開啟手機看新聞，每次公佈平均工資，自己又拖了後腿。

銀行卡查詢餘額，工作這些多年，積蓄仍舊慘不忍睹。

或許並不是你不會賺錢，而是不會管錢。

是時候好好學習理財，告別月光族了。用理財收益進行一次出國旅遊、給父母置辦大件，想必也是極好的！財富自由的大門一直向你敞開著，讀完這篇攻略，你就能和理財小白說拜拜！

第一部分：理財的基礎知識

1.啥是理財，為啥要理財

什麼是理財，為什麼要理財

2.學會儲蓄是理財投資的開始

儲蓄的特點，理財從儲蓄開始，幾種好用的存錢方法

3.“複利”是理財神器

越早投資，越容易創造財富，利用複利投資的原則

4.無法躲避的通貨膨脹

什麼是通貨膨脹，為什麼會有通貨膨脹，通貨膨脹的影響，面對通貨膨脹該怎麼辦，通貨膨脹下個人如何理財投資

5.規避投資風險，有效應對虧損

網際網路理財產品風險在哪，高利率理財產品風險，如何應對網際網路理財風險

6.最忌諱的幾種投資風格

投資風格分類，投資理財忌諱的六種風格，十二星座投資風格，投資風格男女大不同

7.正確評估投資回報率

投資回報率計算方法，投資回報率評估方法，投資回報評估原則

8.設定你的理財目標

什麼是個人理財目標，個人理財目標怎麼制定，建立個人財富十大目標

9.掌握資產配置的方法

什麼是資產配置，資產配置的重要性，資產配置的分類，資產配置的步驟，資產配置的原則，實際案例

10.人性比方法重要，這些一定要注意

難以逃離人性束縛是投資失敗的主要原因

11.如何實現財務自由

什麼是財務自由，什麼是被動收入，為什麼要財務自由，實現財務自由的標準原則，如何實現財務自由

12.合理使用財務槓桿撬動大資產

財務槓桿產生財務風險，常見的財務槓桿

13.投資自己，管理好現金流

如何投資自己，現金流，現金流的重要性，如何管理好現金流

第二部分：瞭解自身財富現狀

1.如何分析與提升自己的收入

收入的概念，收入的分類，收入的變化規律，提升收入的方法

2.掌握並有效控制自己的支出

支出的分類，支出的變化規律，管理支出的方法，如何有效的記賬

3.實現財富平衡

財富平衡的公式，財富平衡的方法，財富平衡是動態變化的

4.輕鬆管理自己的全部財富

淨資產和負債，資產負債表，資產負債也是動態平衡，好債和壞債

第三部分：零基礎學習購買保險

1.為什麼要買保險

2.配置保險的方法

3.配置保險的注意事項

4.關於買香港保險

第四部分：人生不同階段理財規劃

1.單身階段理財規劃及案例分析

1.1單身、初入職場、收入普通、月光族理財建議

1.2單身、中等收入、有一定儲蓄理財建議

1.3單身、高收入、高消費、月光族理財建議

1.4一線城市、單身白領、女性、無房、無車、20萬理財建議

1.5年收入約30萬，即將結婚，如何理財及規劃家庭生活

2.結婚到孩子出生階段理財規劃及案例分析

2.1新婚夫婦年入10W

2.2新婚夫婦如何理財

2.3畢業之後工作兩年，已婚，家庭存款10萬，請問應該如何理財

2.4新婚夫婦月入1萬 如何理財買房買車備孕

2.5新婚夫妻月入5500元如何理財

2.6新婚夫婦如何理財？10萬禮金如何投資理財

3.子女九年制義務教育結束前理財規劃及案例分析

3.1家庭月入5000元，存款5萬元，為孩子教育該如何理財

3.2月入7000，手上有20萬存款，為孩子未來做準備

4.退休前一階段理財規劃及案例分析

4.1年收入15萬，有房貸未還清，孩子上大學如何理財

4.2月存款1萬元，為女兒嫁妝以及自己養老，如何理財

4.3夫婦年收入6萬元，為孩子上大學好考研，如何理財更好

5.退休階段理財規劃及案例分析

5.1月退休金1萬元，75萬元貨幣資產，要如何理財安度晚年

5.2到退休年紀，月收入不高，如何讓錢更好的生錢

切身的經歷，跟大家分享：

1、大學畢業，選好平臺就不要變，踏實勤奮一般三年就能達到企業的中層

2、以後你就明白，其實又勤奮又有能力的人有很多，這時候人與人的距離並不大。這個時候，要拉開差距憑的是什麼？一般憑的就是要敢冒風險，這個時候如果主動請纓調崗做新產品或者公司新領域的業務，勝數還是蠻大的，一兩年就能拉開跟原來同事的差距，這個時候一般一年有50萬元以上沒問題。

3、有一定資產後必須要學會理財，如果前幾年買股票一般就會虧，但如果在一二線城市買房，學會用銀行槓桿，兩三年以後，資產就會翻幾番，這個時候，有個三五百萬身家是正常的。這個時候大概也就是二十七歲的樣子。

4、這樣基本你到中產，然後這一步就是分水嶺了：你要與一個老闆，在一個你熟悉的領域，跟他用分成的方式來合作，這裡不僅能讓你進入老闆思維做生意而且又能少犯錯誤。這一步，如果走得好的話，基本就完成了千萬以上的致富。大概在30歲左右就能成型。

5、往下就看你自己的熱情與選擇了。

公交車上，小明看見小偷偷了一位女士的錢包，靈機一動，說：“媽媽你包掉了，這位叔叔幫你撿起來了。”小偷尷尬笑了笑把包還給了她。下車的時候，那位女士拉著小明下車。小明急了說：“她不是我媽媽！”乘客們都笑著說：“這孩子又調皮了。”結果小明被賣到外地挖煤。。。

這要看你的成熟程度。你覺得自己窮很顯然你還不夠成熟，你大部分精力還是集中在思考為什麼我的錢包這麼薄？我下個月房貸還沒還等等跟錢相關的問題。。這樣你分散精力工作你都做不好，人的精氣神也會變得不好。你莫不如集中精力專心做事，該玩就玩，該工作就好好工作。學會給自己找幸福感。記住貧富是相對的，老話說的好，富有富的活法窮有窮的過法。就像早晨去上班，窮人擠公交坐地鐵，富人打的開私家車。但打的開車的不見得比擠公交坐地鐵的幸福。當你擠公交坐地鐵的時候你會發現好多人，你會想到原來這麼多人跟你一樣，你是他們中的一員，他們不管做什麼的還不是一樣跟你擠在一起？無聊還可以跟鄰座聊聊萬一偶遇一段姻緣呢？你再看看打車的，堵起來真是會羨慕你的。公交有專行線，地鐵準時準點，唯獨他堵在那，看著時距並計的計價器心都在滴血。開私家車的又好在哪裡？至少比你早起個把小時搶停車位，萬一沒搶到只能停遠處或者收費停車場。我單位有個90後的同事，每天出門就帶20塊錢午飯錢，天天蹦蹦跳跳的活的不也很開心，如果她總想著兜裡就20塊錢，那不是光發愁了哪還有心情上班。所以，錢是個好東西，但只要你有幸福感，沒錢也一樣是富有的，生活中學會知足，適當有些阿Q精神減緩自己的壓力，不要把自己搞的思想負擔太重讓自己快樂起來，你就不會拿窮當回事了，當你不經意間可能你的財運就悄悄的來了。

怎麼樣才算是窮人？

隨著國內地域財富差距逐漸拉開，窮與福的界限實在難以劃分。

這裡暫且以自己為例來展開話題，在我看來，自己一直屬於窮人行列，五年前，每月還貸後僅餘千餘生活費，不敢吃不敢喝，人情往來成為生活中最大的障礙，生活暫且難以為繼，更不要說房屋裝修、結婚娶妻生子之類，當時經常會想，也許終其一生也不會有“三口之家其樂融融”的生活，其中難處，經歷過的人都懂。

但即便如此，年齡漸漲的我依然不忘七情六慾，直到論及婚嫁，深惡痛絕世風以錢論之的同時又深感無能為力四個字的無比沉重。都說三十而立，然而，除每月死工資外再無一點收入，存款僅夠一張床，衣服只那兩三件，我就是一個徹頭徹尾的窮人。

女人不僅能催發男人的情慾，更能夠催動男人拼搏的決心，尤其是自己喜歡的女人。因為喜歡，便想要付出，便需要財富支援付出，便需要開源賺取財富。這幾年，我發過傳單、送過外賣、開過小吃店、擺過夜市地攤，後來又緊跟國家政策尾隨網際網路大潮，學過刷單、應聘打字員、下載APP、做過調客，但因為考慮到這對自己完全沒有一丁點經驗積累，而只是拿時間換取低額勞動價值而作罷，之後曾連續三年沒日沒夜的看書考證、做APP線下線上推廣、自媒體撰稿人、自媒體運營、線上教育等等。

如今正值而立之年，妻已懷胎六甲，房車無貸，工資月光，些許年底分紅餘做存款。親朋皆曰我無憂，我卻為吾兒發愁，如今養兒成本之高，即便所在四線小城也是令人乍舌，倘若進入幼兒園，當真是分文不剩，收等於支。所以，我依舊一窮人，養不起妻兒當然是窮人。

但同時自己又暗感慶幸，而立之前為娶妻，不惑之前為養兒，只要有了服務的物件，自己總能適時開源，人的性情驢的命，為父母妻兒無憂，驢一樣苦累又何妨，男人就是累，一點沒錯。

偶見此問，略有感嘆，時間有限，不能盡興，廢話很多，聊做一樂，躬身求不噴。

這個社會真不該用窮與富來衡量。為富不仁，不如窮則獨善其身。財富不是衡量幸福的工具。如果一件東西你輕而易舉的就得到，你感覺不到成就感。如果這一件東西是你用心千方百計的努力而得到你就會有超級的幸福感和成就感。這是得到與得不到。什麼時候人們的思想不在為錢所困的時候，那就是一個大同的世界。想想小時候，農村不流行出外打工，生活雖說緊巴巴的，但是吃喝不愁，一家人都在，這就是幸福。像如今都出外打工，為了錢字年才回家一次，老婆孩子在家千思萬念。一個電話說，我想掙夠錢再回家，讓你們幸福。但是爭的夠嗎。什麼才算夠花。老婆孩子真的幸福了嗎。無非是兩地的分居，結婚了還像單身一樣過著。如果我們農村的人，回去種地，地理的糧食不愁吃不完。有半畝地種菜，都吃不完。為什麼還要出外打工呢？無非是慾望和攀比心，別人有車你想有，別人樓房你想樓。沒有怕別人看不起。但是反過來想，我們出外大半輩子也沒掙到多少錢，如果去掉攀比心，和自身的不滿足，自身的慾望，我們守著老婆孩子，家裡老人，平平安安的過一生不好嗎？我們不需要為錢苦惱，不需要為利動心，只為家人一起，這就是幸福。但是過說過來。又有多少人能放下錢，放下攀比心呢。一切的奔波與苦惱，不過自身有了太多的思想。我想是日出而作，日落而息。家人一起，兒孫弄膝。閒時一杯茶，笑看庭前花。

一個窮人什麼時候能成為富人？這個問題比較深刻！

窮人為什麼一直窮？富人為什麼一直富呢？這個問題很客觀！一個人看跟誰交朋友就知道其中的奧秘！

如果是要飯的，他註定一輩子要飯！

如果是地皮無賴，他註定是無賴！

如果是包工頭，他註定是工地管理！

如果是老師，他註定人品和修養可佳！

如果是市領導，他註定在官場！

窮人在什麼時候變的有錢？

首先先洗腦！錢歸自己所用，不是存入銀行！

調查市場行情尋找適合自己的投資專案！

不再為別人打工，自已當家去創業！

以前做藥，部門裡沒幾個人，後來被領導選成部門經理，要去公司總部，準備結婚的女朋友也在這邊，沒有去成，當時就心想幹什麼工作不能一個月收入1萬啊，於是辭職。賦閒半年，後第一次做實體店半年虧了，不過找了好多經驗。後來做淘寶微商，把微商當成企業來做，打廣告推廣，贊助相關行業，跑實體店，現在小半年又過去了，月收入有2.3了，大家會經常抱怨，我沒錢啊，沒經驗啊，好吧，我經驗是熟能生巧，錢剛開始都是貸款。掙扎了半年走過來。做微商的要做大肯定是各種結合。當然如果剛開始有錢砸百度也是沒問題的。我發表這個不會留下任何聯絡方式。也奉勸大家不要抱怨，只要覺得方法好，經過了解，還不錯。那就趕緊去做。無論是做廠家的經銷商還是做微商，還是做淘寶，歸根結底，一個宣傳推廣，一個產品的方方面面。

只要學會這幾點就有機會成為富人：

1在公眾面前儘量樹立慈善形象

2說話很少算話

3能忽悠就忽悠

自己的真實經歷，與大家分享！我和老公在大學畢業之前過的生活有多苦呢？現在自己都不敢去回想。我家大西北偏遠山區。國家級貧困地區，一家人靠父親一人打工，年收入不足萬元，母親和爺爺奶奶務農，受自然條件限制僅夠一家人吃。全家人很少買新衣服，我從小穿母親用大人衣服改的衣服。初中高中要走五六里山路上學，一天只能吃一頓晚飯。早飯不吃午飯自帶乾糧用學校門口的泉水就這吃。上大學學費有資助的，有借的，有貸款的。我在學校至少打兩三分工，兩個家教，一個去食堂收碗。老公家在華北平原，家庭和我家差不多，可能比我們要稍好一點，因為他家地一年兩熟，他爸打工時間比我爸多幾個月，他媽媽還能去鎮上做工掙幾百塊。我家兩個孩子，他家兩個孩子，我和弟弟上的一本，老公兄妹三本，學費比我們多。09年大四與老公認識，10年畢業，到畢業時我和他打工攢了三四千塊錢，他在一家燒烤店打工，很辛苦，上夜班到很晚。但這筆錢對我們很重要，大學畢業後我們拿著這筆錢去了深圳，我做培訓機構的老師，他進了一家國企做工程技術員。也許是窮怕了，我們想盡一切辦法掙錢，省錢，炒股，炒基金，銀行定投。我們住在他工地上的板房，吃工地的大鍋飯。我工作過程中遇到的家長都是超級大老闆，給了我很多建議。13年在深圳買房，房價一萬六，買了六十平，後又在一商場做專櫃，收入不多月盈利兩三千，15年出手深圳房子，淨賺一百多萬，後買入另一城市兩套房子，我們工資比六年前翻了幾倍，理財投資每年夠孝敬雙方父母。而今我們資產有百萬，父母生活富足安康，孩子有保障。我和老公從那麼窮的地步起步脫貧致富，機會很重要，我覺得剋制自己花錢的慾望，存夠一筆能產生利息的錢很重要，獲取資訊緊跟時代同樣重要，當然最重要的是不斷的學習，研究經濟學，金融學，看歷史，看國際經濟，看人物傳記，瞭解別人的行業，這些都是一個窮屌絲逆襲的條件。不知道是不是適用別人，但我們就是這樣戰勝貧窮的。

兩者都具備才行 但是對窮人來說觀念的轉變更重要 觀念的轉變迫使他們積極尋求資本基礎 對他們來說我覺得觀念個和資本的重要性應該是三七開 因為觀念轉變後財富的增長還是要有一定的資本基礎的

最近，有一份調查顯示，窮人和過於忙碌的人有一個共同的思維特質：注意力被稀缺資源過分佔據，引起認知和判斷力的全面下降。什麼意思呢？其實很容易理解，當窮人有很多東西要買的時候，因為手頭比較拮据，所以經常是把手頭的錢拆開，以降低質量為代價地去滿足儘可能多的需求，最終，因為買到的商品都質量不佳而導致得不償失；同樣的道理，當我們需要分配注意力給很多事情的時候，便無法把其中任何一件的事情做到最好。因為在做一件事情時，心理卻時不時地、經常地考慮著另一件事情，於是到最後，所有事情做得都難以令自己滿意、更不用奢望讓他人驚豔。

上面舉的例子可能過於接地氣，那稍微宏觀一點我們就能看到這樣的場景：窮人因為習慣於打碎錢來使用，而導致無法集中有限的錢在某個關鍵點上，比如投資，最終帶來的結果就是惡性迴圈，也就是我們所熟知的“窮人思維”；過於忙碌的人則同樣因為習慣於碎片化的生活方式和思考方式，經常被各種應酬和多件事情所打斷，使得其無法花稍微長一點的時間就生活、工作、家庭、心態、情感等某些重要事情進行深入而長遠的規劃和思考，於是同樣陷入類似窮人的那種惡性迴圈，每天變得忙忙碌碌。注意“忙忙”雖然表示很忙，但“碌碌”表示的卻是缺少效果和質量低下。

這不禁讓我想起了下面這個著名的時間分配模型，相信大部分的腦力工作者都曾受過這塊的培訓。如果沒有的話，我再簡單說一下：所有的事情都可以透過兩個維度進行劃分，一個維度表示重要性，另一個維度表示緊急性，於是所有的事情就可以根據自己的想法分到四個象限中，分別是：重要而緊急的事情：重要但不緊急的事情；不重要但緊急的事情和不重要也不緊急的事情。那麼作為腦力工作者，最關鍵的就是：首先，立即集中注意力處理重要而緊急的事情；其次，利用其他整塊的時間來處理重要但不緊急的規劃性事情，因為“重要但不緊急的事情”如果不花時間處理，它們就會跑到“重要而緊急的”那個象限去，那麼我們將因為手頭有太多“重要而緊急的事情”而疲於奔命，成為工作的“救火員”，陷入上一段所說的惡性迴圈。

關於這個著名的時間分配模型，我今天有兩點需要澄清和補充：

1. 我們怎麼決定或者說劃分重要和緊急呢？換句話說，衡量重要和緊急的標準是什麼呢？畢竟每個人不可能有一樣的標準

這個問題回答起來很簡單，那就是目標：你的目標決定著你對事情優先順序和重要性的劃分。從工作上講，我們可以參照德魯克的那句話，“每個腦力工作者必須不斷地問自己一個問題：我能為公司貢獻什麼？”換句話說，就是我們得每天自問，自己這部分工作的價值在哪裡，這個價值和現在我們每天忙於的這些工作是否是正相關的，哪些相關度高一些、哪些低一些？如果我們不是每天盯著這些目標看的話，那一定就會淪為茫無目的、不斷輪迴的體力勞動，而不是腦力勞動。當然，工作的價值還需要要和自己的上級以及老闆的期望進行對照，看看想法是否一致，以便做適當的修正和調整以符合公司的總體目標。

2. 在這個模型中，注意力的分配應該和時間的分配取得同步

這是我今天想給這個模型增加的一點內涵。也就是說，我們只是分配時間是沒用的，假設在分配好的時間不能集中全部注意力也還是沒法取得理想的效果。因此，這個模型不應該僅僅是時間分配模型，還應該同時是注意力分配模型，時間和注意力必須同時、同步進行劃分和傾注才可能產生價值。

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既然我們已經知道集中注意力的重要性，那麼照做不就行了嗎？哪兒有那麼容易呢？現代社會讓我們想集中注意力變得非常困難：

[*過度社交和快節奏導致的時間不足*]

今天，無論是我們自己還是我們周圍的人似乎都很忙。為什麼呢？無非兩個方面：一方面是焦慮導致的“主動忙”：這裡面就包括過度社交。另一方面是快節奏帶來的“被動忙”：按照人們的口頭語就是“雜事纏身”。

為什麼會過度社交？無非是為了保持和維護一些“以備不時之需”的社會關係；而“被動忙”則大多是由於工作不在意目標，每天重複性、習慣性的盲目行動所導致的。

[*碎片化趨勢帶來的心智習慣*]

如果說剛才的一個讓注意力難以集中的原因是“過於忙”的話，這個原因就是“過於閒”。

我們的生活無處不被碎片化，其中微博、微信這些大家都明白的碎片化媒體自不必說，就算是電影、電視、各種文章也大多如此。它們追求的不過是一時的感官刺激，而極少去做背後的某種複雜的邏輯推導。比如，大部分商業片都是場面無比宏大、劇情無比弱智，所以觀者很多、記住的寥寥，就更不用提能引起什麼思考。各個平臺的文章也是如此，大部分都追求標題吸引眼球、內容駭人聽聞或者“振奮人心”，但你很少能看到它們仔細分析過一件事情的前因後果。“標題黨”本身完全沒錯，錯的是隻關注標題；就好像市場營銷是非常重要的，但遠沒有產品本身重要一樣。

最可怕的還不止於此，而是因為習慣於碎片化的生活而帶來的碎片化的心智模式。比如，我們都知道像魔方、圍棋等真正的腦力活動是需要花較長的時間集中注意力去計算和規劃的，但碎片化的心智習慣讓我們今天再也難以沉浸於這樣的活動。大部分玩魔方的人要麼找攻略迅速搞定，要麼隨便擰兩下便放棄，很少有耐心去仔細研究它的來龍去脈；讀文章也是一樣，看看圖、掃一下開頭結尾，而不管它中間怎樣去寫。於是問題就來了：我們怎麼能奢望擁有這樣心智模式的自己可以長時間的集中注意力去思考什麼事情呢？

習慣一旦養成便無法改變，而只能被替代，並且很可能會影響下一代人的行為模式。這就是碎片化趨勢帶來的可怕之處。

[*追求立竿見影的功利心*]

功利心大部分人都有，這無可厚非，而且在某種程度上應該被鼓勵，因為它是社會進步的重要心理因素。但問題在於，我們應該保持健康的功利心，而不是“立竿見影”的急功近利。這就好像每個人都追求“一戰成名”，這一點本無問題。但我們必須意識到的是，健康的“一戰成名”應該依賴於厚積薄發而不是一日千里。按照我們已經分享了若干期的《孫子兵法》的思想，當一方具備道、天、地、將、法五大優勢時自然可以一戰而勝，但“五大”的積累可能需要很長的時間，正所謂，“越十年生聚，而十年教訓，二十年之外，吳其為沼乎！”

但今天的人一般沒這個耐心，也等不了。追求“一夜暴富”的焦慮心理甚至遠遠超出了令古人為之汗顏的“揠苗助長”的境界。想必放在今天，更多的人期望的是“無苗自長”。這種功利心讓“集中注意力長時間思考”簡直成了迂腐不堪的代名詞。殊不知，比起“東一榔頭、西一棒槌”的思考方法和生活方式，這可能恰恰是捷徑，正所謂“以迂為直,以患為利”。計劃、堅持和等待這些看起來已經脫離時代的東西才是真正的價值所在。

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這是一個瘋狂的年代，瘋狂到讀書早已成為一種奢侈的活動，“沉浸”和“心安”也似乎早被埋葬於歷史之中。至今，我還記得當年讀日本作家吉川英治的《劍與禪》時的困惑。這本書寫的是日本的傳奇武士，百戰百勝的宮本武藏的人生歷程。宮本武藏的修行並不僅僅是到處找人切磋武藝，還有學習民間的各種“手藝”，比如種地、製造各種器具、茶道等。讓我不解的是，這些與比武毫不相關的經歷，對於宮本武藏來講究竟能有什麼意義呢？今天，我終於明白了：那是一種對於心靈沉浸的修行，一種禪宗所倡導的對於當下的關注。有了這種沉浸，就能夠無論在生活中還是在戰鬥中都保證毫無焦慮的高度專注，從而完成百戰百勝的不朽傳奇。這就好像讀書一樣，其目的並不是為了功利地獲取什麼可以立即消化吸收的知識或智慧，而是讓我們能夠擺脫碎片化的心智模式，重新塑造“全神貫注”的思維習慣。

這是個很有意思的問題；我們當娛樂來思考一下吧：

一個窮人，他究竟是怎麼變窮的？更或者說它窮是什麼原因導致的？

如果一個人窮，是由於自己的原因：懶惰、因病致窮、零智商、賭博、酗酒、吸毒；那麼基本都無法改變這種貧窮的現狀；因為這些習慣一旦形成就無法改變了。沒有外力影響下，會延續一個人窮；

但是如果一個人機遇不好，一直堅持上進努力，那麼他會逐步走出貧窮。造成人貧窮的不是金錢觀和財富觀，有錢了才有金錢觀和財富觀，沒錢的都是理由和藉口。

說一千道一萬，老話說的好：做個手藝人。有自己的專長，那麼就一定會賺錢，也許今天不行，那麼總有一天當做成了大師，就一定能實現賺錢的。一個人不能總是想著賺錢，而是先把能賺錢的事情做好，水到渠成就有了結果。