房貸利率4.018，還有15年，還用改lpr嗎？答案是必須要改的。

為什麼要改，這是華人民銀行要求的。去年12月28日，央行出了一個公告——《華人民銀行公告【2019】第30號》。就是這個公告要求深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率的作用，需要對存量浮動貸款合同進行貸款市場報價利率機制轉換。

這裡的貸款市場報價利率就是指lpr。

原先商業銀行發放的房貸，利率是浮動利率，那麼對應的房貸合同就屬於存量浮動貸款合同，按照央行的檔案要求，就需要將房貸的定價基準轉化成lpr。所以樓主的房貸利率是必須要轉的。

既然需要轉換，那麼問題來了，什麼時候轉？如何轉？該選擇哪種轉換方式？

轉換的時間是今年的3月1日到8月31日，在手機銀行或者銀行網點都可以轉換，現在畢竟還是疫情期間，推薦在手機銀行上轉換，方便便捷。

這裡重點說一下，該選擇哪種轉換方式，我想這應該也是樓主最為關注的地方。

房貸利率進行lpr轉換，可以選擇浮動利率和固定利率，二選一，只能選擇一次，選了以後就不能修改了。

如果選擇固定利率，那麼你的房貸利率就永遠不會發生變化，之前是多少之後還是多少。原先的房貸利率是4.018%，這個利率是在貸款基準利率的基礎上打82折，5年期以上的貸款基準利率是4.9%，打82折也就是4.9%*0.82=4.018%。現在轉化成lpr選擇固定利率，是以2019年12月31日的lpr為基期進行等價轉換，這個時候的5年期以上貸款lpr為4.8%，那麼轉化之後的利率也就是4.8%—0.782%=4.018%。這個0.782%又叫78.2個基點（1基點=0.01%）。

通俗的說，之前你的房貸利率是在基準利率的基礎上打82折，現在的利率是在lpr的基礎上下降78.2個基點，利率還是4.018%，還是固定的，轉換的只是利率的內在表現方式。

如果選擇浮動利率，到了轉換日期，如果lpr降低了，那麼房貸利率就跟著降低。反之，如果lpr升高了，那麼房貸利率就跟著升高。

以5月20日的5年期以上lpr4.65%，如果到了轉化日期利率是這麼多，那麼房貸利率就是4.65%—0.782%=3.868%，房貸利率就降低了，對應的就是月供減少，每個月還的錢就減少了。

在房貸利率lpr轉換的時候，個人推薦選擇浮動利率，畢竟目前lpr利率是一個走低的趨勢，選擇浮動具有優勢。不過樓主的房貸利率4.018%，相對來說也是一個比較低的利率了，而且貸款只有15年了，時間也不長，如果不想考慮利率漲跌的波動，不想操心的話，那可以選擇固定利率。當然如果房貸的金額過大，還是建議選擇浮動的，畢竟利率在降低，每個月能少還點就少還點，沒有人願意和錢過不去嘛。

房貸利率4.018%，還有15年，需要改成LPR浮動利率嗎？題主這個問題很有意思，存量的以貸款基準利率為定價基準的浮動利率房貸是要進行利率換錨的，而截止時間就是8月31日，還有70天的時間，那麼該如何選擇？

題主的房貸利率是4.018%，相當於是在原利率基礎上打82折，這是非常優惠的利率了，因為當前銀行的理財收益率一般也都高於4%，所以你的房貸利率是非常之低的，無論你如何選擇，那麼你都不會吃什麼虧的。如果是我的話，我會選擇浮動LPR利率，理由如下闡述：

在利率換錨的時候，我們有兩個選擇，一個是變成固定利率，第二個就是變成LPR浮動利率，如何選擇的標準如果確定了，那麼選擇就很容易了，選擇的標準就是少支付利息。

根據利率換錨後的房貸利率計算公式：房貸利率=LPR+點數，題主的點數是-0.782%，而區別就在於LPR，如果你選擇的是固定利率，那麼這個公式中的LPR就永遠停留在4.8%（2019年12月份LPR的數值）；而如果選擇LPR浮動利率，那麼LPR可以在一個週期內按照最新的LPR重新計算，這個週期通常為1年。

如果未來LPR是上漲的，那麼你選擇LPR浮動利率肯定是吃虧的，因為LPR上漲導致你的房貸利率上漲了，最後支付的利息就多了，所以，如果未來LPR是上漲的，選擇固定利率是合適的，因為可以避免更高的利息支出更多的利息。

相反，如果未來LPR是下降的，那麼你選擇LPR浮動利率肯定是正確的，因為你的房貸利率是隨著LPR下降的，那麼你自然可以更少的支付利息。

筆者認為未來LPR是下跌的趨勢，雖然在短期內LPR每個月都可以不同，但是從長期來看，LPR是下降的趨勢。

原因是這樣的，LPR是利率之母，是所有貸款利率的參考基準，而貸款利率就是資金成本，資金成本有很多種，但是社會資金整體的資金成本卻有一個平均數，LPR是和社會資金成本正相關的；

而社會資金成本的高低和很多的因素相關，但是有一個因素是非常重要的，那就是社會資金回報率，資金回報率高的時候自然是更願意承擔高的資金成本，當資金回報率下降的時候，願意承擔的資金成本也是下降的，這個邏輯應該是比較容易理解的。

而社會資金回報率是和什麼相關的？答案是經濟增速，當經濟增速快的時候賺錢自然是更容易，社會上每個人都是如此，大家可以回想一下，2000年之後我們國家的經濟高速發展，那個時候是不是賺錢會更容易？而這些年經濟增速從2位數一路下跌到去年的6%，賺錢也是越來越難了。

所以LPR的走勢是和宏觀經濟增速正相關的，那麼我們判斷未來 LPR走勢就只需要判斷未來的宏觀經濟增速即可，未來是會重回兩位數增長，還是回到8%的增長？還是會維持在6%？還是會降低到5%、4%，甚至3%？筆者認為未來GDP的增速往下走的趨勢更大。

所以，LPR未來也將是下降的趨勢！

你的房貸利率是4.018，這麼低的利率，不用改LPR。

本身就是固定利率，也比較安全，沒必要為未來增加不確定因素，雖然短期內來看轉LPR應該是獲益可能更高一點，但房貸並不是一兩年的事情，而是一個長週期的事情（你這個是十五年）。何況反正最多不受益而已，也談不上受損。

最近五年利率大機率下行…，所以選擇了5年的期限。

利率確定方式也是基準加上浮比率，只不過現在改成了lpr加固定利差！

而且誰說LPR一定跟市場利率的？

lpr是利率市場化錨點同業銀行拆借的利率，簡單說就是銀行間相互借錢的價格，直接被銀行間錢多錢少所決定，間接受通脹及央行調控有關，並且貸款行只能決定加點數額，並且轉化時簽約時原加點不變，國內的利率相對全球較高，貨幣超發大趨勢有lpr下降的空間，貨幣緊縮的可能比較小。

所以，請你記住，lpr是銀行業自定的，你沒有決定權。利率下行，lpr不一定下行。選擇lpr就是將自己的命給了銀行。

6月份也就是這個月，已經回淨收了五千四百億MLF，並且可能1塊錢準都不會降..

利率有很明顯週期的，去中債網上找些歷年資料看看就知道，政策利率只是對市場利率的追認。降準和利率幾乎無關..

lpr是銀行想追求確定性，鎖定長期穩定利潤。相當於把利率波動的收益和風險都一次性轉嫁給了貸款者，你可能受益也可能受損。銀行可以獲得固定（注意你選擇LPR，你的貸款利率是浮動的，但 銀行是獲得了固定的利差）利差。轉嫁了利率風險。

房貸利率4.018%，還有15年，需要改成LPR浮動利率嗎？題主這個問題很有意思，存量的以貸款基準利率為定價基準的浮動利率房貸是要進行利率換錨的，而截止時間就是8月31日，還有70天的時間，那麼該如何選擇？

題主的房貸利率是4.018%，相當於是在原利率基礎上打82折，這是非常優惠的利率了，因為當前銀行的理財收益率一般也都高於4%，所以你的房貸利率是非常之低的，無論你如何選擇，那麼你都不會吃什麼虧的。如果是我的話，我會選擇浮動LPR利率，理由如下闡述：

1、選擇固定利率和LPR浮動利率的區別是什麼？

在利率換錨的時候，我們有兩個選擇，一個是變成固定利率，第二個就是變成LPR浮動利率，如何選擇的標準如果確定了，那麼選擇就很容易了，選擇的標準就是少支付利息。

根據利率換錨後的房貸利率計算公式：房貸利率=LPR+點數，題主的點數是-0.782%，而區別就在於LPR，如果你選擇的是固定利率，那麼這個公式中的LPR就永遠停留在4.8%（2019年12月份LPR的數值）；而如果選擇LPR浮動利率，那麼LPR可以在一個週期內按照最新的LPR重新計算，這個週期通常為1年。

如果未來LPR是上漲的，那麼你選擇LPR浮動利率肯定是吃虧的，因為LPR上漲導致你的房貸利率上漲了，最後支付的利息就多了，所以，如果未來LPR是上漲的，選擇固定利率是合適的，因為可以避免更高的利息支出更多的利息。

相反，如果未來LPR是下降的，那麼你選擇LPR浮動利率肯定是正確的，因為你的房貸利率是隨著LPR下降的，那麼你自然可以更少的支付利息。

總結：如果你未來判斷LPR是上漲的，那麼選擇固定利率；如果你未來判斷LPR是下跌的，那麼選擇LPR浮動利率更划算。

2、那麼未來LPR是漲還是跌？

筆者認為未來LPR是下跌的趨勢，雖然在短期內LPR每個月都可以不同，但是從長期來看，LPR是下降的趨勢。

原因是這樣的，LPR是利率之母，是所有貸款利率的參考基準，而貸款利率就是資金成本，資金成本有很多種，但是社會資金整體的資金成本卻有一個平均數，LPR是和社會資金成本正相關的；

而社會資金成本的高低和很多的因素相關，但是有一個因素是非常重要的，那就是社會資金回報率，資金回報率高的時候自然是更願意承擔高的資金成本，當資金回報率下降的時候，願意承擔的資金成本也是下降的，這個邏輯應該是比較容易理解的。

而社會資金回報率是和什麼相關的？答案是經濟增速，當經濟增速快的時候賺錢自然是更容易，社會上每個人都是如此，大家可以回想一下，2000年之後我們國家的經濟高速發展，那個時候是不是賺錢會更容易？而這些年經濟增速從2位數一路下跌到去年的6%，賺錢也是越來越難了。

所以LPR的走勢是和宏觀經濟增速正相關的，那麼我們判斷未來 LPR走勢就只需要判斷未來的宏觀經濟增速即可，未來是會重回兩位數增長，還是回到8%的增長？還是會維持在6%？還是會降低到5%、4%，甚至3%？筆者認為未來GDP的增速往下走的趨勢更大。

所以，LPR未來也將是下降的趨勢！具體到題主而言，你的房貸利率已經很低了，如果你看了本文還是無法判斷未來LPR的走勢，那麼就選擇固定利率好了，索性鎖定當前的低利率。如果你認可本文的邏輯，那麼該如何選擇是很清晰的。