三萬九的金額不大，如果僅有這一筆債務，建議跟親戚朋友想辦法週轉一下。

因為跟銀行協商個性化分期，並不是沒有代價的。最大的影響就是，在個性化分期方案執行完成，也就是所有的欠款還完之前，你的徵信記錄會一直是“逾期”的狀態。這個記錄要等到所有欠款結清之後5年才會消除掉。

也就是說，做了個性化分期，你至少要揹著六七年的逾期記錄，可能至少三四年無法從銀行獲得任何貸款。

所以，僅僅因為這三萬九，付出的代價有點大。

三萬九夠不上刑事立案標準，倒是確實有可能發起民事訴訟，但是這裡面更可能是催收施壓的套路，如果協商，不要輕易被催收的語言所影響。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定：

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

注意，這裡規定的是“可以”，說明銀行有權利不答應持卡人單方面提出的協商方案，也並沒有說協商的方案就一定會“停息”。所以協商的過程一定是曲折的。

關於協商的問題，我已經回答過好幾個了，這裡我就簡單的說一下，感興趣的可以去翻翻我其他的答案。

基本的邏輯就是擺出你的真實情況，該提供證據提供證據，配合銀行的流程，抗住銀行的各種施壓套路，堅持你的訴求，提出合理的分期方案。

根據我所見過的客戶經驗，招商不算是好談的，但只要你的情況真實，要求合理，達成分期方案的可能性很高，過程會有一定的曲折，做好思想準備。

但是到了這個階段，其實並不存在很容易、很簡單的解決方案。

一起聊聊負債問題、應對方案，以及選擇背後的那些事。