平安e生保2020賀歲版

1.投保年齡0-60歲

2.200萬保額住院就賠不限藥品 不限意外疾病（一萬免賠，中草藥 物理治療除外）

3.住院前後30天門急診全報銷，呵護客戶更全面

4.患120種重疾保額翻倍變400萬，安心品質就醫❤️

5.患重大疾病直接一萬津貼，相當於0免賠（18-45歲客戶）只給首年！

6.健康體投保，生病不擔心續保問題，無條件續保

7.可選質子重離子醫院，亞洲醫療包，國內高階醫療，出國醫療不是夢，給患者生的尊嚴，活的希望！質子重離子0️⃣免賠100%報銷 亞洲特定醫療70%直賠➕全程就醫安排

市面上百萬醫療實在太多，基本每家公司都有自己的醫療險

一，買醫療險首先應看中續保條件：

1.理賠了還能續保嗎？

2.健康惡化後還能續保嗎？

3.停售了還能續保嗎？

這些每家公司都不一樣！

二，買醫療險還應該看就醫醫院：

公立醫院就醫一般都是可以報銷的

如果非公立如私人診所等也能報銷則更好

三，買醫療險還應該看在誰那裡買：

買醫療險目的在發生醫療時能獲得理賠！如果自行網站上購買，發生理賠時只能靠自己摸索如何理賠，怎麼才能理賠到？

如果在專業人士那裡購買，後續服務一概不用擔心！

四，談下價格，百萬醫療一年也就幾百元的保費，總體不是很貴，市面上產品即便有差異相差浮動不大，因此責任是關鍵。

介紹一款：

理賠後，健康條件惡化後，停售後還可以買的醫療險，報銷醫院不限公立醫院，共享免賠額的百萬醫療，價格實惠！如下圖：

百萬醫療險最大的特點是：保費低，高保額。

幾百塊錢就能買到幾百萬的住院醫療保額，槓桿也非常高。

市面上的醫療險很多，測保君透過對比上百款的醫療險產品，製作了7月份的醫療險排行榜，究竟哪一款價效比更高呢？

主要內容如下：

7月醫療險排行榜百萬醫療險測評分析小額醫療險測評分析一、7月醫療險排行榜

這次的醫療險排行榜，我主要將其分為兩個部分：百萬醫療險 和 小額醫療險。

它們之間的差異：

百萬醫療險：主要用來報銷大額的住院醫療費用。小額醫療險：主要用來報銷一些小額的住院費用，補充百萬醫療險的1萬免賠額部分。

為了方便大家檢視最新榜單產品，我直接將其放在文章最前面：

接下來，會具體為大家分析這些產品，為什麼值得推薦。

二、百萬醫療險測評分析

百萬醫療險是最高可報銷 “百萬級別費用” 的住院醫療保險。無論患小病、大病，還是發生意外事故，只要是進行了住院治療，那百萬醫療險都可以幫到你。

住院開支費用，包括在住院期間的床位費、加床費、膳食費、護理費、治療費、藥品費、手術費救護車使用費等等。這些都可以用百萬醫療險來報銷。

測保君從市面上眾多的兒童意外險產品中，精選出5款價效比比較突出的產品。

它們分別是：

人保健康 好醫保長期醫療2020平安保險 e生保（保證續保版2020）復星聯合 優越保計劃二眾安保險 尊享e生2020華泰財險 泰然無憂（0免賠）

接下來我們對每一款百萬醫療險的具體對比分析。

直接說結論：

價效比最高：好醫保長期醫療險2020 與 超越保標準版。首先，這兩款支援6年內保證續保，即使發生了理賠，之後6年都無需稽核即可續保，即便產品停售也可繼續續保。雖然不是0免賠額，但好醫保支援6年共享一萬免賠額，超越保標準版支援免賠額遞減，最低降至5000免賠額，價效比都非常高。

這兩款的保費相差不大，因年齡不同而不同：

① 30歲以下的人投保，建議選擇好醫保長期醫療2020，價格更便宜。

② 30歲以上的人投保，建議選擇超越保標準版，保費會低於好醫保。

如果比較看重0免賠額：泰然無憂（0免賠）是首選，且在保費價格、保障額度、續保條件上比同類0免賠百萬醫療險更佔優勢，但需要注意的是，購買這款產品的前提是要有社保哦！如果比較看重高保額：那尊享e生2020更適合你，它最高可提供300萬的一般住院醫療額度+600萬的重疾住院醫療額度，重疾範圍包含100種。雖然價格比好醫保貴一點，但依舊還是很便宜。如果預算有限：可以考慮優越保計劃二。這款產品可以說是在所有百萬醫療險中價格最低的，非常便宜。但其實整體來看，它的保障內容並不輸於其他產品，基本上該有的保障都有。

下面，我們來具體分析下每款產品。

1、好醫保長期醫療2020

好醫保是人保健康的產品，它最大的優點是可以6年保證續保，價格便宜，而且6年共享1萬免賠額，這些一直是這款產品的賣點。

所謂6年保證續保，就是說6年內即便有過理賠也可以無條件繼續續保，這相對於其他產品來說是非常大的一個優勢。

因為保險公司都是聰明的，假如一個人長時間住院，還給他無條件續保，那明擺著是保險公司送錢給被保人交醫療費。所以很多保險公司的百萬醫療都是交一年保一年。在這一點上，好醫保還是做得不錯的。

另外，如果該產品在保障期內停售，還是可以繼續按照6年期限續保的。6年之後，還可以繼續（無等待期且無需健康告知）投保該公司其他醫療保險。

除此之外，雖然它也有1萬免賠額的門檻，但6年內可以共享這1萬的免賠額，也就是說，第二年開始，並不重新計算免賠額，而是在之前的基礎上累計免賠額，6年時間內只要超過1萬，剩餘部分好醫保全部報銷。

需要注意的是，好醫保長期醫療2020在健康告知方面比之前的版本更嚴格些，比如像結節等，之前的版本是不問詢的，新版健康告知需要明確是否有甲狀腺結節、乳房結節、肺結節等，這對於部分健康異常的人，想買好醫保就比較困難了！

2、超越版標準版

這款產品是復興健康聯合保險公司的百萬醫療險之一，它的第一大優勢和好醫保一樣，可6年保證續保，期間產品停售、理賠過、身體變差都不影響續保，6年後續保也無需稽核，這對於看重續保條件的人群來說非常友好。

其次，它具有免賠額遞減的功能。也就是說，在6年保證續保期內，上一年未發生理賠，免賠額逐年遞減1000元，最高可以遞減至5000元免賠額。並且，理賠後保持現有額度，這可以大大降低我們住院理賠的門檻。

最後，它的價格也是很佔優勢的。同樣的保障內容，但對於30歲以上的人群購買百萬醫療險，這款產品的保費比好醫保還要低。

3、e生保（保證續保版2020）

這款產品的最大特點就是承保公司為平安健康保險公司，品牌大，知名度高。這對於看重公司品牌的消費者來說非常合適選擇。同時，這款產品的續保條件也不錯，和好醫保一樣，可以保證續保6年。

但其也有一些明顯的不足。首先是隻有重疾住院的疾病種類僅有癌症，也就是說只有惡性腫瘤住院，保額最高才能報銷400萬，除此之外，其他的疾病住院只能享受200萬的住院保額。

另外，缺少醫療費用墊付、外購藥等醫療等醫療保障，這與其他產品相比，存在明顯的劣勢。

4、優越保（計劃二）

優越保計劃二與其他產品相比，第一大優勢在於同等保障的前提下，保費非常的便宜。30歲的成人投保該產品，一年花費不到200塊錢，價格非常佔優勢。

其次，它的投保年齡廣：最高65歲可投保；市面上大多數同類產品，被保人超過60歲基本上就無緣了。

另外，這款產品的續保條件也比較好：如果身體健康狀況改變，或發生理賠均不影響續保。

最後，產品的核保條件較為寬鬆：部分1-3級甲狀腺結節或屬於良性的且術後痊癒滿1年、1-3級乳腺結節、1級高血壓等有機會正常承保。

美中不足的是這款產品缺少保證續保這一服務，也就是說這款產品保障的連續性會較差，報銷公司一旦為了控制理賠風險而停售，那就無法繼續擁有醫療保障了。

5、尊享e生2020

這款產品也是眾安保險推出的，算是樂享e生的升級版，但這款產品每年有1萬的免賠額，且無法在一定時期內共享免賠額，但可以全家共享1萬免賠額，前提是全家人一起購買才行。

其優勢在於保額較高，一般住院醫療300萬額度，重疾醫療600萬額度；另外，在價格上實行健康體優惠費率，即無吸菸的新投保使用者和無理賠的續保使用者，可以享受95折的優惠。

這款產品續保一般無需稽核，即便身體健康狀況異常，或理賠過均不影響續保（不是絕對，我們就這點也詢問過該保險公司客服）。

這款產品無社保也可投保，對無社保的朋友也比較友好。

6、泰然無憂（0免賠）——“0免賠”醫療險的領航者

這款產品最大的亮點在於醫療報銷無免賠額，通俗地說，即使你住院醫療只花了1塊錢，也能給你報銷。這跟市面上絕大多數的百萬醫療險相比，還是比較誘人！

另外這款產品理賠完後第二年可直接續保，一般不需要稽核（不是絕對），且不會對理賠過的疾病進行責任除外，這一點又可以完勝絕大多數的醫療險，算的上是一款良心產品，值得大家關注！

但這款產品美中不足的是重疾醫療只包含癌症。也就是說，只有罹患癌症才能享受最高600萬的醫療報銷，其它的疾病只能按300萬的上限報銷！但在測保君看來，這點小瑕疵無傷大雅，對於一場重大疾病，300萬的醫療費用支撐通常足夠的，大可不必擔心。

另外，這款產品不支援無社保使用者購買，大家在購買之前要留意。

三、小額醫療險測評分析

百萬醫療險幾乎都有免賠額，比如1萬免賠額的報銷門檻。

通常一些小病住院花銷，基本不會超過1萬塊，不會超過百萬醫療險的免賠額度，就不能用百萬醫療險報銷。

而小額醫療險可以。

我還是從市面上眾多的小額醫療險中，精選了3款產品給到大家。

先上對比圖：

直接說結論：

如果是學生群體：優先選擇360小書包學平險。同時含有意外身故/傷殘、意外醫療和疾病住院醫療保障，非常全面，並且保費便宜，一年僅需88元。成年人群體：可以選泰無憂與住院無憂這兩款產品，建議優先考慮泰無憂。整體而言，它們的價格相差不大，但泰無憂在報銷範圍和報銷比例方面，優於住院無憂。48-60歲的中老年群體：優先考慮住院無憂。60-65歲的老年人群體：優先選擇泰無憂。

接下來詳細分析下這幾款產品：

1、360小書包學平險

這款小額醫療險主要針對的是學生群體，投保年齡為3-25歲。

它的優勢主要體現在綜合保障全面，且價格便宜。疾病住院保額高達5萬，且包含意外身故/傷殘責任，包含1萬元的意外醫療責任。

等於說是，一年花88元，同時買了兩份保險，一份小額醫療險 加 一份意外險，非常划算。

但需要注意的是，這款產品只限學籍是3-25歲的學生才能購買，需要有學籍證明；另外，它的醫療報銷有限：意外門診和住院醫療，只能保社保範圍內費用，社保外不能報銷。

2、住院無憂（優選版）

成人可考慮易安保險的住院無憂。其投保年齡範圍是18-60歲，整體價效比很高，保障障範圍較廣：意外身故傷殘、意外醫療或疾病住院均有保障。

需要注意的是，只能報銷社保內費用，而自費藥、進口藥等社保外用藥不予報銷。

3、泰無憂住院保

泰無憂住院保是泰康線上出的一款小額醫療險。

它的投保年齡非常廣泛，0-65歲人群都可投保。另外，它的報銷範圍不限社保。像自費藥、進口藥這些也可以報銷。

另外，這款產品的報銷比例也較同類產品高，社保結算，可報銷100%；未用社保結算，可報銷80%，但是同類其他產品，只能報銷70%。

但是不足之處是：對於50-65歲的中老年人購買，意外身故/傷殘保額降為2萬，如果在意意外保額，需要留意一下。

四、寫在最後

百萬醫療險雖然很便宜，幾百塊錢就可以享受幾百萬的醫療報銷，但是需要和大家強調一下的是：買保險要趁早，醫療險更不能例外。

保險的定價，一個最關鍵的因素是按照人群的發病機率來定。年齡越大，身體條件變差，發病的機率越高，出險機率大，保費自然就越高。

所以提前買，年交保費更便宜。

另外，像醫療險，重疾險，壽險等，對健康告知都有要求。身體稍微有一點小毛病，可能就買不了，或者責任免除承保。

所以，給家人買保險，最好是早買，早獲得保障，也更實惠。

自從百萬醫療險走紅後，各家保險公司紛紛湧入，如今競爭已經到了白熱化的地步，你保100萬，我就保200萬，你保200萬，我就敢保300萬、400萬。

但是，真正看病過程中很少能用到這麼多錢，在國內100萬還治不好的病，基本上也沒希望了。所以百萬醫療險的保額都是虛高的，投保人選購產品時更應該關注它提供的服務。

今天大白就來給大家說一說，百萬醫療險的服務如何選。

百萬醫療險的服務為什麼重要？

醫療險是最需要服務的險種

除了醫療險，其他保險產品的服務主要集中在理賠和保全。比如我們常見的意外險、重疾險和壽險，保險公司能做只是看客戶是否達到了合同約定的賠償標準，符合標準就賠，不符合標準就不賠，除此之外，也就做一下合同保全。

醫療險則不一樣，它保障的是客戶就醫的過程，能否提供更好的醫療資源、能否及時解決患者就醫過程中的問題，才是評判一款醫療險好壞的關鍵。

醫療資源緊缺現狀嚴峻

醫療資源緊缺已經是一個不爭的事實，像北上廣這種醫療資源相對集中的一線城市，大醫院也常常人滿為患。

對於普通人來說，能夠動用的資源十分有限，如果不幸罹患重疾，只能靠自己去聯絡醫院，很難立刻獲得治療。

但是，如果你購買了一款含有綠色通道服務的醫療險就完全不一樣了，保險公司可以聯絡到合適的醫院，為患者帶來及時的診治。好的服務，關鍵時候真的能夠救命。

5款百萬醫療險服務評測

大白選擇了5款市面上主流產品，對其提供的服務進行評測：

眾安尊享e生旗艦版

平安e生保plus

復星聯合樂享一生

好醫保·長期醫療

微醫保·住院醫療

按照醫療險服務的性質不同，可以分為一般服務和增值服務。一般服務各家產品中都有，略有不同，注意細節就好了。增值服務各家產品差別較大，大家可以按照自己的需求選擇。

醫療險一般服務對比評測

一般服務可以分為4類：住院醫療費用、特殊門診費用、門診手術費用、住院前後門急診醫療費用。

在這4項服務中，各家產品區別不大，不過有一些問題還是要注意。

就診醫院

5款產品對於就診醫院的要求略有不同，尊享e生和樂享一生要求是二級及以上的醫院，並不要求一定得是公立醫院，範圍相對大一些。

平安e生保、好醫保、微醫保的要求都是二級及以上公立醫院，範圍就會小一些。

住院前後門急診費用

除了平安e生保只報銷住院前7天和出院後7天的門診費用，其他產品都是報銷住院前7天和出院後30天的門診費用。在這項服務上面，平安e生保的服務稍弱，畢竟很多時候，出院並不意味著疾病治療的結束，不少病人出院後，依舊需要吃不少藥，門診天數長，能報銷的就會更多。

這裡需要特別說明一下，百萬醫療險的定位是住院保險，除了住院前後的門診費用、特殊門診（門診腎透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植後的門診抗排異治療）、門診手術費用可以報銷外，其他門診費用是不能報銷的。

住院天數

對於住院天數的規定，各款產品也有所不同。

微醫保、平安e生保的要求是：每一保單年度，因疾病或者意外住院的最高給付日為180日，超過180日的醫療費用，不屬於保險責任範圍。這裡說的住院天數是指累積天數，也就是說，不管住院幾次，只要總天數超過了180天，保險公司就不賠了。

好醫保、尊享e生、樂享一生則沒有限制住院天數，對使用者更加友好。

另外，如果合同到期後還沒有結束住院治療，保險公司會繼續支付醫療費用，好醫保最多支付180天，其他保險則會支付30天。

不過百萬醫療險的續保都很寬鬆，正在住院的客戶也都可以正常續保，合同到期繼續支付醫療費用的條款，一般不會用到，除非產品停售了。

總結一下，一般服務中各家相差不大，好醫保·長期醫療相對突出，不僅6年保證續保、住院天數無限制，而且價格也是最低的。平安e生保的服務相對較弱，住院只保前後7天，價格也比較高。

增值服務對比評測

增值服務種類繁多，大白挑選了三種含金量比較高的增值服務：綠色通道、醫療墊付和外購藥物。

綠色通道

綠色通道是指保險公司為使用者提供一系列的就醫協助服務，主要是聯絡大醫院，安排住院。有了這些服務，使用者就不用花費大量時間和精力去搶一個專家號了，關鍵時刻作用很大。

大白評測的5款產品中都含有這項服務，但各家的綠色通道包含的內容不盡相同。

1、尊享e生

其綠通專案最多，包含9項，除了安排住院外，還包括遠端問診、專家門診、手術安排、專家複診、醫後隨訪、中醫理療、營養方案等專案，服務十分全面。

每一個專案都約定了時間，比如門診安排5個工作日內完成、住院安排10個工作日內完成。相比個人申請熱門醫院床位2-3個月的時間，這個時間算是比較快了。

而且尊享e生的合作醫院超過了960家，覆蓋面很廣，可見眾安在服務上的投入之大。看到這裡是不是覺得安心了許多呢？

眾安也不是沒有缺點，綠通服務只能指定科室，並不能指定醫生，這也是行業的通行做法，想要找到真正的專家幫忙診治，還是不容易啊。

另外，只有發生指定100種重疾才能使用綠通服務，這也算是個小缺點。不過這個影響不大，小病自己能處理，就不要去專家那兒湊熱鬧了。

2、微醫保·住院醫療

微醫保的服務與眾安類似，服務專案共有8項，包括專業導診、遠端問診、專家門診、專業陪診、專家病房、專家手術、專家複診、醫後隨訪，合作醫院共有526家，總體上看也很不錯。

不過，依舊只有在發生特定100種重疾時才能使用綠通服務。

3、好醫保·長期醫療

好醫保的服務專案只有4項，包括：專家門診、專家病房、中醫調理、營養方案，相比尊享e生和微醫保專案要少一些，不過專家門診、住院安排等重點專案都包含在內，總體來說還是不錯的。

好醫保最大的優點在於綠通申請沒有限制，只要符合保險理賠要求，都可以申請。不過這些服務都是一年只有一次，還是勸大家，小病就不要佔用這些醫療資源了。

4、平安e生保與樂享一生

這兩款產品的綠通服務就比較弱了，專案和合作醫院都比較少。

不過，這兩款產品都提供癌症第二診療意見，對於癌症確診、治療方案最佳化等方面，有許多積極意義。

另外，這兩款產品都不限制疾病，符合要求都能申請，也還不錯。

5、綠通服務流程

綠通服務的流程各家差不多，基本上都是提交資料，透過稽核後就能享受該服務，以眾安尊享e生為例，大家可以看一下：

醫療墊付

但凡住過院的人都知道，醫院是“先交錢後看病”的，入院的第一件事就是交住院押金。

傳統的保險報銷時，需要參保客戶先支付所有的醫療費用，這樣便會出現一個問題：即便客戶有足額的醫療險保障，但如果沒有足夠的現金，也得不到及時的救治，導致“有保險卻無錢看病”。

由此開發出來的醫療墊付服務，很好解決這個問題。

舉個例子，假設一個客戶，買一款百萬醫療險，現在因為保險事故住院，住院費用50萬，而他只有5萬元現金。

在沒有醫療墊付的情況下：

他需要先投入5萬元，然後自行籌集剩餘的45萬，借錢也好，賣房子也好，總之湊夠了錢才能看病。出院後提供完整的資料，提交保險理賠。

在有醫療墊付的情況下：

住院時客戶先向保險公司報案，投入的醫療費用超過免賠額後，即可向保險公司申請墊付，經稽核同意後，保險公司開始墊付，並向醫院繳納一定的住院押金，比如5萬。住院押金用完後，保險公司會再次墊付，直至治療結束。（這裡只是虛擬場景，真實情況可能略有差異）

由此可見，醫療墊付可以快速解決現金短缺的問題，極大的方便客戶就醫。

那什麼條件下可以申請醫療墊付？

按照尊享e生的規定，只要客戶在保險範圍內，扣除社保後自付的住院費用超過1萬的免賠額（癌症無免賠），就滿足墊付的條件。墊付金額會根據客戶的病情、社保狀況、醫院的住院押金要求等多個因素綜合判斷。

墊付條件各產品之間有所不同，具體如下：

從圖中我們可以看出，尊享e生、樂享一生、好醫保都是超過免賠額就能申請，而微醫保只有罹患規定的100種重疾才能申請，平安e生保plus則沒有醫療墊付服務。

另外需要注意的是，就醫醫院不符合保險公司標準、保險人提供材料不全、臨近出院才提出墊付都有可能會被拒絕墊付，所以如果想要享受這一服務，請提前做好準備。

外購藥物

由於醫療發展水平的差異，很多國外早就上市的藥，國內卻依舊買不到，而且這些藥都很貴，幾千塊、上萬塊一盒是常有的事，如果保險能報銷這部分費用，將會大大減輕患者的負擔。

但在這個方面，國內的百萬醫療險產品做得都不好。多數保險都沒有這個服務，即使有作用也不大，比如尊享e生，只限去當地社保定點藥店購買所配藥物，大醫院都沒有，外面的小藥店會有？

希望未來的產品可以把購藥地點擴大，讓這項服務真正的服務到有需要的人。

其他增值服務

除了上面三項外，增值服務還包括：質子重離子治療、公立醫院特需部和國際部、法律費用、健康獎勵等。

對於這些專案，大白的意見是，有了更好沒有也無所謂。

比如用來治療癌症的質子重離子治療，全國總共只有幾家醫院提供這種服務，排隊的人很多，據說上海質子重離子醫院已經排到了2年後。

另外質子重離子只是癌症治療的手段之一，更適用於實體的、有確定邊界的、尚未擴散的腫瘤，其他一些癌症患者很難應用這項技術，手術治療、化療、一般放療依舊是癌症治療的主要方式。

所以，沒必要為了這一個專案而放棄原本價效比很高的產品。

總結一下，增值服務最好的產品是尊享e生，不僅綠通服務全面，醫療墊付起點也比較低。平安e生保的增值服務則稍弱一些，綠通服務專案較少，而且沒有醫療墊付。

大白說：要透過服務選產品

百萬醫療險的保額基本都用不完，單純強調保額沒有意義，還要看服務好不好。

從一般服務來看，好醫保更勝一籌，不僅6年保證續保、住院天數無限制，而且價格最便宜。

從增值服務來看，尊享e生更好一些：綠通服務包含的內容比較多，覆蓋醫院眾多，而且超過免賠額即可申請醫療墊付。

大家可以根據自己需求進行選擇。

選保險，集合了數學裡的很多知識，比如機率，風險。。。可以請教下數學老師。。。

醫學類的健康保險，除了考慮數學知識外，需要考慮年齡，性別，疾病的患病率等問題。

中國的保險五花八門，各家都有一定優勢，但是橫向的比較還真的挺少的，

如果考慮的簡單一點，可以看看支付寶的健康類的險種，應該也比較全，有貴一點的也有便宜點的，相對來時，童叟無欺，可以自己可挑選看看。

個人建議，年齡大於50歲的健康人群，應該選擇一個健康保險，如果你家庭很富裕，看病經濟不成問題，可以沒有必要買，因為不差錢，而買健康保險呢，也算是一種經濟投資，如果用到了，會減少很多費用和麻煩。當然，願天下的老百姓都不要得病，因為作為醫生看的太多了，有的時候，看病花錢就是個無底的洞。。。

所謂百萬醫療險，都有三個共同特徵：可以報自費藥，額度上百萬、一般有1萬免賠額的醫療險。日常小病用不上，但是對慢性病或重疾患者非常有用。

選購百萬醫療險主要需要注意2點

1、續保條款，續保是否有保障。

2、是否有停售的風險。

熱門百萬醫療對比

總結：醫療險的特殊性在於：身體健康隨時買，身體狀況變差時，可能終身都買不了，由於醫療險交費都不高，要買就買最好的。 百萬醫療險的核心就是續保條款好，停售風險小，就很優秀，至於產品增值條款，不過是錦上添花，有就更好，沒有也不用太擔心。

百萬醫療險經過這兩年的強勢入市，各家保險公司在這一領域不斷角力，產品花樣翻新、層出不窮，也真的使得我們在這類保險的選擇上更加……無從下手了。

其實百萬醫療險並不複雜，我們先來看看它的核心的脈絡是什麼樣子。

從百萬醫療險的核心脈絡上我們基本可以分為三大部分：

投保部分、續保部分、責任部分（包括責任、保額和賠付）

①投保：投保規則是一款產品的框架，比如投保年齡、續保年齡、等待期、就醫醫院等。

②續保：大多數醫療險保險期間為一年。由於醫療費用通脹、疾病發生率上升、產品整體賠付率等因素，保險公司在續保這個問題上會有種種“花樣”。

對於保險消費者而言，如果發生理賠過、患病住院過第二年就不能續保或者大幅漲費的這種醫療險，就絕對不是我們想要的產品，是否能長期的續保極其重要。

④保額：目前市場的百萬醫療產品多分為一般住院保額和分項保額，分項保額是指標對罹患重大疾病或規定的特殊疾病單獨設定的保額。價格相近情況下，保額越高越好。

⑤賠付：一般會有兩個點：免賠額和賠付比例，什麼意思呢？

免賠額——其實就是起賠線，超過這個線的醫療費用可以賠付，沒超過不賠付；

賠付比例——就是最終可以實際報銷金額的比例。

在賠付比例這裡需要說明的是，同一款產品中，根據被保險人是否有醫保，賠付比例會有所區分，一般情況下有醫保的賠付比例會高一些，反之則低。

這個事情很好理解，有醫保的情況，商業保險承擔的風險是醫保未報銷的剩餘部分；而如果沒有醫保，商業保險就要承擔全部醫療花費。從風險控制的角度，保險公司自然會對這兩種情況做出賠付比例上的區別。

另外，向您推薦一款不錯的百萬醫療險：

百萬醫療：一般醫療金300萬，惡性腫瘤保險金300萬，免賠額（起付線）1萬元，30歲，保費271元

如果對醫療險還有其他問題，可以與我們聯絡

樂享百萬 (H2018)

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太平洋樂享百萬醫療保險2018版

1萬以上 100%報銷藥費，不管疾病和意外，每年有100萬醫療金！

特定輕疾醫療保險金 200萬！

重疾醫療金沒有免賠額，每年有300萬！

優勢一：投保30天后，不論大病小病或意外，只要住院就可以賠，無病種限制，意外無等待期！

優勢二：含有二級以上公立醫院具有墊付功能，無憂看病更安心[拳頭]

優勢三：什麼藥都報銷，不論是中國產藥/還是進口藥；社保不報銷的費用，全部都賠都報銷。

優勢四：14類費用全部都賠都報銷：

（1）床位費

（2）膳食費

（3）護理費

（4）檢查檢驗費

（5）治療費

（6）醫生費

（7）藥品費

（8）材料費

（9）非器官移植手術費

（10）特定器官移植手術費

（11）一般疾病住院前7日後30日內門急診費用，均可報銷。重大疾病門急診費用均可報銷。

（12）門診惡性腫瘤放化療費用

（13）門診腎透析費用

（14）特定器官移植後門診抗排異治療費用。

優勢五：新增質子重離子治療，費用報銷。

優勢六：️以續保至100歲且續保不受上年健康狀況影響。

優勢七：每年可高達100萬一般醫療金，200萬特定輕疾醫療金，如確診重疾則醫療金直達300萬，可在報銷之外再給付1萬元

優勢八：三大增值服務

住院墊付服務

綠色通道服務

重疾二診服務

超低保費：

0～5歲1000元/年，

6～10歲421元/年，

11~15歲323元/年，

16~20歲232元/年，

21～25歲312元/年，

26歲~30歲381元/年，

31歲~35歲457元/年，

36歲～40歲541元/年，

41歲～45歲601元/年，

46歲~50歲924元/年，

51歲~55歲1242元/年，

56歲~60歲1570元/年，

保險讓生活更美好！！！

親身經歷，這個保險很值得買，我父親今年住院，兩次賠付58000元，只要投保前身體健康，理賠很簡單很快，50多歲的人每年1000多一點，很便宜了，如果再每年花400元買萬元保，就基本不用自己花錢了，想想每天給父母消費4元錢還不捨得嗎？更何況30歲的人投百萬醫療才286元，萬元保220元，本人不是賣保險的，我給全家都買眾安這款產品很值，不吹不黑，想了解可以找我諮詢。

誤區：保額越高越好，600萬是標配？

前兩年百萬醫療險網際網路平臺宣傳力度之大，給我們營造了一種幻覺：

反正買了這種保險，就不用再擔心醫療費用報銷的問題，有藥儘管用，有病儘管治，反正有百萬醫療險報銷。

甚至看到有宣傳摺頁這樣寫：

是不是買一年期的醫療險保額越高越好？

實際上報銷200萬和600萬這麼高，裡面噱頭大於實際。

1.醫療資料診斷分析，如果一個人真得了不治之症，一年花200萬都解決不了，那他基本也活不到花300萬、500萬治療的時候。

2.醫療保險有著嚴格的報銷規定，治療過程需要使用自有資金進行墊付，醫療險的賠付必須滿足一定的要求，譬如治療方式、藥物、投保人是否有醫保等的限制。實際上透過醫療保險+社保報銷的費用，是不會超過我們治療的總費用。

總結以上2個原因，一年最高的賠償200萬還是600萬沒有什麼本質的區別。

測評醫療險的三大維度

今天我們會教你真正如何對比醫療險如何選擇適合自己的產品。

選擇的熱門產品如下：

可單獨購買的5款產品

眾安保險尊享 e 生旗艦版

平安健康 e 生保 2018plus

太平人壽超 e 保

太平洋人壽樂享百萬

復星聯合樂享一生定心丸

3款捆綁銷售的傳統產品

華夏人壽醫保通、泰康人壽健康尊享 c 升級版、華人壽如 e 康悅 c

醫療險是非常個性化的產品，需要根據自己的實際情況來選擇，基本的規律可以從如下三個維度挑選：

1.保障規則與保障責任

2.免賠額度和增值服務

3.續保條件和費率

1.投保規則與保障責任

我們知道百萬醫療險的本質是住院醫療險，看起來保額都是百萬以上。實際上裡面的貓膩很多，主要看這四方面的保障：

門診責任：住院前後的門診能否報銷也是一個問題，保障多少時長

單項限額：大部分產品都是 300 萬總限額，但是也有一些產品，在癌症治療存在單項限額；

人工器官：有的可以報心臟支架等人工器官，而有的不能，或者合同條款裡面寫的很模糊，看條款根本就看不出結果；

外購藥報銷：有的產品外購藥是可以報銷的，而有的產品外購藥沒辦法報銷。

綜合來看眾安尊享e生和復興聯合的樂享一生定心丸條款較好，住院前後門診都是前7天后30天可報銷、癌症免賠額為0萬，人工器官均為可賠付。眾安保額300萬，樂享一生定心丸200萬沒有太大區分。

p.s. 5款可單獨購買的網際網路產品投保都可以智慧核保，其他均需要人工稽核，正常都是30天等待期，其中復星聯合樂享一生的等待期為60天。

2.免賠額度和增值服務

這裡面要關注到免賠額是多少，一般百萬醫療險都是免賠1萬，社保不能抵扣這個額度，舉個例子：

總共花費23153.49元，社保報銷了16496.27元，也就是說實際自付金額其實是6657.22元，不超過1萬元，達不到1萬元免賠的標準，這時候投保人的百萬醫療沒有用得上的地方。

不要忽視了“社保不能抵扣免賠額”這個重要的事實。

其中眾安尊享e生是加費共享額度，如果投保人在同一訂單內為家人同時購買本產品，可選擇全家人共享1萬免賠額，但該福利需要額外支付一定的費用。

實際上8款產品均有1萬免賠額，除了泰康人壽健康尊享C級升級款（捆綁銷售）是社保可以入抵扣額，其他均不可，但均都商險可抵扣。

復興聯合的定心丸還可以全家5年共享1萬免賠額，眾安尊享e生也可以共享免賠額，這兩款在這上面是很划算的。這樣門檻更低，全家超過1萬就可以納入百萬醫療報銷！

為什麼不能選擇0免賠的？

如果 0 免賠，那麼這款激進的產品虧損的機率極大。表面上是佔了保險公司的便宜，實際上這種便宜能佔幾年，還是一個未知數。

產品的穩定性，遠遠比佔保險公司的便宜重要，所以在價格接近的情況下，不要在意保費，更不要選擇 0 免賠的產品。

增值服務對比，大部分產品都有綠色通道。平安e生保和復星定心丸有救護車費用，眾安外購自用藥合理的可以報銷還有法律服務哦。

有個小細節：眾安做的比較不錯人性化，尊享e生可以加費，不僅僅是二級以上普通部門，可額外擴充套件至二級及以上公立醫院特需部、國際部、VIP部（不包括觀察室、聯合病房和康復病房）這點真的很吸引慧姐，要知道北京和上海的公立醫院排隊很煎熬，特需部和國際部真是看病快速服務更便捷！慧姐和身邊朋友也是因為這個細節在2017年都買它~

3.續保條件和費率

壽險醫療保險採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度整理的賠付情況調整保費。

p.s.這裡復星樂享一生是5年產品，每年均衡費率，與其他產品都不同。

目前絕大多數的商業醫療保險是不保證續保，存在後續的不確定的問題

稍有良知的保險人，都會給客戶提示「此類產品是不可能保證續保」的。

2006年的《健康保險管理辦法》是這樣定義保證續保的。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

總結了一下，大家有如下幾個疑問：

續保是否需要稽核（主動權是否在保險公司手裡）

健康變化是否影響續保（一年期產品風險較大）

產品停售後，是否能夠續保

舉2個例子：

以尊享e生為例，承諾不因個人的健康狀況也不需要公司進行續保稽核，但是保留了因為整體醫療水平變化、產品賠付情況進行費率調整的可能，而且停售了就不能續保。

平安e生保合同明確說明不會因為理賠而無法續保，但是產品停售了就無法續保。只有捆綁銷售的華夏醫保通可以在停售後，原有買過的人繼續續保，只能透過購買華夏的重疾險/年金險附加。

大家可以看出，除了因為社保費用納入1萬免賠額成本較高的泰康人壽醫療險，其他都是在300-470元水平，差異都是不大的。斤斤計較幾十塊錢沒有意義。

保險公司都保留了費率調整的權利，目前國內住院費用基本每年會以5%左右的速度增長，畢竟公司也是盈利機構，不會真的讓利為民。

在選擇的過程中，要看保險公司品牌和服務（小公司賠穿的可能性比較大），續保規則其實也沒那麼重要，畢竟這種只是一年期的高保額醫療保險

4.總結時刻

來總結慧姐比較認同的3款產品：

1.眾安尊享e生：是目前唯一一款可額外附加特需病房國際部的產品，住院墊付、綠色通道等服務一個都不少，價格仍然具有相對優勢；尊享e生只針對健康體銷售，需要提前閱讀健康告知，不符合健康告知要求的沒辦法投保。

2.平安e生保PLUS：健康獎勵，走路抵保費，可謂是平安的一貫做法了，但是同一年度最高住院日數限制180天，比較不划算，其他產品沒有制約；平安具有一定的品牌優勢，市場認知度高，不過相應的保費也是稍微有點貴的。而且癌症不是0免賠額，1萬元以上才免賠。

建議如果身體健康存在小問題，沒辦法完全符合標準體的朋友，可以試試平安e生保，其主要優勢是智慧核保，平安智慧核保可以滿足那些身體存在問題的朋友。比如乙肝、糖尿病等。

3.復星聯合樂享一生：這款產品是個長期險，5年期，和一年期保證續保的不完全相同， 所以它是均衡費率的，最大的優勢自然就是保險期間長，而且5年共享1萬免賠額；如果你總是糾結續保問題，不如一次性買個五年期的。

小貼士

如果有個人天天苦口婆心催讓你買百萬醫療險一定是真愛，比如慧姐這樣的，哈哈。好處是顯而易見的，非常適合做醫保的補充或者做短期的大病保障。身邊精算師朋友都強力推薦，一年幾百塊錢高槓杆百萬保額，還猶豫什麼？

關於百萬醫療險，錢多多推薦這兩款：尊享e生和好醫保。

那麼問題來了，尊享e生和好醫保怎麼選？

好醫保長期醫療：身體有小毛病的朋友，60歲以下的父母，我都更建議買這款。價格便宜、保障足，而且保證6年續保。每保6年都是賺到，只要不停售，6年後還能再保6年。

尊享e生旗艦版：保障全能且不貴，看重就醫質量、增值服務，選它，一家人投保也不錯，共享1萬免賠額。

身體健康的，買尊享e生可能更「保險」，不用和身體欠佳的人群搶理賠份額。

再來詳細看看尊享e生和好醫保都有什麼可取之處。


尊享e生：尊享e生，百萬醫療險的開山鼻祖，屬於一直被模仿、從未被超越那一掛的。4年升級14次，眾安對它的重視度可見一斑。

尊享e生旗艦版、今年剛上的2019版，其實都不錯，但錢多多更推薦旗艦版。

先給定論：全能型選手，啥啥都有，啥啥都不差，價格還不貴，買它不出錯。

不限疾病/意外的報銷額度是300萬，這是當下百萬醫療險的保額頂峰，有1萬免賠額。住院自費的部分超過1萬的，只要是合理且必要的，100%報銷。

如果想給全家買，加點錢，全家共享1萬免賠額，變相降低了理賠門檻，記得要全家同時下單。

惡性腫瘤的報銷額度是300萬，0免賠額。得了癌症，社保報完，尊享e生直接報。

質子重離子100%報銷，最高能報100萬，還提供每天最高1500元的床位費補貼。

質子重離子，目前治療癌症最先進的技術之一。在上海質子重離子醫院治療，一個療程下來，得花36萬左右。這項保障，讓得了癌症的普通人也能享受最好的治療。

尊享e生旗艦版，最無敵的是：二級及以上醫院普通部都能報銷，私立醫院也可以！

增值服務也是最多的，比如：重疾綠通、住院墊付、法律諮詢和6000塊律師費……

30歲及以下，加90塊錢，得了惡性腫瘤或良性腦腫瘤，可以去特需部、國際部、VIP部，無論是否以社保身份就診，報銷比例都是100%。

再加幾十塊錢，可以去日本治癌症，100萬保額，非手術治療的醫療費報銷70%，比如質子重離子治療。

尊享e生不像好醫保「保證X年續保」，不是它不想，而是它不能。眾安是財險公司，不能經營長期健康險業務。

但續保不用健康告知，也不用再稽核，只要產品沒停售，可以一直續保。

我認為，尊享e生的停售可能性很小，因為它是眾安最核心、最拳頭的產品，也是全國銷售最高梯隊的。

再加上健康告知嚴格，非健康體被過濾了，日後「賠穿」的可能性小，停售的風險就更小。

就算真停售了，也可以無條件續保眾安在售的百萬醫療險，比如尊享e生2019版。

提示一點：產品等待期是30天，但扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的等待期是120天，算是一個小瑕疵。

好醫保：資深網紅，支付寶上最火的一款產品。最大的特點是：保障全，巨便宜。

作為第一款保證6年續保的產品，當初在保險圈炸開了鍋。6年內，即使產品停售，也能續保。6年後，只要沒停售，無條件續保。

一般醫療保額是200萬，夠用了，而且6年內共享1萬免賠額。6年內，前後住院自費破1萬的，來報銷。

尊享e生旗艦版，惡性腫瘤300萬保額，好醫保，100種重疾享200萬保額，理賠的門檻更低。

好醫保，也是第一款報銷質子重離子的，不過只報銷60%。

非高危職業就能投保，健康告知也最寬鬆，還新上了智慧核保，是投保門檻最低的產品。職業風險大、身體有點小毛病的朋友優選。

不過，健康告知太寬鬆，也有風險。非健康體大量湧入，日後容易「賠穿」。「賠穿」不是說不賠了，而是保險公司血虧、容易停售。

有一條要注意：免責條款裡有一處是「體外或植入的醫療輔助裝置或用具及其安裝」。

錢多多打了好幾次保險公司電話，不同客服的回答不一樣…按照最嚴的口徑：心臟支架、人工關節、人工器官等都是除外不保的，介意的慎選。

百萬醫療哪個好？

我可以很明確的告訴大家，只要你有保險意識，而且有能力投保的話，那個都好。為什麼這樣說呢？因為百萬醫療是噱頭，真正起作用的是你需要賠償的部分，而不是因禍得福的獲利部分。

從大量的理賠案件來看，我們不得不佩服保險條款的嚴謹性，這也不陪那也不陪說明了什麼？理賠是有非常嚴格的審查程式和苛刻的條件的，一場大病下來花費幾十萬，就想擁有幾百萬的賠償，後半生躺著賺錢實在是笑話中的笑話了。

我們隨便開啟一個保險看細則，就是保險責任的哪一款，沒有發現隨便就可以獲得百萬理賠的條款，這裡就要普及一個保險常識：

1.獨立賠付和疊加賠付：獨立賠付就是隻要在保險合同中名確制定的理賠數額，一般有重疾、全殘和死亡，所謂的重疾，幾乎都是癌症之類的頑疾或需要長期高價養命的重度疾病，所謂的全殘，就是少了一隻胳膊或者一條腿，只要生活起居有各人行為能力都不算是全殘，死亡就不必說了，直接可以拿到賠償保額。

2.疊加賠付超百萬，疊加賠付就是說要有條件的，一般分為輕症賠付多少，總共賠付幾次，重症賠付多少，死亡後賠付多少，這樣將各種最大賠付金額加起來，原理上就可以得到的賠付就是所謂的百萬醫療了，因此對於不瞭解保險的人，千萬不要被鉅額賠付遮住雙眼，稀裡糊塗買保險，還說保險是騙人的話，騙人的不是保險，是自己被衝昏的頭腦和貪婪。【請原諒我的過激言辭，只是希望大家能夠理性購買保險】

那百萬醫療那個好呢？

我們瞭解了保險的賠付條件和方式，接下來就要理智的購買保險產品了，保險產品一般有人壽保險和財險兩個大類，人壽保險有分為重疾險、醫療險、教育險、養老險、分紅險、意外險等，百萬醫療險是不夠嚴謹的廣告說辭，真正要深入瞭解保險，就要看保險責任的那個條款了，很多人都忽視了這一點，因為很多保險宣傳有意或無意的隱藏了這個條款細則，我的建議是自己先開啟仔細分析瞭解一下，對於不懂的條款細則要向專業的人士諮詢，字眼的東西要了解透徹，比如什麼是意外醫療很多人不明白，得了大病卻得不到賠償，明明交了意外險，意外猝死大部分保險都會拒賠等。

百萬醫療基本上是比較典型的疊加賠付，健健康康比什麼都好，有保險比沒保險要好，不要被誘人的廣告字眼所吸引，合理配置保險理財尤為重要，用科學的方法抵禦有可能發生的風險是聰明的選擇。

現在市面上百萬醫療險還是很多的，例如平安的E生保、華人壽的E康悅、眾安的尊享E生、泰康的微醫保、人保的好醫保，如此等等。其實，市面上的這些百萬醫療險的產品形態大多大同小異，價格也差不多，正常小几百就搞定了。關於百萬醫療險的看法，作為一名保險行業人員，我的觀點:

一、百萬醫療必須具備，用最少的錢，保百萬的醫療。之前網上有一篇很火的文章，叫(流感下的北京中年)，一場小病，成為大病，一場大病，耗盡家財，所以，以小博大，百萬醫療必須有。

二、買哪一家的呢？兩點：看產品、看公司

1、看產品:這個很好理解，要看具體條款(網上一搜，有很多，我不再綴絮)，特別說一下，市場上的百萬醫療基本都是一年一交，買的時候要看是否保證續保。這個也很好理解，我買到後面，不能續保了，再轉投其他公司產品，一會增加成本，二會錯過最佳時間，買的時候不要貪圖小利，因小失大。

2、看公司:公司是所有保障實現的載體，也就是說，公司實力是我們保障的保障。像前面所說的保證續保，只有強大的公司才能保證，例如平安的E生保。看公司實力不僅要看他的福布斯，更要看科技實力以及業務實力。科技是我們後續快速理賠的保證，例如平安人工智慧下的閃賠，幾分鐘就能到賬。

這裡先簡單說一下，後續我再補充，感謝收看。