國債其實並不容易購買的，國債和銀行存款都是低風險產品，也一直都是普通穩健型投資人的最為理想的靠譜投資方式之一。要說兩者之間哪個更划算？顯然應該是以同期限的產品進行比較，比如2019年三年期的儲蓄國債收益率為4%，而同期的定期存款利率超過4%的並不少，尤其是地方中小銀行存款利率水平較高。

另外，從五年期的產品收益率比較來看，儲蓄國債收益率為4.27%，而同期銀行存款利率達到5%以上的也是很多的，集中於部分城商行或者農商行，更多的還是民營銀行。比如說，同期的存款利率上藍海銀行和億聯銀行都曾達到了5.3%。

因此，如果從收益率的角度來看，只要你選對了銀行，那麼就完全有可能獲得比同期國債更高收益的機會。而且起投門檻都不高，50元或者100元即可。但是，儲蓄國債的流動性更高，無論是憑證式儲蓄國債還是電子書儲蓄國債均支援提前支取、靠檔計息，不過需要向承銷團成員（商業銀行）支付1‰的手續費。相比之下，現在的定期存款產品都是到期一次性還本付息的，也有少部分可按週期計息方式。

總之，國債和定期存款產品都是適合普通老百姓的，其中儲蓄國債尤其是憑證式儲蓄國債備受中老年市民的青睞，大多時候並不是想不想買，而是一開始就被搶購一空。畢竟它的風險比銀行存款產品還要低，但銀行存款除了大額存單外，基本都是不用搶的。

從安全性角度來說，國債和50萬以內的銀行存款的安全性都是非常高的，基本上沒什麼風險，而且都是保本保息的。

從收益角度來說，目前國債的收益在4%左右，五大銀行的3--5年定期存款利率大約在3%左右，全國性大銀行定期存款利率略高一些，但是也不到4%，一些地方銀行以及商業銀行的存款利率可以達到5%左右。

不過地方性銀行以及商業銀行網點少，有些不能跨區經營，很多業務都是藉助網上操作，對於中老年人來說，存款網上辦理既不放心也不方便，他們更願意去銀行櫃檯辦理。在這種情況下，相比銀行普通定期存款，還是國債利率略高一些。

對於投資理財經驗和渠道比較豐富的投資者而言，可以透過不同平臺對比，最終選擇地方銀行或者商業銀行利率比國債更高的短期定存產品更划算。

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對比國債和銀行存款離不開對比理財的三大因素，分別是收益、安全和靈活，從這三方面去對比，就可以看出國債和銀行存款哪個更划算。

其實國債和銀行存款可以單向對比，國債跟活期存款對比是沒意思的，利率不在同一個層次，因此國債跟定期存款對比是最好不過的。

國債和定期存款都是流動性低的，存款期間提前支取會有利息的損失，安全性方面兩者都是可靠的，國債的發行者是政府，安全級別可以說是最高的，而銀行存款方面有相關的法律法規保護，即使銀行破產倒閉，也要保險公司賠付，因此國債和定期存款的靈活性和安全性都是基本一致的。

那麼兩者對比只需要對比存款利率即可，目前國債三年期收益為4%，五年期為4.27%，對比各家銀行的定期存款是高出不少的。

國債利率跟銀行大額存單的利率差不多，規模小一點的銀行大額存單會比國債高。雖然大額存單可以說是定期存款的升級版，可以享受更多的基準利率上浮，但是大額存單最低存入需要20萬，具有一定的門檻，而國債門檻只需要100元起步。

因此，把錢放在國債和銀行裡面，買國債更加划算。

不過目前民營銀行推出一種高利率高靈活的存款產品叫智慧存款，利率平均達到5%，不過也有不少缺點，只能在網上購買，民營銀行規模小攬收存款量有限，是限額限購的，雖然國債都是限額限購，但是對比智慧存款的限額，智慧存款的量只是九牛一毛。

最後，資金多的話建議直接購買國債，資金少可以去搶購一下智慧存款，搶購失敗再去購買國債，國債一般情況都會搶購到的。

首先，來分析這兩種產品的優點：

1，銀行存款。保本保息，固定利息剛性兌付。可隨時支取，而且週期較多。達到一定金額，例如20萬，可以享受利率大幅上浮的優惠，例如55%。存款保險制度，提供50萬元的最高保障。

2，國債。國家發行的債券信譽好。固定票面利率和時間週期，目前主要有三年和5年。門檻低100元起購，電子式按年付息，票面利率三年期高達百分之四五年期更是高達4.27%。

其次，來分析，哪個更划算：

1，存款，非常適合：要求購買便捷，週期更多可選，保障隨時支取，享受存款保險制度保護，或者資金量在20萬以上的資金。存款更划算。

2，國債，非常適合：資金可用週期在三年至5年，資金量100元及以上，對流動性要求不高，希望收益能夠靈活給付的資金。特別是，20萬以下的資金量，購買國債可以享受到相對較高的票面利率。50萬以上的資金，購買國債可以避險。購買國債更划算。最後，來總結分析：

因此，根據資金量，用週期，收益率，流動性和避險的要求，來選擇更划算。

國債和銀行存款產品，買哪個更合算呢？

之所以提出這樣的疑問， 主要是對國債和銀行存款這兩個產品的特點和差異不是很清楚。

一、財富管理的本質

對於老百姓來講，理財首先考慮的是安全性，即本金至少是安全的，然後才會考慮收益的多少。而這恰恰就是財富管理的本質。

國債和銀行存款產品，都是傳統的保本產品，歷來都受到低風險偏好者的喜愛，尤其是中老年人的喜歡。

國債有儲蓄國債和記賬式國債，我們通常講的國債指儲蓄國債。

銀行存款的種類比較多，有活期存款、定期存款、銀行大額存單、銀行結構性存款等。而在收益上能和國債一拼的是銀行大額存單和結構性存款這兩個產品，也是本文重點要介紹的兩個產品。

下面我們就從產品定義，產品特點，產品比較等幾個維度來分析一下國債和銀行存款產品的區別和聯絡，然後再來判斷國債和銀行存款產品哪個更合算？

二、國債

1.什麼是國債？

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，透過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債也叫金邊債券。

2.國債有哪些特點呢?

安全性極高。國債由國家財政部發行，有國家信用背書，所以其安全性是最高的。收益比較高。2019年三年期國債利率是4%，5年期國債是4.27%。收益率比一般銀行存款利率高40%左右。收益還是不錯。流動性最差。儲蓄國債不能上市流通轉讓，所以其流動性特別差，只能持有到期，可以提前贖回，但利息損失較大。門檻低。國債起存金額100元，門檻很低。期限結構單一。根據2019年國債發行的期限，分別為3年期、5年期兩種期限。期限結構相對單一。三、銀行存款

1.大額存單

(1)大額存單是如何定義的？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

(2)大額存單有哪些特點？

安全性高。大額存單就是銀行定期存款。銀行信用背書，安全性很高。同時50萬本息內受到國家存款保險條例保障。收益較好。大額存單比同期銀行存款的利率高20%左右。收益非常不錯。2020年大額存單三年期可以達到4.125%。流動性很好。大額存單可以提前自由轉讓，當遇到資金週轉困難的時候，可以提前變現，流動性很好。付息方式多樣化。大額存單一般有兩種利息支付方式：按月付息和一次性還本付息。按月付息時，利息稍微低一些。起存門檻比高。至少20萬起存，有20萬、30萬、50萬、80萬、100萬等幾個檔次。期限結構豐富。大額存單一般有9種期限結構。1個月、3個月，6個月，9個月，18個月，1年，2年、3年、5年。期限結構非常豐富。

2.結構性存款

(1)什麼是結構性存款？

“結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，透過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險基礎上獲得相應的收益。”

通俗的來說，就是我們在買入結構性存款的時候，銀行會把資金分成兩部分，大部分錢作為定期存款獲取穩健收益，用小部分資金購買“金融衍生品”獲得高額回報。

(2)結構性存款有哪些特點？

本金是安全的。結構性存款本質是銀行存款。和普通銀行定期存款一樣具有保本的特徵。收益是浮動的，不被保障的。結構性存款不同於普通存款，主要是因為其收益上的差異。銀行定期存款的收益是受銀行保障的。而結構性存款則不然，其收益是不被銀行承諾的，也就是說不保息。但由於結構性存款所掛鉤的金融衍生品交易可能獲得極高的收益，所以結構性存款也可能獲得超額收益，通常在1%~9%之間浮動，一般可以達到4.5%，收益還是非常可觀的。流動性一般。結構性存款的期限一般都是短期，最長也就一年。雖然不能提前轉讓或者提取，但由於其期限比較短，流動性還是可以的。投資門檻一般。結構性存款一般是5萬元的投資門檻。四、國債和銀行存款比較

以上我們詳細介紹了每個產品的定義特點，透過這些特點的比較，就可以得出合理的投資方案。

在安全性方面。 國債最高、大額存單次之，結構性存款相比較則最低。在收益方面。三年期的國債和三年期的大額存單，收益率基本持平；5年期國債收益率略高於5年期大額存單；而結構性存款的收益則最高。在流動性方面。國債流動性最差，大額存單流動性最好，結構性存款流動性居中。在投資門檻方面。國債投資門檻最低，大額存單投資門檻最高，結構性存款投資門檻居中。五、國債和銀行存款買哪個更合算呢？

透過以上比較，給出以下購買方案：

如果錢是閒錢，長期可能不會用到，則購買國債，因為國債在不考慮流動性的情況下，收益是最合算的。如果不確定錢將來是否會用到，則購買銀行大額存單。如果急需資金的時候，可以提前轉讓，獲取流動性。如果追求更高收益，則可以購買結構性存款。

怎麼樣，你學會了嗎？

買國債還是銀行理財產品，我覺得需要根據自身情況來分析：

1、如果對現金流的靈活性沒有要求的話，我建議還是買理財產品。因為國債的年化平均收益4%左右，跟一年期的銀行理財產品差不多。有些小銀行的理財產品一年有5%左右，保本保息，而國債是有波動的，短期會有本金損失的可能

2、如果對現金流的靈活性有要求的話，國債會好一點，雖然短期有波動，但波動不會太大，有些債券基金T+1到賬

3、如果想要對收益有更高要求，可以買一些企業債基金，有些穩定的企業債基金年化收益高達7%左右，當然收益高，風險自然也高，如果遇到企業違約，本金有可能收到損失

綜上所述，想要安全穩定的獲得收益，建議買銀行理財產品。如果風險承受能力強的，可以配置企業債基金，獲取更高收益！

如果固定的投資理財，購買國債更加划算。當然也要依據你的資金需要情況，比如急需時想把錢取出來之類的行為，需要綜合分析對待。

存在銀行也分型別，有活期與定期之分。活期很好理解，就是把錢存到銀行，隨時都可以取出來。沒什麼約束，想哪個時候使用便哪個時候使用均可以，也極為方便。如果不取現金，帶著銀行卡也能夠在大部分商店進行刷卡購物。當然，活期的收益率是十分低的，低到可以忽略不計。

還有一種就是定期存款，也就是說在一段時間內的時間裡你存進去的錢是固定的，才能獲得約定的收益，一般以年化收益率為計算方式去。而這種方式需要的是在約定的時間內沒有變故，如果存在變故是收不到約定的利息的。方便程度也降低了很多，不能隨便使用。一般來講，約定完成以後，到期後連本帶息一起還給你。

對於國債來講，收益率會略高些，要依據國債具體規則來講。有的是半年一付息，有的是一年一付息，當然，有的是到期後連本帶息一起付。至於方便程度來講，就更加不方便了，雖然利息高些，但是方便程度會降低很多。

投資國債也好，銀行存款也好，需要的是你對於自身資金的考量，如果閒餘資金充沛，是可以進行投資的，因為這兩類的資金安全程度很高，幾乎可以說是沒有風險。

如果資金並不充裕，我覺得還是不好投資這兩類了，因為便捷程度有限。

不做模凌兩可的分析，給你最直接的觀點！

其實都還好，我們先來看看國債和存銀行的情況。

第一：國債

這裡以最新一期的儲蓄國債（電子式）作為例子

第一期國債發行期為2018年4月10日－4月19日（發行時段：8：30-16:30）；期限3年，年利率4%；按年付息，每年4月10日支付利息，2021年4月10日償還本金並支付最後一次利息。

第二期國債發行期為2018年4月10日－4月19日（發行時段：8：30-16:30）；期限5年，年利率4.27%；按年付息，每年4月10日支付利息，2023年4月10日償還本金並支付最後一次利息。

其實我們可以看到，債券的收益不算高，但是由於是國家信用做擔保的債券，所以一般不會出什麼問題的。

第二：銀行

存入銀行的話，主要可以有兩種選擇，存款與理財。

存款的話，以一年期最高收益的保本型產品結構性理財作為例子，現在商業銀行一年期的收益最高在4.3%，這是保本的。或者是大額存單，100萬起的五年期上浮在4.13%。

理財的話，一年期的收益在5.2%左右，風險較低。

總結：

如果是可以稍微接受風險的，可以選擇銀行理財。

如果是靈活方面或者是信用方面的，可以選擇國債。

其實都是可以的，都沒有出現過什麼問題。

我認為國債更好一點，至於划算，不太明白你這划算是什麼意思，不好說。

信用度

一個是國家信用，一個是企業信用（銀行也是企業啊），當然是國債信用度更高。

雖說現在有存款保險制度，但也有50萬元的上限，而國債沒有賠付上限，你只要相信國家，就應該相信國債，我是相信我們國家繁榮昌盛的，所以這一票我給國債。

收益性

一般來說，同等存期的國債和銀行定期存款，國債的利率會更高一點。

4月10日開始銷售的2018年儲蓄國債（電子式）第一期、第二期，3年期票面年利率為4.0%，5年期票面年利率為4.27%，這比很多銀行的同期定期存款要高。

從上圖可以看出，此次國債的利率要比大多數銀行定期存款3年期、5年期利率都要高，當然有些小銀行的大額存單可能要比國債略高，但那是20萬起，咱麼國債100元起啊，哪個適合老百姓不言而喻，這一票我還是投給國債。

提前支取

國債很早就採取靠檔計息，比如3年期國債提前支取，滿一年不滿二年按一年期利率算，滿二年不滿三年按二年期利率算，而雖然越來越多的銀行推出存款靠檔計息，但沒有100%普及，所以這一票仍然投給國債。

綜上所述，如果拿國債和銀行定期存款比，我覺得國債更好（划算）。

今年三年期國債，年利百分四以上，

五年國債也一樣，利率較三年略漲，

國債每年付利息，信譽程度非常強，

存款相對息較少，本息期滿錢到賬，

若選保本理財品，息比國債不會降，

理財還能選短期，收益比存款吃香，

國債理財均不錯，隨便你選哪一行。

題主所說的購買國債和存進銀行哪個更划算的意思應該是指收益吧。國債由於其具有獨特的安全性，一直受到投資愛好者的青睞。2018年的國債已經在3月10號發行了第一期憑證式國債，期限是3年期的票面利率是4.0%以及5年期的票面利率是4.27%兩種。

咱們就以一萬塊錢為例，看看購買三年期和五年期的國債最後收益到底是多少錢？三年期：4.0%×3年×10000元=1200元。五年期：4.27%×3年×10000元=2135元。那麼如果咱們把這一萬塊錢存進銀行，三年定期和五年定期又是多少錢呢？

這是工商銀行2018年最新的存款利率，從圖中我們可以看出，三年定期存款利率是2.75%，五年定期存款利率也是2.75%，如果不是購買銀行理財產品，就把這一萬塊錢存進銀行，咱們暫且不算可以最高利率上浮多少，就按照這個基本利率來計算吧。

本質來講，買國債是比存銀行利息更高一些，但風險比銀行更大一點點。

首先大家比較熟悉的應該是銀行理財了，那麼我們來看下銀行理財大概利率是多少

個人理財定期存款一般三年定期存款是2.75，兩年是2.25，一年才1.75。我們在做業務的時候，對公可能會幫客戶上浮利率，但是個人一般是不會的，一般會象徵性的送一點小禮物。

另外我想強調的是定期存款是幾乎沒有任何風險的，而且保證收益，而且不強調必須多少起存。

接下來我們來說國債，國債是由國家發行的債券，是中央政府籌集財政資金而行的一種政府債券，中央政府承諾在一定時期支付利息到期償還本金，具有最高的信用度，是被公認為比較安全的投資工具。

國債相對於存款而言風險稍微高一點點，利率也相對高一點。目前國債利率3年是3.8，5年是4.17。

以上。有疑問或者不對的地方儘管提出來哦。

我個人覺得購買銀行的一些低風險理財產品更好一些，無論是收益率還是流動性都更好一些；但這個主要看年齡段，國債更適合一些中老年人投資。

對比一下國債和銀行一些產品的優缺點

1.國債

2018年國債的發行時間如下圖所示，分為憑證式國債和電子式國債。

國債的收益率

2018年第三期和第四期收益率如圖所示，分別達到了4%和4.27%。

國債的優點在於保本保收益，起存金額低，100元的整數倍即可，缺點是期限長，流動性差，雖然可以提前兌付靠檔計息，但是會扣手續費。

銀行一些產品收益率

1.定期存款在部分城商行和農信社利率比較高，基本和國債持平，五年期定期有些銀行利率要比國債高，超過了5%。

2.銀行系貨幣基金

以我們行的貨幣基金為例，7日年化收益率在4.16%左右，但是可以T+0快速贖回，理財消費兩不誤，還有其他銀行的基金有些年化收益率比國債還要高。

銀行產品中這兩類風險最低，定期存款和國債一樣保本保收益，優缺點基本一致；貨幣基金保證本金浮動收益，優點是可以隨時贖回，收益率還可以比肩國債。

經過以上的對比，作為我個人而言，傾向於選擇銀行系的貨幣基金；對於老年人來說還是推薦國債，但是國債有一個最大的問題，難搶！基本上每次發行出來都是秒搶！

買國債和存銀行都是目前最安全的理財方式，購買任何一種都是划算的。但是國債的購買更具期限性且品種單一，而存銀行的話產品種類豐富，更加適合客戶進行最佳選擇！國債如上圖所示，這是2018年國債具體發行情況表。大家可以看到，每月10號是國債發行日，每次發行的都是3年期國債和5年期國債，品種有憑證式和電子式兩種，付息方式分為每年付息和到期一次還本付息，3年期利率為4%、5年期利率為4.27%。銀行產品把錢存銀行的話，既可以存成活期、定期，也可以買基金、理財，都非常的方便;而且起存金額較大的話，還可以購買大額存單、結構性存款等，存款利率也不是一成不變的，只要你存的本金夠大，和銀行之間議價能力也就越強，說不定銀行會給你更高的存款利率呢！

側重安全性的話，活期存款、定期存款、大額存單、結構性存款都是非常好的選擇，50萬元以下都受《存款保險條例》的保障，無任何風險，50 萬元以上從投保機構清算財產中受償。

側重收益性的話，大額存單、銀行理財產品、結構性存款也是非常不錯的，3年期大額存單在4.263%左右、結構性存款利率也在4%—5%左右，、銀行理財產品更是超過5%。

綜上所述，國債的背書機構是國家，安全性沒有任何問題，唯一的缺點在於發行量和品種較為單一，不一定買的上;而銀行產品種類更為豐富，利率也更高一些。總之，不管買哪種都是非常划算的！

1.國債是財政部發行，國家信用做擔保；銀行存款是以銀行信用擔保，由銀行負責償還本息。國家信用肯定比銀行信用更靠譜，因而國債比銀行存款更保險。

2.從期限來看，國債期限基本以長期為主，3年或者5年，提前支取只能享有部分利息，同時有手續費。銀行存款期限更為靈活，從1個月至5年都有，部分提前支付剩餘部分依然享有定期利息，提前支取部分按活期計息。

3.從收益率來看，對普通三年和五年定期存款而言，相同年限國債利率更高。如果是大額存單20萬起，目前部分中小銀行三年和五年期大額存單利率可達4.18%，高於國債三年期低於五年期。

所以對於在國債和銀行存款之間進行選擇的朋友來說，三年期20萬以上可以選擇銀行大額存單，三年期20萬以下選國債，五年期選擇國債。

我認為買國債更加划算，也更加有保障，就是不容易買到。

國債是國家發行的債券，是政府債券，有很高的信用度，也經常被稱為是最安全的投資，信用等級高，安全性好是國債的最大特點。利率一般在三年期是4%，五年期是4.27%左右，不同時期和不同種類的債券的利率有一些波動和差異，大致都在這個利率標準上面。

可以看出，大多數的各大銀行的利率還是比不上國債的，而且信用度也沒有國債高，安全性也沒有國債好。國債唯一不好的地方就是賣的太火爆，很難搶到，這是最大的重點。

無論是國債還是存款到銀行，這個利率還是很低的，遠遠沒有其他的理財的方法得到的利率高，建議還是選擇其他的理財方式。