但是在現實中，一般利率計算方式的選擇權都在銀行，銀行會根據客戶的實際情況來配置相應的計息方式，從而保證銀行利益的安全性和利益最大化。

房貸利率5.635是固定的好，還是浮動的好？

首先我們得算一下，利率5.635%，目前基準利率是4.9%，5.635%/4.9%=115%，也就是當時申請時執行的是上浮1.1倍利率，已經算比較高的。

那麼是選擇固定利率好，還是選擇隨LPR浮動好？

1.如果選擇跟隨LPR浮動，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了，反過來說選擇跟隨LPR浮動，那麼如果未來LPR上升，你就虧了，如果未來LPR下降，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，一定要謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動，你這個5.635%明顯高於4.41%，所以我認為選擇跟隨LPR浮動好

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

7.無論如何，我建議你不必著急做決定，離8月31日的理論上的截止日期還有半年呢，要是我的話，至少要等看8月20日的LPR是多少在最後做決定

選擇利率還是浮動利率，從以下幾個方面來判斷

1.假如改為浮動利率LPR，現在房貸利率能為你降多少？現在浮動基準利率為4.75%，假設銀行給你上浮10%，那麼房貸利率就是百分之5.23%，比固定利率划算。假如是在lpr上浮20%，那麼房貸利率就是5.7%。

2.考慮利率上漲的風險

這個LPR不是固定不變的，它每月都會變動，未來可能會上漲，甚至可能超過現在的固定房貸利率，因此在變動之前，是需要考慮LPR上漲的可能性

3.考慮還款期：借款人會不會在最近幾年提前還款？借款人最近幾年可能會提前還款，LPR上漲和下跌還可以預見，風險可以控制。

從目前發展的趨勢來講，LPR今年有可能還會下降，假如改為浮動利率之後，浮動利率低於固定利率，而且貸款人近幾年可能提前還款，建議改為浮動利率比較好，先把浮動利率的紅利享受了！

房貸利率錨定變為LPR政策的根本是讓房產經濟與其他經濟脫鉤。

原房貸利率錨定的是基準利率，當國家準備為其他經濟輸血而降基準利率時;而資金更多流向房貸，讓還貸者降低還款額，相當降低炒房成本。造成兩難，降也不是、不降也不是。

長期趨勢來看，基準利率會進入下降通道，大機率會下降很陡。但全國房貸存量較大，按基準利率錨定房貸勢必造成銀行收益下降，並有可能與銀行資金成本倒掛。

從政策影響看，房地產會受不利影響，實利經濟和股市會受有利影響。

央行政策更多關注在金融風險和銀行收益。

怎麼選擇？不用明說了吧！

浮動的好，因為現在國家已經調控住房好幾年了，一直以來國家提倡房住而不抄。而且國家這幾年也一直把房貸利率下調，相信國家會讓更多人買得起房有房住，利率總體會低於5.635

我認為20年的時間，可以選擇LPR，可以選擇基準，這些都是看你個人的因素和考慮去做決定的。

第一，如果是短期的貸款時間，比如3-5年的！那麼毫無疑問是選擇LPR更為划算！

因為對於中短期的一個趨勢來看，目前中國是處於一個降息的通道，所以選擇LPR以後，你會看到自己每個月的還款額度在不斷降低，是有直接利好的。

第二，如果是長期的話，就要看你個人的情況而定了。

1、LPR和基準利率的區別就是一個是固定的還款額度，一個是浮動的；

2、從短期來看LPR是一個向下的趨勢，所以選擇LPR是沒有錯的；

3、長期來看參考國外的市場，LPR依然也是一個向下的趨勢，但是目前來看，向下的空間還是有限，並不能說未來不會出現向上的局面，所以不確定非常高。如果為來避免一個不確定性，其實選擇基準也是可以的；

結論：

說實話，短期的話毫無疑問是選擇LPR，但是長期的話真的是看個人了。

因為對於長期來說，LPR繼續向下是一個趨勢，畢竟國際上都是如此。但是20-30年的時間裡誰也不能夠保證一個確定性，以及一個政策的改動。

所以，這個時候選擇基準和選擇LPR其實都有一些“賭運氣”的成分了。