資金是有成本的。貸款要支付利息，是借入資金的成本。存款會產生收益，對借款一方而言同樣是資金的成本。

對於資金的擁有者，如何使用資金獲得最大的風險收益，這就涉及一個機會成本的概念。

假如某人手頭現在有100萬元，他面臨很多選項可以支配這筆資金。如果拿去還房貸，可以節省一部分貸款利息，但是會喪失投資其他渠道獲利的機會。反之，如果拿錢去投資理財，可能會獲得收益，但要繼續負擔房貸利息。

這看來是一個兩難選擇，其實借用機會成本的概念進行分析，問題就會比較簡單。比較理智的做法當然是：比較一下投資理財收益和貸款利息，如果前者大於後者，收益大於機會成本就划算；反之，投資理財收益還抵不上貸款利息，收益小於機會成本就不划算。

一，投資理財收益。

投資理財收益與所承擔的風險成正比，收益率高的理財產品必然要承擔高風險。風險太高的，我們就先不涉及了，以下介紹幾種中低風險的投資產品。

（1）銀行存款。

大額100萬元，如果不到六大國有銀行、12家全國性股份制銀行去存，而是選擇地方性城商行、農商行、信用社或者民營銀行，存款利率一般可以達到4~5.5%的水平。

比如，投資者可以到“京東金融”、“度小滿金融”以及“陸金服”等平臺上，檢視銀行精選產品，其中的活期理財、創新型存款類產品，都是明確受國家存款保險制度保護的，本息50萬元以內相對安全。

（2）貨幣基金。

由於中國貨幣政策環境，央行目標是保持貨幣合理充裕，因此自2018年以來貨幣基金收益率一路走低，預期2019年也將處於3%左右的水平上，難有起色。

（3）信託

信託可以說是目前理財市場上安全性比較高的理財方式，其門檻也相對較高，一般在100玩以上，信託行業平均收益在8%左右，相對銀行理財收益會高一些，具體產品可以去購買信託排名前幾家的公司購買。

二、房貸利率。

房貸利率是多少呢？如果是公積金貸款，想都不用想，直接選擇拿錢去存銀行就好了。因為公積金貸款利率大部分都低於4.5%。

在央行基準利率基礎上，銀行對房貸利率實行上下浮動的政策，最低的時候能夠打到八折，最高的時候上浮30%。因此，最近10年房貸利率區間大致為4~7.8%。

最新的資料，2018年1~12月全國首套房貸利率區間為5.38~5.68%，12月份的資料表現出下降的趨勢。

透過對比分析以上資料我們可以看出，在2015年四季度到2017年一季度期間房貸利率偏低一些，處於不超過4.5%的水平，有可能比現在的存款利率還低。除此之外，大部分人的房貸利率都應該高於5~5.5%，超過穩健投資理財的收益率，因此並不適合拿錢去投資理財，反而是提前還貸比較明智。

當然，對於資金的投資去向，不應只是考慮收益這一個因素，還要考慮資金的流動性管理。如果資金全部用於還貸了，手頭就沒有了流動性資金，如果再出現其他更好的獲利機會，也只能望洋興嘆了。

這個問題其實還有更好的選項，就是提高個人的投資理財能力，獲得6~9%的投資收益。這樣的話，既可以持有容易變現的金融資產，投資理財收益又足以支付房貸利息，乃是兩全其美的事。

我覺得我會投資開小吃店。。因為只有小吃業回本快，投資看個人了。。如果你放不下目前的安逸生活，那還是買車吧。。誰都不知道明天跟意外哪個先來，人生還是及時行樂的好，對自己及家人好。。。