對目前的金融體系不會產生什麼實質的影響，因為央行數字貨幣本質還是人民幣，受央行管控，數字貨幣只是方便貨幣的流通，透明

1.短期，央行數字貨幣無非是在零售支付上提供了人民幣的新手段，對於金融體系暫時影響不大。

2.中長期，將使金融體系發生巨大的變化。例如對於某些領域、某些企業可以進行定向精準的扶持，央行可以直接透過財政部跳過商業銀行直接進行。而數字貨幣錢包普及以後，在某種意義上日常生活不再需要銀行賬戶，對於銀行體系將構成巨大的挑戰。

3.在跨國金融體系上，央行數字貨幣更將帶來巨大的改變。他可以繞過SwIft。不再使用美元作為貿易中介貨幣，大幅降低貿易的中介成本，逐步建立基於人民幣的中國自己的國際貿易迴圈。央行數字貨幣將是人民幣國際化的最重要武器。

央行的數字貨幣會改變目前的整個支付系統生態，DCEP的功能和屬性與紙鈔完全一樣，只不過它是數字的，紙鈔是實體防偽。用紙鈔支付的時候，我遞給老闆10塊錢，老闆給我一個蔥油餅，這個過程非常原始且直接，因為我不需要開通賬戶。哪怕那10塊錢是我剛從馬路邊撿的，也馬上能用，不用存入銀行賬戶。

微信支付就不是這樣。開通微信支付的前提條件，是你需要一個銀行賬戶。雖然微信支付有個餘額，但還是先綁定了銀行卡做了實名認證才能用。數字貨幣可以匿名無需聯網更方便，可以接入目前的支付系統也可自成一體。新事物的出現會帶來很多機會，大家一起努力吧！

究竟什麼是央行數字貨幣？

央行數字貨幣是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值！

央行數字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的！

其實差別可大了！

你可以想象這樣的場景： 只要我們手機上都有DCEP錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包裡的數字貨幣，轉給另一個人。

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然而使用的這個幣錢包，也不需要實名認證，也不是非得要繫結手機號等個人資訊。

這就意味著， DCEP能像紙鈔一樣流通。也就是說，你可以把它簡單地理解成紙鈔的數字化替代。

也就是說，數字貨幣將具有真正的貨幣特徵！

要知道，即便是是Facebook推出的加密貨幣Libra也無法做到這一點！

另外請記住這一點：央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。

M0：一般指的是流通中的現金

M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款，

M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

據預測，接下來兩到三年時間會有30%至50%的M0被央行數字貨幣替代，基本實現央行數字貨幣全國範圍推廣，平常的現金使用大部分會被替代！

其實，這次疫情也加速推動了央行數字貨幣的進度！

要知道當前經濟活動大範圍停擺，這意味著各國政府將難以讓資金直接流向陷向困境的企業和工人。

雖然各國都在不斷的印錢發錢，但是許多資金都堵塞在銀行，貸款需求較低，阻止了這些資金流入最需要的家庭和企業，最終只是推高了富人持有的資產價格，導致增長放緩、加劇不平等。

如今若要有效刺激經濟、幫助受困群體，只有透過數字化，才能將錢真正的發給那些需要的企業和家庭以及個人！

可以說，在數字化貨幣時代，我們每個的收入/財富都會被精準定向，傳統的貧富分化問題，收入分配不平等問題等等，都將被解決！

屆時，天下的每一分財富，都將暴露在眾目睽睽眼裡！

工具先進一點而已！沒什麼影響！但一國的主權體現最重要！中央更加要慎用貨的發行權！前車之鑑千萬不要重蹈覆轍，否則，我等小民怎麼辦呀？？？

這個問題很有深度呀。

央行數字貨幣（以下用DCEP）對金融體系的影響是顛覆性的。

正式回答這個問題以前，先認識一下DCEP。

中國央行推出的數字貨幣是基於區塊鏈技術做出的全新加密電子貨幣體系。

特點：

1、中國中央央行信用擔保，與現在使用的人民幣一樣；

2、區塊鏈技術的基本屬性，不可偽造、不可篡改、唯一數字身份、可追溯。

一、

DCEP的執行機制是雙層架構完成的，第一層是央行兌換給金融機構，第二層是金融機構兌換給公眾。DCEP的目的是完全替代M0（所有的紙幣+硬幣）

二、對現有的金融行業帶來哪些改變？

金融的內容本質是貨幣支付和貨幣融通。

1、當DCEP完成M0的替代以後，結算與支付方面不再需要任何的中介就可以進行，所以未來銀行的支付結算功能不再有，第三方支付（支付寶，微信等）也會推出歷史舞臺。DCEP可以直接進行點到點的支付。銀行承兌匯票已經基本完成電子化，基本消滅了假票，同時也大大提升了銀行承兌匯票的效率。

2、貸款方面 第一，大大降低銀行的壞賬率，因為風險控制環節大大提升。 財務報表不可能包裝作假，賬戶進出多少錢都很清楚，可查資金流向。貸款款用途不能造假，放款後資金流向監管清清楚楚。第二，大大提升金融機構對實體企業的貸款支援，借款用途方，還款來源方及金融機構可以同步協同確認。而不再需要抵押質押擔保都可以完成融資過程。

3、資產證券化方面會產生顛覆性的改變。現在的資產證券化是透過契約基金的方式或合夥私募的方式完成確權的，DCEP的唯一數字身份就可以做到確權的作用。所以產生的結果就是可以100個人，甚至1000個人同時持有一套房產而不會產生法律層面的糾紛。有利於共享經濟的大力發展。

4、徹底消滅金融犯罪。詐騙的目的是為了非法佔有，由於DCEP的可追溯性，詐騙的意義就已經失去了。沒有哪個詐騙犯會蠢到去騙一堆根本用不了的數字貨幣，還要承擔刑責。

三、信用評級機構趁早關門吧，央行的資料都自帶信用。

什麼是中國版數字貨幣？怎麼用？

簡單說，人民銀行數字貨幣就是人民幣電子版

說起數字貨幣，大家第一反應可能是比特幣或者臉書計劃推出的Libra。

但是，與這些所謂的數字貨幣不同，中國央行將要推出的數字貨幣有國家信用背書，可以說是人民幣的電子版本。因此，央行的數字貨幣是具有法償性的。

更重要的是，有國家背書，央行的數字貨幣幣值會更加穩定。而比特幣等所謂的虛擬貨幣，無法保證幣值穩定，被“割韭菜”就成了常事。

等價替換流通中的貨幣，不會讓錢變毛

央行發行的數字貨幣從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元

為了保證央行數字貨幣不超發，商業機構向央行全額、100%繳納準備金。也就是說，發行時，人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。

此外，考慮到前期數字貨幣僅限於試點，短期內不會大量發行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。

因此，數字貨幣不會引發通脹。對於金融的影響就十分有限了。

這個問題，我還來談談自己觀點吧！央行數字貨幣推出，是歷史潮流必然的結果，特別是現在這樣疫情環境之下，為了減少貨幣病毒感染傳播，發行數字貨幣正是最好的時期，也是支付寶，與微信支付寶，強有力的補充！能不能發展到國際交易，為時尚早，去美元化，支援人民幣國化，本人認為，目前為止很難，小額數字貨幣可以國內支付，但在國際的大額支付，就不是這好操作了，畢竟目前大宗商品，都是以美元為住的，想借助數字貨幣去美元化，還是不夠，還需要時間去完善，數字貨幣使用範圍及系統，再數字貨幣推出，就是去美元走出了一步！

數字貨幣的思路大約十年前就在人行開始醞釀了，前幾天測試版開始在四個城市試執行，這次的試執行似乎規模範圍都很小，基本上只是偏於現金這一塊，有價證券等好像都沒有推出來。

那麼，數字貨幣就是比較狹義的了，它只針對貨幣制作、釋出、分配、支付、清結算、和安全跟蹤等操作，並不涉及M1和M2的處理。當然，因為很長時間都是原有現金貨幣和數字貨幣並行推出，所以其中的聯絡總是免不了的了。

現金的完全數字化會給人們的生活帶來很多變化，不過，預計在3－5年內現金貨幣仍是主流，而十年之後，那些不會使用手機錢包的老人都走光了，那時是否全部消滅現金貨幣，就不得而知了。

還有一些好處不是給個人，比如數字貨幣的跨國結算、資金消費流動追蹤、廢幣處理等，能讓資本家省下不少錢呢。

事情總是有利有弊，也有壞處。第一，家庭的錢包分為了家庭每個成員的錢包，家庭快破碎了。第二，機構可以查到你每分錢的流向，小金庫就比較難了，“洗錢”更是困難重重。第三，手機不能丟，不能壞，否則麻煩大了。

對於機構來說，數字貨幣對於安全的要求是空前的嚴格，設想一下，如果一個人可以自己生成錢，那結局比造假幣還可怕。而正是這個安全性的要求，使得數字貨幣對中心繫統執行能力要求格外高，執行效率有待測試檢驗。

數字貨幣是一個空荒區間，過去的歲月裡，網路貨幣的發展巨大，但對它的使用和管理並不盡如“人”意，很多國家都想發展數字貨幣，更希望自己能夠引領國際貨幣，所以，這一塊也是一個好戰場啊！

一、DCEP是什麼？

“DC”是“Digital Currency”，也就是“數字貨幣”的英文縮寫；“EP”是 “Electronic Payment”，也就是“電子支付”的英文縮寫。從字面意義上來看，數字貨幣DCEP表現的是貨幣的數字化和電子支付。

簡而言之，DCEP是數字化的RMB，它改變的是數字形態、發放方式和支付結算方式。

從2013年開始，世界上的很多國家就已經開始關注數字貨幣。在2014的時候，我們國家開始組建數字貨幣研究團隊，在2016年1月宣佈“爭取早日推出央行主導的的數字貨幣”，在2019年年底，國務院正式批准央行數字貨幣的研發，並準備開始測試工作。等到今年4月份，數字貨幣DCEP正式開始測試。

央行發行的數字貨幣，跟我們日常所接觸到的加密貨幣（比特幣、以太坊）是不一樣的。央行數字貨幣是由國家發行，具備發行權，擁有國家信用背書。

數字貨幣在交易的時候，可以直接點對點交易，不需要第三方，從而節約了大量的社會執行成本。而且，因為數字貨幣依靠的是區塊鏈技術，而區塊鏈又是一個分散式的資料庫，會在資料庫中記錄下所有的交易，從而杜絕了不正當的交易行為（洗黑錢）。另一方面，銀行也可以很輕鬆的看到每一枚數字貨幣的流通，做到真正意義上的監管。

在每次央行發出數字貨幣訊息的時候，總是有人利用區塊鏈技術跟風炒作。說著什麼“國家都在提倡區塊鏈技術，再不跟上時代就晚了”之類的話術，這些人純粹是打著區塊鏈的旗號進行資金盤遊戲，說白了就是為了騙錢。

很多的區塊鏈專案，都是利用區塊鏈的概念來割韭菜，背後根本沒有實際的落地應用。尤其是在上一年“學習區塊鏈技術”的新聞出來之後，各類空氣幣重出江湖。希望各位投資者一定要警惕，央行發行的數字貨幣DCEP跟那些空氣幣沒有半毛錢關係。

如果你現在已經在接觸空氣幣，趕快退出來，及時止損。如果你想要接觸數字貨幣市場，之前我在學習的時候有收集一些資料，可以分享給你，最起碼咱們瞭解之後，懂得一點知識，減少被割的風險。

二、央行推出數字貨幣DCEP將對社會產生什麼影響？亦或者數字貨幣DCEP對於我們生活有什麼影響？

1.影響全球貨幣體系

貨幣體系是政府給國家經濟運轉提供貨幣的一套機制，包括鑄造貨幣的工廠、中央銀行和商業銀行。

我們的紙幣在發行、印刷、儲存等環節中的成本很高，而且流通範圍比較多，不易攜帶。數字貨幣DCEP可以降低製作成本，還可以對貨幣制造、記賬、流動等資料進行實時採集，有利於貨幣的流通和投放。

數字貨幣的推行是貨幣體系中的一個改革，現在的主權貨幣是美元。數字貨幣的主權地位是由使用範圍、使用者和資產來決定，當世界上出現多個數字貨幣系統，這個時候就不再有明確的國家標籤，而是需要自身的商業信用和數字信用來確定主權地位，甚至經濟較為發達的國家法幣會成為數字貨幣的瞄定物件，美元的主權地位也將會受到威脅，美聯儲也不會隨意放水。

從另一方面來說，數字貨幣的推行可以覆蓋各個角落的金融基礎設施，從支付入手，再到儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，最後進入大眾的經濟生活，形成跨越商業銀行的金融體系。

2.取代部分紙幣

紙幣在發行出來，流入市場之後，我們便無法追蹤它的去向。DCEP可以取代部分紙幣流入市場，不僅可以降低紙幣制作的成本，還可以增加執行效率，增強監管。比如印刷的一部分紙幣本是為了救助實體經濟，但流通了一圈又跑到了資本市場，使用DCEP就可以追蹤，從而清晰的看到是哪一個環節出現問題。

為什麼DCEP不直接取代紙幣，而是取代部分紙幣呢？這是因為紙幣在我們生活中擁有很關鍵的作用，尤其是對於40歲以上的中老年人群來說。在電子支付的影響下，很多商場推行無紙幣服務，要求只可以使用微信支付和支付寶支付，甚至還需要下載特定的APP支付，這對於某一部分的人群來說是非常不友好的。

這些僅是在電子支付的影響下出現的現象，如果DCEP全面取代紙幣，對於人們生活的影響可想而知。

3.雙離線支付

很多時候，我們在使用電子支付時會出現這樣的情況：付款碼很難開啟、掃描支付網路延遲，即使最後支付成功，也避免不了當下的尷尬狀況。

DCEP可以實現雙離線支付，也就是“碰碰付”，即DCEP可以像紙幣收付一樣，在網路訊號不佳或者是沒有訊號的情況下，只要兩個裝有DCEP錢包的手機“碰一碰”，就可以完成支付轉賬，方便快捷。

4.利於社會信用的建立

DCEP在一定程度上代表了某個人的資產，資產的交易流動都可以查詢，而且大額的流通也不會受限，更加方便快捷。

當資產儲存在賬戶中，拖欠工資和老賴的現象會大大減少，畢竟監管部門會查到賬戶中的餘額，老賴們再也不能說出“沒有錢”這樣的謊話了。

區塊鏈技術就像十年前的網際網路技術，現在的網際網路技術成為了我們生活中不可缺少的一部分。當區塊鏈技術來臨的時候，我們也只能努力學習，跟上時代前進的步伐。