受疫情影響，人對零接觸的線上金融服務需求將更加強烈，期望利用線上財富管理平臺享受便捷化、智慧化的自主交易與資產配置工具。

財富客戶透過手機等移動終端進行自主操作，可實時檢視國內外各類金融市場資訊和行情資料，根據系統出具的資配方案和產品推薦自主進行資產配置與持倉調整。客戶挑選和確認產品組合後，透過身份驗證即可實現遠端一鍵下單。與此同時，客戶可線上檢視持有產品的收益業績、風險動態和資產波動情況，並根據需要自行進行持倉調整。財富客戶還可選擇將資產交由人工智慧打理，人工智慧利用資料模型和後臺演算法提供個性化的財務規劃、財富診斷及智慧投顧等服務，並能捕捉全球金融市場的動態資料，實時關注客戶資產情況變動，提供智慧化市場預警、投資組合配置的調整建議，或者在客戶的授權下進行自動調倉。客戶的賬戶以及需求等資訊變化將及時地推送至其專屬服務客戶經理，客戶經理藉助智慧化財富規劃和資產配置工具為客戶出具專業的資產配置方案，並透過電話外呼、手機銀行、遠端銀行等線上渠道實現線上交流、影片會議、與客戶進行及時溝通並出具資產配置建議。

個人想法上來說，可以分為四類:即1.要花的錢~短期消費，主要是3-8個月的生活費，涉及到吃飯、穿衣、出行等；2.保命的錢~意外重疾保障，專款專用，主要涉及醫療、重大疾病、車禍等；3.生錢的錢~主要是投資股票、基金、房地產等，目的是為家庭創造收益；4.保本升值的錢~主要投資信託、債券等，保本升值的目的是為了養老和教育。

在現有的基礎上，一30歲為例，我們希望子女有好的教育，那麼教育金要準備，我們以後要有優質的老年生活，這兩個都要有，可以做理財險，理財險屬於以時間換取資產增長，然後要有重疾以及意外和醫療險，這是以確定的支出，解決未來不確定的風險，之後剩下的資金就是自由的了

從家庭資產配置的角度來看，我們可以按照保障-保值-增值這樣的先後順序來配置我們的家庭資產。在確保大部分資金能夠保值的前提下，我們可以拿出10%的資金來進行增值。這部分資金可以拿來購買股票、股票型基金、黃金等高風險產品，這些產品收益高但風險也高，所以我不建議用大比例的資金來購買這一類產品。

在標準普爾家庭資產象限圖中，將家庭資產分為4類，分別歸在4個象限，也稱這4個賬戶。四個象限的資產佔比分別為現金賬戶10%、槓桿賬戶20%、投資賬戶30%、保本賬戶40%。

1 現金賬戶：要花的錢（10%）

這個賬戶需要覆蓋家庭的短期開銷，日常生活開銷、房貸、車貸、人情往來、應酬等都是從這個賬戶中支出。一般佔家庭資產的10%或家庭3-6個月的生活費為宜，主要的存在形式可以是現金、餘額寶、活期存款。這個賬戶的要點是流動性好，可以及時變現。

在這個賬戶上， 最容易出現的問題是佔比不合理，很多時候也正是因為花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶；也有的時候因為這個賬戶留存過少，而無法滿足生活中的突發事件。

2 槓桿賬戶：保命的錢（20%）

這個賬戶的目的是轉移我們無法承受的風險，解決突發事件的大額支出。家人罹患重疾、出現重大意外，需要我們馬上拿出幾十萬或上百萬，不至於走投無路，或者賣房賣車、變賣資產、四處舉債、水滴籌輕鬆籌。不至於家庭因為突發事件而導致一貧如洗。

槓桿賬戶一般佔家庭資產的20%左右為宜，主要是意外險、醫療險、重疾險、定期壽險等保障類保險。賬戶的要點是保額要足夠高，槓桿要足夠高，能夠把家庭的財務風險轉移出去。

很多朋友在這個賬戶的投入不足，或者是槓桿太低，本來應該配置保障型保險卻配置了理財型保險。

3 投資賬戶：生錢的錢（30%）

用具有風險的投資方式創造資產的高回報，透過自己最擅長的方式去賺錢，包括您投資的股票、房產、比特幣等等。

投資高風險才有高回報， 正因為追求高投資回報，所以也可能面臨著高風險。因此這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，虧損不能對家庭有致命性的打擊。所以，一般控制在家庭財產的30%左右。

類似賣房炒股、貸款賭球等案例，就是沒有控制好這個賬戶的投資比例。建議大家一定不要孤注一擲，否則贏得起輸不起，一次失算就會對家庭財務造成災難性的衝擊。

4 保本賬戶：保值的錢（40%）

這個賬戶主要是為家庭的剛性支出儲備現金流，比如：孩子的教育金、出國留學的費用、婚嫁金、自己的養老金等，這種到了一定階段就肯定要支付的大額支出，要進行提前規劃。

這個賬戶為保本升值的錢，最重要的就是要穩健， 不但要保證本金不能有任何損失，還要抵禦通貨膨脹的侵蝕。最關鍵的是不能有損失，而且有長期穩定的收益。主要的存在形式是投資性房產、年金險、理財產品、信託等，一般佔家庭資產的40%。

綜上， 只有參考標準普爾家庭資產象限圖來對自己家庭資產進行配置， 才能更加高效地去保值、增值， 同時規避好生活中可能會遇到的風險， 讓生活更美好！

隨著經濟社會的發展，財富不斷增加，中產家庭逐漸增多。手中的錢多了，但應該怎麼管理比較好呢？家庭資產如何配置可以按照“標準普爾家庭資產配置圖”來進行。

標準普爾家庭資產象限圖是美國標準普爾提出來的，在調研全球十萬個資產穩健增長的中產家庭後，認為此種配置方式是最為合適的，能幫助中產家庭理財實現保值增值。

標準普爾家庭資產象限圖將家庭資產分為四個賬戶，四個賬戶的配置比例不同，作用不同。

1、 日常開銷賬戶

日常開銷賬戶中是要花的錢，即每個家庭必然需要保留一筆錢可以隨取隨用，滿足日常的衣食住行消費。一般資金比例約佔家庭資產的10%，金額大概為3到6個月的生活費。這部分錢對流動性要求較高，建議存入活期存款賬戶或者貨幣基金中，能方便取用。

2、 槓桿賬戶

槓桿賬戶中是保命的錢，目的在於以小博大，專門解決突發的大額開支狀況。天有不測風雲，我們無法預料未來的事，因此要做好準備才能備不時之需。這部分資金約佔家庭資產的20%，可用於配置意外險和重疾險，雖然平時我們感覺不到它太大的用處，但一旦發生不可預料的事，這部分資金是非常有用的。

3、 投資收益賬戶

投資收益賬戶是生錢的錢，利用本金創造更高收益回報。我們可以透過自己擅長的方式投資理財，包括股票、網貸、基金、房地產、企業股權等。這部分資金一般佔家庭資產的30%。具體的投資比例要根據家庭的資產狀況和風險承受能力合理配置，不要盲目追求高收益而忽略了風險。

4、 長期收益賬戶

長期收益賬戶中是保本升值的錢，一般佔到家庭資產的40%，用於保障家庭成員的養老金、子女教育金等。這部分資金的安全性要求較高，要保證本金的安全，並能夠抵抗通貨膨脹。所以這部分錢不用追求高收益，保證長期穩健增值即可。

標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

如何做好家庭的財產配置？

每一個家庭的總收入，也是需要規劃和管理的，那麼就需要了財產配置，我覺得有以下幾種，

第一，拿出一部分錢，用來，兒女教育和成人教育，共同成長，增長知識，學習技能，為了以後的工作，收穫更多的，物質收穫賺錢，奠定好的基礎，

第二部分可以用來理財，比如，在銀行購買理財產品，保險公司購買理財產品，完成，家庭收入的增值，獲取一定的資金回報，

第四，哪首一部分錢用來購買，健康保險，醫療健康，是我們，每一個人都非常關心的，生病，意外受傷，都可以減少我們的財產損失。

一、要花的錢（佔比10%）

這部分錢的特點是隨時要用，這部分錢也很好解決，直接放餘額寶或者微信的零錢通。很多人在問西西，要不要把隨時要用的錢放在P2P的活期理財裡面。為什麼，因為餘額寶的收益才2.5%左右，而這些平臺活期利息都能做到5%左右。我的建議是千萬不要。有下面理由

這部分錢金額不大，即使多一些收益也多不了多少錢；

這些錢的本質是隨用隨取，雖然有些P2P也能做到，但是風險太大萬一平臺跑路，你這3-6個月可以不吃不喝嗎；

所以，既然是隨用隨取，就不要再糾結一點點收益。有的人存銀行少一些收益覺得沒什麼，但是買貨幣基金、買指數基金賺得比別人少覺得虧了。這個心理的落差感，少賺不是虧，我們要考慮風險、流動性、收益三者兼顧。所以不用糾結再去找收益多一點點的貨幣基金，我覺得這部分錢，方便和安全性是最重要的。所以支付寶、零錢通就好。

二、保值增值的錢（20%）

這部分錢就是用來養老的，也就是首先考慮的是風險，其次才是收益。所以這部分錢的預期收益一般在6%-8%，只要能夠穩穩就行。可以配置一些債券類基金、信託、網際網路類金融理財產品。

這裡有一個法則，因為每個年齡段的人風險承受能力不一樣。配置比例，可以在現有的基礎上做調整。比如一個年輕的30小夥子，可以配置30%左右的保值增值的錢。比如一個60歲的人了，就可以配置60%的保值增值的錢。也就是歲數越大，風險承受能力越小，所以應該配置更多的保本型收益的資產。

三、生錢的錢（30%）

相對於保值增值的錢，生錢的錢就需要配置更加激進。比如買股票、做指數基金定投、房產等。像西西平時說最多的也就是這部分的內容。因為隨時要用的錢放餘額寶，保本型收益率類資產放債券基金，這沒太多內容，也沒什麼技術含量，買了傻傻的持有就可以。但是股票、指數基金定投就不一樣了，你的投資體系不完善就很容易賺不到錢，反而會虧錢。

債券類的佔比和股權類的佔比，通常需要做股債平衡。比如，最傻的就是格雷厄姆提出的“50-50”法則。就是每年或每個季度把這兩部分資產做一次平衡。如果股票漲了，就賣出一部分股票買入債券，使得股權類資產和債券類資產的比例為50:50；如果股票跌了，就賣出一部分的債券買入股票，使得股權類資產和債券類資產的比例為50:50。這個方法可以變相實現低買高賣。

低買高賣，看似很簡單，但是在股票市場大家其實

根據標準普爾家庭資產象限圖，在購買理財產品時需要留足3-6個月的生活費作為短期消費資金，大約佔家庭資產的10%。

之後準備20%的資金用於意外重疾保障，這部分資金可以購買保險，也可以購買方便支取的理財產品，但要注意專款專用，平時不要動用。

剩下的就是用於投資理財的家庭資產了。這部分可以分為兩部分：

一部分是保本升值的錢，購買那些本金安全、收益穩定產品，比如養老金、教育金、國債、信託、分紅險等，大約佔家庭資產的40%；

另一部分是生錢的錢，重在收益，比如股票、股票基金、期貨等，但要注意這部分產品風險比較大，看得見收益也就要能看得見風險，佔家庭資產的30%.

最後提醒大家，具體用途的家庭資產配比，可以根據自己的實際情況進行調整，比如你是保守型投資者，那麼可以只投入20%-25%的家庭資產於生錢的錢。

我是老斯基，聽我講保險，保準不吃虧~

到這兒，就不得不提一下標準普爾家庭資產配置了。

標準普爾為全球最具影響力的信用評級機構，曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。

此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

參考下圖，家庭資產配置四部分為：日常花的錢、保本升值的錢、生錢的錢、保命錢。

怎麼合理地把資產配置到這四個賬戶中，老斯基也給大家備好了攻略。

10%的日常花銷

這部分的錢主要是用於未來生活費用的支出，一般是隨用隨取，靈活性比較強，最好是準備3-6個月的生活費。

可以靈活採用現金、活期存款、餘額寶、零錢通等多種形式，只要能在花的時候可以及時取出來就行。

30%的投資理財

這部分錢主要是用於增加財富的積累，一般是更注重收益，但存在風險。

可以嘗試基金、股票、房產等多種投資方式，但老斯基強調在關注收益的時候千萬不要忽視風險。

40%穩健增值

這部分的錢是用於人生大事的支出，像孩子上學的學費、未來孩子婚嫁的支出等。

這筆錢一般是到期時才會提取，更偏重固定儲蓄。可以靈活採用購買債券、定期存款、教育金、終身壽等把它固定下來。

20%保障槓桿

這部分錢主要是用來防範出乎意料的漏洞修補，一般更側重損失補償，減小經濟風險對家庭經濟的衝擊。

可以透過購買保障型保險來規避掉不同的風險損失。

簡單介紹下保障型的保險，根據保障範圍的不同一般分為四類：醫療險、重疾險、壽險和意外險。

這四種保險各有不同的作用，醫療險是治療費，重疾險是生活費，意外險和壽險是如果自己掛了，給家裡人留下的錢。

除了醫療險是報銷型的，其他三種都是給付型的。四種保險都不能相互替代，各有各的責任和作用。

概括一下：日常開銷不要超過10%，投資理財不超過30%，穩健增值不超過40%，保障槓桿不超過20%。

想要合理地配置家庭資產，穩健是第一位

對於進入股票市場的投資者來說，都是為了在市場裡獲利，都是為了讓自己的生活變得更好，那麼如何保證自己的生活不因為股票市場的波動而受到更多的影響，讓自己的家庭資產配置更合理，獲得更穩健的收益，這是我們進入股票市場之前都必須要考慮的事情，你的家庭資產是如何配置的，配置了哪些資產，分配比例如何？

做為家庭的資產配置，這是我們每人個必須要考慮的問題，特別是如果你本身是當家人的話，那就更要注意了，因為你的決策失誤會導致，家庭承受巨大的損失，這種資產配置必須要兼顧穩健與收益的原則，既要保證穩健性，還有一定的收益，資產如果不增值，本身就是貶值。這種配置一般要有以下幾大塊：

1.保險

這是為了規避風險而採取的一種措施，誰也不希望家庭發生風險，但風險又往往是無處不在的，每個人都有可能遇到意外事件，那麼為家庭配置一定的避險措施也是必然的選擇，這裡的配置最重要的就是保險，人身保險或者意外保險，保障在極端情況下讓家庭不至於受到根本性的打擊，能夠平穩的獲得現金流；

2.現金

這也是必須要配置的，家庭每天都會有一定的開支，沒有現金顯然不行的，要保證中短期的開支不成問題，比如要預留三年的現金，保證家庭開支無憂，這也是對家人負責的表現；

3.穩健的投資專案

這裡的穩健的投資專案包括，債券，貨幣基金等等，總之不是股票投資，而是穩健的，收益率高於定期存款的一些債券和投資專案，比如信託產品也是一種選擇，基本上能夠保證每年5%以上的投資收益，這也是穩健配置的一種選擇；

4.高風險投資專案

比如股票，這種配置比例不要過於太高，但顯然不投資於股票是不合理的，但如果投資的比例過高，也會面臨著更大的風險，總體上股票是風險比較大的投資，如果你本身選擇企業的能力並不強，那麼可以選擇一些指數性的基金來投資，這也是一種選擇，並且相對來說更加穩健，也會戰勝市場當中絕大多數個股；

對於家庭資產配置來說，應該以穩健為第一原則，在穩健的基礎之上，去追求收益，收益並不是第一位的，平穩發展，獲得合理的收益，對家庭來說才是正確的選擇。

說到如何做好家庭資產配置，我腦海裡首先想到的是一項體育運動足球，一個球隊12名隊員在場上是各司其職，有主要負責進攻的，有主要負責防守的，而家庭資產配置的原理也是一樣的，有的資金是用於兜底的，有的資金是用於創作收益的，總體來說可以分為四個板塊

第一塊：現金和應急的錢，最好是留足半年的生活費。這部分錢可以放在貨幣基金、或活期存款中。比如：你每月的生活費，車貸，房貸等固定支出是1萬，就要準備好6萬隨時能取現的資金。

第二塊，社保，意外險、醫療險、重疾險，這些基本保障要有。俗話說保險是用來守護安全感的保溫瓶。雖然它會佔用現金流，但在遭遇不幸的時候，能達到雪中送炭的效果。

上面兩塊主要是出於安全性和流動性的考慮。下面兩塊的錢，才是用來幫你賺取收益的。

第三塊，買一些安全性比較高的定期類產品。比如銀行定期理財產品、到期可以取出來。

第四塊，定投基金或者進行其他權益類投資。小白可以從定投滬深300、中證500指數基金開始，有餘力的，可以考慮主動型基金。

不過，分散風險並不是說籃子越多越好，一個經典建議給到大家：集中賺錢，分散穩健。意思是，如果你的本金就幾萬塊，就別分得太散了，可以更向第三四塊傾斜。比如，一半去賺取穩健的收益，另一半去買收益高的資產，儘量多賺些。而如果你可投資的本金比較多，有幾十上百萬的規模，保住本金更重要，那就考慮第三塊比例高些，少冒險，讓你的本金去賺穩當的收益，畢竟本金多，一年穩定賺個5-6%，也會很可觀。