答：手裡只有一筆錢該如何配置，消費，保障，投資理財該怎麼選，其實這也是很多普通工薪階層需要考慮的問題，收入盈餘有限，我該如何把收入盈餘做合理規劃。保險是保障，理財是為了保值增值。在規劃的時候要有先後順序。

我們用簡單的家庭理財四個象限的賬戶來給一個收入盈餘的分配和規劃思路

一般來說工薪階層，每個月都有穩定的收入，我們解決來日常生活的消費，衣食住行的開支，都會有一個收入盈餘。這裡就是我們需要考慮的第一個家庭財務賬戶-消費賬戶。在這個賬戶裡我們需要保留日常消費的資金，包括一筆急用資金，保持這個賬戶有半年或者一年內的消費開支現金流。

這個現金流需要保持靈活性，而且本金安全，能夠隨時週轉處理使用和消費。一般消費賬戶的現金流儲備用的是貨幣基金和銀行存款理財等工具，這類金融工具本金安全有保障，而且靈活性高，能夠隨時週轉。隨存隨取。

當我們有了穩定工作，穩定的收入，穩定的支出，這個穩定來自哪裡呢？，這個穩定不是來自工作和收入的穩定，而是財務的穩定，財務的穩定需要建立一個家庭保障賬戶來解決財務風險問題，避免一夜回到解放前，我們也把家庭保障賬戶。叫做金融槓桿賬戶，通過一筆小錢，然後利用保險這個財務槓桿工具，撬動一個高保額，來轉移疾病和意外帶來的大額開支風險，讓這份大額財務支出風險給保險公司承擔。保持自身和家庭財務收支的穩定性。家庭保障賬戶的支出在家庭年收入佔比在5-10%。

小結：消費賬戶和保障賬戶是工薪階層按部就班的穩定生活的關鍵。也是最基本的兩個賬戶

這裡也回答了題主的問題，一筆收入或者盈餘應該先做好消費和保障規劃，然後才是理財投資，保值增值。分清主次。

當我們的收入和盈餘解決了基本的生活消費問題，解決了保障問題，財務穩定性建立起來了，消費和保障的部分的花費解決了，剩餘的資金我們才考慮去做理財增值規劃，而且在做理財規劃的時候，對於收入盈餘有限的普通家庭，我們應該以本金安全性第一，然後才是適度收益原則。以配置存款理財，債券等固定收益，本金保障的理財產品。或者選擇安全性高，低收益的壽險產品等。

對於家庭收入盈餘比較多，而且基本的消費保障規劃好了，也做好了安全保底的理財規劃，希望進行一些高風險高收益投資的群體，也可以通過加槓桿的形式去做一些投資，這個投資賬戶追求財富的高增長，當然也需要承擔極大風險。比如我的房產投資，用一筆首付去撬動幾百萬甚至千萬的房產，然後希望房價上漲，帶來財富快速增長，有的人高槓杆炒房最後資不抵債，有的人通過槓桿投資實現了財務自由。風險投資是冒險和專業投資並存。大多數人在投機，少數人專業而且可以做到風控。

對於普通工薪階層來說，採用平均策略去進行理財投資是比較好的選擇，比如我們的基金定投就是在安全理財和風險投資之間的一個理財投資選擇，通過長期定投攤薄投資成本和投資風險，用時間換空間，定時定量買入，等待市場的週期性回報，也是實現強制儲蓄和跑贏通貨膨脹的有效投資方式。

綜上：手裡有一筆資金該如何使用和規劃，其實遵循的就是先保障再儲蓄，再投資理財的基本原則和順序。消費賬戶和保障賬戶是工薪階層財務穩定的基礎，而消費賬戶+高風險賬戶則是投機型家庭財務規劃的型別，容易大起大落，缺乏穩定性，也容易一夜回到解放前。

題主猶豫的應該是返還型保險或者自己理財，要對比兩種方式的選取，就要先看一下兩種方式各自的優缺點是什麼。

返還型保險，它的優點在於既能獲得保險提供的保障，還能在保障到期後拿到一筆返還金，相當於變相做了理財。而且因為保險公司自身的經濟實力比較強，以及一些保障措施的顯示，所以這種理財方式的風險不是特別高。

但返還型保險同樣具有很多缺點，首先就是買入後，很長時間內不能取出來，也就是說它的流動性比較差。

其次返還型保險的收益不是特別高，與銀行的理財產品相當。

而這種方式最大的缺點在於，很多保險條款要求，只有在沒有發生任何保險理賠的情況下，最終才能得到保險返還金。如果發生理賠的話，是拿不到返還金的。

如果選擇自己理財的方式，首先來說投資渠道很多，可以選擇的品種也很多，比如銀行的理財產品、債券、基金、股票、期貨等等。

不同投資產品的收益也不盡相同，如果經驗豐富且已經建立一套可以穩定盈利的系統，獲得的收益將遠遠超過返還型保險。

再者，自己理財，產品的特性可以根據自身需求進行搭配組合，從而更好的掌控自己的資產，在流動性、風險性和收益性三者之間找到一個平衡，不會像返還型保險一樣受到侷限。

但是自己理財也有很多缺點，比如需要學習很多知識，也要自己嘗試建立投資策略並不斷驗證修改策略，相比之下會佔用較多的精力，而且還不一定能保證穩定收益。

所以，返還型保險和自己理財方式並沒有哪一個是最好的，要結合自身的情況進行選擇。

如果屬於保守型投資者，而且對於資金的流動性沒有過多要求的話，選擇返還型保險也無可厚非。

但是如果對於資金的流動性和收益性等方面有較高要求，可以嘗試自己理財的方式，畢竟自己掌控資產才能做到心中有數，不是嘛！

沒有環境條件，很難給出具體意見。

比如你現在做的是高危工作，隨時可能和世界say goodbye的，那我建議你買意外險；

假如你是某部體制內人員（行政/事業編），還恰好不在某系統內的話，合法地、運用親友賬號開戶，可以玩玩理財（一定要正常操作）；

假如你是一個農民工，黑心包工頭一直沒給你交社保，那你記好了給自己買個商業養老險，能不麻煩小孩儘量不要麻煩；

假如你是個腰纏萬貫的大富翁，但是希望兒子也能和你一樣衣食無憂、不需要再奮鬥，那你可以拿這筆錢去做信託……

投資的品類需要按照你目前的社會狀況和個人資產、家庭狀態而作出不同的資產配置。

如果一個籠統的情況就能給出萬金油方案，那那些年薪百萬的分析師乾脆全部失業算了，還幹個屁

建議把具體情況私下溝通，在一個家庭結構中肯定是先保障後理財。如果您的目的只是想實現財富增值，那麼保險的有點在於穩定增值，未來利率確定，根據未來用錢計劃去選擇養老險或者年金險，根據保監會規定是不允許保險含有理財字眼的宣傳。保險理財產品的固定利率在年收益4.025，不確定利率在3%到6%，建議選擇固定利率4.025的產品，如果需要可以聯絡我（保險中介）。而理財產，股票證券風險高就不要考慮了，基金不錯，能接受本金波動的話可以選擇基金定投，根據風險低高，利率收益基本在6%-%20%吧，中國5000多隻基金，選擇也是一個問題，所以也需要諮詢專業人士，儘量選擇保本第一，收益其次的產品。總之保險的產品利率受保監會限制，已售固定利率產不會下降，但是銀行存錢利率下調是不用通知客戶的，2000年左右，銀行存款利率在10%，逐漸下降到現在3%左右。不知道我表達的是否清楚。

理財（投資）行為是指通過投機性工具如購買理財產品（基金、股票、信託等）等對現有資產進行保值增值的操作。因而這類行為的目的就是在現有資產上的增利，也就是表現為獲利性。但是由於其風險不可控或者說風險不可保，獲利性是隨機的，即，可能盈利也可能虧損。

看了一下樓下的這些答案，我覺得回答的都太片面了。

為什麼會回答的片面就是因為樓主這個問題問的模模糊糊，不清不楚，所以大家在回答時才有些偏頗。

首先，你說有一筆錢，那請問這筆錢是多大金額？

如果只是三五百塊錢，那還買什麼理財，直接買一份意外險加醫療險就得了。

我覺得樓主說的金額應該比較大，如果說是一萬以上的話，那就可以考慮一下這筆錢到底用來買什麼比較好了。

根據標準普爾家庭資產象限圖，我們的錢應該分為短期花費，購買保險和高低風險投資三個部分。

對比來看，短期花費樓主應該是不需要的了。

所以保險，如果你已經有了意外醫療重疾壽險這四類保險，那麼除非你這筆錢在幾年內不會用到，或是你準備把這筆錢強制儲蓄，要不然的話你就沒有必要再買一份理財型的保險了。

比如樓下曾提到的萬能險。我覺得樓主接觸到的還可能是年金險。這類險種少則投資三五年，多則投資二十年三十年，其主要目的是為了幾十年後的養老或是子女教育問題。

如果自己已經是五十歲多的人了，那麼不管是為自己買年金險還是買重疾險都是不划算的。如果還是個80後或是90後，那麼這些險種倒是可以考慮。即一筆錢怎麼用和使用者的年齡也有很大的關係。

再說理財產品，現在常說的理財產品其實是指狹義上的銀行理財產品。普通福斯可能把買債券，甚至炒股都算作理財產品之類，其實是有些誤解。

個人建議，如果基本的保險已經配置了，那這筆錢如果是三兩個月內不會花掉，那可以選擇支付寶或是京東金融等app上的一些短期銀行理財或是券商理財或是短期債券基金都可以，重要的是收益穩定，本金保證。

如果是三兩年內不花這筆錢，那選擇空間就大了很多。可以試試基金定投，但是這個說起來好像沒難度其實對小白來說挺難的。再簡單一點的話就是買三年期或是五年期的儲蓄國債，這樣年利率能有4個點，重要的還是本金保證。

一筆錢到底往哪投，除了看錢足夠投到哪個平臺上，也要看這筆錢自己預期能投多久，更要看自己現在有什麼需求還是缺錢的狀態。

你這裡主觀上應該是想問是價值投資！

首先我們來做下分析

你自認為保險是一種保障，而不具有理財功能！

你自認為理財是一種收益，具有再增值功能！

我有認識過的朋友從事過保險行業，我曾經問過他，保險具體是什麼東西，值不值得購買。

他用非常專業的知識給我講解了很多，我用比較簡單的話來概括一下，分別為萬能險【理財功能】還有壽險【賠付以及醫療功能】

一般人都只知道壽險，並不知道保險還有一種萬能險【是保險公司通過你簽約之後給你未來每年的分紅險，差不多得9年左右的時間就能回本，往後每年全都是收益了】所以保險是具備一定的理財功能！講完了保險方面再來看看理財方面！

理財顧名思義就是管理資金進行合理投資，以達到收益的一種方式！是一般人最常見的說辭。

目前社會上理財的方式和渠道非常多，比如銀行，金融機構，股票基金等等！

怎麼正確的理財呢？

想要選擇回報率一般風險率低的，可以選擇銀行的一些理財產品。

想要選擇回報率高風險率一般的，可以選擇專業的金融機構。

想要選擇回報率極高短期見效快的，可以選擇股票或者其他投資產品

我個人建議最好就是分散理財，孤注一擲很多時候是在靠運氣賭，所以本人不交易這樣！

其實我知道題主啥都想買保險又想理財，建議：

1.購買分紅型保險，既能有保險作用又能在一定期限後拿到一筆返還金。但是確定是這個缺點就是期限長，自己生活中不確定因素多有可能用時取不出來。

2.假如你這筆錢數目還不小，能達到銀行大額存單要求，那就是用理財的錢來交保險。

3.如果這筆錢數目不大，自己年齡又小，平時收入又較穩定。建議先理財，可以對某個基金實行定投

4.如果這筆錢數目不大，並且自己步入40歲，建議購買保險為先