房貸怎麼轉固定或LPR，要根據你的還款計劃來確定。

結合近20年房貸利率變動和當前經濟形勢：

如果你計劃在8年內提前還貸結清，你可以直接轉LPR. 享受利率下降，減少利息的紅利。

如果你沒計劃提前結清，那建議選擇固定。即使短期享受不到減息（100房貸LPR=4時最多月供減1000，當然漲息也對應增加1000多），也比未來不確定要好。

LPR是以後銀行最低報價，買的沒有賣的精，你玩的過銀行嗎！就像成品油價改革一樣.ETC改革。你認為呢？

如果有第三種選擇——轉換成公積金貸款，前提是你有好單位，足額公積金

房貸利率5.39%，還有28年，選擇固定利率還是LPR浮動利率比較好？筆者先說答案，建議選擇LPR浮動利率，原因下面來闡述。

固定利率下的房貸利率公式：房貸利率=LPR+點數，其中的點數（題主的點數為0.59%）是固定不變的，而LPR永遠固定為4.8%。

如果我們選擇了固定利率，那麼未來的LPR如果是上調的，那麼我們當初的選擇 就是正確的，因為避免了因為現在更高的LPR導致我們要支付更高的房貸利息。

相反的，如果我們選擇了固定利率，而未來的LPR卻是下調的，那麼我們當初的選擇就是錯誤的，因為我們沒有能夠享受未來LPR下調帶來的紅利。

所以，如果我們判斷未來LPR是上漲的趨勢，那麼現在選擇固定利率更划算，如果我們判斷未來LPR是下降的趨勢，那麼我們現在選擇固定利率就是不划算的。

LPR浮動利率下的房貸利率公式：房貸利率=LPR+點數，其中的點數（題主的為0.59%）是永遠固定不變的；而LPR在可以選擇每隔一個週期（通常為1年）按照最新的LPR數值計算。而當前5年期LPR數值為4.65%。

如果題主選擇LPR浮動利率，那麼未來LPR上漲了，那麼題主是虧的，因為你會支付更高的房貸利息；

如果題主選擇LPR浮動利率，未來LPR下降了，那麼按照房貸利率計算公式，題主是賺的，因為你的房貸利率也將下降，這樣你就可以支付更少的房貸利率。

所以，選擇固定利率還是LPR浮動利率，關鍵是看你如何判斷未來的LPR走勢。

我們知道現在的LPR理論上是每個月都可以不同，但是從宏觀上來看，它的走勢是有一定趨勢的，LPR說到底是利率的基準，是所有貸款的參考基準，其作用就是從前的貸款基準利率。

說到底就是代表的當前社會整體的資金成本，而社會整體資金成本和很多因素有關，比如資金的供給關係，但是他還能從另一個層面去解釋，那就是和社會資金的回報率是正相關的。

也就是一個社會的資金回報率高的時候，那麼資金自然願意承受更高的資金成本；反之，如果社會的資金回報率低的時候，那麼資金也自然會更願意承受更低的資金成本。

所以，LPR是和社會資金的整體回報率正相關的，那麼社會資金的整體回報率和什麼相關？其實是和宏觀經濟增速相關的，當宏觀經濟增速快的時候，自然是更容易賺錢，表現在資金的回報率也更高。

所以，LPR的走勢是和經濟增速是正相關的，那麼，我們只需要判斷未來的經濟增速是什麼走勢就可以判斷LPR的走勢，對於中國經濟未來的增速會如何走？是重回兩位數的增速？還是回到8%？還是維持在當前的6%？還是未來會降低到5%，甚至4%？

筆者的看法是未來中國的經濟增速長期來看是下降的趨勢，5%、4%，甚至3%都是未來一二十年的趨勢。所以，LPR未來的走勢也是走低的。那麼選擇LPR浮動利率自然是更加符合趨勢。

而且當前的LPR已經降低到4.65%，比起4.8%的數值來，已經降低了0.15%，現在轉為LPR浮動利率就可以享受房貸利率降低0.15%的紅利。

那麼，你會如何選擇？

選浮動較好。現在房子更新換代這麼快，很少人會還完28年就出手賣了，而近幾年全球經濟基本面較差，利率應該是個下降趨勢，因此選浮動較好。

呵呵一笑，有糾結轉不轉的，有另一個思路可以參考哈，如果你的房貸不準備還30年，8～10年內考慮還清，那我既不固定，也不轉lpr，轉去做抵押，低的年化才3.84%，不香？有錢你還一部分進去本金減少利息還能再減。管他浮不浮動，都沒這個低