存量房貸正式改為,掛鉤LPR浮動了。
要不要轉?
以及,怎麼轉呢?
一
關於房貸為什麼要改成掛鉤LPR,以及LPR是個啥。
這裡不再多說啦。
就說眼前的——
央行要求所有銀行,在3月1日-8月31日之間,把所有的存量房貸都改掉。
需要大家重新籤個協議合同。
時間緊,任務重。
具體怎麼個改法呢?
有兩種——
第一個選擇是,把現在的利息改為「掛鉤LPR浮動」。
以前房貸,是跟央行基準利率掛鉤的。修改之後,就改成和LPR掛鉤了。
LPR是一個市場基準利率,每個月公佈一次。
LPR以後變高,你的房貸利息也會跟著高;
LPR走低,你的房貸利息也會跟著低;
從趨勢來看,LPR現在是在持續走低的——
從國外發達國家,比如美日歐的經驗來看,隨著我們經濟的發展、成熟。
市場利率是會越來越低的。
甚至可能變成0利率或者負利率。
所以如果中國經濟沒問題,LPR在未來的很多年裡,大機率也會慢慢的越來越低。
從這個角度看,把房貸改成「掛鉤LPR浮動」是有好處的。
月供成本會跟著降。
所以我本人的選擇是,第一時間就改成了掛鉤LPR。
但也有人說——
我們未來的經濟,一定會跟美日歐一樣的走勢麼?
萬一我們以後物價飛漲、惡性通脹了呢?利息不斷抬高呢?
emm...確實,雖然未來降息是大趨勢、大機率,但機率並不是100%。
也有加息的可能。
畢竟房貸一簽就是20年、30年,那麼長的時間,誰說的準呢。
如果你很擔心這種情況,銀行還提供了另一個選項——
改為固定利率。
現在的利息是多少,以後還是多少。
就永遠都不會變了。
如果你對現在的利息已經非常非常滿意,不打算再有變動,可以這麼選。
但請大家注意:
不管是改為LPR浮動利率,還是固定利率,機會都只有一次。
協議簽完,就不能再改口啦。
二
說完了怎麼改,再說說具體操作吧。
固定利率不用說了,直接選擇:改為固定利率,就行。
那改成LPR浮動利率呢?
首先,銀行會根據你現在的利率,確定一個「加點數值」
具體怎麼算我詳細寫過,但其實你不用太操心。
銀行會自動幫你算好。
每個人的「加點」都不太一樣,和你現在的房貸有關。
現在你的房貸低,加點就低;現在你的房貸高,加點就高。
比如我,我的房貸原來打85折吧大概是。
加點就比較低,是負的——
加點確定好後,銀行會讓你選擇一個重定價日
你可以選擇——
1、要麼是你放款日對應的同一天
2、要麼選每年的1月1日。
重定價日的意義是,每年的這一天,你的房貸利率都會重新計算一次。
跟著最新的LPR走。
我的建議是——重定價日越早越好。
比如我,放款日是2017年5月5日,那我可以選5月5日為重定價日。
那我下一個重定價日就是:
2020年5月5日。
當天的LPR如果和現在一樣是4.75%,我的房貸利率就會變成:
4.75%+我的加點=4.75%+(-0.635%)=4.115%
比我現在的4.165%還要低,對我有好處。
每個月的月供能省下一頓外賣了。
如果5月LPR再降,那就更好了,省更多...
再下一次調整,就是2021年5月5日,再再下一次,就是2022年5月5日。
以此類推。
還有一種選擇是,每年的1月1日為重定價日。
那下一個重定價日就是,2021年的1月1日開始調整;下下個2022年1月1日。
我本人呢,是希望越早掛鉤LPR越好,所以我選了放款日。
存量房貸正式改為,掛鉤LPR浮動了。
要不要轉?
以及,怎麼轉呢?
一
關於房貸為什麼要改成掛鉤LPR,以及LPR是個啥。
這裡不再多說啦。
就說眼前的——
央行要求所有銀行,在3月1日-8月31日之間,把所有的存量房貸都改掉。
需要大家重新籤個協議合同。
時間緊,任務重。
具體怎麼個改法呢?
有兩種——
第一個選擇是,把現在的利息改為「掛鉤LPR浮動」。
以前房貸,是跟央行基準利率掛鉤的。修改之後,就改成和LPR掛鉤了。
LPR是一個市場基準利率,每個月公佈一次。
LPR以後變高,你的房貸利息也會跟著高;
LPR走低,你的房貸利息也會跟著低;
從趨勢來看,LPR現在是在持續走低的——
從國外發達國家,比如美日歐的經驗來看,隨著我們經濟的發展、成熟。
市場利率是會越來越低的。
甚至可能變成0利率或者負利率。
所以如果中國經濟沒問題,LPR在未來的很多年裡,大機率也會慢慢的越來越低。
從這個角度看,把房貸改成「掛鉤LPR浮動」是有好處的。
月供成本會跟著降。
所以我本人的選擇是,第一時間就改成了掛鉤LPR。
但也有人說——
我們未來的經濟,一定會跟美日歐一樣的走勢麼?
萬一我們以後物價飛漲、惡性通脹了呢?利息不斷抬高呢?
emm...確實,雖然未來降息是大趨勢、大機率,但機率並不是100%。
也有加息的可能。
畢竟房貸一簽就是20年、30年,那麼長的時間,誰說的準呢。
如果你很擔心這種情況,銀行還提供了另一個選項——
改為固定利率。
現在的利息是多少,以後還是多少。
就永遠都不會變了。
如果你對現在的利息已經非常非常滿意,不打算再有變動,可以這麼選。
但請大家注意:
不管是改為LPR浮動利率,還是固定利率,機會都只有一次。
協議簽完,就不能再改口啦。
二
說完了怎麼改,再說說具體操作吧。
固定利率不用說了,直接選擇:改為固定利率,就行。
那改成LPR浮動利率呢?
首先,銀行會根據你現在的利率,確定一個「加點數值」
具體怎麼算我詳細寫過,但其實你不用太操心。
銀行會自動幫你算好。
每個人的「加點」都不太一樣,和你現在的房貸有關。
現在你的房貸低,加點就低;現在你的房貸高,加點就高。
比如我,我的房貸原來打85折吧大概是。
加點就比較低,是負的——
加點確定好後,銀行會讓你選擇一個重定價日
你可以選擇——
1、要麼是你放款日對應的同一天
2、要麼選每年的1月1日。
重定價日的意義是,每年的這一天,你的房貸利率都會重新計算一次。
跟著最新的LPR走。
我的建議是——重定價日越早越好。
比如我,放款日是2017年5月5日,那我可以選5月5日為重定價日。
那我下一個重定價日就是:
2020年5月5日。
當天的LPR如果和現在一樣是4.75%,我的房貸利率就會變成:
4.75%+我的加點=4.75%+(-0.635%)=4.115%
比我現在的4.165%還要低,對我有好處。
每個月的月供能省下一頓外賣了。
如果5月LPR再降,那就更好了,省更多...
再下一次調整,就是2021年5月5日,再再下一次,就是2022年5月5日。
以此類推。
還有一種選擇是,每年的1月1日為重定價日。
那下一個重定價日就是,2021年的1月1日開始調整;下下個2022年1月1日。
以此類推。
我本人呢,是希望越早掛鉤LPR越好,所以我選了放款日。