值增值，而保險則為你的投資乃至生活建立一張安全網，以確保複利效應有效進行。

這兩者一為生錢，一位護錢，缺一不可。

掌握這四筆錢的理財思維，可以幫助你根據具體的用途，為不同的資產尋找合適的投資產品，從而建立一個屬於你自己的理財系統。

正所謂“你不理財，財不理你”，尤其在目前通貨膨脹高企的時代，不懂得用錢生錢，錢就會快速貶值，實際購買力就會大幅降低，而且隨著未來理財渠道的不斷增多，根據自身的情況選擇正確的理財方式顯得尤為重要。

很明顯不會理財的人，對於家庭的資產就沒有合理的規劃，手中的錢就發揮不了最大的效率，比如把錢直接放在銀行卡里面，只享受0.3%左右的活期存款利息，很明顯資金沒有得到合理的利用。

而會理財的人，會根據家庭資產的情況以及自身風險承受能力，在保險、股票、基金、信託、房產會靈活的進行配置。既保證了資金合理的被利用，同時也獲得了不錯的收益，跑贏通貨膨脹。

所以一個懂得理財的人和一個不善於理財的人，10年後會產生非常大的變化，懂的理財的人大機率會變得越來越富有，但是不會理財的人可能會過得相對拮据。為什麼不是必然的結果呢？這主要在於理財也是有風險的，一旦沒有把控好風險，或者理財沒有足夠的風險，重倉一個高風險理財產品，正好爆雷了，那麼也會遭遇血本無歸的風險。所以記得理財一定要把控好風險，畢竟風險和收益是呈正比的。

懂得理財的人和不善於理財的人，10年後的差異那是相當的大，這裡舉例告之：

我身邊有這樣兩個家庭，一家是上班族，家庭目前總存款120萬，另外一家是做小生意的，家庭存款也有120萬，不要說10年，我就拿很近的變化來告訴大家兩者之間的差異：

上班族的這家把錢參與成了股票，最近3年來深度套牢，目前這120萬僅僅剩餘成了60萬。

而做生意的這個家庭把120萬打理的很細緻，在三年前看好城市的某一個地方的房子有優勢，於是以7000元的價格買了100平米，總價是70萬，結果過了三年這裡的房子翻倍了，他以140萬賣掉了，總收入達到了70萬，120萬剩餘的50萬參與成了銀行的大額存單，每年的利息收入有2萬，3年下來合計收入了6萬的利息，用120萬三年時間創造了76萬的收入。

這就是兩者的差別，後來我問上班族的家庭為什麼當初想著買股票，回答也令我很吃驚，說是聽人說很賺錢，於是就買了，而且把家裡的存款全部買了，這就是非常的不理性行為。

而做生意的這家對股票的態度很理性，說是自己不懂就不能拿錢亂投資，做投資或者理財一定要做自己能夠理解的，比如說買房子他也沒有想著賺多少錢，當初買的時候就想著賠錢的機率不大，至於銀行的大額存單就更保險了沒啥風險，這些理財都是自己能看得清楚的。

說到這裡各位該明白了吧，理財不僅要善於理財，而且要懂，不懂的千萬不能亂來，否則錢沒賺來，反而虧的更厲害。

投資、理財、資產配置，請關注邱超投資頻道。

我來回答一下這個問題把。首先告訴你，差異巨大。

10年後可以差近3倍。20年後可以相差7倍。

直接把對應的結果圖發給你看看吧。

如果你拿著現金啥事不做。10年後，1元貶值26%，變為0.74元。

如果是活期，好不了多少，貶值24%，變為0.76元。

放餘額寶裡，按照2.5%的收益率計算，貶值14%，變為0.86元。

如果獲得5%的收益率，那麼恭喜你，終於不用貶值了，1元變成1.2元。

如果你善於理財，可以獲得10%的收益率的話，那你的1元錢，將變成2.6元哦！

所以，你感受到了差距嗎？！

但問題還遠遠不止如此。如果你放任自己不好好理財。你面臨的結果將是非常嚴重的。

請你無比引起重視。因為，即使你現在30歲，40歲，你也還有40年，50年要活。而如果你一直不好好理財的話，金錢的貶值速度，將遠超你的想象。

如果你拿著現金啥事不做。50年後，1元貶值78%，變為0.22元。

如果是活期，好不了多少，貶值74%，變為0.26元。

放餘額寶裡，按照2.5%的收益率計算，貶值22%，變為0.78元。

如果獲得5%的收益率，1元變成2.7元。

如果你善於理財，可以獲得10%的收益率的話，那你的1元錢，將變成117.4元！

是的，你沒看錯，117.4元。上漲了100多倍。這就是複利的力量。

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實話實說，懂理財的人和不懂理財的人，當我們把時間週期拉長之後，差距非常大，10年時間，大機率不懂理財的人還在社會底層掙扎，而懂理財的人已經或者即將實現財務自由，千萬不要覺得危言聳聽，我分享一個身邊的真實案例。

理財與不理財的差異在哪裡？

1、根源性問題在於思維……

用財務自由之路一書中提到的，你的思維方式鑄就了你今天的樣子，這樣的思維方式卻並不能讓你成為你想要成為的樣子。

這句話聽起來似乎跟毒雞湯一樣，可是，真的如此嗎？真的不是你的思維方式有問題嗎？這一點值得每一個人深思。

有了金錢，你在處理問題的時候便能嘗試更多的方式，你也將有機會解釋更多的人，參觀風景優美的地方，得到更加有趣的工作，獲得更多的自信，贏得更多的讚賞，獲取更多的機會……

但是請你記住一點，對於絕大多數人而言，工作能帶給你的，僅僅只是讓你得到生存的資本而已，我大膽的猜想，這並非你想要的生活，或者說我們每個人都應該有夢想，但是卻不能讓金錢成為我們實現夢想的阻礙。

2、理財朋友

這位朋友告訴我，手裡有錢，能讓你建立極大的自信，在實現財務自由的道路上，你嚮往的自由並非想做什麼就做什麼，而是自律，唯有自律，你才能你執行你的計劃……

這位朋友對於理財，本身他就是專業投資者，具備專業的投資知識，對於絕大多數的投資產品都有比較深入的研究，所以他為自己的資產做了一個配置：

儲蓄：

每個月的工資待遇中，必須拿出10%的資金進行儲蓄，他告訴我的理由很簡單，每月的儲蓄有兩個作用，一是建立備用金，培養自己對於財富的概念；二是當你的投資處於被嚴重低估狀態，而你也浮虧較大的情況下，有能力進行自救，而不是在行情重新啟動的時候，被動的等待解套，浪費時間成本。

理財資金只能佔有可用資產的50%：

這50%的資金可用於股票、基金等投資，為什麼是50%？因為這不會讓你傷筋動骨，就算出現全額虧損也不至於讓你沒飯吃，而一旦這些投資成功，那麼資金可能就會出現成倍的增長，但一定記住，任何一筆投資，首要考慮的一定是風險，其次才是透過投資賺取超額收益的目的。

可用資產的20%用於基金定投：

複利擁有可怕的力量，但是複利需要時間，這是專業投資者跟業餘投資者認識上本質的區別，複利或許很難，但是中國股市近30年來，平均年化收益高達16%，你試想一下，當你參與股票基金定投，獲取股市平均收益能達到16%，也就意味著100000*（1+16%）^30=8584987元，看清楚，這可是800多萬，還不夠你財務自由？就算理財10年，100000*（1+16%）^10=441143元，這也是40多萬。

可用資產的20%用於貨幣基金、孩子教育基金：

在餘額寶沒出來之前，市面上就有很多的貨幣基金，只是沒有餘額寶方便而已，但收益並不低於餘額寶，一般有一個月期、三個月期等時間可供選擇，貨幣基金虧損的機率是很小的，拉長時間的話，收益必然大於銀行存款。教育基金以五年為週期，這筆錢幾乎就是長時間不會動用的錢，比如10年內只能增加不能減少。

七年左右的時間，這位理財朋友就已經積累了近百萬的理財資產，注意，這還是不加其儲蓄、基金定投以及貨幣基金的資金，而隨著工資待遇的增加，可以想象他實現財務自由之後的情形……

3、不理財朋友

像一條蛆一樣，掙扎在社會的最底層……

為什麼這麼說？因為這位朋友就是典型的先享受型，他不懂理財，不懂投資，他的工作也無法為他提供高額的回報，但是他最後卻身無分文。

2011年的時候，我們剛認識，那時候我對於他的理解就是典型的果粉，當時的蘋果公司出任何一款新品，他一定是第一時間拿到手的消費者，錢不夠就分期付款，或者以舊換新，他總是能用到最新的產品，而他透過工作所獲得的薪水，除開生活開支意外，全部為蘋果公司做了貢獻。

2015年的時候，這位朋友完成了人生中的一件大事，他結婚了，我一直以為他會改變，讓人想不到的是這兩口子半斤八兩，俗話說不是一家人不進一家門，可以說這兩人有著一模一樣的價值觀，對於錢的概念似乎只有一個，那就是消費，為了滿足自身的消費思維邏輯，瞞著家裡，跟他老婆商量之後，居然連孩子都能毫不猶豫的拿掉……

近8年的時間，一無是處、婚也離了、父母幫他買的房子也低價賣掉了、家裡的生意幾乎被他敗掉了一半，去年我們最後一次聯絡，他依舊身無分文，反而還有近30萬的債務。

其實這樣的情況屬於相對極端的，就算不會理財，大部分經歷過生活的人，都會有一定儲蓄，只是他們不知道如何理財而已，大不了把錢存在銀行，也好過我這位朋友太多，但是依舊會跟善於理財的朋友有足夠大的差距……

總結

每個人都有夢想，在實現夢想的道路上，每個人也會有不同的選擇，這一點是毫無疑問的，對於投資這件事情，我的理解是每個人都應該學會投資，如果你沒有特別強的能力，無法透過工作收入來實現財務自由，那你一定需要被動收入來實現，可恰恰就是大多數人都無法擁有高額的收入，卻也對理財嗤之以鼻。

理財本身沒有問題，正規渠道的產品本身也沒問題，問題在於人們的思維，如果你沒有一個善於理財的財商頭腦，那麼你或許依舊幸福，但財富距離你永遠近不了，錢這個東西，在你不需要的時候還真是沒什麼作用，但當你需要的時候，錢的價值遠高於你自身所謂的價值觀。

對比我上述的兩位朋友，誰更幸福似乎不需要我多說，理財的重要性並不在於它能讓你變得更幸福，而在於它能讓你不為錢而發愁，你會有更多的時間做更有意義的事，這對你的人生只有好處……