有一句話叫：你不理財，財不理你，理財沒有什麼特別的奧秘，也不需要複雜的技巧，觀念正確就能做到。個人理財的最終目的是實現財務自由，讓資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值，讓自己的生活更加充裕幸福美好。

第一，儲蓄。活期儲蓄存款是指存款人可以度自己的晚年，是我們都要面對的問題。這種儲蓄隨時存取、存取金額不受限制的儲蓄，比較方便。

二，債券。國債是由財務部代表中央政府發表的債券，以國家信用作為償還的保證。因此，國債是所有債券中信用最高的，而且國債利息免徵個人所得稅。

三，股票。股票是市場上收益最高，但也是風險最大的一種投資。如果要進行股票投資，最好的方法是進行價值長期持有，這樣才能有較好的收益，當然要對股票標的進行調查研究它的資料與盈利能力，可選擇行業龍頭，更穩定。

理財從表面上看目標是高收益，其實並不然，理財得到的收益主要還是用來實現自己的一些生活目標，總不會是看著數字的增加開心就行，可以參考以下步驟：

 

第一步：確定你的生活目標

 

每個人的情況不一樣，對生活的追求也不一樣，所以目標自然也不一樣。

比如：我希望送孩子去國外留學、50歲退休後每月能有8000的收入、買一套別墅、到鄉下建一棟房子，買一臺豪車等等，得先把生活目標確定好。

 

第二步：分解生活目標需要的資金

 

設立好生活目標後，就需要大概估算一下要實現這個生活目標需要的資金。

比如：送孩子國外留學。孩子現在是5歲，那就是13年後可能需要一筆留學費用。這個學費用可以參考目前留學的費用以及歷年來費用的年增長率來計算，待孩子18歲時留學費用能大概算出來一個數。

 

第三步：將計算出來的資金平均分攤到每一年

 

例如：上面計算出孩子的學費大概是80萬，那將80萬進行分攤到這15年內，每年需存下約5.33萬元。其實相當於計算出了一個小目標。

 

第四步：如何實現每年的這個小目標

 

前面已經計算出每年需要留下5.33萬用於未來的學費支出，所以這筆費用是剛性需求，要麼攢下來的，要麼就是投資賺來的。

如果是透過投資的方式，那必然要選擇相對低風險的產品（如貨幣基金、債券基金等），因為這筆錢是用來上學的，可能會影響到孩子的未來，事關重大得慎重投資。

專業一點的解釋就是：在對個人收入、資產、負債等資料進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在個人風險可以接受範圍內實現資產增值的最大化的過程。

個人理財過程大致可分為五個步驟：

1 評估理財環境和個人條件；

2. 制定個人理財目標；

3. 制定個人理財規劃；

4. 執行個人理財規劃；

5. 監控執行進度和再評估

所以，個人理財規劃是其中非常重要的一環。

個人理財規劃往往是指根據當下的財務狀況為自己制定一份合理、長遠的投資理財計劃，爭取透過這份計劃早日實現財務自由、財富增值。然而，投資理財不易、賺錢致富更難。要想制定一份詳細合理的個人投資理財計劃對個人的經驗及學識也是有一定要求的。一起來看下，個人理財規劃是怎麼定製的。

1、瞭解自己的財務狀況

包括目前你的存款有多少，這些存款有沒有特殊的、固定的用途，可以拿來做投資的閒置資金有多少；每個月的收支情況及結餘情況如何，定期分析有沒有哪些花銷是不必要的、哪些開銷是值得加大投入的；你的負債是否合理，如果揹負房貸或車貸，派派金理財師建議還貸比例最好不要超過月收入的1/3；你未來一段時期（6個月或1年）內的收入趨勢是怎麼樣的，有沒有可能會增加或減少……

2、制定理財目標

這要求大家根據自己的財務狀況和生活需求，建立合理的理財目標，包括長期、中期、和短期的。對普通工薪族而言，長期理財目標一般指個人或夫妻的退休、養老計劃；中期目標如子女教育費用的準備；短期目標多以一些消費性的需求為主，比如出國旅遊等。這個目標的建立一定要“量化”，比如說打算買一輛車，你需要規劃好買什麼價位的車，打算一年後買還是三年後買，然後把目標分解，每個月應存下多少錢、透過理財應賺到多少錢等，一步步去實現。

3、選擇合適的理財渠道併合理配置資金

現如今市面上的理財渠道非常豐富，比如股票、基金、黃金、期貨、P2P網貸、銀行理財產品、國債、企業債等，每一個理財渠道又包含有數不清的理財產品。沒有必要每個都嘗試、每個都弄懂，基於自己的風險偏好，選擇其中的三到四個深入研究就可以了。對普通工薪族來說，推薦率先體驗貨幣基金、銀行理財產品和P2P網貸，閒置資金投入比例可按3:3:3來進行。以派派金來講，平臺新手50元起投，無需大額資金即可體驗所有的理財環節。

4、建立風險防範措施

眼尖的讀者想必已經看到了，上文中用於購買理財產品的資金只有9份，剩下的1份，可以用來購買保險。生活中難免突發這樣那樣的問題，保險幫助我們老有所養、病有所依、死有所留、殘有所靠，是一種抵禦、化解風險的有效措施。

5、及時管理、及時調整

市場是不斷變化的，你自己的財務狀況也是不斷變化的，但理財規劃不能一成不變。大家要根據變化及時調整，以便在最大程度上實現資產增值。

第一步 認定投資可以創造終身收入

這是最關鍵的一步，在前面曾說過很多人沒辦法開始。其實就是在這一步中，自己把自己給勸退了。

你不能認定一件事情能成功，這件事情就永遠不會開始。

那麼我們憑什麼認定投資可以創造終身收入？書中告訴我們的是：複利。可能不直觀，放上一個易元機設計的圖，感受一下。

上圖是易元機假設一個30歲的人開始進行投資，每週定投500元，平均每年收益率9%，到60歲會有多少錢。最終結果是432.04萬元，而實際上投入了82.15萬元，足足增長了425.91%。這也是巴菲特一再強調的複利的力量。

當然這裡就出現了一個更重要的問題，怎麼保證平均每年9%？巴菲特是平均每年超過20%，前面所說的羅賓斯所採訪的那些大師們，幾乎都有類似的收益率，都遠遠高於9%。有人會說，我們沒辦法跟那些人比，確實沒辦法。那麼我們來看另外一個數據。

上證指數31年漲幅2102.94%

美國納斯達克100指數31年上漲1741.32%

德國法蘭克福DAX指數31年上漲473.44%

香港恆生指數31年漲幅751.21%

黃金30年漲幅1367.09%這些漲幅還算上了今年這場疫情所引發的大跌。從這些數字來看，至少證明了大尺度這個維度下，幾乎所有市場都是賺錢的。

單上面這5個市場30年的總漲幅求平均之後也達到了1287.4%。這能否支撐起每年9%的複利收益呢？還不能，只差一點點。需要1327%以上。那麼怎麼辦？後面專門講到配置的時候，會有所說明。

此處只需要記住兩點：第一就是大部分市場大尺度下都是賺錢的；第二是隻要持續投入就能至少獲得比能想象到的其他方式更好的收益。

假如還不能相信這一點，那麼後續的步驟對您也就沒有了意義。

要相信一件事，就去實踐，實踐才能檢驗真理。

所以這一次，易元機拿出錢來，按照這個方法，建立了一套組合。目前已運行了4個月，效果比想象的要好。尤其是經歷了一場疫情，在各大市場都大跌且現在還沒回到原始高度時，這套組合就已經不虧錢了。要知道4個月幾乎和這次疫情同步，所以至少現在風險還在可預測範圍內。我們會每週更新投資備忘錄來跟蹤這一過程。

第二步其實更簡單，只需要您相信有7個謊言，在投資過程中，遇到這9種情況，一定要冷靜判斷，並且相信什麼是最合適的，那麼這一步也就成功的通過了。

第一，大部分基金很難在10年這個尺度上，跑贏市場。書中跟蹤了美國幾十年來大部分的基金，平均下來幾乎90%以上都沒有能夠跑贏標準普爾500指數。很多基金可能一時收益可以，但是沒辦法持久。所以書中建議的是在選擇基金的時候選擇指數型，這種費率低，而且完全盯住市場，沒辦法跑贏，與市場打平也是好的。如同第一步中我們列出的5個指數，能與這些指數收益率相當，都是很可觀的。

第二，不要忽視交易費用、管理費用、託管費用。往往這些費用會讓未來的收益差距非常大。也就是在購買任何投資資產的時候，都要以費用成本為最重要對比條件。在易元機的《配置基金的8個原則》中有較為詳細的說明。

第四，只要有人讓您頻繁對自己的資產進行買入賣出，那麼目的可能只在賺取交易費。巴菲特曾經說過，一生應該只做不多於20次投資，甚至於要做個計數器去記錄每一次投資，只有這樣您才會真正認真的去對待。

第五，養老保險並不一定能滿足更高要求。謊言5中提到的401（K）是美國的一個養老金計劃，美國在上個世紀八十年代就取消了養老金，改為讓自己選擇投資方式，做自己的投資組合去賺錢養老，國家不負擔這些費用。當然，對於我們國家可能不太適用，畢竟國家會考慮到民眾的生活，當然不排除未來我們的養老金不足以支付我們的更高要求，所以您可能早晚還是要研究怎麼投資。

第六，高風險高收益只是個幌子。書中告訴我們一個事實，真正的大師或者有錢人，並不是追逐風險，而是儘量降低下行風險，不過分追求超出預期的收益。以此來獲得幾乎是低風險，高收益的結果。追求高風險，有賭博的投機心態，失敗後的損失是很大的。透過資產配置降低下行風險，才是硬道理。

第七，找藉口騙自己就會遠離成功。其實是很多投資的人有個通病，就是都會自我設限，萎縮在自己給自己畫的圈中，如同下面書中所說。

這個謊言說的是，我們沒有成功，我們沒有成就，我們沒有成長，都是因為別的人或者別的事情超出了我們的控制範圍，我們自己沒有辦法解決。或者我們認為，自己天生不是那塊料，根本不能掌控這一領域。但是真相是這樣的：我們大多數人的人生無法實現重大進展，阻止我們的終極因素並不是別人的限制，而是我們自己限制自己的感覺或信念。不管我們現在多麼成功，不管我們現在的層次有多高，個人、專業、精神、情緒層面達到了多高的層次，總還有更高的層次。我們必須對自己非常誠實，對自己沒有意識到的恐懼非常誠實。

——《錢：7步創造終身收入》

易元機認為第九個謊言是極為重要。大部分人沒有成功的原因是沒有付諸於行動，而沒有行動的原因是自己給自己找了很多借口，造成連實踐的機會都沒有，還如何談成功，談“睡後收入”？

第三步 夢想的代價，讓遊戲能贏

有了前面的鋪墊，有了決心，不會掉入陷阱，到了這一步是讓您感覺到自信。

在擁有這個自信之前，必須先知道五大財務夢想：財務安全、財務活力、財務獨立、財務自由、絕對財務自由。看起來挺玄妙，其實這是讓自己財富逐步提高的五個臺階，下面用一個表格來歸納一下：

五大財務夢想

您需要做的只不過是根據上面的這個定義，列出這五個夢想，分別所對應的數字。當然這裡必須是您自己的，每個人可能要求不同，而且要誠實，不要列一些不著邊際的需求。

我們這裡不多費口舌，給出一個樣例供大家參考：

1、財務安全標準：

1、房租或者房貸：每月2000元；

2、食物和日用品：每月2000元；

3、水費、電費、天然氣、電話費：每月300元；

4、交通：每月200元；

5、保險：每月1000元；

6、每月基本開支合計：每月5500元；

7、每年基本開支合計：每月基本開支5500元*12=每年66000元。

財富安全所需資產：每年66000*20=1320000元（約130萬元）。

這個是什麼意思呢？就是要達到完全不工作，讓自己還能應付這些費用20年的要求。如果這筆錢配上投資收益，收益率在5%到10%之間，那麼這筆錢就能養活後半生。當然，若要十分安全，只能消費上述東西，否則還會有風險。

2、財務活力標準：

1、您現在每月服裝費的一半：每月200元；

2、您現在每月吃飯和娛樂費用的一半：每月500元；

3、您現在每月放縱一把和奢侈一把的費用的一半：每月1000元；

4、每個月增加活力需要其他費用的一半：每月1000元；

5、上一步財務安全每月費用與上述費用加起來，5500元+2700=每個月8200元；

6、那麼您為了保持活力需要：每月8200元；

7、每年所需：每月8200元*12=每年98400元；

財務活力所需資產：每年98400元*20年=196.8萬元。

也就是說當您擁有252萬，且透過投資能夠達到每年5%到10%的收益，那麼您可以不用為錢而煩惱了。

3、財務獨立標準：

如果能夠滿足前面兩項，還有部分盈餘，那麼這個數字就是財務獨立所需。

我們假定為：每月10000元。

財務獨立所需得到的每年收入水平：每月10000元*12=12萬元；

財務獨立所需資產：每年12萬元*20年=240萬元。

如果達到這一步，透過投資收益，就基本可以保證“睡後收入”能夠讓您不用工作，恭喜您。

4、財務自由標準：

1、每年旅遊4次：每次1萬，4次需要4萬，每月4萬除以12=約3333元；

2、購買一輛車：30萬，使用10年，每月消費1500元，300000元除以10年除以12月+1500元，每月4000元；

3、每年的健身或者休閒卡：2萬，每月1667元；

4、老人贍養或撫養孩子：5萬，每月4167元；

5、實現財務獨立所必需的月收入：10000元；

6、實現財務自由所必須的月收入總和：10000+13167=23167元；

7、為了實現財務自由所必須的年收入：278004元；

財務自由所需資產：288004元*20年=約556萬元

5、絕對財務自由標準：

這裡沒有標準，您到底還想要什麼，將這些東西都列出來。然後核算成每年需要多少。下面給出一個例子：

1、買一棟房子：300萬，貸款利率5%，每月還款接近1萬，就按1萬算。

2、全世界旅旅遊：平均每月1萬元。

3、實現絕對財務自由所必須的月收入：財務自由月收入23167+2萬=43167元。

4、實現絕對財務自由年收入：518004元。

絕對財務自由所需資產：518004元*20年=約1036萬。

似乎這個數字看上去比想象的要低很多，當然這只不過是個例子。到底是多少您還要自己算。

讓我們來看看這5個數字：

財務安全：132萬；

財務活力：196.8萬；

財務獨立：240萬；

財務自由：556萬；

絕對財務自由：1036萬。

現在需要做的事情就是從中選出三個來，作為您的真實要實現的夢想。這就是三個不同的階段，每實現一個都會是一個重大的突破。

剩下的事情就是做一個計劃，來計算一下大概需要多久能夠實現：

還能記得前面易元機給出的一張從30歲到60歲的投資收益表嗎？這裡面只是每週投入了500元，60歲時就可能達到432萬元。也就是到60歲時，可以達到準財務自由了。而且基本是在53歲左右就可以不工作實現財務獨立。當然，這還要看您的夢想到底是什麼。

這時，我們就只剩下一個問題，就是到底什麼時候開始投資，每次投入多少錢。此事越早越好，時間越長這個數字越大。書中給出了一個例項，就是兩個兄弟一個從20歲就開始投，一個從40歲開始，每月投入的錢差不多。到了60歲，兩人的資金差距是6倍。

有些人可能會覺得，這也太久了。當然，這個時間到底是多少，完全取決於您前面所計算出來的數值和您每月能投入到投資中的金額。我們不做詳細展開了，您只需要根據這些資訊列出一個大概情況。

接下來事情只有一個儲蓄、賺更多、省更多，然後投資：

1、每月能存多少？計算出來，都投入到資產組合中。

2、想盡一切辦法提高職位，提高工作，在不改變前面所寫日常費用情況下，剩餘的錢再投入到資產組合中。

3、想辦法節省，將不必要的開銷減少，省下來的錢，再投入。

只要能投入的更多，實現夢想的週期就越短。

當然，上述一切演算法是在美國這種沒有養老保險的情況下的做法。如果您將自己的養老保險算進去，很可能數字還會更低，實現起來就沒有那麼麻煩了。

假如這些事情都做完了，那麼您可以基本可以不再考慮錢，而是將精力放在如何提升自己，如何讓自己工作收入提高。那麼財務自由來的時間就會比您想象的更早來臨。

惠德載物立志透過公開投資策略，與志同道合之士，共同實踐看得見的財務自由之路。可能有險阻，也可能有錯誤，但堅信走下去就會成功。讓我們共同為自己打造一個賺錢的機器，成就我們自由的人生！

如何制定個人理財目標，我覺得首先要清楚什麼是個人理財？

個人理財是指在對個人收入、資產、負債等資料進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在個人風險可以接受範圍內實現資產增值的最大化的過程。

1、正確認識自己的資產

對自己的資產有明確的認識，做到心中有數。

2、認識自己的承受能力

認清自己在投資的時候能承受多大的壓力，以此做出合適的投資計劃。

3、雞蛋不放在一個籃子

不把錢都投資在一個理財產品之中，讓自己在發生意外後損失不至於太大。

4、進行資金儲蓄

對自己的資產進行一部分的儲蓄，用來正常升值。

5、多學習專業知識

多學習專業知識以提高自己的投資能力

我曾看過一篇香帥老師的文章，談到了這個問題，可以介紹一下里面的思想，從時間的尺度來劃分，可以分為青年時期、壯年時期、老年時期。

青年時期應該加大實物資產的配置，青年時期， 剛工作不久，工資不高，不會有太多錢來進行投資，但是青年時期最大的優勢就是時間，可以將未來漫長時間裡的現金流轉化成今天的投資和消費，買什麼資產能夠贏得時間？

最好的資產就是買房，錢不夠，買不了大房買小房，一線城市買不了就買二線。為什麼要買房，主要有三個理由，第一、房子有“居住”功能；第二、買房是對抗資產貶值一個特別好的工具；第三、最重要的是，它給年輕人以時間換空間的一個權利，把未來的錢拿到現在來投資和消費。

壯年時期要加大風險資產的配資，進入壯年時期工資已經比較高了，現金流比較多，意味著個人的抗風險能力最強，所以在這個時候，要果斷加大風險資產的配置。像債券、基金、股票、股權藉助這些金融工具，進行多元化的資產配置。

老年時期加大流動性資產的配置，到了50多歲，面臨退休的問題，現金流慢慢減少，未來的時間開始變少，抗風險能力自然就減弱了，這時期首先要把風險資產的配置比例給降下來，增大安全資產，比如提高像國債這些安全資產的配置比例。開始考慮加大流動性資產的配比，因為到了老年會面臨很多問題，比如生病需要花錢、小孩結婚需要花錢，小孩出國留學需要花錢，你可以做一些反抵押型別的金融安排。比如說個人有好幾套房，可以拿一套抵押出去，抵押公司按照房子的市值逐年逐月的付給你一筆資金，一直付到你去世。這種反抵押的產品在歐美比較流行，現在中國人壽保險也開始做這些產品的推廣，相信以後這種金融產品在中國也會慢慢推廣開來。

這就是貫穿一生的理財思路，青年時加大實物資產配置，壯年時加大風險資產配置，老年時加大安全資產配置，同時加大流動性資產配置。