上班族僅有社保還不夠，要增加重疾險

小蒙24歲，畢業後在上海工作，已經打拼了2年，雖然每個月到手工資能有6000，單位也給交五險一金，除開生活費、房租、各項開支，每月小蒙還能留下約2000多，開始考慮是否要增加商業保險。除開意外險、健康險也很重要，但是小蒙無法抉擇該怎麼選健康保險。

現在的年輕人，工作大多都有社保，有的還有公積金，拿著高薪水覺得這才算安穩。但有社保是遠遠不夠的，重疾越來越年輕化，你還需要買重疾險。

重疾險有四大的作用：

1、抵禦風險

重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復費用和誤工費用）。而年輕人剛入社會，往往沒有這麼多積蓄能應對。萬一得了重疾，可能還會連累父母和家庭。那麼，我們靠什麼來抵禦這突如其來的風險呢？重疾險！

2、確診即給付

購買了重大疾病保險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障物件，那麼就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病後墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。

3、專款專用

每十個人當中有九個人是因為重大疾病而身故，那麼未來在重大疾病面前，我們就可以為重疾險準備一個專款專用。雖然我們不知疾病何時到來，但不至於在重疾到來前束手無策。

4、必要的補充

社保重在保障，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對於追求更高保障的人群來說是遠遠不夠的。所以，對於沒有醫保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋物件來說，重疾險可作為一種必要補充。

年輕人早些做好保障，對自己和家人都是好的。

對於上班族來說，買重疾保險建議從以下幾個方面參考選擇:

第一:要根據自己的收入選擇適當的保額，一般建議保額為年收入的5倍，最低不要低於自己一年的生活支出的5倍

第二:保費一般為年收入的10%-20%

第三:繳費期理論上越長越好，但是保險公司一般設計的產品繳費期越長，總保費越高。所以如果你年齡在30歲以下可以選擇30年交，如果年齡35-45之間選擇20年就行，年齡越大就只能選擇此年齡裡能選擇的最長繳費期。

第四:保障期限選擇，市場上有定期的，有終身的。家庭責任較重建議選擇定期的，比如保30年或者20年的，這樣可以讓保額更高。如果家庭責任較輕，可以選擇終身類重疾險。這個責任的輕重主要看家庭未成年子女多少來決定。

第五:可以根據職業家庭背景等適當選擇一些高發重疾的補充重疾險。

上班族應是指非國家機關事業單位的工作人員吧?確實有必要購買商業重疾保險，作為醫保的補充。各家大的人壽保險公司的重疾險產品大同小異。此外，也可以每年購買一年期的健康險，是消費型的，無返還。個人更傾向於購買消費型的短期健康險，價格實惠，保障範圍也寬，我和小孩都是買的這種產品。城市的未成年人雖然也參加社保的醫保，但是門診費用不報銷，住院報銷標準和限額低，更有必要購買商業健康保險作為補充。

上班族經常作為家庭的經濟支柱，上有老下有小，又或者正處於結婚生子的年齡，是壓力最大的人群。

中青年買保險，雖然比較划算（可選擇的產品多，年齡不大費率不算貴），但是往往經濟壓力也比較大，很難拿出太多錢買保險。

但是當收入可以覆蓋花銷、工資產生結餘的時候，就可以開始準備配置保險了。

題主問的重疾險，正是一般保險方案的核心。結合上班族的以上特點，應儘量避免選擇保本返還、兩全險（壽險附加重疾險）、分紅型的產品。這些產品為了迎合“有病治病，沒病保本”的傳統觀念，往往保費高昂，保障卻很少，最後經常保障理財都落空。還不如保障理財分開搞！

可能很多朋友無暇瞭解保險，對具體費用和保障沒概念，所以大概說一下，數字直觀，但是簡單粗暴，所以主要領會精神：

首先，重疾險保額50萬起（重疾很重，太低不夠；如果實在是預算有限，再考慮降低保額）

保險預算在1萬以內的（年交），考慮消費型重疾險，可以只買 保障到70歲的。如果是25歲左右的年輕人，可能只需要小几千塊；即使買終身型重疾，也只要五六千。

保費預算可以接受1-2萬（年交），肯定要買終身型啦，還可以考慮多次賠付的重疾險，消費型重疾一般只能賠付1次，而多次賠付是升級版保障，預算充足有必要，預算不足先關注基礎就好，未來收入提升再補充。

其他小tips：

1.為了降低保費壓力，上班族可以選擇30年繳費的重疾險，繳費年限越長，每年平攤的保費越少，能很大程度上緩解壓力，而且重疾險一般有豁免條款，如果繳費中途患病，可以豁免後續保費，但保障仍然有效；

2.上班族經常有單位體檢，甲狀腺結節是一種非常常見的問題，它對於買保險影響很大，重疾險一般是除外。只有個別幾家保險公司有希望正常承保。

3.沒住過院不等於身體完全健康，尤其體檢查出來小毛病的，一定要認真做健康告知，如果有重大隱瞞 很容易導致拒賠的哦！

如果是用於重疾避險。

兩個方向，一個是保額，一個是保費。保費根據你的收入情況，，建議不要超過自己的年收入的百分之十。

另外一個是保額保額是根據您的負債，到退休前需要承擔的家庭負擔來考慮保額。

建議大家花點時間看看下面內容，今天三木要說的，就是教大家怎樣去認識一款重疾險。

01重疾險的由來

其實，重疾險並不是保險公司人想出來的，而是南非的一個醫生於60年代發明的，這個醫生叫馬裡優斯·巴納德(Marius Barnard)。

當時，Dr.Marius Barnard為一位婦女做了手術，非常成功，並關照病人，只需要靜養二年，疾病基本可以痊癒，病人出院後起初耐心靜養，但是沒過幾個月，因為孩子眾多，家庭經濟負擔大，這位女病人不得不重新下地，從事粗重的體力勞動，沒多久這位病人舊疾復發，且比起初更加嚴重，已回天乏術！

Dr.Marius Barnard注意到，許多經歷了心臟移植，或其他重大手術的病人雖存活下來，但卻備受經濟上的煎熬，他認為，需要有一種新的保險產品，來保護這些在罹患重大疾病後存活下來的人，這種產品就是重大疾病保險。

02重疾險與醫療險的區別

▲上圖從保險金給付方式做了區分,重疾險屬於給付型保險，只要達到理賠條件，保險公司一次性給付保險金，不限制保險金的用途，可以治病也可以旅遊等，索賠手續相對簡單。

醫療險屬於報銷型保險，除了達到理賠條件之外，還要依據醫療發票，理賠總金額要小於或等於所花費的，索賠手續相對複雜。

▲上圖列舉了重疾險和當下熱銷的百萬醫療險區別，從多個維度進行了對比，大家可以點開大圖檢視，這裡不做詳述。

03重疾險的分類

目前，主流的重疾險分類有以下幾種：

1、按照保險期限（保障時間）分

終身重疾：保險期限一輩子，比如：平安福、國壽福、健康源2019、長生福等；

定期重疾：保險期限1年、20年、30年、至70歲等，比如：太平洋少兒超能寶、慧馨安、百年大黃蜂2.0等。

2、按照身故是否返保額來分

返還型：身故返保額，比如:平安福、長生福、長生福、天安健康源2019等；

消費型：身故返已交保費或現金價值，比如：百年康惠保旗艦版、瑞泰超級瑪麗、復星康樂e生c等。

3、按照重疾賠付次數分

重疾單次賠付：重疾賠付1次，合同終止。比如：平安福、國壽福、金諾人生等

重疾多次賠付：重疾賠付2次以上，又細分為分組多次和不分組多次，不分組優於分組，比如：健康源2019為分組多次，長生福為不分組多次。

04

重疾險的8要素

要辨別一款重疾險到底怎麼樣，價效比如何，三木認為，應從如下幾個維度去分析。

1、重疾的數量、賠付次數

目前的重疾險基本都包括了25種高發重大疾病，佔所有重大疾病的比例高達98%，理賠條件行業統一規定，三木認為重症數量和理賠寬鬆度上各產品都差不多，沒有拉開差距，只要重疾數量超過80種，多幾種、少幾種都相差不大，數量再多都是噱頭。

關鍵是看重症的賠付次數，一般賠付2次就差不多了，中獎一次重大疾病的機率就挺低，您覺得中獎五次重疾的機率和中獎10個億的雙色球機率誰高呢？

如果沒有重疾多次賠付，有癌症多次賠付也挺好，畢竟癌症複發率和轉移比較常見，間隔期最好是3年，5年間隔期誠意不足。

▲上圖為重疾治療與康復費用參考值

2、中症、輕症數量和賠付次數、賠付額度

輕症簡單理解就是還沒有達到重疾標準的早中期階段，跟一般理解的頭疼腦熱相差還是挺大，是相對重疾而言的輕症。

行業沒有統一的規定，中症、輕症的賠付條件和數量都是各家保險公司自由發揮，有些差別，但總體上相差不大，畢竟保險還是競爭比較激烈的行業。

當然輕症的數量是一個重要的參考要素，重點要看高發輕症的涵蓋量，是否包含了25種高發重疾對應的23種輕症，包含的越多越好，全部包含就更完美了。

輕症賠付次數多少合理呢？一樣的，賠付多次比單次要好，畢竟輕症的發病率比重疾要高得多，且治癒率會越來越高，但並非越多越好，能賠付3次就比較合理了，再多的也基本用不上。

輕症是額外賠付的，一般不影響重疾的保額（有的賠完輕症重疾保額增加，這裡不展開講），賠付額度當然越高越好，多數是30%基本保額，低於30%就差點意思了。

中症與輕症沒有明顯的區別，並非中症就比輕症嚴重，很多理賠條件是一樣的，只是放的地方不同而已，有的會比輕症理賠條件嚴點，要看具體條款。

3、重疾、中症、輕症的分組

先排個座次，從優到次，不分組>多組（如：6組）>少組（如：4組）>單次賠付。

如果是兩款分組重疾，除了要看分組數量，更重要的是看前6種高發重疾是否同組，因為每組只賠付一次，因此，最高發的惡性腫瘤單獨一組是最好的。

如果惡性腫瘤與急性心肌梗塞同在一組那就不太好，兩病都是高發重疾，同理，高發的前6種重疾最好分在不同組，但很遺憾，目前還未出現這種重疾險。

4、等待期和間隔期

等待期：合同生效日或合同中止後的最後復效日。通常等待期有90天和180天。間隔期：兩次重疾或輕症理賠間隔的時間。通常有無間隔、間隔90天、間隔180天、間隔1年、間隔3年、間隔5年等。

當然，等待期和間隔期越短越好，最好是沒有。

5、身故、全殘、疾病終末期責任

身故、全殘、疾病終末期與重疾不可兩者兼得，重疾賠過了，這些責任也就終止了。

全殘責任有無其實無所謂，能達到全殘的級別肯定就達到了重疾的賠付標準了。如果是身故賠保額的終身重疾，有疾病終末期責任和沒有的相差也不大，遲早都要賠，不過是早點賠而已。

其實，身故責任主要看賠付額度，重點看兩條，18歲前身故和18歲後身故，看誰的賠付額度高，從優到次，賠保額>賠已交保費或現價大者>現金價值。

6、重疾/中症/輕症豁免未交保費

被保險人或投保人患保單約定輕症或重疾後豁免後續未交保費。

大多數重疾都自帶被保人豁免，但是也有少數需要另外交保費，少部分重疾自帶投保人保費豁免，大多數重疾是另外收費附加的。

當然，僅憑這些去判斷孰優孰劣是不合理的，最直接的辦法就是加上這些責任去比較總保費。

7、其他特殊創新

目前市場上重疾險競爭比較激烈，很多公司不想陷入價格競爭的泥潭，都在產品上作了一些創新。

比如：有的產品針對未成年人高發重疾雙倍保額賠付，例如：白血病、瑞氏綜合徵等少兒高發重疾，有的針對男性高發重疾額外賠付，例如：肺癌、前列腺癌等，有的針對女性高發重疾額外賠付，例如：乳腺癌、子宮癌等。

比如：有的產品針對惡性腫瘤提高了賠付額度和賠付次數，比如：信泰百萬無憂就是惡性腫瘤二次賠付。

比如：當前醫療資源緊張，好的醫院，好的專家都要排很久，找黃牛花幾萬買個號也是常事，為了解決這個問題，很多重疾產品與醫院合作開通了綠色通道服務。

8、費率

三木認為，看費率要看綜合性價比，並不見得保費越低越好，也不見得保費貴的產品就好。

怎樣才能看出價效比呢？

最簡單的辦法就是同樣的保費看保障內容，同樣的保障內容看保費，要結合前面講的幾點綜合分析。

05重疾險舉例

講了那麼多，到底怎樣去辨別一款重疾險的價效比？

下面就拿6款重疾險進行比對：

▲分析上圖得出如下結論：

1、重疾的數量、賠付次數、分組

最少的國壽福也有80種重疾，最多的天安健康源106種，總體相差不大。

從賠付次數上看，長生福不分組賠2次最優，天安健康源分6組賠6次次之，其他的都是賠1次，平安福重疾賠付額有增加項（run計劃和每理賠1次輕症增加10%保額，最高30%）優於其他重疾。

2、中症、輕症的數量和賠付次數、賠付額度

▲從高發輕症數量上看，長生福、康惠保旗艦版、健康源2019覆蓋全面，且還帶有中症賠付，最優，其他三款從優到次為：金諾人生>國壽福>平安福。

總數上（中症與輕症合計），長生福（60種）、健康源和康惠保（55種）、金諾人生（50種）、國壽福與平安福（30種）

國壽福賠付1次最差，其他都是3次以上不分組，旗鼓相當。

從賠付額上看，長生福>健康源>康惠保>其他（20%保額）

3、等待期和間隔期

國壽福、金諾人生重疾等待期180天，其他等待期90天；長生福輕症/中症間隔期90天，除國壽福賠1次外，其他無間隔期。

4、身故、全殘、疾病終末期責任

平安福身故有增加項（run計劃和每理賠1次輕症增加10%，最高30%）為最優，康惠保賠現價最差，其他都是賠付保額。

5、重疾/中症/輕症豁免未交保費

國壽福、平安福被保險人豁免未交保費要另外給錢，其他都是自帶。

6、其他特殊創新

國壽福身故保險金可轉換年金，雖然多了一項選擇，但是用處不大，無非是叫身故受益人把保險金拿來買年金險而已。

平安福付錢可附加惡性腫瘤二次賠付，但是間隔期5年，誠意不足。

天安健康源自帶惡性腫瘤/原位癌二次賠付，間隔期3年，非常棒。

長生福帶有惡性腫瘤後續醫療保險金10%保額給付，詳見：長生福測評

康惠保旗艦版付錢可附加少兒/男性/女性特種疾病額外30%賠付，豐富了投保人的選擇，比較人性化。

所有重疾都提供綠通服務。

7、費率

從上圖看，30歲，50萬保額，保終身，20年交費，以平安福為100%基數，分別得出如下結果：國壽福為84.2%、金諾人生為84.8%、健康源2019為76.7%、長生福為83.8%、康惠保旗艦版為39.7%。

康惠保旗艦版適合保費預算不足，不重視身故賠付的朋友投保，如果選擇保至70歲，保費還能便宜很多。

平安福暫且不論價效比，買同樣的保障，保費預算高，不適合大部分人投保。

如果保費預算充足，想投保重疾多次賠付，天安健康源2019和長生福是不錯的選擇。

06

三木總結

市場上有很差的重疾險，但是沒有最好的，對於保費預算只有不到2000元的投保人來說，長生福產品再好，對他來說也是很差的選擇，對患有甲狀腺結節的人來說，上面這幾款產品都不是最好的，復保星悅重疾也許是最好的選擇。

個體需求都是有差異的，切記要以需求為導向去配置合適保險產品，產品雖好，但不一定適合所有人。

首先是保額。一般推薦重疾險保額在年收入的5倍，因為重疾險很重要的作用是，你一旦患重疾一段時間內無法工作，這筆錢可以用來補償你的收入損失，或者至少保障你幾年內的生活開支。

其次是保障期限。如果預算充裕，可以考慮買終身重疾險，讓自己一輩子有一個基本保障。如果預算有限，就考慮買定期，至少保障自己的工作期間。

然後是保的疾病種類。現在市場上的重疾險大多都保一百多種疾病，包括重疾和輕疾。這裡不用太糾結於疾病的數量，因為現在的重疾險產品一般都保的很全面了。

確定了保額多少、保多久之後，多找幾個公司的產品要報價就可以了，越便宜價效比越高。

一般而言，選購重疾保險要注意四個方面。其一，選擇適合的保障額度，購買10萬元到30萬元的保額比較合適；其二，要注意保障範圍，最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病。同時，還要注意為自己度身定做，比如，對於上班族的女性，一定要考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險等；其三，要仔細閱讀保險條款，尤其是“保險責任”和“除外責任”，比如在觀察期內，如果發生保險事故，保險公司將不會承擔賠償責任；其四，選擇年繳保險費並儘量拉長繳費期間。

大家應該多少都聽過，保險公司是不允許倒閉的。理解起來就是，不論哪家公司的產品，買了保險，符合條款都是可以得到理賠的。

基於以上的觀點，從保險產品的作用來講，首先是保障全不，意外，醫療，重疾，壽險都應該配上，其次是考慮保障夠不夠。上班族一定特別關注帶“猝死”功能的保障，然後建議加定期壽險。

因為不知道你的年齡，按置，壽險60萬，重疾30萬，意外110萬，醫療600萬的配置，30歲的男性5470元，不知道符不符合你的情況，其實帶猝死30萬。