1、首先解釋一下“壽險”。

壽險，即以被保險人的壽命為標的的保險，即只有在被保險人死亡或全殘時，受益人才可以獲得理賠。

2、保障期限不同

定期壽險的保障期限是固定的，例如保20年的定期壽險，如果20年內被保險人發生了符合理賠條件的死亡或全殘，受益人就可以獲得理賠；如果20年內被保險人沒有發生死亡或全殘，那麼20年期滿後保險合同終止，保費不退。

終身壽險的保障期限是保障被保險人終身，換言之，無論何時，只要被保險人發生了符合理賠條件的死亡或全殘，受益人就可以獲得理賠。

3、價格不同

定期壽險便宜，終身壽險貴。同等保額下，終身壽險比定期壽險貴得多。

4、作用不同

定期壽險便宜，具有較高的槓桿作用，主要為家庭中的頂樑柱購買，防止如果頂樑柱死亡或全殘，給家庭帶來巨大的災難。所以父母為了如果防止身故而令小孩沒有經濟依靠，可以給自己買定期壽險；有房貸的人，可以給自己買定期壽險。

終身壽險貴，槓桿作用更小，但是由於受益人基本上100%可以獲得理賠（除非發生法律和保險合同約定的少數不能理賠的情況，如受益人殺害被保險人），所以可以用來實現家庭財富的資產傳承。

首先壽險都是以身故或全殘為給付條件的一種保險，更多的，他轉移的是責任。

如果人能夠賺錢，那麼這個人就去賺錢，如果他有一天不在了或者說不能賺錢了，那麼就變成一堆錢。

這就是我們常常提到的男人站著是一堆人民幣倒下了，還是一堆人民幣。壽險，其實起到的就是這樣的一個作用。

而終身壽險和定期壽險的區別在於一個有時間限制，一個沒有時間限制。終身壽險，指的是無論什麼時間發生這種理賠條件那麼都會獲得理賠，也就是100%會賠付的。

而定期壽險則是約定了一個時間段，在這個時間段之內出現了風險，那麼就可以理賠，而超過了這個時間段，保險合同就終止了，也就失效了，出現風險也就不理賠了。

舉個例子，一份終身壽險和一份定期壽險保至70歲，如果說在70歲之前發生風險人身故了，那麼無論你買的是終身壽險還是定期壽險都會賠。

而如果說到了75歲人身故了，那麼這個時候定期壽險已經失效了就不賠了，而終身壽險則還會賠。

具體是買終身壽險還是買定期壽險，要看自己的經濟條件以及需求。

其實人的壽命通常應該說是100~140歲，但實際上也就是70歲到80歲中間，所以說看你自己選擇，我給自己買的都是70歲之前的，因為那個時候自己作為上有老下有小的人是需要承擔責任的，所以如果有一天自己不在了，那麼保險就替我來完成這份責任，而70歲之後人已經是暮年，那這個時候離開也是正常的事情，所以也就沒關係了。

其實人最怕的風險是什麼？走的太早，活的太久。而壽險其實就是防止人走的太早的風險。買一份定期壽險的價格要比買一份終身壽險的價格便宜很多，同樣的保額情況之下，所以年輕的時候責任大買一份定期壽險，用相同的錢買更高的保額是槓桿原理利用的更充分。

當然如果你的錢比較富裕，那麼你可以買一個高額的終身壽險作為財產的傳承。

壽險是什‍麼？

壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險物件的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

►按照業務範圍：生存保險、死亡保險和兩全保險

►按照保障期限：定期壽險和終身壽險

1、保障期限：定期與終身

從名稱就可看出二者的不同，其保障期限分別為定期與終身。

►定期壽險保障的保障期限一般為定期，明確具體的保障年限，包括20年、30年、保障至60週歲、保障至65週歲等。

►終身壽險的保障期限則為終身，一般到生命表的終極年齡100歲為止。也就是說，無論你20歲買還是40歲買終身壽險，都是保障至100歲。

2、費率：終身壽險遠高於定期壽險

終身壽險的費率遠高於定期壽險。

對比下表產品發現，相同保額和繳費年限下，終身壽險的保費是定期壽險的5倍多。

以30週歲男性為例

其實可以理解，定期壽險保障的是一定期限，保險金的給付條件是發生身故或全殘等保險合同約定的保險事故。即被保人在約定期限內發生身故或全殘，則保險公司向被保險人或受益人給付保險金；保障期內未發生合同約定的保險事故，保險公司無需給付保險金也不退還已繳保費。

而終身壽險保障的是終身，意味著“一定會”給付保險金。還有些終身壽險可以返還生存金、年金等。

3、產品性質：儲蓄型與消費型

終身壽險是帶有儲蓄性質的產品，其顯著特點是保單具有現金價值，且保單所有者既可以中途退保領取保金，也可以在急需用錢時，在保單的現金價值的一定限額內向保險公司借款，具有較強的儲蓄性。

而定期壽險基本是消費型的，到期後已繳納的保費也回不來了。

總的來說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資於一身，而定期人壽保險保單則是一份保險單。

1、全殘保障不可少

死亡導致的收入中斷固然可怕，但高度殘疾除了導致收入中斷，還會帶來巨大支出，因此，投保人在選擇定期壽險的時候，最好選擇死亡和全殘均有保障的壽險。

2、這些人群適合終身壽險

►資金充裕的家庭

相同保障額度下，終身壽險費率遠高於定期壽險。但是終身壽險保障時間長，而且只要維持合同有效，保險金最終“一定會”給付。所以如果資金充裕又追求終身保障，可以優先考慮終身壽險。

►在意保費保費返還，不想“吃虧”的家庭

終身壽險具有儲蓄型產品的特點。中途退保了能領取現金價值；保障期間身故，賠付的保險金能緩解生存期間身故給家人帶來的經濟壓力，保障期滿仍生存也能獲得保險金。怎麼都不會出現保費有去無回的情況，橫豎不吃虧。

►有資產傳承需要的人群

購買了終身壽險，保險金最終“一定會”給付，因此終身壽險也具有財富傳承的作用。有資產傳承需要的人群可以透過購買終身壽險，達到轉移資產、合理避稅的目的。

3、收入有限首選定期壽險

假如經濟條件有限，尤其是上有老下有小，房貸車貸壓力重重的家庭經濟支柱該如何選擇？

買壽險是為了防範被保險人的死亡而導致收入中斷的風險。

►年輕時，收入很高，若被保險人死亡，將導致家庭收入銳減；

►年老時，收入小於支出，被保險人的死亡，財務上不會對家庭造成太大的影響。

因此，對壽險而言，最大的風險在年輕時。所以，購買定期壽險，保障風險最大的這幾十年，是收入有限時投保的首選。

省下保費可用於投資

有人還是會有疑問，終身壽險保障期限長，且“100%”（除除外責任）能拿到保險金。購買定期壽險的話，假如我在保障期限內沒出險，那錢不就打水漂了？

雖然表面上定期壽險存在讓保費打水漂的風險，但是把省下來的保費用於投資，若干年所獲的現金價值不一定少於終身壽險。

以較低價格買個定心丸

假設30週歲男性有高額房貸、車貸和高齡父母要贍養，假如因意外或疾病導致身故、全殘的話，至少需要為家人留下100萬的保險金以保證還款及父母的生活。100萬保額定期壽險和終身壽險的保費各是多少？

以30週歲男性為例

不確定自己是否會發生身故、全殘意外，但又希望事故發生後能給予家人足夠的經濟支援，如果一年1萬多的保費支出有點超負荷，那麼可以一年花個2000多元買個定心丸，同時也不至於影響家庭正常消費。

4、根據自己的需求選購

購買終身壽險是以較高的經濟支出來保障終身的意外疾病身故/全殘風險，避免年老時保費倒掛甚至買不到保險，以及最終可為家人留下一筆較豐厚的遺產。

購買定期壽險則能以較低的支出保證壯年倒下不會給家庭帶來太大的經濟衝擊。

人身保障作為最重要的保障，壽險產品人人都應購買（尤其是上有老、下有小、揹負房車貸一族）。優先建議購買終身壽險，在收入有限的情況下也可購買一份定期壽險以低保費增加人身保障。

對於預算比較寬裕的人來說，除了重疾險面臨選消費型還是儲蓄型的困惑外，還容易陷入“選定期壽險還是終身壽險”的兩難中。

這就是傳說中有錢人的煩惱，因為窮人只煩惱一個問題——沒錢。

可如果你真的很有錢，從理財、養老金、避稅避債、遺產傳承等角度，完全可以買終身壽險。

01 定期壽險與終身壽險的概念

定期壽險，即選一個固定保障期限，比如保到60歲，如果在60歲前身故或全殘，那保險公司會賠一筆錢。

反之，如果60歲後還活得好好的，那合同到期就結束了，不會給付保額也不會退還保費。

終身壽險，俗稱的“保到死”，因人終有一死，所以保險公司一定會賠。

02 必選定壽、終身壽的情況

壽險主要解決被保人身故後，給家庭經濟造成的衝擊。比如房貸沒人還了，或小孩無人撫養、老人無人贍養。

所以配置的核心是確保投保人家庭責任最重時保障要足夠。

預算不充足的情況下，那定期壽險是首選，保20年、30年、至60週歲、70週歲，都可以，房貸這時還完了，小孩也成人了。買個50萬保額，保費也就小几千。

終身壽險，也買個50萬，保費直接翻番，但它除了提供常規保障外，在家庭財產傳承、移民資產安排、避債安排上會比定壽更有優勢。

PS：預算需要從整個家庭角度考慮，包含其他險種需要的保費佔比。

03 預算充裕，不考慮家庭財產傳承等情況，才會面臨買定期還是終身的選擇

在談理性之前，我們先談一下感性，畢竟大家都不是純經濟理性人。

就感性上來說，定期壽險到期沒出險，交的保費就沒了，而終身壽險是一定會賠的。

而且隨著年齡增長，身故發生的機率越來越高，終身壽險保單的現金價值會無限接近於保額，到了後期算是強制儲蓄了一筆錢。

問題來了，強制儲蓄下來的錢，相比我們拿定期壽險和終身壽險保費的差額去投資理財，哪個更划算呢？

先回顧兩個概念

1）現金價值，即當前你的保單值多少錢。

說明一點，終身壽險，保險公司根據統計學，認為人到了105週歲，身故機率為100%，此時保單的現金價值才會等於保額。

2）計算年IRR，是算複利情況下對應的年收益率。大白寫過分析，戳《IRR：計算實際收益率及利率的神器》可複習。

對比定期壽險和終身壽險

下面我們來看一看，在定期壽險和終身壽險保額一致的情況下，我們拿定期壽險和終身壽險保費的差額去做投資，相比終身壽險累積的現金價值，哪個數值會更高？

大白選了兩款產品：定期壽險是瑞泰瑞和，終身壽險是金鐘罩（PS：金鐘罩分定期壽險和終身壽險兩個版本）。

保額都選100萬，瑞泰瑞和（保至70歲）的保費為5600元/年，金鐘罩終身壽險的是13900元/年（保費完全不在一個級別）。

PS:不同的終身壽險價格差距還是比較大的，比較起來也非常簡單，直接對比同等繳費期限的價格即可，文中用來比較的擎天柱終身壽險是價效比比較高的產品。

示意案例：

30歲 男 保額 100萬 繳費年限 20年

定期壽險：瑞和定壽（保至70週歲）

終身壽險：擎天柱終身壽險

我們直接從上表得出結論：

1、假設70歲前身故，定壽、終身壽都會賠付100萬，那買定壽肯定更划算，因為交的保費更少。

2、假設70歲後以後身故

此時定期壽險現金價值歸零，合同終止。而終身壽險不僅保障仍然有效，現金價值還在不斷增長，到70歲時已經有51萬左右（所交總保費為27.8萬）。也就是說，即使此時退保，也能拿回51萬，將其視作一筆投資的話，對應的年化收益是3.68%；若選擇不退保，那70歲之後身故，賠付100萬。PS：70歲後身故，對於家庭是否會造成經濟損失，是需要考慮的。若損失較小，那買定壽會更合適。

如果選擇的是定壽，相比買終身壽險，節省下來的保費，你是否可以保證長期達到3.68%的收益率？注意長期、保證這兩個關鍵詞。

3.68%的收益率是什麼概念呢？我們可以看看國債利率情況。

大白的觀點是：不管是終身壽險、年金型保險、國債，要實現長期、穩定的3.68%的收益保，都不算難，各自的真實收益差異也不會太大。

所以，選擇哪個，核心還是看產品是否可以同時解決你其他方面的需求。

04 大白說 根據自身需求選擇

站在保障的角度來看，定期壽險是首選；

站在家庭財產傳承、移民資產安排、避稅避債安排的角度看，終身壽險才有對應的作用；

也就是說，只有錢不多不少的人才有選定壽還是終身壽的煩惱，在保障可以覆蓋的情況下，有強制儲蓄需求，有為家庭同時配置一份能保證長期穩定收益率（約3%左右）投資需求的使用者可考慮終身壽險。

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所謂定期壽險和終身壽險的區別，說的直邊的一點就是：前者是保一段時間後者是保一輩子。價格之間也有很大的區別，期限越長，相應的保費也是越高，因為隨著年齡的增長，疾病和死亡的發生率也隨之增長，一般都是期限越長風險就越大，所以終身壽險的保費也就比較高。

那相反的定期壽險的保費就會比較低一點。

定期壽險的保費價格相對較低，保障槓桿較高，另外由於保障額度按保額計算，因此在購買後即可獲得高額保障。這類產品非常適用於有貸款負擔的被保險人購買，保額可以高於借款金額，可以保證借款人一旦不幸身故，家人可以用保險金償還貸款，並且可以實現部分收入替代功能。

考慮到退休以後一般不再負擔貸款，收入替代也相對較少，因此定期壽險要比保障型終身壽險價效比更高。

兩者還有一個實質性的區別：定期壽險是純粹意義上的保險，可以根據自己自身需要選擇適合的期限和金額，只有較強的保障功能，沒有儲蓄投資方面的功能，純消費型，所以保費也比終身的低很多。

而終身保險就是集保險、儲蓄、傳承於一體。終身壽險更類似於適合長期持有的儲蓄型金融產品，適合父母為子女投保，主要實現儲蓄功能，完成資產配置與傳承，實現避稅與債務隔離。

首先需要了解的是，定期壽險和終身壽險的共同點是，它們的主要保障責任是身故賠付，也就是死亡賠付（也可以包含全殘賠付，當然也可以不包含全殘，需要看具體產品條款）。

不同點可以從以下幾個方面來看：

1、保障時限不同。

從名字可以瞭解到，終身壽險的保障時間是終身，合同生效之後，這一輩子任何時點身故都賠付；

而定期壽險的意思是，在約定時間之內身故，才會賠付，超出約定的時間合同就已經終止了，不會賠付。

比如說，購買的一份定期壽險保障時間是到60歲，如果這個人61歲身故，合同就不會賠付；而如果買的是終身壽險，就會賠付。

2、保費不同。

一般來說，同樣的人購買同樣的額度，終身壽險的價格大大高於定期壽險。

3、賠付的機率。

終身壽險的賠付是確定的，是百分之百會賠付，我們總會離世，所以保險公司肯定會賠付。

而定期壽險的賠付是一個機率，在約定的時間之內，可能會身故，也可能不會身故，所以可能會賠付也可能不會賠付。

這也是為何這兩類產品價格會差別如此之大的一個重要原因。

4、大體來說兩類產品解決的問題不同。

定期壽險非常適合高負債的中產階級家庭拿來覆蓋未來的負債或者覆蓋未來很長一段時間的收入損失。

一方面我們是高負債。

我們對家庭裡孩子、房子和父母的責任，都體現為負債。

另方面，我們又需要工作才有收入，很少有人真的能夠達到被動收入覆蓋全部支出。

而終身壽險，則更多作為資產傳承的工具，作為高淨值家庭有豐厚的資產和積蓄，要傳遞給確定的下一代，終身壽險會是很好的工具。

基本上就是這樣子，

大家都明白要做好壽險保障，但是透過終身壽險還是定期壽險來實現，就比較猶豫糾結，本影片對此做個介紹，供大家參考。

1. 以下情形選擇終身壽險。（1）計劃透過壽險來做好財富傳承：（2）擔心將來徵收遺產稅，採用壽險來解決此問題；（3）希望身故時能有一個隆重的葬禮，透過壽險將喪葬費用留給後代；（4）享有身故保障的同時，也希望將來如果未身故可以把保費拿回來，甚至還能有一定收益。

2. 以下情形選擇定期壽險。（1）計劃透過壽險做好未來若干年的家庭保障；（2）預算有限，但又希望有充足保障；（3）認為保險就是保障，儲蓄可以透過其他方式來做。

3. 二者相結合也是不錯的。如果投保壽險目的中，以上兩類情形都有，可以選擇同時投保終身壽險和定期壽險。一方面做好規劃期限內的保障，另一方面兼顧了終身的安排。

定壽：約定一個時間點，這個點之前，人沒了賠

終身壽：沒有上面那個時間點，人沒了就賠

簡單，明瞭，粗暴