小孩在1週歲到18週歲都是比較容易出現意外受傷的年齡，1 週歲的時候就可以購買意外險了，適當還可以配置消費醫療險，非常的便宜，非常適合小孩。

沒太大必要配置長期險，購買保險主要是看保什麼。

意外什麼時候都有可能發生，如果在資金充足的條件下，當然是越早配置越好了，而在配置保險方面，也很有講究。

給孩子買保險，首先要知道哪些險種必買，哪些險種沒必要買，下圖是關於給孩子配置保險的合理策略：

根據上表，可以得出結論，給孩子買保險的優先順序是少兒醫保>意外險>重疾險>醫療險，不推薦購買理財險和壽險。

很多人認為萬能險附加重疾險，看起來又能理財又能有保障的功能，但實際上每年投入的保費也有幾千塊，獲得的保障卻很差。給孩子買理財險不合適的原因主要有以下幾點：

收益低：不僅保底收益低，而且實際收益也不高，長期能跑贏通脹就不錯了；

保障差：保障的病種非常少，而且重要的是採用自然費率，本質就是消費型的重疾險；

費用高：首年扣除很大比例保費作為管理費用，後續每年也都有一定比例的費用扣除。

為什麼沒必要給孩子買壽險，原因就很明確了，壽險只保障身故，完全沒必要買。有些家長會想要給孩子買兩全的壽險，為孩子存一筆養老金，但是要考慮到通貨膨脹的影響，等到孩子年老拿這筆保障金的時候，這筆錢早就不值錢了。

不同的險種，在購買時要關注的重點有所不同，下面為大家詳細講解一下給孩子買不同的險種時，分別要留意哪些事項。

少兒醫保

少兒醫保沒什麼好說的，是國家的福利，價格很低，還可以帶病投保，保障也很全面，孩子平時的小病小痛基本都可以報銷，住院報銷比例可以達到70%-80%。

但是對於意外和重大疾病，少兒醫保的作用就變得有限了，很多由於意外和重大疾病造成的治療手段和專案，醫保都是不報的，所以少兒醫保也不是萬能的，商業保險是十分必要的。

意外險

根據資料統計，目前意外傷害已經成為中國14歲以下兒童的第一死因。所以針對於孩子來講，意外險是剛需也是必須的，這也是為什麼國家強制學生購買學平險的原因。

購買意外險時大家要關注以下幾點：

意外險保額：買保險就是買保額，保額太低沒意義，相同價錢選保額高的。

意外醫療額度：意外險的核心就是意外醫療，主要看意外醫療報銷費用，因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的。

免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷是最好的。

另外需要提醒大家，意外險買多了也沒用，因為我們都知道醫療險是遵循收入補償的原則，總的報銷不能超過我們的支出。另外國家規定10歲以下幼童身故最高賠付20萬，而且如果發生了意外傷殘是需要按照1-10個等級來評定的，1級最高賠付100%，10級可以賠付10%。

意外險最重要的特點就是槓桿高，透過較小的投入就能轉移由於意外帶來的風險和損失。

重疾險

重大疾病無疑會對一個家庭的經濟造成重創，重疾險是家庭裡每一個人都有必要配置的，給兒童購買重疾險也是必須的。據世界衛生組織的調查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢卻愈來愈明顯，而在中國癌症已經成為兒童的第二大死因。

對於預算不多的家庭：給孩子買一份保障20年的消費型重疾是非常好的選擇，因為20年後，孩子已經長大成人，大人也退休了，那時候可以讓孩子自己買保險保障自己了。而且最重要的是，20年後保險產品已經更新換代N次，好產品一定特別多，到時候一定會有價效比更優的產品。

對於預算充足的家庭：是可以購買終身重疾的，不過根據國家法律規定，未成年人身故賠付是有限額的，未滿10歲的未成年有最高賠付20萬元的限制，而且現在很多終身型重疾險未成年人身故是返還保費的，所以就算給孩子買了終身型的重疾，如果發生了身故風險，也同樣拿不到保額。既然如此，給孩子買個保障20年的消費型的重疾，等孩子成年了再買一份終身型重疾險，是非常不錯的過渡方案。

醫療險

醫療險對孩子來說是可有可無的，主要有兩點原因：

兒童醫保已經有了較好的保障，上文已經解釋過，對於基礎的醫療費用開支，兒童醫保已經能有一個比較不錯的覆蓋。

價效比不高，能用上的機率小醫療險是報銷社保報銷後的部分，大部分產品還會有一萬的免賠額，所以能用上的機率很低。

即使有些醫療險產品免賠額很低甚至沒有免賠額，住院了只要花錢就能報，但是保額也很低，一般不超過2萬，能發揮的作用也不大。

不管是買什麼險種，無外乎兩方面

產品選擇 你不懂很正常

但是對於需求，我想沒人比你更瞭解自己為什麼想要買保險了。

首先我們要明確，購買意外險所需要解決的問題是什麼:

1-孩子剛學會走路跑步，對世界充滿了好奇，這個時候有可能會產生磕碰，如果能把去醫院治療的這筆費用報銷就好了。

2-有可能會因為意外導致比較嚴重的事故，比如殘疾。那未來孩子的生活會有很大的問題。所以需要有一筆錢能夠讓孩子有一個比較好的生活狀態。

3-既然是意外，就有可能發生意外身故的情況。一旦發生身故，會不會對於家庭有經濟損失？

如果還有其他的顧慮，我們也可以自己羅列一下。

瞭解了這個需求，我們就可以根據需求挑選產品了。

一.醫療費用

針對第一個問題，我們可以尋找針對意外醫療報銷限制更少的產品，比如自費藥限制，報銷比例限制，報銷限額限制等等，這些限制越少越好。

二.意外殘疾

針對第二個問題，我們需要尋找可以理賠意外傷殘的產品。只要卡上傷殘等級就可以進行賠付。

請注意，在購買意外險產品的時，有一些產品只保意外全殘。一字區別，相差萬里。

三.意外身故

我們國家為了對未成年人進行保護，在兒童身故責任賠償方面也有嚴格限制

10歲之前最高賠付不得超過20萬元

11-18歲最高賠付不得超過50萬元。

做出這種限制，是因為之前有很多父母給孩子購買了高額意外，然後故意製造意外事故騙取保險金。

俗話說:虎毒不食子。但是在鉅額的金錢誘惑下，有些人還不如動物。

因為身故責任主要的作用是補償家庭收入損失，對於兒童來講，並沒有給家庭做出經濟貢獻。

所以第三點可以不用考慮。主要看前兩項責任就好。

長期險以[百萬駕乘險]為代表。

這種產品交10年可以保障三十年或者更久。到期後返還本金再加點利息。

好處就是不會存在忘記續保，每年保險公司都會按時扣費。

但是缺點就是基本保額非常低，通常只有10萬。只有在特殊情況下保額才會變高[交通身故，自然災害身故]。

而且這種產品保費通常不便宜，要大幾千。

短期意外[一年期]產品

這種產品保障責任全面，單價較低，所以購買高保額也不會花太多錢。一般300塊錢就可以買到100萬保額。

但是這類產品屬於消費型保險，不存在到期返還。並且因為是一年期產品所以產品有可能會不穩定。所以需要自己留意自己的意外險在第二年是否還能續保。如果產品停售需要再重新找一款。

需要自己花點時間。

長期意外和短期意外都有自己的優缺點。

還是那句話，只要明確了自己的需求，然後再根據需求去尋找自己中意的產品就好。

支付寶裡的意外險不錯 購買起來很方便，有很多套餐可以選擇

史帶財險的星享百萬人生 這款沒有自費藥限制。

意外險，我的建議是立刻買

第一，意外險價格便宜，保險責任簡單。一年幾百甚至幾十的價格就能購買一份意外險，就相當於出去下了一趟管子。

第二，小孩活潑好動，尤其是小朋友之間，前一秒還是好朋友，後一秒就因為玩具什麼的打鬧起來，磕磕碰碰在所難免，尤其是小孩對於小動物有一種天然的親切感，所以貓爪狗咬這種事也經常發生，這裡建議小孩上學前配置意外險，上學後買一份學平險，價效比高。

當然，選擇意外險還是有很多需要考慮的

意外醫療的額度，如果孩子有百萬醫療，那麼1萬的意外醫療就可以了，意外傷害的話，價格也很便宜，這裡的意外醫療需要注意一下。

貓爪狗咬賠不賠？

有些意外醫療的貓爪狗咬是不給賠付的，比如貓爪狗咬，很多人會打免疫球蛋白，全程下來有可能需要2000多，也不是一筆小數目。

意外險是按照傷殘等級賠還是隻賠付身故和全殘？

很明顯，只保身故和全殘的價格相對便宜，理賠難度也大。

意外醫療的免賠額？報銷比例？

沒有免賠額最好；100%報銷最好。實際來說意外醫療大部分都有免賠額，要綜合考慮。

是不是可以報銷社保外用藥？

建議多拿幾份的意外險比較比較，優選一下，因為保險責任簡單，很快就可以搞定的。

根據我給我家孩子買保險的經驗，我的建議是，在你意識到自己的孩子需要購買兒童意外險，並且已經做好充分準備時就可以馬上購買了。國內各公司的保險現在大多規定小孩出生30天就可以開始購買保險了。我買的是平安保險商城上的一年期意外險，它的投保年齡是1-65週歲。同時也要提醒大家要理性判斷，不要有人來推銷保險，就稀裡糊塗地買了，保費白花了是小事，如果孩子真出了意外卻得不到應有的保障，家長後悔也為時已晚。