首先強調一點，同種型別的保險不存在價效比高的保險。第一保險公司不是慈善機構，它也是逐利的機構，註定不會做賠錢的買賣；第二保險都是保險精算師算出來的保險，精算師什麼概念，連一分一毛的便宜也不會讓步給你，你再精明能幹，能算得過他們？

其次保險分為消費型跟返還型，這兩種型別，對比一下，就會發現不同型別的保險還是有價效比區別的。

返還型顧名思義即在保險合同期滿後，如果萬事大吉，未發生賠付的情況下，保險公司會把之前交的保費或者合同列明的保險金額返還給你。

消費型顧名思義則是到期後所交的保費一去不復返，類似你去消費，錢用了就用了，沒有返還。

下面我舉個栗子給大家看看，兩者的區別，例子取自真實的保險訂單，同一保險人，按重疾險保額10萬來投保，保障期30年，繳費期20年

返還型1560元/年 X 20年 = 31200元，到期返還37440（120%返還）

消費型770元/年 X 20年 = 15400元

咋看，返還型不僅一分錢不用，還成功的薅了保險公司的羊毛，似乎買返還型就對了。但是你忽略了一個重點，資金的成本。

我們把返還型看成是你購買了一個770元的消費型重疾險，外加790元的存款（30年）。

我們設每年的回報率是X，則列式：

790 * (1+X)^30 + 790 * (1+X)^29 + …… + 790 * (1+X)^11 = 37440 ,求得X=0.03802，年化收益率約3.802%，連銀行理財都不如，更別說跑贏批通貨膨脹了。

最後怎麼選，選消費型的價效比肯定比返還型的高，然後選擇品牌保險公司的，理賠不煩神。還有一款類似重疾險的，就是網際網路公司的各種相互寶，一般30萬保額，月分攤一般在8元左右。

買保險看價效比的確成為當今社會主流，想花更少錢獲得更高的保障是每個人的內心最真實的想法。關於價效比這個問題，要理性看待，一味追求價效比，貪圖便宜，可能最終算下來不便宜了。

目前市面上在售的重疾險產品大致分為三大類：消費型+終身型+定期型。消費型顧名思義就是每年或者每月交錢，不返還所交保費，類似於車險，但這種型別的保險會隨著年齡增大，保費會上漲。優點在於低保費撬動高保障，缺點就是產品費率由保險公司說了算，不返錢，不能保證續保，保費會上漲。

終身型和定期型重疾自己交的保費會返還給家人或自己，相應的保費貴一些。優點在於自己的錢會安全傳到家人和自己，保費一直保持不變，有些重疾險產品還有豁免保費功能，在繳費期間患保險合同規定的輕度重疾，那麼後續保費不用再繳費了，保單繼續有效，這是一大亮點。缺點在於保費高，不能撬動很高的保額。

總而言之，根據自己情況選擇合適保險產品，37歲這個年齡建議配置定期或者終身重疾險再搭配消費型重疾，在黃金奮鬥的年齡獲取高額保障，轉移風險。具體到個人自己去選擇，以上就是我的個人觀點。

很多人的回答其實都在偷換概念，特別是保險產品，價格便宜不代表真正的價效比就很高。

對於任何產品來說，價效比一定是你所享受的服務或者體驗是讓你覺得值得起這個價格，從而讓你獲得一定的認同和滿足感。

對於普通的產品來說，你可以在短期獲得體驗，食物你可以馬上品嚐，衣服等快消品都可以獲得及時滿足，然後對此進行評價和反饋。

但是保險產品不行，因為你所能享受到的核心服務是後期的理賠及涉及理賠相關的增值服務，而這些服務是遠遠滯後於你當前的。

所以，當你在購買保險產品的時候，你是很難去評價一家保險公司的產品價效比到底高不高，因為你不瞭解理賠的體驗，包括理賠時效、寬鬆程度以及增值服務體驗等等。

所以，咱們判斷價效比不能單獨去看價格，需要綜合分析來看：

第一，看條款寬鬆程度。不同公司針對25種重疾開外的責任賠付的條件寬鬆程度。以及不同產品在等待期內是否有特殊除外事項等等。這個不同保險公司差異很大，需要具體關注。

第二，看公司經驗策略。其實我不太喜歡給客戶配置大量比較激進保險公司的產品。百年的產品就是一個很好的案例，不知道信泰是否會重蹈覆轍。

極致低價的產品策略，其實對保險公司經營來說也是一種風險，壽險保單是長期合同，需要你和保險公司共生長存，保險公司經營的足夠好，才能保證你的服務品質。極致的低價策略，雖然短期內來看客戶是佔了小便宜，但是會影響到公司的償付能力，以及公司的流動性。公司為了確保整體經營利潤，理賠政策收緊，可賠可不賠的就拒賠，理賠時效變慢，這些都會影響客戶的理賠體驗。

百年人壽最近頻繁爆出拒賠，甚至分公司確定賠付，卻被總部拒賠的案子。客戶倒是一波三折，本來只是想買份保險，結果買了一堆大麻煩。

其實這種低價策略的思路是保險公司和網際網路慣用的小伎倆，羊毛出在羊身上，大家想一想，保險公司的股東也是要賺錢的，前期會讓你沾點小便宜，後面可就是要收割韭菜的，如果價格漲價了客戶不買了，後續的利潤從哪來，管理層怎麼向股東交代。

所以，提高理賠標準，延長理賠時效就是一種最好的方法。太過於激進的經營思路，未必是一種最好的選擇。當然，這類產品可以配置一部分，但是不能作為全部。

保司還有一種降低成本的方法，就是剔除增值服務。

第三，看保司的增值服務。有的人可能不太看中這塊內容，但是因人而異。有些服務其實還是很有必要的，比如：住院墊付、專家會診、預約掛號、海外資源對接等等。如果在同等條款、價格，公司經營也比較平穩的情況下，有這些服務，總比沒有要好。

最後，才是看價格。價格其實是價值的一種表現形式，如果你體驗並滿足他所提供的服務，那對你來說就是值得的，價效比就是高的。所以，如果上面那些內容都沒有，條款又苛刻，經營特別激進，啥增值服務也沒有，雖然當下你可能覺得價效比很高，等真正遇到理賠時，你才會感受到價效比是多麼的低。

但是價格也不是越貴越好，這個需要綜合來看，也未必要選擇像平安、國壽、友邦這些特別大公司的產品，因為他的價格附帶品牌溢價。

綜合來看，並結合鄙人這麼多年的經驗，同方、工銀、中英、中意這些中外合資的公司產品，整體性價略高，條款不錯，服務也好，經營也非常穩健。

最後的最後，補充一句大家都懂得，而且亙古不變的道理，“便宜美好貨，好貨不便宜”。

重疾險是彌補因患重疾導致無法工作造成的家庭經濟損失。對於一般家庭成員來說，很有必要。

怎麼挑選重疾險呢？怎樣的重疾險才算是一款好的產品？

1.保額要足夠

根據治療資料顯示，一般的重疾治療費在30萬，那麼我們選擇重疾險的保額一定要超過30萬，覆蓋治療費以及後續的康復費用，誤工費。最好是選擇50萬的保額。

2.優先保終身

年紀越大，得重疾的機率越大，如果直接買保終身，更穩妥一些。如果預算不夠，可以保到70歲，優先做高保額，承擔家庭責任重的期間，至少要有保障。

3.輕症/中症儘量要選

輕中症一般是重疾的前期，或者是同種疾病創傷更小的治療方式，可以降低重疾險的理賠門檻，並且有機會減少保費。挑選的時候一定要注意是否包含高發輕症。

4.繳費期限越長越好

我們都知道，通貨膨脹，延長繳費年限，可以降低每年的保費壓力，你現在每年交2000元，和20年後每年交2000元肯定是不一樣的。

重疾險是四個險種中最複雜的，挑選的過程中確實要下一番功夫。下面大白給大家列出了目前市場上價效比很高的重疾險產品，可以參考參考。

這裡要提醒大家， 11 月 5 號 《 重疾新規定義 》 已經發布，所有的產品將會在 2021 年 1 月 31 號停止銷售，所以重疾險還沒配齊的，真的要趕緊買起來了。

首先說明您是一個非常有遠見和責任心的人，就重疾險這一塊適合中年人的產品也有很多，因為一直在平安上班，比較了很多產品，平安的安鑫保就很不錯，保障比較全，價格的話要比同類產品貴一點，最後決定給爸媽都買這個！總是希望給父母最好的。

保險業有一句話“人壽的牌子，平安的嘴，新華的產品不後悔”，新華保險專注做壽險，重疾保障產品一直以高性價比，賠付快捷出名，同時也是國內保險公司最早推出媲美香港保單的《多倍保障產品》，在試銷的2年間，保費收入20億，但是兩年時間就已經賠付了1億多，作為一款保障終身的多倍賠付產品，這個賠付比例是非常高的，並且面臨著賠本的風險，也就是說這些客戶一輩子的賠付需求很可能高於所交保費。可見這款產品的良心程度！

重疾險目前已經發展到包含輕症、中症、重症責任了，華夏人壽、天安人壽、百年人壽、長生人壽、長城人壽、光大永明這幾家公司的重疾險都不錯，保障全、價格低，價效比非常高。如果是成年人，買光大永明的童佳保就不錯，三次輕症、一次中症、一次重症，30萬保額以上還免一年保費，童佳保的賠償條款相對寬鬆一些。建議到當地大童保險服務公司詳細瞭解一下，大童是國內最好的保險經紀公司，跟160多家壽財險公司合作，這幾家公司跟大童都簽約了。有些人喜歡說大公司小公司，其實各種說法一點意義也沒有，所謂的小公司也都是註冊資金上百億了，不過就是公司成立的時間相對晚一些而已。而且保險的賠付是嚴格按照合同來的，買多少保額就賠多少錢，疾病達到賠付標準才能賠付，而且申請賠付後都要有相應的調查取證時間。

產品特色：105種重疾+55種輕症，重疾輕症均多次賠付，百萬重疾醫療賠付3次，含重疾/輕症保費豁免。

160種疾病保障全覆蓋、分組多次賠付無憂慮、300萬重疾醫療額度高、只能核保更方便，不怕考慮不周，身故保障，保費豁免，拿走全部擔憂。

產品特色：100種重疾+30種輕症，輕症豁免盡顯人性關懷，價效比高於同類產品，附加特定疾病可選。

純消費型重疾險產品，輕重兩“全”，保障方案自由選，可保至70週歲或者保終身。適合少兒、成人、中老年人群投保，價效比高。

產品特色:80種重疾+38種輕症，專享輕症保費豁免，50萬高額保終身，疾病終末期賠付。

保障全面，多次賠付，享豁免，疾病終末期享關愛，身故全殘享保障。

就重疾險來說，一般有兩類，一類是包含身故責任的，就是說因意外或因病導致的身故全殘也是賠償的，一類是單純的重大疾病保險，不包含身故責任。單純的重大疾病保險的保費比含身故責任的保險保費要低不少。

我個人的觀點，人的身故無外乎兩種，意外身故，因病身故，如果是因病身故，在病重期間達到合同約定的重疾賠付標準後，先賠付重大疾病保險金，如果是單次賠付的重疾險，因為已經賠付，合同已經終止，所以也就不存在因病身故賠償這一說。如果是多次賠付的重疾險，重疾賠付一次後，現金價值為0，只有餘下的幾組重疾可以賠償，但是因病的身故也是不賠償的。

這樣分析，含身故責任的重疾險其實賠付只有兩種，1意外身故或殘疾 2 達到合同約定的疾病賠付標準。

所以我的觀點，投保單純的重疾險加高額的意外險就可以達到同樣的需求，如果有條件還可以附加定期壽險或者終身壽險，這樣，同樣的保費可以獲得更高的保障。

目前弘康人壽的健康一生是一款單純的重疾保險，保費低，可以選擇30年繳費期，你的母親48歲，如果是30萬的保額，30年繳費期，年交保費4980元，可以附加輕症。比同類的含身故責任的保險保費低50%左右，在投保一款100萬元的意外險，加起來年交保費5500元左右，這樣可以說是低保費高保障的組合。

但是弘康人壽屬於區域性保險公司，您那裡有沒有中支機構我不知道，關於投保這方面有什麼不明白的可以聯絡我。

產品的價效比高不高主要看你是想要什麼樣的保障，因為每份保障都不一樣，不可能隨便拿一份出來就跟你說這份價效比最好！

當然我們代理人的責任就是幫客戶找一些符合客戶需要，而價效比又高的產品，而且要符合客戶的需求，簡單說一下，我們投產品就是投一些價效比高的產品，疾病保得愈多並不一定愈好，如果我告訴你有產品保障300種病，只有癌症不包，你們投嗎? 癌症本來就是病發機率最高的東西，不保意味這份產品毫無價效比可言。根據友邦上年的理賠數字，每5位客戶就有差不多3.5-4位客戶是因為癌症而理賠的，而心臟病+中風的機率只不到10%，甚至6%以下，可見只是癌症機率是更高。

作為代理人，幫客戶找出發病機率最高的疾病是很重要，因為客戶未來遇到的也是同樣機率…就是你自己的客戶未來也可能每5位理賠，有4位左右就是理賠癌症。所以能針對癌症的理賠產品真的很重要。

世上沒有免費的午餐，要得到更高的保障，就必先付出更高的保費，而我想說保誠額外高出的保費投理賠5次，但人的一生裡面真的有機會患5次重大疾病這麼多嗎？所以超過5次的理賠其實不太建議去投。

考慮重疾險有幾方面:

1.價格 對應保額

2.繳費期 一樣會對應保額，時間短價格貴

3.保額

4.保障範圍 輕症、重症

5.多重理賠 多次的理賠次數

除此之外的隱藏點就是理賠的要求、多重的間隔。

要滿足高性價，可以考慮香港保險。

經常會看到這類問題

經常會有各大保險公司的人給推薦他們家的產品

然後提問的朋友還是眼花繚亂

壓根不知道自己選擇什麼

最好你還是和身邊的保險代理人聊聊你的需求。

能解決需求才是根本。

不能解決需求的，價效比多高都沒有價值。

客戶要的只是牆上的洞，而不是一個鑽頭。

首先說的是一定要理解：保險姓保！富德保險2019倍健康就非常好！還有就是光大永明人壽的吉瑞寶，現金價值非常高！

選擇重疾險，主要看以下三點：

一、保障病種的數量以及質量，質量優先；

二、理賠的次數以及比例；（今年推薦帶中症的）

三、最後才是看價格