支付寶備用金

支付寶備用金是支付寶本年推出的的一款小額短期信貸產品，作為螞蟻會員的權益，無償提供給使用者使用，每個人最高可以領取500的備用金，用於緊急的時候支付。

備用金每個月每個人可以使用2次，使用期限為7天（申請當天不算），申請金額500以內的隨意選擇，而且0利息，0費用，雖然金額不大，但不得不說一開始確實是一個良心產品。

不過童話裡的故事都是騙人的，現實中，資本都是逐利的，在免費推廣幾個月之後，支付寶到了收割的階段了，今天有使用支付寶備用金的，就會在備用金的介面上出現了一個收費的資訊，用7天推廣價1.99元（2.29元），也就是說如果非推廣期，那麼備用金的7天的利息成本為2.29元，這個利率是多少呢？

不要看這個2.29元的金額似乎很小，真正算起來，你會被它的利率所嚇倒，500元，7天2.29元，那麼每天使用的利息成本為：2.29/7=0.327143元，一年的利息成本為：0.327143*365=119.41元。

500元的本金，每年的利息成本為119.41元，那麼其年化利率為：119.41/500=23.88%，接近24%。年利率24%，月利率即為2%，也就是民間借貸裡常說的2分利。這個利率剛剛好卡在國家司法保護的許可權範圍之內，不得不說支付寶團隊的計算能力一流。

這個利息成本甚至比銀行的信用卡取現利率還高，銀行的信用卡取現的利率為萬分之五，即一萬元一天5元的利息，折算為年利率為的話也才18.25%，即使在算上2%的取現手續費，也就20.25%，仍然沒有支付寶備用金的利率成本來的高。當然只取500元的話不要用信用卡，因為信用卡有最低的取現手續費，一般為20元/筆。

此外備用金的成本也遠遠高於支付寶自身借唄的利率，借唄最高的利率水平為萬分之六（即年利率21.9%），所以有借唄的情況下，不用使用備用金。

養肥了，總是要開宰的，可以理解支付寶，但是這個利率成本確實有點過分了，都比銀行信用卡取現利率還高。看上去500元七天2.29元似乎不高，但是現在玩的都是這種套路，就是日息萬分之五，聽上去一萬元一天5元似乎也不高，但是折算的年化利率18.25%，其實並不算低。

網際網路金融公司本來就是以賺錢為目的的，只要不越過法律的紅線那麼就是合法，在合法的範圍內進行經營沒有什麼不妥的。別說支付寶沒有初心，騰訊的微信借貸，平安的小額貸以及各種網際網路貸款那一個是有初心的。對於貸款這種事情我認為是一個願打，一個願挨；而他們遵循的標準就是法無禁止即可為，法無授權即禁止。

現在國家法定的銀行貸款利率是一年4.9%，根據不同的情況會出現利率上浮的現象，30%左右的上浮是正常現象，也就是年利率在6.37%左右是常見的。而國家法律對民間借貸是有規定的，以24%作為判斷標準，超過24%的利率是不被國家認可的。不管是支付寶，還是微信他們給使用者的貸款都屬於民間借貸，那麼其利息就不得超過24%，否則就屬於違法行為。支付寶開始用這個備用金的時候是為了方便使用者，但是當大家都習慣用這麼備用金的時候那麼就是它謀取利益的時候。現在的網際網路思維就是這樣，先讓你免費使用，等你習慣的時候就是要問你收費的時候。不單單是支付寶這樣，所有的網際網路公司都在用這樣的方式擴大，比如滴滴，共享單車，視訊網站的VIP等都是一樣的邏輯思維。

日息萬6.5那麼就是一萬塊錢一天要6.5元的利息，一天6.5元一月按30天計算，一年12個月那麼一年就有6.5*30*12=2340元的利息，2340/10000=23.4%。可以看的出支付寶就是緊貼國家法律制定的利率，作為一家盈利性質的企業我們不得不佩服支付寶的精明。一年23.4%的利率是國家法定利率的近5倍左右，這樣的利率我只能說太高了。不過小額貸誰也不會拖到一年去還，一般三兩個月就還了，但是它的利息是真的不低。

我們在使用網際網路貸款的時候一定要注意文字陷阱，因為文字的巧妙使用會讓你覺得利息很低其實不然。比如有些APP會在你瀏覽的時候給你推廣一些廣告，內容大概是：可借貸金額5000元，日息僅需3元。乍一看利息真的好低，一天才三塊錢，其實仔細一算才知道這是個陷阱。日息三元也是日息萬六，一年的話利息也有22%左右了，這樣的利率還低嗎？所以在使用網貸的時候我們一定要算清楚不要被文字遊戲給忽悠了。

備用金是支付寶於2018年7月推出的一款隨借隨還小額現金借貸產品，單筆為固定金額500元，使用期限7天，到期歸還。備用金從上線之初的免費使用，到近期開始收費，且利息還不低。

目前，如果是首次使用備用金，則第一次使用為免費的，第二次則需要支付利息2.29元（當前還有優惠，活動推廣價1.99元）。以此計算，500元的周息為2.29元，周利率0.458%，一年按52周計算，那麼年利率為0.458*52=23.82%，接近人民法院支援的24%利率紅線。從這個角度來看，備用金的收費是合理合規的。

從最近支付寶備用金開始收取較高利息的舉措來看，支付寶明顯是想在借唄、花唄的基礎上做一個使用者下沉的借貸產品。借唄的日利率大概是萬分之五，合年化利率18%左右，明顯低於備用金近24%的年利率。

備用金的初心，可能就是想通過高利率來與借唄、花唄進行使用者分層，實現根據不同使用者等級來風險定價，只是在最初是通過免費來吸引使用者，進而增加使用者粘性，等到一定時機就開始收費。

值得注意的是，備用金與借唄的運營主體都是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，逾期是有可能上徵信。

此外，備用金逾期是有罰息的，逾期後，按照每天0.28元計收罰息，合日罰息利率萬分之五點六，年化20.44%。這個收費標準的確也不算低。

謝邀！

我們知道備用金這個產品在剛出來的時候確實受到了使用者的喜愛原因就在於每月兩次的使用權利，而每次使用的期限也達到了7天，對於一些手頭資金比較緊張的使用者來說，確實是能夠緩解一部分的壓力，而且憑藉著信用並不需要任何的利息。

但我們說很多人都把支付寶可能想的太好了，資本是逐利的，前期的免費培養以及試探肯定是為後期的付費做準備的，於是在支付寶最近的更新之中，我們發現備用金已經從免費使用到了付費使用。

500元的使用，在7天之內要交1.99元的利息費，而且這只是在推廣期內，事實上，在將來的成熟期內，500元的使用費用要達到2.29元，所以綜合換算下來其實是不划算的。

如果和借唄相比的話，那麼這個服務費顯然是略高一些，不過可能備用金也有自己的優勢，那就是備用金是有可能不上徵信的，所以這一點相比於戒備來說顯然是要好太多。

目前借唄這樣的產品都是要上徵信者，這對於很多人來說，確實是不敢使用，原因就在於將來的很多業務可能都要貸款處理借唄的一些徵信，有可能會讓使用者貸款成問題。

但我們說資本都是逐利的，千萬不要把很多廠商想的太好，原因就在於在商言商，人家推出一個新模式，這背後肯定是有利益訴求的，天下真的是沒有免費的午餐的。

不過備用金的後續訴求應該是還蠻大的，我們說這樣的小額借款對於很多人來說，兩元左右的服務費可能看起來又沒有那麼高，在緊急情況可能也顧不了那麼多，所以說這有可能是支付寶的一項新業務，同時也是利潤增長的一個引擎。

不過還是要建議大家，使用支付寶的時候不用借唄，少用花唄，備用金也少用，還是要控制自己的慾望，養成良好的消費習慣。

因為我資金緊缺所以基本上備用金每月2次都在用。6月份免費是肯定的，收利息是從7月份開始的事，像圖中一樣，7天時間，借500元，利息是2.29（我的推廣價是1.9，本月已經用過一次）那麼按照2.29來計算的話應該是：

2.29/7/500=0.00065，即是一元錢一天的利息。0.00065*10000=6.5，所以備用金日利率萬6.5，月利率1.95%，年利率23.4%。

因為只有500額度，7天時間只有2元多，看似不高，但是換算成過來，這個利息確實很高了。國家法定的年利率為24%（其中也有一說24%—36%以下都被認可）所有也算是卡著紅線而定的。

接下來我回答一下借與不借的問題！

其實關於這個問題就是個人需求的問題。沒有什麼需要糾結的，本人近幾年一直陷入以貸養貸的問題，所有一邊想著脫坑，一邊想著怎麼去還上那些網貸，有時候沒錢甚至去碰那些更害人的高利貸。那麼相比之下感覺萬6.5也還能接受，只是時間，額度太受限。所有應急一下可以，否則沒必要去碰的。畢竟這麼小的額度，之前是免費的大家為了刷一點支付寶資質是可操作的。現在花錢去操作（當然一個月2次下來利息5元不到）為了提升資質的話也是可以的，不過後果容我猜想一下。

備用金的收費，可能是初心變了，然而我認為更大的原因應該不在於此。可能跟篩選資質有關？

如果說初心改變500元，一個月只能2次還是7天時間，也沒有多少利潤可賺。畢竟額度，時間，次數，都是致命點，當然也不排除備用金在為向網貸做轉移。我更多的猜測是雖然國家對網貸都的深入打擊，規範。也隨著想我這樣掉進坑中可能出不來的人越來越多。支付寶也以此作為一個考驗，篩選的指標，考察使用者資質。以此來調整花唄，借唄額度。比較那兩個才是重點業務！

我們先看國家規定：

看一下計算公式：利息=本金×存期×利率！我們可以透過這個，進行計算。500元備用金，手續費為2.29元，2.29/7=500x日利率；日利率=0.0654%。

日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）；所以，年利率=23.55%，接近24%。

明顯的感覺到借唄更划算。實際上，備用金目前分為兩種情況：一種是收取優惠1.99元；一種是給開通的使用者進行免費使用。

但是，當時為了推廣備用金，支付寶採用7天免息，免費。所以，現在支付寶卻收取費用，而且還卡點在24%左右，確實讓我們有點不理解，這種備用金到底為什麼推出？不過，我們也能理解支付寶的行為，畢竟支付寶的目的是利潤獲得，這也是為什麼推出備用金的原因。

你們看看吧，我的備用金不用收費。儘管別的網友也有圖片評論，但還是不能使他們相信，畢竟自己的沒有收費。對一些沒有怎麼關注備用金的使用者來說，看到這個激烈的討論，是去看了一下自己的備用金情況。

而看完以後，事實真的是那樣，備用金開始收費了，價格是在2.99元，要是第一次使用，給的價格是1.99元的活動價。而且備用金已經是不限次數了，只要你不覺得價格貴，可以多次借款。

不過這個金額並不大，就算是需要使用的話，也不一定用備用金。以前是免費的，可能會去使用。現在需要付費了，借500塊錢需要付款2.99元，算下來日息是萬0.65，月利率逼近2%，已經是很高了。

想想當初備用金的出現，打的口號完全不是這樣。從備用金的使用情況來看，人數並不是那麼的多。即便給出的無任何的手續費，但這個金額相對較少。還有如果是有開通花唄，那可以直接用花唄的。

在備用金推出來的時候火了一段時間，熱度過去以後，幾乎很少人再提了。如果不是此次的備用金收費問題，估計大多數的人並不會去看看自己的備用金，也不會受到大家的又一次關注。

對於說會不會去使用備用金，反正是根據自己的需求來，確實沒有什麼好的辦法，自己又急需用錢，那不妨去試試。覺得日利率高了，可以用其他的方法，沒人說非得一定要使用備用金。

或許有些人認為支付寶的備用金已經偏離了它當初的初心，這個天底下並沒有免費的午餐，放在任何一家銀行或者金融平臺，它會像馬雲這樣嗎？如果可以不收費，有其他的業務支撐，依然是免費的。