一直建議，要“先保障，後理財”，家庭還是要優先把保障產品配置好，之後再來配置這種理財保險。

不過，如果一定要買一份教育金保險，選擇哪款比較好呢？

教育金保險是以為孩子準備教育金為目的的保險產品。父母根據對寶寶未來教育的期望，給未來教育費用設定一個金額，以儲蓄為目的，定期或不定期的投入一定的資金，給孩子建立一個確定的資金池。

而這個資金池以什麼樣的具體形式存在，不同家庭可以有不同的選擇。

可以是股票、基金、債券、銀行存款……，當然也可以買教育金保險。

由於保險的退保成本高，流動性差，所以就不會輕易動用這份資金，達到強制儲蓄的效果，更能保證達成目標。而且，相比其他的資產，教育金保險最大的特點就是確定性：

可以把確定的金錢，用確定的方式，在確定的時間，交給確定的人。

所以，用教育金保險來給孩子規劃教育金，可以保證這筆錢專款專用，可以避免受到家庭投資失敗、資金被挪用的影響。

教育金保險大體上有兩種：

1、單純教育金：

這種產品一般繳費期不超過15年，到小朋友21-30週歲之間保單就滿期終止，特點是收益確定：

交多少錢、什麼時間、領多少錢，都是固定寫入合同的，明明白白。

2、可減保的終身年金險：

這種更靈活一些，如果上學需要用到錢，可以透過減保領取一部分，作為教育金，如果用不到，可以繼續放在賬戶中，作為未來孩子的婚嫁金、養老金等。

第2種產品，我們之前的文章《養老年金險如果選，哪款好？》中，介紹過選這種產品的思路。

今天，我們來介紹一下第1類產品，這種產品目的性明確，收益確定，更適合作為給寶寶的教育金。

小學，初中屬於九年義務教育，上學幾乎不需要花錢，開銷很小；高中雖然交學費，所需費用也不多。

但是，在大學、研究生階段，所需的各項費用就會大幅增加，如果孩子有出國留學的計劃，更不是一個小數目，所以這兩個階段是教育金配置的重點。

知守君查詢了資料，分析了多款產品，找到了以下四款優秀的教育金保險來做對比：

華夏萌寶寶教育金；

平安常青藤少兒教育金；

渤海大富翁教育金；

信美相互天天向上少兒年金；

可以看到，這些年金險都在18-21歲這個年齡段，每年可以領取一筆錢，非常貼合我們的教育金需求。

要重點說一下平安常青藤少兒教育金，因為這款產品具有投保人豁免責任：

就是說如果投保人在繳費期間，家長髮生了身故、全殘或合同約定的80種重疾，保費不用再交了，保障繼續有效。

對於教育金保險來說，這個責任對消費者非常友好，即使家長髮生了這些意外，家庭收入驟降，無法繼續繳納保費了，孩子的教育金依然不受影響。

所以，投保這種保險，繳費時間儘量長才好。

那麼，他們的實際收益率如何呢？我們也做了如下分析：

從收益率的角度來看，華夏萌寶寶和渤海大富翁的表現相當不錯，接近4%的複利收益率，相當難得了。

具體怎麼選呢？知守君建議：

如果看中收益率：華夏萌寶寶、渤海大富翁都是不錯的選擇；

如果看中確定性：平安常青藤少兒教育金，可選投保人、被保人豁免責任，即使投保人不在了，也不影響寶寶的教育金規劃；

如果想給寶寶更長期的規劃：信美相互天天向上，可選大學&深造教育金計劃，領取時間更長，18-24歲均可領取；

個人意見供你參考。最好的教育金是父母持續不斷的收入能力，作為父母的我們，萬一有一天，被迫不能持續有收入，可以找一個金融工具，來替代我們掙錢的能力，來保障我們的孩子有基本的生活和受教育的權利，盡最大可能讓孩子的生活品質和教育路徑不被迫中斷。

教育金最好是一個組合，不能太單一。這樣才能對小孩持續的教育有保障。

可以是教育儲備，有稅費優惠。

可以是教育保險，專屬性強。

可以是儲蓄型保險等組合險，安全穩定。

可以自己做一些專項儲蓄，專款專用。

可以買一些基金。

也可以買一些理財產品。

條件好的可以搞家庭信託。

總之，要根據家庭經濟狀況設計。

一般來說，為寶寶買保險的順序應該是先醫保、後保障、再教育。但在寶寶擁有保障之前，建議父母自己優先投保。因為父母的健康與平安，才能保障孩子的健康成長。此外，一般買保險要先弄清楚以下幾個問題：你能承擔的保費預算、大人和孩子的出生年月日，投保的個人需求和想法等。把這些告訴您信任的保險代理人，為您設計出合適您的計劃。至於繳費期期限的長短，可以根據家庭的經濟能力而定。不過，一般選擇的是10年、15年之類的，對家庭經濟支出不會帶來壓力。父母值得注意的是，在存教育金的同時，也不能忽視孩子的意外，醫療，重疾等保障，且一定要加上投保人豁免功能，這樣不管大人在繳費期間在與不在都能保證孩子的保障繼續有效。教育金保險產品推薦：平安智慧星教育金保險計劃平安智慧星一年交多少保費?年交保費最低4000元，超過部分須為500元整倍數。平安智慧星可追加保費和保額嗎?追加保費的條件：年交保費不低於10000元，追加額度：不低於1000元，超過部分須為100元整倍數。平安智慧星的保險金額最低是多少?主險最低保險金額不得低於10萬，重疾最低保險金額不得低於5萬。平安智慧星的主險最高保險金額是多少?1、被保險人未滿18歲投保智慧星時累計基本保額不得超過150萬，2、滿足最高基本保額與年交保險費倍數表(保額不能超過年交保費70倍)

#頭號大贏家| 理財大賽第二季# 說到給孩子配置教育金，人們第一想到的就是保險，其實不然，孩子的教育金可以有好多配置方法，下面給大家簡單列舉幾項：

第一、是存長期定期，不過銀行最長的定期也只是5年，作為孩子的長期教育金來說，不能鎖定長期收益。

第二，可以為孩子搭配教育金保險，何為教育金保險？教育金保險是指以孩子的教育基金為目的的保險，一般針對的出生滿28天到17週歲或者是出生滿30天至14週歲的少兒。教育金保險一般具有強制性儲蓄的作用，又兼具保障功能。目前市場上的教育金保險一般以年金險為主。或者是以年金險為主險，附加險是一個有保底收益的萬能險，一般保底收益在1%到3%之間，不同保險公司的教育金保險產品收益存在差異，但大部分產品每年的收益在1.8%-3.5%之間。

第三，可以從現在開始為孩子專門開一項基金定投，選一支過往業績不錯的基金，每月為孩子定投500元，基金定投的最大特點是可以不去考慮時點的選擇問題，透過長時間定期定額的投資來攤平投資成本、分散市場風險，從而為孩子攢下一筆可觀的教育金。

綜上所述，三種投資方式中，存款作為長期教育金不太合適，但是單一做保險教育金或單一基金定投並不能很好的做到資產配置，所以，就我個人而言，我會建議客戶把教育金保險和基金定投結合起來，教育金保險作為保底，保證孩子未來接受最基礎教育的費用，同時為了克服通貨膨脹和費用增長，用基金去博取更高的投資收益。這樣只有做到合理配置，才能使孩子的教育金達到最優的規劃。

作為一個父親，同時作為一個保險經紀人，我對於教育金和年金產品配製推薦一般是放到最後的 基本邏輯是教育金和年金本質上是保錢的，如果有很多錢，這個配置優先順序就最高，否則一般家庭優先順序應該去保人。

其次，如果已經確定就只買教育金，選擇irr高的的產品，保險公司宣傳的什麼複利3.5,4.025參考就好，拿到利益掩飾表，用excel去計算IRR，才是可以參考的指標。

我們來想想，你買教育年金的目的是什麼？

孩子從出生到長大，有很多地方都需要花錢，而且要花很多錢。其中有項非常大的花費就是教育費用。特別是很多父母想以後送孩子出國留學，這將會是一筆很大的費用。

保大師是2003年去英國留學的，我記得很清楚，當時我手上有好幾份英國大學給的offer。其中倫敦大學學費一年是8000-9000英鎊，而我後來選的Leeds，學費只有4500鎊一年，直接就是相差了一倍。要知道當時的英鎊匯率是1比11，折成人民幣差不多就是5萬元。02年的5萬元，應該比得上現在的10萬元吧。

因為在十幾或二十年以後，家庭會有一筆必定要支出的教育費用。這是每個爸媽都會有的需求，正因為需求大，所以保險公司設計了一類稱為教育年金的產品。這類產品本質是一款在約定時期，以被保險人生存為條件的定期給付保險金的保險。

通俗點的解釋就是，你在保險公司存入一筆錢，在未來的某個時期內以約定的方式獲得你存入的錢以及相應的利息。你可以把這筆錢用於支付孩子的教育支出。那麼現在的問題就是這筆收益會有多少？

在投資領域有個名詞叫做，內部收益率IRR，這是一個很好用來衡量預期收益的指標。excel裡有個IRR公式可以直接拿來使用，我們把你想要買的教育年金險的收益分析資料，依次填入excel。可以計算出IRR，也就是你實際的年化收益率。你們猜下，會有多少收益？大部分產品的IRR都只有3%左右，有些甚至不到2%。意不意外，驚不驚喜？

如果你辦過信用卡分期，可以把數值也填上，算出來的IRR遠比銀行告訴你的利息會高很多！這才是銀行的實際收益率！

如果單純從數值上來看，這筆投資一點都不划算。但我覺得教育年金做為一種鎖定未來現金流的家庭財務管理工具還是有它存在的價值。

在你購買教育年金時，你可以問下自己：

你是否可以保證你在銀行存一筆錢，並保證20年都不去使用？

你是否可以用一筆錢去買股票或基金，並保證在20年需要使用時，沒有虧損並有一定的盈利？

如果你不是有高超理財經驗的人，如果你不是有嚴格財務自律的人，那麼我覺得為孩子的將來買一份教育年金還是很有必要的。當然這必須建立在家庭中大人與小孩的基本保障都已完備的基礎上。

有人可能會覺得收益太低，但我們應該明白這兩點：

1、 年金理財類保險的最大優勢是自動複利。你在銀行存款，一年到期了後，需要把本金和利息都再轉存。這樣年復一年的操作才能享受到20年複利的甜頭，你能保證你每年都這麼操作一回麼？

2、 從上世紀90年代到現在，中國經濟一直是處於高速增長階段。經濟告訴增長帶來的是高利率，高通脹。但後面的30年是不是還會這樣呢？歐美髮達國家的歷史經驗已經告訴我們了，低利率，低通脹是必然會到來的。你們可以看看現在美元、歐元、日元的一年期利率有多少？不到1%……理財類保險的一個最大特點是合同中會有一個規定的保底利率，這個利率是不受外面市場情況影響的。現在市場上的產品，普遍的保底利率會在2%左右。也就說如果有一天，外面市場利率只有1.5%了，保險公司還是會按照合同上的保底利率來和你結算。

所以從這兩點上來看，教育年金類的理財保險也還是有他自身的優勢的。

購買教育年金或理財類保險你只要關心兩點就好了：

第一點：合同規定的保底利率有多少。不要被計劃書中的收益推測給迷糊了，哪怕是最低檔的。儘量選擇保底利率高的，歷史收益的資料只能當做參考，這個和市場整體環境有很大的關係。

第二點：交費期越短越好。如果這個產品允許躉交，也就是一次性交費，在家庭經濟條件允許的情況下，儘量選擇躉交。這樣能使複利優勢發揮到最大。

提供幾款目前市面上還不錯的教育年金吧，做個參考。

當然，給孩子未來的教育存一筆錢。如果只把希望寄託在教育年金類產品肯定是不夠，多種型別的投資那是必須的，股票不會買，可以去買個股票基金或是與股票指數緊密結合的指數基金。

可以悄悄告訴大家一個小秘密，保大師現在每年都把兒子的壓歲錢買了中國平安的股票，收益很不錯哦。平安的理財類保險可以不用買，但是平安的股票絕對可以買的！

科學投保五大法則之一： 先保障後理財 。

　　如果說你已經給孩子配置好了充足的保障，手頭又有一點閒錢的話，可以考慮給孩子存一筆教育金~

　　如今這個社會，孩子成長的每個教育階段開銷都在增加。除了日常的花銷之外，高中階段需要各類輔導資料費用、補習費；大學需要買手機、電腦，也該談戀愛了；如果孩子成績好，考慮留學又將是一筆不菲的費用；長大成人了要結婚，需要房、需要車~

　　如果家裡有兩個孩子，將是雙份......

教育金險是以孩子準備教育基金為目的的保險，其本質屬於年金險的一種。

之前好哥介紹過一款產品是復星保德信的星寶貝年金險，介紹一下基本的保障責任，這份年金險的領取分為四個階段：高中、大學、深造、成家，具體領取金額如下：

　　保險責任一目瞭然。除了30歲領取的是保費的1.2倍以外，其他階段領取的錢和保額有關。保額又和年齡有關：年紀越小，保額越高，也就意味著收益越高。

　　舉個例子，0歲男童繳費100000，累計收益為238348，比例為2.38倍；而5歲男童累計收益為202540，比例為2倍。

　　其實我們在挑選年金險時，各種年金險領取的比例、領取時間、繳費期限都不一樣，因此光看這種收益比例並不能準確的衡量這款年金險的真實收益情況。

　　我們常用內部收益率（IRR）作為衡量這類儲蓄型保險的重要指標。IRR是複利，也就是常說的利滾利，而銀行常見的則是單利。具體算下來，存20年3.5%的複利接近於5.0%的單利，30年則接近9%。

　　目前監管要求理財類保險收益率須低於為4.025%，這款產品按照0歲男、躉交測算下來，實際收益率在3.575%。這款產品收益率不算是最高，但在同類產品裡面也屬中上游了。

　　2、其他保障

　　1）身故責任：如果在30週歲之前，孩子不幸身故了，按照所交保費和現金價值的較大者賠付；

　　2）投保人豁免責任：如果投保人不幸發生輕症、重疾、全殘和身故之一，免交後續保費，該領多少錢還領多少錢。這是其他的年金險少有的保障，很貼心。

　　除了上面所說的內部收益率以外，另外需要注意的是年金險具備強制儲蓄功能，只有長期持有才會收益可觀。一旦決定買了，就不要輕易斷交，退保的損失很大。

強烈建議給孩子不要購買教育金，有以下幾點建議：1、所謂的所有市面上的教育金都是保險產品，說白就是你把錢給保險公司拿去理財了，整體下來收益也就是那麼多；根本跑不贏通貨膨脹，與其把錢給保險公司不如自己合理的打理將錢規劃好！

2、購買教育金的本意是為給自己孩子以後的教育做準備，在孩子還非常小的階段可將錢進行指數基金定投，本身指數基金定投長期收益非常的不錯，定投15年，孩子以後的學費百分百是已經夠了，至於每個月定投多少錢可根據自己的收入來決定！

3、教育金只是一種理財型保險並沒有所謂宣傳上的那麼高收益，大多數人都認為購買教育金一是保障、二是還能有返還，這完全就違背了保險的本質意義，即有返還又有保障，那有那麼好的事情，清醒點！

既然是教育金，要求保值，中長期持有，最好能在保值的基礎上增值。

在選擇金融工具的時候，確保安全性的前提下，預定收益高的好，總回報利益高的好。

我們知道金融工具，安全性收益性難兼顧。因此，可以多種工具組合，既保證安全性，又能有不錯的收益性。如貨幣基金、指數基金、中長期持有的股票、年金類保險等。

而保險作為防守型工具，強烈建議配置。沒有特殊要求的話，選擇總回報利益最高的。有特殊需求的話，可以同你的經紀人，在預定利率頂格的產品裡做篩選。

目前市場上的各家保險公司的教育金是五花八門，做為外行確實難以選擇。

況且每家業務員介紹時都會說自家的是最好的，而客戶資訊不對稱，更無法分辨。

此時，可以多家對比，多問幾家，自己甄別，這樣的好處是自己可以學習瞭解，壞處是費時費力。

也可以找到一個真正為你著想，站在你立場的專業經紀人來幫你配置，好處是省時省力省心，