LPR值不是銀行說了算的，銀行只是執行者而已。

LPR由包括國企銀行、股份制銀行、民營銀行在內的18家銀行自主報出本行貸款基準利率，然後由央行加權平均計算而得出來的數值。

也就是說LPR不是由一家銀行說了算的，無法操縱LPR值大小，更不能操縱LPR漲跌。

舉個例子，LPR值就像18位評委給舞臺上的選秀選手打分，一個評委打高分不能決定選手就能得高分，一個評委打低分也不能決定選手就得低分，得分多少是由18位評委共同決定的。

國家的發展是多方多面的，經濟只是一個方面，維護社會穩定、維護就業率、維護進出口總額平衡同樣至關重要。

這就決定了LPR值不可能大幅度漲跌。

舉個例子，一個企業廠房抵押貸款1000萬，貸款時LPR是4.8%，這個利率水平完全可以被企業年盈利所覆蓋。假設1年後央行為了多一點利益收益，將LPR提高到9.6%，整整翻了一番，那麼企業利潤無法覆蓋利息支出，只能破產清算，大批次企業破產後就業如何保證？國家稅收如何保證？社會穩定和金融秩序如何保證？

不要覺得銀行收了我們的利息，賺了我們的錢就是站在我們的對立面。銀行的資金同樣是有成本的，付給儲戶的利息就是銀行資金成本的一部分。

銀行把錢帶給我們，銀行賺取利息；我們把錢用來買房或者做生意獲得更好的居住條件或者獲得經營收入，這是合作共贏關係。

因此銀行並不想把客戶搞到破產，都搞破產了銀行也沒客戶，沒客戶就沒收入，銀行也只能走向破產。

浮動利率的好處是客戶和銀行都跟隨市場利率變化調整成本。

假設我們選擇固定利率，某天LPR上漲，我們的還款額可能都不能覆蓋銀行的資金成本。而浮動利率就不一樣了，LPR漲則存款利率漲，LPR跌則存款利率跌，這樣銀行就沒有風險，只是在中間賺了一個利差而已。

所以綜上而言，LPR既不是一家銀行決定的，也不可能大幅度漲跌，漲跌都是平緩漲跌。

另一方面，銀行和客戶之間是共生合作的關係，不是對立面的關係，銀行與客戶之間一榮俱榮一損俱損。

十年前你月收入兩千五，每月還貸1000，現在十年後你月收入都五千了，每個月居然還是1000，這事想想都讓人憤怒，銀行絕對不允許這種事情繼續發生！

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老百姓最直觀的感受就是不要去佔別人的便宜，你就不會吃虧，踏踏實實的。

首先糾正一個問題，LPR的利率轉換是央行的政策，而不是商業銀行玩的伎倆，如果為了確保銀行的貸款收入，那麼採用原來的一年一次浮動的基準利率更有利於銀行。

央行之所以才用LPR的利率轉換，還是要徹底走向利率市場化，實現從利率“雙軌制”到完全的利率市場化的轉變。引入LPR利率轉換，目前應該只是初步的措施，接下來可能會有進一步的方案。

這是引入這個機制的根本原因，出發點是還是打破壟斷，走向市場，讓市場來決定利率走向。

接下來我解釋一下備註裡你提到的問題，銀行會不會自主決定LPR的升降來確保貸款收益。

明確的說，商業銀行如果出去自己的利率考慮，會自主決定LPR的報價升價，這一點毋庸置疑的，但是最終結果並不會由某一家銀行的意志來決定，因為他決定不了，LPR的報價行有18家，在這18家報價行當中，既有國有銀行也有股份制銀行、並且還有農商行外資銀行。如果說國有銀行步調統一，這個有可能會實現，但是讓外資銀行、城商農商行股份制銀行和這幾家國有銀行保持步調統一，利率同步報價，這個基本是不可能的，因為每個行的出發點不同，側重業務也不同，報過行內的收入組成機構都不同，在貸款方面不可能和國有銀行同步，因為這樣他們就會沒飯吃，毫無競爭優勢！

簡單點理解，即便是現在僅僅有18家利率報價行，要想實現統一的LPR利率報價也是不現實的，這18家銀行本身就是競爭關係，在競爭中共生，客戶群體都不同，只要有競爭的地方，就不會步調統一。

所以，你的擔心是多餘的，利率市場化是不可阻擋的，它終究是要來的，銀行壟斷的時代早都過去了。

lPR房貸新政是央行要求各銀行完成的，跟銀行的意願沒有關係。對於銀行來說，不管他是怎麼想的？不管他想轉換lpr也好，想維持原有方式也罷，但都不管用，他們只能聽央行的。

銀行肯定是希望大家轉化成浮動利率。因為轉化成浮動利率後，銀行的收益就是確定的。貸款利率確定，存款利率也確定，銀行就是拿一個價差而已。這樣就不會有損失。雖然收益是固定的，沒有可能有更多的收入了，但這對於銀行來說很重要。

如果我們選了固定利率。我們本身要承擔一定的風險，而銀行也要承擔一定的風險，假如說有一天lpr利率漲到很高了。銀行也只能按照合同，以固定利率向我們收取貸款利息。這時候我們肯定就賺了銀行就賠了。他當然不高興了。

假如後期lpr利率大幅下調，而我們的固定利率沒有變，那時候銀行的收益會增加，但是對於銀行來說，他更希望的獲得穩定的收益，而不是忽上忽下，還可甚至可能賠錢。

下一步銀行怎麼做？其實對於lpr這件事來說，銀行沒有太大的操作空間，LPR利率也不是他們定的，他們只是一個執行者。

加點是他們定的，但是加點也是受央行的指導。不是他們隨便能加的。而且有很多銀行的競爭。一個銀行想多加點，那大家從其他銀行貸款就好了，對這個銀行來說是損失所以他會保持與大多數銀行的一致，甚至可能偷偷的降低加點。