主要看你風險承受能力有多強，如果風險承受能力很強，可以嘗試下股票，不過最好先學習下，不要白白的被割了韭菜，風險承受能力一般的話，可以嘗試基金定投，選好了至少可以抵禦通貨膨脹，如果基本沒有風險承受能力，最好還是存銀行，如果錢不少的話，還可以和銀行談一談存款利率。

1；如果你還年輕，可以投資下自己，學一門手藝或者學一門技術，或者考個有用的證書，不香嘛？

2：如果你家有兒女，那麼投資子女教育。（或者留出一部分作為以後的教育基金）

3：當然你就是純粹想讓錢升值

你自己的提問了 把買房 ，創業，股市給排除了，那隻能做理財了。

如果你懶，那就把錢放在餘額寶，或者放銀行長期定存，或者買個啥貨幣基金啥的

4;錢多，超100W，可以買信託。如果錢少，買個銀行的理財產品吧

有錢了很好，但先別想著投資！

有閒錢先看看自己的實力有多大，閒錢1萬還是閒錢100萬，是兩種不同的投資方式和理念。

如果所謂自己的閒錢金額比較少的話，那麼現金為王就是你最好的選擇了。1萬2萬的，存下來以備不時只需。如果你想賺一點利息的話，買點銀行保本型穩健理財，不要買保險基金股票這種風險資產，因為你個人的抗風險能力其實很弱。

如果是大資金的閒錢，比如大到能買房、能投資企業、能投新專案的話，那麼恭喜你，在現金為王的基礎上可以做點資產配置了。股市長期熊市不知道是誰跟你說的，儘早拉黑他。股市牛熊從來不是某某人說了就是的，長期熊市這種話說出來簡直不負責任。具體配置上，建議大部分比例的資產做銀行保本理財（30%—60%），10%-20%這樣的資產給自己儲備一份保障，比如健康保險、年金險等，別最後都被疾病帶走了你全部資產。最後剩餘部分投資一些風險產品，尋求最大回報。比如基金和長期價值投資的優秀企業。

反過來問題主“存銀行貶值，買房現在也不靠譜了，創業大機率要賠，股市長期熊市”，這些都是誰跟你灌輸的理念。錢存銀行不是今年才貶值的，一直都會貶值，只要通貨膨脹在。買房靠不靠譜看城市看地段看房子概念和需求，而不是一句話不行了就不行了的，畢竟房地產行業牽動著GDP的動脈，創業看專案，沒有什麼機率不機率的，股市長期熊市更是無厘頭。

像這種又怕風險，又想做投資賺錢的想法，我覺得還是買買理財安心吧，洗洗睡。

隨著年齡增長，很多人手裡閒錢開始增多，比如我年過三十多中年發福油膩男，手裡確實有幾萬塊不是急用的放著吃灰，於是被“你不理財財不理你”洗腦後，也開始蠢蠢欲動，又急吼吼加入理財大軍行列。

為什麼是又呢，因為我第一次理財是在2007年，大三，牛市最高點的時候。一算也是童叟無欺十二年老韭菜了。

當時操作的是股票和基金，因為是金融專業，課上有教炒股但是很膚淺，而且買什麼賺什麼，就直接給老媽電話請求支援，加之行情好，感覺扔進去就能賺，第二天一萬元就進了這兩個地方。具體買什麼股已記不清，基金買的是上投摩根QDII海外基金，至於為什麼要買，其實完全不知道，只知道必須買進不想錯過這賺錢的機會。

結局不用說大家也能猜到，鉅虧七成割肉離場，其實死拿後後來幾年是可以不虧，但當時的我就是這麼韭菜，沒辦法，認栽！

這是我理財以來創記錄的一次鉅虧，但現在回想起來，我還是很感謝這次虧損，第一它讓我一頭進入了投資這個世界，第二這筆虧損教會了我敬畏市場，如果想賺快錢大錢，請及時離開。

投資不是賭博，是機率，博弈，演算法，組合，配置，推演的綜合科學，只要合理分配加上一定技巧，妥妥跑贏銀行，這幾年白爸的小資金配置最低也在年化12%左右，如果算上房產的配置，本金五年間已翻三倍多，當然房產自住理應剔除。

這裡舉例只是想說明，合理配置理財是門科學，不是賭博，是可以達到穩定增值的目的的。

借這次整理回顧的機會，覺得有必要在開始前思考一個關鍵的問題：什麼樣的人適合理財？

我很直接：錢多的人。（錢不多的也可以慢慢培養學習，比如白爸。。。。）

理財本質上是富人的遊戲，吃穿都出問題，這個還是先放一放，溫飽生活解決後還有一件重要的事要做那就是：存錢。

怎麼存錢沒法細說，鼠有鼠道，各顯神通吧，無非開源節流blablabla。。

積累的過程裡本金最重要，這一點必須承認，開始第一把牌打出去多少絕決定以後能達到的高度。

2000塊年化10%，200塊；

2萬塊年化10%，2000塊；

200萬年華10%，200000塊。。。。

古語有云，當身上沒多少存款前，你不該有任何娛樂和興趣，因為你只有一件事要做，那就是去賺到這些錢，扎心。。。

投資需要進行資產配置。

首先，固定資產—房產。房產在很長時間是老百姓投資的首選，目前面臨“房住不炒”的定調、市場自身調控和房產稅的新增可能，房市漲幅肯定會降低。但從長期來看，房市還會上漲，畢竟土地是稀缺資源，尤其時優質地段的房產。配置優質房產也是可以的。

第二，非自身能力圈內的不碰。黃金、白銀、期貨、期權、外匯、古玩字畫、比特幣等太多的投資品種都需要有一定的專業水準。跟著別人做，賺錢機率低。加槓桿的交易非能力範圍不碰。

第三，股票基金門檻低，可以配置一部分。股票可以買點大藍籌，國資背景，每年享受股息分紅，作為市值底倉留著打新股。基金，可以選一隻指數型或者被看好的行業主題型的，設立長期的定投計劃，博取較高的收益。

第四，國債、銀行理財和大額存單具有穩定的收益。國債和大額存單利率高於普通存款，屬於固收類資產。未來銀行理財會逐步改革，淨值型理財是趨勢。選擇穩健型理財，收益沒有問題。配置類似活期理財，保持一定的資產流動性。

第五，配置一定的保險產品。根據需求給家庭成員配置保險產品，每年保費支出不超過家庭年可支配收入的5%。選擇保險儘量偏向於保障功能的保險產品。

最後投資需要理性，遠離高收益的誘惑，你看中人家利息，別人惦記你的本金。

首先從投資角度來看，你就可以選擇相對餘額寶更高風險的理財產品，例如投入股市、黃金、P2P等。雖然這樣說，但無論是什麼理財產品你都要詳細考察過，它的風險和收益一般都是成正比的，你想賺更多錢就得冒更大險，這點要先清楚。所以要做好功課，像股票這類大家都知道的高風險投資，你要多花時間學習，還要花精力去運營和關注動態。而10萬的本金投入房地產是比較難獲取收益的。無論你要選擇什麼樣的理財產品，我都建議將這10萬塊分散到一到兩個、甚至三個產品，這樣可以分散虧損的風險，這個道理很好懂。並且我建議不可將錢一次性投入理財，而要進行長期小額投入，持續獲得收益。

銀行資訊港認為，另一個角度就是對自己的投資。除了剛才提到的理財產品，你也可以考慮保險，保險在某一程度上也是一種理財，是對自己和家人的一種生活投資，為了將來可能面臨的以外和困難做足準備。另外如果你正處於事業的拼搏期，與其想透過錢生錢的方式一夜暴富，更好的是投資自己，培養自己的興趣愛好，工作能力，花錢重塑自己的外在形象和內在涵養，將錢投入學習中，我認為是更長遠的一種理財。因為10萬塊你不管是買股票還是放餘額寶最終都會花掉，而花在提升自己綜合素質上，將來的某一天你總能收到意想不到的收益。

你這裡的閒錢指的是多長時間？如果是5至10年，我建議去投資美股，如果長期投資的話10年能有5倍的利潤。分析如下：

1、1990年-2000年 漲近4倍

1990年最低2633點；

2000年最高10787點

10年時間裡漲了近4倍。

2）2009年-2019年 漲近5倍

2009年最低6440點；

2019年最高28701點；

10年時間裡漲了近5倍，就是到大跌後的今天還可以有4倍左右的利潤！

1 、跨境ETF

如果在資金量和風險承受能力允許的情況下您可以去開美股賬戶。但我想很多散戶朋友都不敢或者不滿足條件。那我們就沒有辦法了麼？答案當然不是！國內市場有一個品種叫跨境ETF，我們只要有國內的股票賬戶，就可以像買股票一樣去投資美股了。

2、跨境ETF的優勢：費用低 T+0

個人認為跨境ETF是廣大散戶最好的美股投資工具。ETF是一攬子股票，規避了買入單隻股票的風險；沒有印花稅，我們交易股票有兩筆主要費用“佣金和印花稅”，現在券商佣金基本都是萬2以下了，其中印花稅千1才是大頭。而且跨境ETF都可以T+0交易，沒事還可以做個差價。

標普500ETF：513500、161125

納指ETF：159941、513100

跨境ETF給我們提供了投資美股市場的工具，如果時間不夠或者經驗不足的朋友就應該在經濟危機的時候，股市跌下來的時候買入，長期持有5年至10年會有4-5倍收益的。

做覺定之前要了解投資的方向，投資和人生一樣要定位。有股票，基金會債券，要細分。

假如要投資股票，先了解板塊。在瞭解板塊個股，再瞭解公司。

這只是投資的思路，投資之前的準備工作是你是否盈利的基礎，是重中之重。

閒錢投資可以考慮、銀行理財產品、保險以及股票基金等，雞蛋不要放在一個籃子裡，首先投資者可以考慮購買重疾險以及意外險，保障在發生意外時能夠從容應對，其次可以根據自身情況購買一定比例的銀行理財產品以及股票、基金等理財產品。

銀行理財產品穩健，基金股票則在可控風險範圍之內實現財富的增值。

可以按照4321法則操作，40%可以買國債，30%錢生錢，20%日常開支放在餘額寶中，10%買保險，優先重疾和意外。30%中一部分配置優質公司股票，一部分配置基金，一部分配置數字資產主流幣

目前國際疫情導致經濟持續下行，什麼投資都不如把現金抓在手裡，但國家已經逐步出臺多種政策。

政策從中央到省份，到地方，需要一定的時間，耐心等待，2021-2022年絕對是經濟復甦的絕佳時機，也是投資賺錢的時機。

以上純屬個人意見！

01

理財金字塔型

這應該是大家聽說過的最多的，也是最基本的“理財金字塔型”配置方案，其中涵蓋的具體產品可能會有些差異，它的分層主要是以安全性和收益性為主要考慮因素。

理財金字塔的結構總體分為三層：

最底層較寬、較穩健，它是建立理財規劃的基石，包括風險較小的理財產品，如儲蓄、國債和保險等等，其它種類的資產都要牢牢地建立在這層基石上面；

中層是年限、風險和回報都處於中等水平的理財工具，如企業債券、金融債券和債券型基金等等；

最頂部較窄，投入資金不能太多，因為雖然收益相對較高，但承擔風險也相應較大，往往是一些具有進取性的投資產品，如股票、期貨、股票型基金等等。

大家可以在腦海中形成這樣一個三角形的金字塔形狀：作為一個三角形，決定面積的是底和高。所以尖頂有多高，每一層的底邊有多長，就意味著投入的資金量有多少。

一般來說，確定面積，需要根據建設金字塔的人本身的希望、需求和能力來決定，而這些因素又要視投資者的年齡、收入、風險承受力、流動性需求等等而定。

總而言之，這是一個相對來說簡易而又靈活、同時也是適應性最廣的家庭財富配置方案。

02

對於不同年齡段的人

“金字塔型”配置有著不同的資金配比

對於二十到三十歲的年輕人，剛剛在職場站穩腳跟，有了一定的收入，養老和育兒壓力還不大，可以嘗試較高風險的“4+3+3”型方案，也就是將40%的資金用來奠基，做底層穩健的投資；30%的資金壘到中間層，投資一些金融型債券；剩下30%全部用於高風險投資。

而隨著年齡增長，到了30~40歲，正是家庭經濟的頂樑柱，不僅要注重風險和收益的均衡，更多地還要考慮到流動性。在這種情況下，選擇“4+4+2”型的配置方案，減少一些高風險投資就比較合適了。這是一種平衡性的資產分配方式，講究“攻守平衡”，進可攻、退可守。

等到了40歲以後，事業走上成熟期，更多考慮的是保證財富的安全成長。這時，“5+3+2”的方案就更加穩妥了。達到總資產一半比例的固定收益類產品可以提供相當高的穩定性，可以承受風險的程度也加強了。

有閒錢，還是會選擇投資吧！畢竟放在銀行會貶值，跑不過通貨膨脹。

我目前有閒錢，我都會把我的閒錢放在購買基金的賬戶上，熊市賺取份額，賺經驗，牛市賺大錢。目前上證指數處在3000點以下，還是有投資的價值。再來就是，閒錢就是閒錢，反正放在卡里也沒有太大專用。咱們要充分、合理使用自己的閒錢。

理財生活，生活理財

咱們不能像小時候那樣子，有閒錢就花掉，有閒錢就買買買。現在有了一定的理財知識，咱們就要懂得如何規劃自己的閒錢。我看到很多朋友都會把閒錢進行投資，有得買定期，有得投資股票，有得投資商業。因為每個人手頭上的閒錢金額不一樣，可以根據每人的實際流動資金，合理安排自己的閒錢投資。

有些人懂得把閒錢拿來投資自己，其實，投資自己也是一種長期的收穫。懂得理財，懂得規劃的人，都會選擇把自己的閒錢使用得有價值。學會投資並不難，難得是你浪費錢財。投資自己，可以說是一種機智，投資教育，也是很好的。

閒錢投資可以考慮、銀行理財產品、保險以及股票基金等，雞蛋不要放在一個籃子裡，首先投資者可以考慮購買重疾險以及意外險，保障在發生意外時能夠從容應對，其次可以根據自身情況購買一定比例的銀行理財產品以及股票、基金等理財產品。

銀行理財產品穩健，基金股票則在可控風險範圍之內實現財富的增值。

首先你的錢需要一段時間用不到，即使是有事也不需要動用的錢才能去做投資，看你自己風險評估了，要是穩妥的就存小眾銀行，會比大型銀行利率高，能接受高一點點的風險那你就買基金和債券，要是還能接受高風險點的，就去買股票，按照價值投資的思路買績優股，買完就不去想長期持有，吃分紅和業績上漲的紅利就得了，比如你就長期買茅臺，五糧液海螺水泥，只需要每天看看大盤和個股下跌了就投入，上漲太多就賣出，其他的不要去想就相當於做一個股票定投就得了。

1

隨著年齡增長，很多人手裡閒錢開始增多，比如我年過三十多中年發福油膩男，手裡確實有幾萬塊不是急用的放著吃灰，於是被“你不理財財不理你”洗腦後，也開始蠢蠢欲動，又急吼吼加入理財大軍行列。

為什麼是又呢，因為我第一次理財是在2007年，大三，牛市最高點的時候。一算也是童叟無欺十二年老韭菜了。

當時操作的是股票和基金，因為是金融專業，課上有教炒股但是很膚淺，而且買什麼賺什麼，就直接給老媽電話請求支援，加之行情好，感覺扔進去就能賺，第二天一萬元就進了這兩個地方。具體買什麼股已記不清，基金買的是上投摩根QDII海外基金，至於為什麼要買，其實完全不知道，只知道必須買進不想錯過這賺錢的機會。

結局不用說大家也能猜到，鉅虧七成割肉離場，其實死拿後後來幾年是可以不虧，但當時的我就是這麼韭菜，沒辦法，認栽！

這是我理財以來創記錄的一次鉅虧，但現在回想起來，我還是很感謝這次虧損，第一它讓我一頭進入了投資這個世界，第二這筆虧損教會了我敬畏市場，如果想賺快錢大錢，請及時離開。

投資不是賭博，是機率，博弈，演算法，組合，配置，推演的綜合科學，只要合理分配加上一定技巧，妥妥跑贏銀行，這幾年白爸的小資金配置最低也在年化12%左右，如果算上房產的配置，本金五年間已翻三倍多，當然房產自住理應剔除。

這裡舉例只是想說明，合理配置理財是門科學，不是賭博，是可以達到穩定增值的目的的。

借這次整理回顧的機會，覺得有必要在開始前思考一個關鍵的問題：什麼樣的人適合理財？

我很直接：錢多的人。（錢不多的也可以慢慢培養學習，比如白爸。。。。）

理財本質上是富人的遊戲，吃穿都出問題，這個還是先放一放，溫飽生活解決後還有一件重要的事要做那就是：存錢。

怎麼存錢沒法細說，鼠有鼠道，各顯神通吧，無非開源節流blablabla。。

積累的過程裡本金最重要，這一點必須承認，開始第一把牌打出去多少絕決定以後能達到的高度。

2000塊年化10%，200塊；

2萬塊年化10%，2000塊；

200萬年華10%，200000塊。。。。

古語有云，當身上沒多少存款前，你不該有任何娛樂和興趣，因為你只有一件事要做，那就是去賺到這些錢，扎心。。。

2

那麼問題來了，有本金後該拿多少錢來理財？

我覺得這個得根據每個人自身情況分析。

比如白媽朋友某喜，閒散資金千萬，在不動房產情況下，950萬去理財50萬存款都沒什麼問題，她每年的盈利和穩定工作在支撐她。

比如某某，兩萬閒錢，我建議他一萬理財，一萬備用金。

以上舉例就是說沒什麼固定的比例，一切看自己情況。但絕大部分人是屬於大部分情況，可以參考以下兩種不錯的方式，來合理資產配置。（配置是一種智慧，在今後的道路上，會永伴我左右，詳細的以後找機會深入）

三分法

這是兩千年前就存在的古老方法，經過千年還得以儲存怎麼在機率上都不會虧待你。

魯迅曾說過“把手裡的錢分成三份，一份買地，一份做買賣，一份存起來”。

說人話！

三分之一的錢投資不動產，三分之一證券市場，三分之一的儲蓄（儲蓄也有很多方法，不單指存定期）。

指頭法

這種方法更靈活，考慮了年齡的因素，感覺更更實際一些。

假如你現在30歲，存款不要低於30%，高風險的股票類不要超過70%。

如果你40歲，存款40%，風險60%……以此類推。

很好理解，年輕時事業上升期，有更多容錯的機會，敢拼即使錯了，吸取教訓從頭再來，成本低。

年紀大了房貸等各種壓力，容錯率低別去連累家人，成本高不划算了，所以存款要多一些，儘可能減少高危投資，哪怕一個地方虧損，總體還能保持一個可以接受的範圍，不至於影響全家生活。

不管怎麼理財，都必須牢記一點，留出應急資金，特朗普說打就打不是鬧著玩的，必須考慮到失業、疾病等種種不可預料的事，不必要去賣房等套現。

炒股等鉅虧跳樓的事不必多講都知道，都是沒有合理配置起的禍端。

把全部家當存款，甚至是借來的錢都用來投資的人，不在少數，甚至還有人套信用卡、借貸網等去投資，勸及時懸崖勒馬。

打比方，高風險的股市，你知道10元買入最終會到30元翻三倍都不要壓上全部身家，因為裡面有時間成本，可能要三年可能要十年，過程也可能會到2元，一般人根本沒能力沒手段賺到這筆，途中因種種因素割肉離場的都不在少數，比如07年的我。。。

越重的倉位越無形會給自己帶來更大的壓力，會急著去覆蓋成本，有時著急了，就容易做出錯誤的決定。

上面還有個伏筆，閒錢沒那麼多的需不要去理財，白爸的建議是需要，不為賺多少錢（其實也賺不到，不虧就命大了），只為多瞭解這個市場，多關注一些原本你生活中沒有的東西，也比看八卦刷屏追劇有意義的多，理財不是等你暴富後突然去理，你那時也根本什麼都不懂，而是潛移默化的平時積累。況且這個浮躁的社會，不管男人女人，套死在股市裡也未必不是一種幸福，虧死了一般也沒別的心思做壞事去，對吧？

投資理財的目的，不僅是為了承擔風險獲取收益，最終還是為了更好地生活，解放自己。

不要存，要投資。選擇十支股票，定一個利潤空間，到了就賣。收益會大於存錢。

也可以自己做做期貨，或者紙黃金，匯率期貨等等，收益比依賴機構要強。

如果沒有投資頭腦，還是乖乖存著吧！

閒錢投資是最好不過，很多人覺得投資股票是一件風險性很高的投資。如果是真正懂投資的人，首先推薦的投資就是股票了，為什麼怎麼說呢！因為人無股權不富，看看巴菲特富得流油你就知道了，看看中國的段永平你也同樣知道！

股票投資可以很深奧。深奧到哲學和藝術的深度，絞盡腦汁也不一定會有收穫。也可以很簡單，簡單到到你投錢進去，閉上眼睛睡大覺就可以，一切交給時間，時間就是金錢的玫瑰。播下種子，等待開花結果即可。Sunny和雨露來自大自然的力量，不需要你來為這些東西費心費力。時間就是金錢，在股權投資裡面就是最好的驗證。

你有閒錢，如果沒基礎就買保本型理財產品，如果股市行情好，買點股票基金，今年行情不好如果你懂投資，可以做做上證50etf期權，

何謂閒錢？就是那種日常支出之外，不會考慮，基本上閒置在銀行賬戶中不怎麼動用的錢，這樣的錢往往會越積越多，最後也成為一筆較為可觀的錢。

閒錢最穩妥的途徑是買入貨幣基金或者是那種債券和貨幣基金組合式的理財產品，收益穩定、且隨著整體市場環境的變化而變化，獲得遠高於銀行定存的收益。

閒錢一個大機率獲得超額收益的方式就是定投買入目前A股的指數ETF基金，現在是熊市，而且是跌了3年半的熊市，這樣的情況下，買入指數基金，又不著急用，不用懷疑未來A股會有牛市，一定會來的，只要牛市到來，你現在買入的指數基金輕鬆獲得數倍的收益，前提是你有足夠的耐心，當然只有真的閒錢才能做到。