3月1日-8月31日，按照央行通知，有房貸的朋友需要和貸款銀行就貸款利率定價基準進行協商轉換。

以前的住房商貸利率=央行貸款基準利率*（1+上浮或下浮比例）。最新的央行貸款基準利率是4.9%（2015年10月以來沒變化），按照你的情況，上浮30%就是4.9*1.3=6.37%。

LPR是由18家銀行在央行公開操作（MLF）基礎上共同報價產生，每月20日釋出調整。是央行推進利率市場化改革的重要方式。

1、轉換為LPR加點形式的浮動利率

轉換後，房貸利率=LPR+加點值。

加點值=原合同執行利率-2019年12月20日的LPR。

按你的情況，加點值=6.37-4.8=1.57。

這個加點值是固定的，不再改變。如果未來LPR降到4%，那你的還款利率就是5.57%。

2、轉換為固定利率

轉化為固定值，即原來的利率，未來都保持不變。你的情況就是6.37%，終身不悔。

這個其實是對未來利率看法、當前執行利率和還款週期的綜合考量。

根據你的情況，6.37%的當前執行利率，剩餘還款期限15年，所以關鍵在於對未來利率的看法。

我個人認為未來10年，利率將處於低位執行。

從LPR報價看，從去年開始是持續下行的，最新五年期的報價降到4.6%。全球主要經濟體也是處於降息狀態。

從過去的利率走勢看，與經濟還是高度正相關的。基準利率高點也是逐步下臺階。

從大的經濟週期看，經濟處於衰退期，增速下臺階符合常識判斷。

終上，我建議你轉化為LPR浮動利率基準。

誠然嚴謹的說，確實沒法預測未來LPR是不是一定下降，這裡有很多意外和複雜性。但如果我說完以下幾個例子，只要你上過大學，相信你就會有自己的判斷：

1、90-98年，當時的國家經濟增速平均在10.67%的高位，3-5年期貸款基準利率基本是10-15%之間，最高的時候是1995年的14.76%，那會兒很多人還沒大學畢業估計沒概念，我那會兒也剛出生；

2、98年開始隨著經濟增速放緩，貸款利率逐漸回落；

3、現在的房奴，其實貸款利率並不高，不跟遠的比，跟大家更有概念的13-14年比，當時五年期貸款利率是6.5%，一般首套上浮10%，14年11月22日降為6.15%，現在也已經又降低不少；

4、所以，利率跟著經濟降速演變基本是同頻的。過了紅利期的中國，再有高速增長已經很難了，這次疫情你的公司很容易嗎？你還以為自己年底能拿很多年終獎嗎？所以GDP保6%是很難的，即便沒有疫情實際經濟增長也不容樂觀，我們終將進入低增長低慾望時代；

5、低增長低慾望伴隨的，是有趣樂觀的人更加珍貴，而大部分人30歲已經死了。歐美髮達國家目前的利率在2%甚至以下，歐洲有零利率，日本甚至負利率。我們和世界經濟的粘合度已經非常深，獨善其身長期高利率？幾乎不可能的。

6、我的建議：不管你是基準上浮10%、20%還是9折、83折，都換乘LPR±浮動的模式，如果你信用好流水牛，還可以趁機轉貸。

7、轉貸+LPR±浮動=利益最大化，機會留給有心人。