意外險是我們經常提及的一個險種，作為人生七張保單中的第一張，可見其地位非常重要。

它的產品形態一般非常簡單，不像重疾險和醫療險，沒有過於複雜的條款，但即便是這麼簡單的產品，也有一些細微的坑不可小覷。

那今天測保君就和大家扒一扒意外險購買要注意哪些點，避免以後踩坑。

主要內容如下：

意外險的保額到底買多少？有必要買返還型的意外險嗎？有必要同時購買多份意外險嗎？一款優秀的意外險應該是什麼樣的？一、意外險的保額到底買多少？

意外險主要保障的是受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件所造成的損失。

通俗來講就是在我們未預料的情況下發生的傷害，比如小到平常的貓抓狗咬，跌倒扭傷；大到高空墜物，飛機、火車、輪船等交通事故。

正是由於這些意外的客觀存在，然而我們不知道何時會發生，何地會發生，如果真的發生了，損失我們是否能夠承擔得起？

意外險正好是用來解決這個問題的，為我們因意外事故導致的身體損失提供一份保障。

因此，意外險的保額至少可以分為三個部分：

1、意外身故保額：因意外不幸身故，保險公司直接賠一筆身故金，可以轉移家庭經濟風險。

2、意外傷殘保額：因意外致殘，保險公司根據傷殘等級直接賠一筆傷殘金，用於應對後續的治療和康復。

3、意外醫療保額：解決小意外導致的門診、住院問題，這部分屬於報銷型，即實際花費多少，保險公司按一定比例報銷給你。

那具體每一部分應該買多少保額，則需要根據不年齡段的人具體分析了。

直接說結論：

1、對於0-17的少兒：意外險的身故/傷殘保額維持在20萬這個水平就足夠了。一般而言，身故保險金主要是為了彌補收入中斷，轉移家庭經濟風險，而少兒群體並不是家庭責任的主要承擔者，且發生大型意外事故的機率非常小，因此不需要購買過高的身故保額。

而意外醫療的保額對他們來說就非常重要了，因為小孩子的好奇心與玩性較大，難免會遭受一些小型傷害，去醫療進行門診、住院治療也是大機率的事情，所以意外醫療就顯得非常重要了。

2萬的基礎版意外醫療完全足夠，如果想提升下保障額度，可以配置意外醫療額度為5萬元的意外險。

2、18-30歲的年輕人：可以配置一份身故/傷殘保額為30-50萬的意外險，30萬為基礎版，可以起到一個基礎保障作用；如果想加大保障質量，可以選擇50萬標準版。

3、31-49歲的家庭經濟支柱：這個群體是家庭經濟責任的主要承擔者，一旦發生重大意外事故導致身故或傷殘，則會導致家庭的收入直接中斷，面臨嚴重的家庭經濟風險，因此，家庭經濟支柱購買意外險更應該看重意外身故/傷殘的保額，可以說保額越高越好。這個保額至少能夠覆蓋保障家庭未來3-5年的基本生活。所以配置一份百萬意外險是比較好的選擇。

4、對於50歲以上的老年人：他們雖然不是家庭經濟責任的主要承擔者，但是如果因意外致殘則很可能花費高昂的醫療費和護理費，這對普通家庭來說也是一筆不小的費用。因此高保額的意外傷殘與比較全面的意外醫療保障就顯得尤為重要了！

所以，在配置意外險時候，意外傷殘和醫療的保額要稍微高一點，其中意外傷殘的保額至少是身故保額的2倍。

二、有必要買返還型的意外險嗎？

先說結論：不建議買！理由有三點：

1、沒有意外殘疾保障

我們拿某大公司的一款“返還型”的百萬意外險舉個例子：

保險合同上關於意外身故/全殘保障是這樣寫的：

可以明顯看到，這款返還型的意外險根本沒有保障意外傷殘，而是隻保全殘，也就是一級傷殘。

但事實呢，意外全殘和意外傷殘之間可以相差9個等級。

由此可以看出，返還型的意外險直接跳過了意外傷殘的2-10級部分，保險公司對於這部分的意外傷殘不承擔賠付責任。

但我們可以思考一下，因意外事故導致的2-10級傷殘的機率是不是要遠大於導致全殘的機率？但很抱歉，沒有達到全殘（可以說約等於身故），返還型的意外險並不保障。

2、沒有意外醫療保障

返還型意外險第二大不足就是缺少細節部分：缺少意外醫療保障。

也就是說，平時的磕磕碰碰，被貓抓、狗咬，摔傷扭傷等小型意外也無法得到保障，去醫院的意外門診、住院費用全部需要自掏腰包。

如果買了返還型意外險的消費者這個時候可能叫苦連天，抱怨道“我一年花大幾千的保費，買之前說啥都保，出事了啥都不賠”。

3、返還的保費早已是貶值的錢

關於返還這個環節，保險公司的營銷臺詞一般是這樣的：一天不到5塊錢，擁有最高500萬的身價保障，保險滿期後1.2倍保費。

聽起來不錯，相當於沒花一分錢擁有百萬保障，還多拿了保險公司20%的利息，好像穩賺不賠呢！

但如果你仔細算這筆賬，從投資收益的角度來看，返還的這筆錢早已是貶值的錢。

我們就拿某公司的一款產品舉例：

王先生（30歲）為自己買了一款百萬意外險，年繳保費2500，交費期15年，合同規定：被保險人在合同滿期（王先生滿75歲）仍生存，則返還100%的保費。

假定每年通貨膨脹率為3%，雖然遠不止這麼一點，我們可以看出，當王先生到75歲生存時，拿回保險公司返還的37500元保費，只相當於現在的9916元，還不到一萬塊錢。

試想，如果每年只拿出一兩百塊買意外險，拿多餘的錢自己去投資、去理財，就哪怕存銀行定期，也比這個要多的多！

所以說了這麼多，還是用一句話總結：非常不建議買返還型意外險（當然，有錢任性的忽略）！

三、有必要同時購買多份意外險嗎？

直接說結論：如果在預算充足情況下，可以購買多份意外險。因為意外/傷殘的保險金屬於給付型，其保額是可以疊加的。

所以當我們購買了多份意外險後，發生意外事故不幸導致身故或者特定級別的傷殘，則每一份意外險都可以賠付相應數量的保險金，最大限度的起到風險轉移的效果。

但值得注意的是：意外醫療責任屬於損失補償性質，必須實報實銷，也就是說，因意外產生的門診、住院費用，實際花費多少，意外險報銷多少，以意外醫療的報銷額度為上限。

因此，即便購買多份意外險，意外醫療部分並不能重複報銷，只能用其中的一份帶有意外醫療責任的意外險進行報銷，這一點需要大家注意！

四、一款優秀的意外險應該是什麼樣的？

何為一款優秀的意外險產品？我認為應該至少具備以下三個特點：

極高的槓桿全面的保障一年期消費型產品

下面我們就來逐一分析每個特點的內含：

1、極高的槓桿

這個特點包含兩層意思：低保費，高保額。也就是說，同樣的保費，如果這款意外險的意外身故、傷殘和意外醫療的保額更高，則初步判斷這款意外險算是比較不錯的！

如果保費不同，那怎麼比較？大家可以用這個公式粗略地計算一下槓桿率：

槓桿率=保額/保費

如果這個比值越大，則說明這款意外險的槓桿率越高，那這款意外險就更值得購買。

2、全面的保障

何為全面的保障？

我認為至少要包含下面五個保障：

1）意外身故/傷殘保障必須有：這雖然是個最基礎的保障，但並不是每款意外險都有。比如我們上面提到的保長期的返還型意外險。

2）意外醫療保障必須有：意外醫療保障責任在意外險中也是不可或缺的，畢竟發生小的意外事故的機率要遠大於發生大型意外事故的機率，所以一年中用到意外醫療的機率也比較大。

3）意外醫療免賠額儘可能低，報銷比例儘可能高：一般而言，意外險中的意外醫療部分都有100元的免賠額。而醫療責任的報銷比例可能參差不齊，比如有的產品可以報銷100%的比例，無論有無先使用社保報銷；而有的產品則在報銷比例上比較苛刻，如果沒有用社保先進行報銷，則可能只報銷80%的醫療費。

如果一款意外險為0免賠且任何情況下的醫療報銷比例在100%，則可以認定這款意外險整體上還不錯。

4）帶有意外住院津貼尤佳：如果因意外事故住院，則住院這段期間的工作收入導致中斷，那住院津貼就相當於是對工作收入損失的一種彌補。

5）公共交通額外賠付：如果一款意外險產品中，對公共交通如公交車、軌道交通、水運、飛機等進行額外賠付意外身故/傷殘保額，則綜合來看，價效比更高一些。

3、一年期消費型產品

意外險的作用本質是保意外，而不是做投資、做理財。我們在上文也提到了，如果過分追求意外險的返還功能則可能因小失大，得不償失。所以，一款優秀的意外險一定是短期的且為消費型的產品，唯獨這樣，才能最大限度使其發揮高槓杆的作用。

五、寫在最後

意外險說簡單，也不簡單，但大家只要把握住上面所說的那三個核心點，相信大家自己也可以選一款非常不錯的意外險產品！

有投保意識說明有規避風險的訴求。而風險總是與具體的場景相關聯的，因為每種具體場景下的風險都有其具體的發生機率。所以投保意外險時首要考慮，有沒有覆蓋自己想要規避的場景風險。意外險條款裡面，會限制被保人的年齡、職業、意外發生的情況，意外發生的地點，所以要特別留意。

比如說，小孩夏天游泳，沒有按照泳場的提示，到深水區游泳且沒有大人陪伴，發生意外傷殘。小孩自己購買的人身意外險可以理賠，但泳場購買的公眾場所責任保險會拒賠。

保額按照目前一般意外住院的治療費用，普遍都在3-10萬左右。而且要特別留意，意外殘疾賠付是根據殘疾等級從十級到一級,比例為10%-100%。保額乘以賠付比例，為殘疾賠付金額。無法達到這個保額，可以購買多份。意外保險的保額大多都是可以疊加賠付的。

最近看了一個案例，非常有必要來說說意外險這個事。

2018年8月25日，項先生在太平人壽購買一份1年期意外險，意外身故保額20萬、意外傷殘保額20萬，年交保費260元。

2019年3月7日，項先生不幸從高處墜落，導致其多處骨折，最終被定為9級傷殘。

2019年6月19日，太平人壽賠付項先生87762.78元，其中傷殘保險金4萬。

此後，項先生將太平人壽告上法庭，要求賠付20萬傷殘保險金。

經過一審、二審，最終項先生敗訴。

回顧整個案件，焦點就在意外險中的意外傷殘如何賠付，為什麼只賠了4萬？

意外險是便宜，但買意外險的意義是什麼？

意外醫療？意外傷殘？意外身故？

如果讓大家排序，或許絕大多數人會這樣選：意外醫療>意外身故>意外傷殘。

但對此有點疑問：買保險，難道不是為了對沖家庭不可承受風險嗎？

意外險的意義意外險怎麼選

普遍來說，我們配置的意外險，意外醫療保額都在5萬以下，那思考一個問題，家庭最無法承受哪種意外風險：

意外門急診意外住院意外身故意外傷殘

個人覺得是意外傷殘，為什麼這麼說呢？

1、意外門急診

這個發生機率很高，比如常見的貓抓狗咬，但會對家庭經濟造成毀滅性打擊嗎？

就如被狗咬傷而注射破傷風免疫球蛋白，一針300左右，就算沒有保險報銷，對我們的經濟也不會造成什麼影響。

2、意外住院

意外住院的花費可多可少，少到社保報銷完，個人可能只需要負擔幾千元；

多到社保報銷完，個人可能需要負擔幾萬甚至幾十萬。

同理，幾千元的花費不會對家庭經濟造成毀滅性打擊，而幾萬甚至幾十萬的花費，意外醫療幾萬的保額也並不夠用。

所以，萬一因重大意外而住院，百萬醫療才能夠真正解決問題。

3、意外身故

成年人，特別是家庭經濟支柱，身故不僅僅是對家人精神和心靈上的影響，更是對家庭經濟造成毀滅性打擊。

既然如此，意外身故保額就顯得尤為重要，保額能匹配5-10年年收入，至少保證家庭生活在未來5-10年不受影響。

再者，多多更建議透過配置定期壽險來對沖身故風險，畢竟意外險對於意外身故的理賠並沒有那麼簡單。

4、意外傷殘

大家想一想，傷殘最直接的影響是什麼？

長期康復、無法工作，進而收入中斷，甚至終身都要在輪椅上度過。

住院期間，有醫保、意外醫療和百萬醫療報銷醫療花費；

出院後呢？

達不到全殘，定期壽險不賠；

達不到重疾險理賠標準，重疾險不賠；

但是，意外險的意外傷殘保障恰恰會賠。

意外傷殘分為1-10級，根據傷殘等級按比例賠付。

1級傷殘賠付100%保額，2級傷殘賠付90%保額，依次類推。

比如一個肢體缺失屬於5級傷殘，按60%賠付，10萬保額就賠6萬，100萬保額就賠60萬。

仔細想想，足以影響正常生活的一肢缺失，6萬元的理賠能解決多大問題？

個人看來，意外傷殘保障，恰恰才是配置意外險的意義。

那到底意外險該如何選擇呢？可以參考如下過程：

1、確定意外身故/意外傷殘保額

建議保額匹配年收入5-10倍，但需要關注產品是否對收入有要求。

2、關注意外傷殘保障是否有意外傷殘保障保意外傷殘還是意外全殘

有些產品，只保意外身故，不保意外傷殘；

有些產品，只保意外全殘，而不是保意外傷殘，比如前幾年流行的“百萬身價”這樣的長期意外險。

3、關注意外醫療是否擴充套件社保外用藥

如前文所說，若被狗咬傷，需要打破傷風免疫球蛋白，一針300元左右，可能需要四五針。

但免疫球蛋白，社保不會報銷，不擴充套件社保外用藥的意外醫療也不會報銷。

當然，一款優質意外險的責任不侷限在這3個方面，但如果連這些都無法滿足，那並不建議選擇。

1.買意外險的時候需要注意結合自己的保險需求進行購買，合適的才是最好的。在選擇方面，意外險的種類十分多，適合不同情況下不同需求的消費者，具體的像是旅遊意外險、交通意外險、綜合意外險等等。

2.旅遊意外險適合出門遊玩的消費者，其保障期限短，一般只涵括了旅程時間，旅途結束則保障結束，消費者可以自由選擇保障期限。交通意外險針對的是經常需要搭乘交通工具的消費者，比如經常出差的人士。綜合意外險提供的保障比較全面，適合大部分普通人，可以提供日常生活中的安全保障。

3.選擇保險還是需要根據個人的具體情況來分析的，建議你可以上保險同城網找專業的保險代理人幫你推薦適合的產品，投保流程也很簡單，價格更划算。之前在那找代理人給家裡人投的保險價效比很高。

儘管意外險作為所有商業保險裡面最簡單的險種，但依然還是被保險公司玩出了不少花樣。這一期我們就一次性把意外險講透，把意外險所有該注意的事項一次列明。這樣以後大家在選購意外險的時候，只需要參照以下內容逐條篩選，相信一定可以避過保險公司的不少坑點。

一、意外傷殘

1、傷殘保額：在上一期的內容中有提到，作為一款意外險的標準配置，意外傷殘的保額一定要跟意外身故的保額一致。一旦意外傷殘的保額過少，對於意外的保障是大打折扣的。因此一定要保證傷殘保額的充足。

2、全殘非傷殘：有些意外險中的保障權益會寫著全殘保障，但是請記住，全殘不等於傷殘！保險中的傷殘是按照《人身保險傷殘評定標準》進行分級的，按照嚴重程度從一級到十級，最重的是一級，最輕的是十級。

而全殘通常指的是：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；

（6）四肢關節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞嚥機能永久完全喪失；

（8）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助。

因此如果保險權益寫的是全殘保障，那麼這也是個不合格的意外險！

二、附加保障

不少保險公司為了增加意外險的亮點，會在附加保障當中增添諸多交通工具額度作為噱頭，比如公共交通工具、航空、自駕車和網約車等等，但是這些意外賠付都是附加的，只有保障一般意外的額度充足，才能不使你選購的意外險變成特定交通工具的意外險。當然如果一般意外的額度和權益滿足第一點，那麼附加額度當然是多多益善。

三、生存期限

發生意外後，通常都有一個生存期限。指的是當發生意外後，必須在這個期限內身故或者傷殘才能得到賠付。目前市面上的險種通常是180天，因此如果一款意外險的生存期小於180天，說明其價效比低於市面上的產品，所以在考慮意外險的時候，大家也要注意生存期限的時間，當然了，如果有超過180天的，也是不錯的選擇，畢竟生存期越長，對被保險人就越有利。

四、意外醫療免賠額

通常醫療險都有免賠額，但是在意外險中，意外醫療僅僅是作為一項權益，因此如果有零免賠額的產品，為什麼不選？

五、醫院限制

上一項提到了意外醫療，那麼既然是醫療，就一定要去醫院，所以要關注保單中對於醫院的具體解釋。一般意外險常見對醫院的解釋會限制在境內二級及二級以上公立醫院。不包括港澳臺醫院、私立醫院、甚至有些意外險不包括指定城市幾個城區所有醫院、並只限社保定點醫院。

六、高危運動

通常理解意外當然是保意外咯，但是在險種的免責條款裡，通常有這樣一個規定，包含潛水、跳傘、攀巖、高空彈跳、賽車這些專案在內，均屬於免責範圍，因此不要以為買了意外險真的就不怕意外了。有些免責款項還是要仔細研讀的。

七、猝死賠付

八、返還型意外

通常意外險都是消費型，一年一買，也有不少長期的意外險。通常該類產品都是由主險兩全險捆綁意外險而成。在保障期到期時返還保費*X%，透過測算，這類的產品其收益率遠遠低於銀行的一年期定期利率。並且在保障權益上通常是被閹割過的，因此還是建議選擇一年期的消費型產品最合適。

首先來看看怎麼挑。

很多朋友一說買保險，第一反應就是保費和保額要算一算這個保額夠不夠，這個價效比高不高？

其實意外險這方面，我就知道不是一個關鍵點。

因為意外險往往價效比都不錯，幾百塊錢都能保到大幾十萬甚至上百萬啊！

所以從價效比來說，基本上還是不錯，所以說價效比，應該不是一個主要的考量範圍。

第一個，應該是保障範圍，或者說這個保障的側重點很多，意外險是有針對性的。

你比如說交通意外險肯定算，甚至是交通意外險裡的航空意外險，專門保這個飛機的 ，坐飛機的。

還有一些綜合意外險裡的，你是可以選的！你比如說我們回頭會聊一款這個意外險裡頭，它會有這些飛機你要保多少啊？坐船你要保多少？火車你要保多少？

你像我，我記得最多的一年可能要飛八九十次吧，那我肯定要買航空的意外險。

如果有些朋友你三四年都坐不了一次飛機，我老坐火車，那你在飛機那塊就不要選，或者選到最低額度就可以了。

所以第一個要看看這個保障範圍和保障側重點。

第二條其實這是讓大家容易忽視的啊，就是要看一看意外險的一些附加條款。為什麼說這個呢因為這些附加條款有的時候是非常有用的，大家想啊，出現意外如果沒有身故的話往往也是手忙腳亂啊，這個時候如果有一些比較實用服務的話，絕對是有很大的幫助的。

我舉個例子，你比如說意外險裡有一些意外險，包括這麼一項服務叫電話諮詢。

這電話諮詢室是幹嘛的呢？

不是咱們平時沒事打個電話跟人聊天，這個電話諮詢主要應用場景就是在出險之後，你可以打過去得到一些關鍵和必要的這種說明也好幫助也好。

因為大家知道往往出險之後的十分鐘是黃金救援十分鐘，但是這個時候大家往往不知道是幹什麼的。

如果這個時候有人告訴你，你應該別說，你是動啊還是不動啊？這個時候應該做什麼保護措施啊？我覺得還是很有幫助的，你別看這種小服務，有的時候就是關鍵點啊。

所以我建議大家可以稍微的多去了解一些。它一的些附加增值的服務。

當然還包括很多方方面面，就不展開啦！

接下來咱們看看怎麼買合算？

因為現在很多APP的這個買票的工具裡都綁定了意外險，如果大家經常出差的話我覺得不要一次一次的買，這一次一次的買成本還是比較高的。

我還是推薦大家買那種一年期的，說白了就是包年的意外險，這種應該是價效比最高的。

意外險，固故名思義，就是保意外事故發生的險種。

其中有兩大類：

一、意外身故意外傷殘

二、意外醫療

在選擇意外險種時要注意第一大類意外身故意外傷殘的保險責任，也就是保什麼意外。市面上有很多種類：單純意外險、交通意外險、高速意外險、旅遊意外險等等，所保的意外可能是全部意外，也可能是某一類別的意外，這個和價格、保險責任有關，根據需求來定。但建議在保障單純意外的基礎上再根據自己的需求去加保某一項對自己比較可能踫到的意外事故。如經常出差的可以選擇交通意外險；經常跑高速的選擇高速險；經常旅遊的可以重點考慮旅遊險等等。

而意外醫療方面重點關注意外門診和住院的報銷比例，是否有免賠額之類的。

只要在承保範圍內，同一款意外險在大的年齡段的價格都是一樣的，所以一年期綜合意外險最受消費者青睞。接下來，大白就從保障專案和保障額度兩個方面聊一下，如何挑選意外險。

保額如何定？

如果是家庭經濟支柱，意外險保額一定要足夠，一般30-50萬是比較合適的區間。

對於未成年的小孩來講，保監會規定了不滿10週歲的兒童，身故保額不得超過20萬元；已滿10週歲但未滿18週歲的不得超過50萬元。這裡的身故保額指的是所有保單的身故保額，比如家長給小孩兒買了20萬意外險和20萬壽險，身故出險後，保險公司也只會賠付20萬，這主要是為了防範道德風險。

傷殘保額也需要注意。一般情況，意外險的身故保額和傷殘保額是一樣的，但也有些誤導消費者的產品。比如某款意外險產品，意外身故保額為100萬，而意外傷殘只有10萬，傷殘出險後，按照傷殘等級的比例賠付，能拿到的傷殘保障微不足道，根本起不到轉移風險的作用。所以大白提醒，大家在挑選產品時一定要注意。

保障專案的選擇

除了身故和傷殘責任，意外險附加最多的就是意外醫療。

關於意外醫療，當然免賠額越低越好、報銷比例越高越好，畢竟小意外是最常見的。大多數意外醫療都是隻保社保內用藥的，如果能報銷社保外用藥當然更好，在臨床上因意外燒傷後，用的自費藥還是蠻多的，不過這種產品就要貴一些。

選擇意外醫療時，成年人和老人小孩的側重點也不一樣。對於老人小孩來說，沒有家庭責任，配備高保額的意義不大，可以側重於意外醫療，額度以2萬為宜。

至於家庭經濟支柱，因意外醫療的額度都不高，如果發生嚴重意外，肯定不夠用，建議補充一款百萬醫療險，增強保障。

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需要注意保額和保險責任、還有免除責任，特別是免除責任。很多我們習以為常的“意外”情況可能並不是保險業中的“意外”所以無法理賠。另外，選擇意外險要從自身需求出發，分析適合什麼產品。如果覺得麻煩，可直接找保險同城網代理人諮詢。

買意外保險要注意的事項:

1.被保人的年齡，性別，從事什麼工作。投保人，受益人。

2.投保期限，保險期限。是一個月？是一年？是終身？

3.投保費用型別用。是免費的？是消費型的？是返還型的？

4.保險責任。也就是說發生意外導致什麼情況能給予什麼樣的賠償，一項是導致身故或致殘給予賠償的多少？另一項是導致受傷門診治療或住院治療費用的賠償多少？或者兩項都包括。

題注您需要注意一下幾點：

首先是保額：

一般來說,個人意外險的保額是跟收入掛鉤的,至少按照收入的80%作為基準，並維持3-5年的基本生活。

例如：年收入10萬的人群建議購買50萬的意外險，保額過高會帶來經濟壓力，而過低則會保障不足，因此意外險保額應結合自身情況選擇。

其次是保障範圍：

通常意外險的保障分為意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外醫療的額度要高一點，特別是少兒和老人，容易磕磕碰碰。當然還要關注報銷比例、免賠額、報銷限制和保險公司品牌。

意外險的理賠頻率相對重疾、人壽保險等要高。對於免賠額要選擇低的，報銷比例最好選擇100%報銷的產品。

第三要注意投保職業：

我們在購買意外險時，一般都需要提供被保人的職業資訊，這是因為被保人不同的職業帶來的風險是不一樣的，有些職業風險比較小，有一些則會比較高，所以，保險公司會按照被保人不同的職業來控制好相關的風險。這就有了意外險的職業類別限制。

職業類別一般分為1-6類，1類職業風險最低，6類職業風險最高。其中4-6類的職業是高風險職業。

為了讓您方便了解職業類別，管家特地做了一個表格，方便您比對：

溫馨提示：每家保險公司的職業類別表都不同，在投保意外險時，要注意選擇自己的職業，選錯職業可能出現無法理賠的情況，如果您在投保過程中選不到自己的職業，請聯絡管家協助解決。另外投保意外險後，自己職業一旦變更了一定要及時告知保險公司，否則，保險公司將會有權利拒絕賠償。

買意外有幾個方面需要注意，首先，確定自己屬於哪類人群。

在這裡，我們向大家列舉幾類職業的劃分，供大家參考。

其次，對於意外險需要重點關注產品責任的哪些方面呢？

關注點①：意外身故和傷殘的保額。在市場中大多數的一年期產品中，上述兩項責任都是有的，但不同之處在於，意外身故保額和傷殘保額可能不相等，而且可能還遠小於各項單獨的交通意外保額，這是比較“坑”的設計。

關注點②：意外醫療責任的免賠額和賠付範圍。免賠額就是不賠的金額，賠付範圍包括社保支付範圍內和社保支付範圍外兩類。

關注點④：適當關注交通意外責任或住院津貼責任，只是錦上添花。在市面中很多產品都會額外增加各類的交通意外責任，比如航空意外身故賠付20萬諸如此類，這對經常坐公共交通工具出行的人群是比較實用的。

另外還會看到有些意外險增加了意外住院津貼，比如50元/天、100元/天等，這是對於意外導致的住院才會賠付的。上述2項責任都是小機率事件，屬於錦上添花，沒有也不要緊。

3.最後，選擇一年期的產品。

按意外險按照保障期間分為兩種，一年期意外險、長期意外險。其中:

一年期意外險：交一年保一年，市面上的產品種類很多，保費在100元至幾百元不等。可投保的人群老少皆宜，適合於大多數人購買，全部屬於消費型。

推薦你一款價效比很高的產品：保費125元，保額50萬，保障因意外導致的身故/殘疾、交通意外保障、意外傷害醫療、意外住院津貼。

意外險呢，一分錢一分貨，因為不同職業的風險傾向不一樣，所以不同的職業價格也不一樣。還有年齡不同，風險傾向也不同，你們挑選時也要注意。

意外險涵蓋了意外傷殘、意外醫療。有一個小tips，選那種可報自費藥的意外險。（你們懂噠）