2020年，由於全球經濟增長放緩，確實有很多不確定性因素。那麼作為一名普通上班族，我建議在規劃理財方面還是以穩健為主。建議可以把理財資金分為三個部分，按照理財產品的風險程度和流動性等要素進行具體分配。

建議至少留出相當於半年日常支出的資金，投資於風險較低且流動性高的理財產品。

這部分資金中，至少拿出相當於一個月開支的資金投資於可以靈活提取的產品。推薦餘額寶或者騰訊理財通餘額+，兩種產品都是貨幣基金，但是可以做到實時提取，非常方便。騰訊理財通餘額+的收益率要比餘額寶高一些。

剩下的資金可以投資養老保障管理產品，這類產品屬於中低風險，收益比貨幣基金要高，也有靈活申贖到1年期的產品可供選擇。

一年內不會動用的大額資金，可以投資於大額存單或者民營銀行定期存款，收益比普通存款要高，安全性也是非常有保證的。

大額存單一般要求20萬起存。民營銀行存款的起存金額比較低，一般在支付寶或者其他主流網際網路金融平臺都可以買到。

由於現在市面上的貨幣類和固定收益類的產品收益都並不高，建議可以拿出少部分資金投資於股票或者權益類基金產品，博取高收益。

個人更建議非專業人士投資基金產品，畢竟基金管理人的專業性更強。據統計，去年中國所有公募基金的年化收益率接近10%。選擇靠譜的基金公司和基金經理，在2020年獲得高收益的可能性還是不小的。

我剛剛回答了一個問題，題目是如果2020年有300萬應當投資到什麼專案裡，對於普通上班族，我的建議可能與那個問題的回答是一致的，那就是投資紙白銀。

首先按照題目裡的描述，如果你是一名普通的上班族，我認為你的存款可能是在50萬人民幣以下，對於這樣的投資金額而言，可以認為你沒有任何的風險抵禦能力，不適合投資任何高風險的理財產品。經濟學中有一個叫做馬太效應的說法，如果你有更多的資金，就意味著你可以嘗試高風險理財專案，從而收益更多的盈利。但是50萬以下的資金不建議你做這樣高風險的投資，因為如果你盈利了，獲得十幾萬的利潤，對你而言，對生活不會有太多的改善，但你如果要虧個十幾萬，對於你的生活品質來說就是比較大的打擊了。

所以不要投資任何高風險理財，包括了股市中的個股投資高風險基金以及期貨產品。

首先可以考慮的是上證綜指基金投資。現在可以認為3000點的市值對於中國股市而言是低估的，但是個人投資個股風險比較大，即便去年上證綜指有22%的上漲，但是散戶在大盤中掙錢的少之又少，因此把專業的事情交給專業的人做才是合理的選擇投資指數基金在2020年會有不錯的收益。

其次可以考慮的是黃金投資，不要考慮期貨或者是td。銀行的紙黃金和積存金都是比較好的投資方式，在當前全球經濟下行的大背景下，可以認為黃金會有超過12%以上的利潤，值得進行配置。

我最建議的是進行紙白銀的投資，因為在黃金上行的大背景下，白銀還有較多的上漲空間，可以認為白銀會在未來的1~2年的時間裡出現大幅度的上漲，綜合風險與收益的比值可以認為白銀是今年最值得投資的專案。

每年初都對當年的判斷都是有很多不確定性，但是2020年這種不確定性可能更大。對於普通上班族而言的話，在投資理財方面應該注意以下一些趨勢和現象。

01

央行去年9月6日全面降準，隨後各領導層在不同的場合都不斷的強調，我們要加強逆週期調節，今年年初1月6號再次全面降準。很明顯，我們的貨幣政策已經進入了一個寬鬆的週期，整個社會的利率將處於緩慢的下降通道中。在這種大的背景下，對於普通上班族理財儘量避免參與現金類和銀行存款類理財。因為銀行存款類和現金類理財的收益，隨著整個社會利率的下行，其收益會逐漸的降低。以餘額寶目前的對接的貨幣基金為例，目前對接了20多款貨幣型基金，其7天年化回報通通跌破了3%，其中最低的已經接近2%，未來這一趨勢還將進一步強化。

02

打破剛兌和理財產品淨值化，這是經濟發展的必然規律。央行給各大銀行最後一年的過渡期，未來理財產品市場上不會出現保本保息的產品。當前火爆的大額存單，智慧存款，結構性存款等等，都將成為歷史。那對於上班族而言的話，得提前規劃目前的資金。當前參與這些產品的資金到期之後，該如何的配置要提前得做一個規劃。

03

利率下行，整個經濟體流動性較為寬鬆。利率下行的情況下會推高風險資產的價格。這種情況下，最好的投資渠道是權益類投資的股市。而且目前滬深股市估值偏低，上海市場平均市盈率12.11倍，深圳市場平均市盈率28.64倍，均處於歷史底部區域。

04

對於普通上班族而言。理財的本質開源節流。對於開源，要多渠道增加自己的收入。

總之2020年確實是比較困難的一年，不確定性比較多，普通上班族只有踏踏實實擼起袖子加油幹。

2020年不確定的因素仍然比較大，作為一名普通的上班族，如果想要規劃理財的話，個人建議你投資指數型基金，或者是投資複合型基金。

因為目前2020年差不多大家都公認的認為是一波牛市的短期起點，也就是3000點作為有勢的企業，目前已經漲到了3100點，很多人都已經開始看4000點，但是我個人認為4000點大機率不會到，但是3500點是可以考慮的。

不過是3500點可以考慮，那麼意味著3100~3500，大概還有百分之不到15%的漲幅。

我在3000點附近的時候，就當時推薦我的同事以及不會炒股的一些朋友，讓他們買滬深300指數基金。截止到目前為止，他們買的滬深300指數基金盈利大概是5.6%。

當時我預測的大概會有15%的漲幅，可以說指數基金大概有20%的漲幅，如果你買入滬深300指數基金的話，大概還有15%的漲幅。

可以向大家考慮一下，因為如果是遇到牛市的話，自己又不想錯過這部分流失的話，那麼可以考慮產生指數型基金，這樣最終你會跑贏大盤，還可以享受到股市的紅利。

小夥伴他自己貼圖貼出來的，今天晚上。

對於普通上班族而言。理財的本質開源節流。對於開源，要多渠道增加自己的收入，總之2020年確實是比較困難的一年，不確定性比較多，普通上班族只有踏踏實實擼起袖子加油幹。

作為普通的上班族，在2020年的理財方式有幾點：

1、保守型的定存；

2、穩定型的買房投資；

3、風險型的股票；

首先，如果你是一個相當保守，不願意做一些高風險投資的，並且手裡資金也是有限的話，那麼就可以嘗試一些民營銀行的定存。收益不錯，毫無風險，但是也無法跑贏通脹。

目前來看，民營銀行的3-5年期定存在2020年比2019年有所下降，處於5%左右的水平（3-5年期），隨存隨取，投入門檻較低。

其次，就是可以考慮一些收益不錯，風險較低，但是投入成本較高的投資，比如房產。

雖然說中國房地產的黃金週期已經結束，但是從未來5-10年的角度來看，依然有一些具備競爭力的城市值得投資。就好比北上廣深和一些新一線城市，他們的人口紅利依然存在，保持持續流入，再加上配套、教育、醫療都是非常先進的，所以投資的價值很高，從租售回報率來看，跑贏通脹沒有什麼問題。

只不過，這些地方的投資門檻較高，還有限購存在，因此，需要一定的要求哦。

最後，就是從風險性高，投資回報率高的角度考慮，就是股票了。

這個風險性不是指當下股票的風險，而是投資者交易自律性不足，認知不夠的風險。毫無疑問現在的A股處於的是熊轉牛的週期之中，佈局價值非常高，並且按照有熊必有牛的週期角度去考慮，你會發現未來勢必有一頭大級別的牛市會到來。

這是歷史告訴我們的規律，難以打破，所以只要能夠找到優質、超跌的優質股，加以佈局，等待牛市的到來，即可享受到幾倍的收益回報。

只不過，許多人不信，許多人不懂得估值的判斷，更有許多人堅持不到牛市到來，這才是可悲的。

那麼，就我個人而言，從事股票投資15年左右的時間，自然會選擇股票作為2020年重點佈局的物件。

甚至在2018年年底，2019年的時候，我已經開始佈局，並且只進不出！

因為我相信“熬得住出眾，熬不住出局，餃子要煮，投資要熬”！

只有你堅持了別人堅持不了的減持，你才能夠得到別人得不到的得到！

加油！

2019年是艱難的一年，我們看到首付之子王思聰也破產了。對於普通人來說更是難上加難，尤其是創業者。

2020年已經到來了，雖然存在著很大的不確定因素，但作為一個普通的工薪階層該如何投資理財實現利益最大化，這是工薪階層當前最關心的問題。

目前投資理財的方法多種多樣，但根據投資者本身風險承受能力的不同，要選擇不同的理財產品進行投資。比如說風險較低的由銀行定期存款和銀行理財產品。相對風險較高的有網路理財產品。接著具備不確定性收益的，有保險基金等其他衍生理財產品。風險相對較高的有股票和期貨，主動性投資理財產品。

銀行定存或銀行理財產品

銀行定期存款，當前依然是中國居民最主要的投資理財方式。據資料統計，當前中國80%的投資理財主要是透過銀行定期存款進行。

銀行定期存款或銀行理財產品的最大亮點就是本金安全，收益固定。最大的缺點就是有時候可能跑不過通貨膨脹，造成變相貶值。

網路理財產品

隨著近幾年網貸和p2p網路理財的崛起，我們看到小20歲左右的人，大到60歲以上的人。大部分人都嘗試過網路投資理財產品。

比如說支付寶當中的餘額寶，京東投資理財，京東金條等等。當然，這些屬於網路理財當中相對比較安全的，還存在其他一些收益較高，風險較大，不確定性因素較多的理財產品。

網路理財的最大優勢在於方便快捷，收益相對較高。缺點在於有可能你的本金將會遭受了損失。

基金等衍生產品

基金等衍生產品主要針對當前不具備投資理財相關知識的投資者。這種投資理財產品的優點在於，它的收益相對於銀行定期存款要高但風險也高。

比如說保險理財產品，一邊是保障了人身安全，一邊進行投資收益雙重利好，吸引著廣大投資者進行投資。

而基金的不確定性會導致投資者本金遭受損失，這也是資金理財的缺點。

股票及期貨投資

股票或者期貨投資，主要是針對具備一定資金實力又相對豐富的投資知識。和一定風險承受能力。

股票的最大優點就是在於收益的無限放大和風險的可控性。而股票的缺點在於散戶投資者無法克服自身的弱點，導致股票出現虧損。

尤其是以期貨為主的，帶槓桿交易，更能實現利益最大化，而風險也同樣被放大。

綜合來看，2020年對於工薪階層，並不存在不確定性的因素。所以說對於工薪階層，想要實現穩健投資理財收益，無外乎進行p2p網路理財和銀行，定期存款。

如果想進一步增加收益，提高自己理財的水平，那麼就要進入股票或者期貨主動性投資理財。

2019年底至今，政策出臺的挺多，直接影響到我們的投資決策，事關錢袋子。站在2020年的開端，未來的一年，經濟如何發展、理財市場環境如何，依舊存在很多不確定性，作為普通上班族，我們如何理財？

第一，利率下行成趨勢

前幾天，存款準備金率下調，為市場釋放了規模約為8000億元的資金，以此降低銀行資金成本，引導資金向中小微企業流動，解決它們融資難和融資貴的問題。

這一政策的出臺，主要是由於當前經濟環境不如預期，經濟增長疲軟，有關部門施行寬鬆的貨幣政策，提振經濟。

在此經濟環境，以及政策引導之下，理財產品的收益大機率進入下行通道，2020年的理財市場，無論是存款類產品，還是理財類產品的收益都會下調，相應的，我們也要調低自己的收益預期。

第二，保本型理財產品退市，風險自擔

去年資管新規面世，有關部門出於防控金融風險的目的，禁止銀行向個體投資人承諾“剛兌”，並且逐步引導保本型理財產品退出市場。

過去，保本型理財產品是很多上班族的投資首選，他們的整體收益不錯，安全效能尤其突出，本金安全無憂。未來，我們則需要自行承擔理財風險。

對普通上班族而言，閉著眼睛買理財的時代過去了，理財產品說明書成為我們購買理財產品之前的“必修課”，防控風險成為理財的頭等大事。

具體到2020年，普通上班族可以選擇的投資標的有哪些呢？如何才能透過投資理財，實現個人資產的保值增值？

第一，優質城市的優質房地產

首先我們要明確，房地產普漲的時代已經過去，以往“隨便買，矇頭賺錢”的情況很難再出現了，房地產的增值潛力會在不同城市、不同地區之間出現分化，表現差距會越來越明顯。

例如，2013年到2019年，濰坊與深圳兩座城市的房價就出現劇烈分化。2013年時，兩座城市的房價差距約為2.1萬元，但是到了2019年，兩者的價差達到驚人的4.8萬元，不同的投資決策，在6、7年的時間裡，發酵出完全不同的結果。

2020年，我們買房子要關注“經濟增長”“區位便利”“稀缺學區”等等關鍵詞，優質城市的優質房產依舊能夠獲得很好的投資收益。

詳細來說，經濟增長幅度更快的城市更有投資機會，深圳的GDP增速遠高於濰坊，故而房價增速同步走高；具體到一個城市中，那些交通便利，或者有學區劃分優勢的房產，漲幅一定快於其他房產。類似的參考標準還有很多，買房之前要做的功課也很多。

未來，房子依舊是好的投資品，但我們已經不能期待靠買房一夜暴富，房產市場大機率會緩慢上行。

第二，股票等權益類資產

2019年，股票市場表現亮眼，全年上證綜指漲幅達到22%，在所有的理財產品中均算表現優異。

從目前來看，2020年的金融市場，資金充沛，理財類產品收益普降機率大，權益類資產反而可能迎來較好發展。當前上證指數3000點左右，仍有投資機會。

當然，風險與收益永遠對等，股票等權益類資產的風險等級偏高，歷史資料也說明，並非所有人都能從牛市中獲益。

尤其對於普通上班族而言，可用於投資的時間較少，對於需要看盤、瞭解公司的股市投資來說是個劣勢，因此，指數型基金是個好選擇。

定投指數型基金，穩健的獲得股市的平均收益，股指上漲時獲得收益，股指下跌時收穫基金份額，投資簡單方便不操心，很適合普通上班族。

在牛熊轉換的時間節點，定投指數型基金，抓緊籌碼，等到牛市到來，就有可能獲得不菲的收益。

第三，短期來看，黃金有投資價值

長遠來看，黃金不是好的投資標的，它的平均收益率遠遠低於股票，波動性還特別大，但在一些避險場合，黃金的收益則非常可觀。

例如，你從2003年購買黃金，2013年賣出，十年間黃金的年化收益超過16%，非常驚人；然而換一個時間段，從1993年到2003年，黃金的年化收益率則僅有1.1%。

各中原因，主要是2003-2013年間，接連出現金融危機、地區爭端等事件，“亂世買黃金”的投資邏輯在此體現。從過往的資料中可以看出，在政治經濟格局發現動盪時，黃金的投資價值會顯現出來。

站在2020年，這個相對動盪的時間節點上，黃金的短期避險功能還是很有意義的。

其實對我來說，普通上班族的個人成長永遠是最重要的事情。現階段，我們手中的資本較少，能夠透過投資理財獲取的收益不高，反而把時間用於職場是更划算的事情。

投資理財的收益要高於通貨膨脹才能讓資產保值增值，相同的道理，只要我們個人成長速度比房價等資產增值的速度更快，同樣能夠實現財務自由。

2020年，不確定因素主要是世界經濟不景氣，國內經濟下行的原因，普通上班族還是偏向保守一點為好，假如你有80萬人民幣，該如何理財呢？我建議大家進行多元化資產配置，來分散投資的風險。

1、先拿出30萬購買銀行大額存單，再拿個15萬元購買國債，再拿15萬配置一下銀行理財產品。銀行理財產品還要買R2以下，風險不大，收益率在4-5%之間的，這樣配置一部分資產可以穩定你的收益。

2、可以購買一些風險不大，有可能獲得大收益的理財產品。比如結構性存款、銀行R2以上理財產品，這些理財產品的收益率都在5%左右，主要是與黃金、外匯市場掛鉤的理財產品。這樣可以博取相對較高的收益率，不過建議投資金額在10萬左右。

3、購買一些債券基金、股票基金，也可以達到10萬左右，如果債券市場遇到牛市 、股票市場也有良好表現，那樓主就可以透過多元化投資賺到錢，而如果遇到投資風險，區區不多的資金，樓主也不會損失太慘。

當然，在經濟不景氣的情況下，投資者可以根據自己對風險的偏好程度，調節投資比重，多元化資產配置，是能讓你既獲得高收益，但又不會輸得很慘的投資方式。