等額本金、等額本息是房貸還款的兩種常見還款方式,這兩者的差異是計算方式造成的,造成兩者差異的原理跟否轉化LPR或固定利息無關。就是說,原來對於等額本金、等額本息,你更偏向哪個,無論是否轉化LPR或固定利息,還是應該偏向哪個,這個偏向的問題,因人而異,比較關於等額本金、等額本息優缺點的分析很多,無論是否轉化LPR或固定利息的優缺點都沒變。
目前,存量的房貸合同(住房公積金貸款除外)裡,關於利率的規定一般是以基準利率上下浮動一個固定比例。例如,上浮10%的話,4.9%*(1+10%)=5.39%,那麼人民銀行要求,無論轉化為LPR計算,還是固定利息,轉化後的利率水平還是等於5.39%。
這裡特別幫大家算一下,如果轉化為LPR計價,怎麼轉化,以上面的例子繼續,此次轉化為LPR以2019年12月20日的報價來計算,2019年12月20日五年期LPR利率為4.8%,4.8%+0.59%=5.39%,那麼,新合同的表述就為房貸利率是LPR+0.59%,也就是LPR加59個基點,這是新利率條款的表述,實質上利率水平跟原來的合同是一樣的。
而且需要注意的是,房貸利率定價變更週期至少為一年,也就是說,變更的一年內,無論LPR如何變化,第一次變更的一年內,利率都是原合同水平,也就是5.39%.
如果這次變更為固定利率,很簡單,變更後直至貸款還清,利率都一直是5.39%。如果是LPR計價,那麼,最短以後每年都要根據上年底最後一次LPR的水平重新計算當年貸款利率,如果LPR走低,那麼,貸款還的利息越少,反之,LPR升高,貸款還的利息越多。
最後,關於轉化為LPR還是固定利息,哪個好,這個也真不好說,固定利息是固定不變的,LPR是每月變化浮動的,對於房貸客戶來說,上升就不好,下降就好,到底長期是上升還是下降,這個誰都預測不了,這裡是把原理講清楚,大家自己考慮。
等額本金、等額本息是房貸還款的兩種常見還款方式,這兩者的差異是計算方式造成的,造成兩者差異的原理跟否轉化LPR或固定利息無關。就是說,原來對於等額本金、等額本息,你更偏向哪個,無論是否轉化LPR或固定利息,還是應該偏向哪個,這個偏向的問題,因人而異,比較關於等額本金、等額本息優缺點的分析很多,無論是否轉化LPR或固定利息的優缺點都沒變。
目前,存量的房貸合同(住房公積金貸款除外)裡,關於利率的規定一般是以基準利率上下浮動一個固定比例。例如,上浮10%的話,4.9%*(1+10%)=5.39%,那麼人民銀行要求,無論轉化為LPR計算,還是固定利息,轉化後的利率水平還是等於5.39%。
這裡特別幫大家算一下,如果轉化為LPR計價,怎麼轉化,以上面的例子繼續,此次轉化為LPR以2019年12月20日的報價來計算,2019年12月20日五年期LPR利率為4.8%,4.8%+0.59%=5.39%,那麼,新合同的表述就為房貸利率是LPR+0.59%,也就是LPR加59個基點,這是新利率條款的表述,實質上利率水平跟原來的合同是一樣的。
而且需要注意的是,房貸利率定價變更週期至少為一年,也就是說,變更的一年內,無論LPR如何變化,第一次變更的一年內,利率都是原合同水平,也就是5.39%.
如果這次變更為固定利率,很簡單,變更後直至貸款還清,利率都一直是5.39%。如果是LPR計價,那麼,最短以後每年都要根據上年底最後一次LPR的水平重新計算當年貸款利率,如果LPR走低,那麼,貸款還的利息越少,反之,LPR升高,貸款還的利息越多。
最後,關於轉化為LPR還是固定利息,哪個好,這個也真不好說,固定利息是固定不變的,LPR是每月變化浮動的,對於房貸客戶來說,上升就不好,下降就好,到底長期是上升還是下降,這個誰都預測不了,這裡是把原理講清楚,大家自己考慮。