投資理財的初衷是：資產保值/增值

這個目標的立足點都是中長期的，所以我們的理財思維也不能侷限於眼下，哪怕你目前是個保守型理財小白。

通常，在買入理財產品之前，合規的平臺都會要求投資者做一份風險承受能力測試題，目的是讓投資者更瞭解自己，投資的時候也會提示產品的風險是否與個人投資風格相符。

這份測試題大家可以定期（如每隔一年）做一遍，你會發現，當初還是保守型的自己，一兩年後投資風格已經變穩健型了；當初是穩健型的自己，原來現在已經是積極型了；一個小白會晉升到達人；一個激進型的投資者步入老年，或者經歷過大風大浪，也會轉變成穩健型……

說到底，理財是一個漸進的過程，人的思維也會隨著閱歷而有所改變，所以還是一張白紙的你，不能把自己限制在一個圈內，而是要懂得規劃，讓自己的投資風格穩健地成長起來。

那麼你的理財方式最好是從小開始慢慢地輻射開來。比如：

貨幣基金→基金→債券基金→指數基金→基金定投→股票基金

先了解什麼是貨幣基金，把概念、優劣勢（收益、流動性、安全性）都分析清楚，然後買入，一定要實踐。然後輻射開來了解多型別基金，學習選基金的方法，挑選並買入債券基金，再買指數基金。這時候你應該明顯感受到市場的波動了，現在來學基金定投會更有感覺。當然按照正常思維是先了解基金再買貨幣基金，先了解定投再買指數基金的，不過很多人沒體驗到波動，對策略是不敏感的，所以多多提供的方法反其道而行之。當你掌握到定投的策略後，可進一步挑選股票型基金、混合基金、QDII、量化基金等。慢慢成為基金領域的達人。

面是從點輻射開來的，現行的保守投資並非沒用的，可以慢慢地把你帶入更為成熟的投資體系中，重要的是你自己要明白自己想走的方向，基金這個方向的犯錯成本比較低，小白可以多多考慮。

按照樓主的情況，在理財時的關鍵點是保守、產品別太複雜，所以建議可以投資兩類渠道，一類自然就是銀行理財了，不過銀行理財產品投資起點都為5萬元以上，所以還需要看樓主的積蓄情況，不過確實安全；另一方面則推薦BAT大型網際網路公司金融平臺的產品，例如百度旗下百度理財中的活期盈，年化利率約在4.800%左右，收益率與餘額寶相比高一些，風險也比較小，比較穩定，新手可以這個產品為開端，嘗試一下；如果買定期產品的話還有新手專案，加息2%，樓主可以試試。

總之，建議錢多錢少都要理財，錢少時注重儲蓄，錢多時側重於投資。根據自己的承受能力，選擇合適的組合投資的方法是最好的。

理財是一個長期的理念，不是在於你有多少錢。而是在於你如何去打理你的生活。慣性的思維可能是收入減掉支出，結餘多少，然後再理財。但實際生活中，你可能最終不一定能留下結餘。因為生活中衝動性消費，非理性消費非常多。所以先要改變的是一個觀念，變成收入減掉儲蓄等於開支。強制自己養成儲蓄的習慣，只要熬過第一年，你會發現生活會輕鬆很多。至於強制存下來的錢，你可以一部分選擇貨幣基金，可以比例30%，70選擇基金定投，做一個組合，然後給自己設定一個目標。比如每年收益跑贏GDP，大概在7%一年，每隔一段時間進行下動態的資產平衡。等達到心裡預期收益後可贖回全部基金，再重新開始定投。最少持有一年。按找中國的國情，萬一碰到行情好的時候，再保守收益也是相當可觀的。

五萬以上買貨幣基金，我在螞蟻財富買的博時合慧B，五萬一下，支付寶裡搜餘利寶，利息比餘額寶高，而且實時到賬。

想要理財是好事，畢竟通貨膨脹這麼厲害，你的錢如果沒有收益就相當於貶值了。既然理財那就有風險，只是風險大小不同罷了。經濟學上的風險就是指不確定性，哪怕你存銀行也還是有風險的。既然是保守型，只能選擇風險相對較低的理財。

1 支付寶

支付寶裡面的餘額寶，好多人的理財意識都是從餘額寶開始的。目前收益4%多一點，每天都能看到收益，一萬塊錢一天一塊多一點。這個安全性很高，幾乎沒有風險，而且隨時可以消費。支付寶是現在年輕人必備的軟體，幾乎人人都在用。微信的財付通，京東白條，百度錢包……這些大企業的理財還是靠譜的，收益差別也不大

2 貨幣基金

餘額寶也是貨幣基金，你在螞蟻財富里 可以看到其他好多貨幣基金，收益也是4%+，而且買入贖回都沒有手續費，其中也有收益高的這個要看你選基的眼光咯。

3 銀行理財

銀行理財雖然打破了剛性兌付，但大行的理財產品幾乎都不會虧損。這個有限額要求，最低5萬起步，收益率5%

其他指數型 股票型基金 股票就算了吧，風險太大。

理財的方法其實很多，但我最認同的是節流開源法。之所以把節流放在前面是我認為節流在剛開始工作時比開源重要得多，

你本身就沒錢，基數小，收益翻倍又怎樣。網上有推薦各種隨手記賬的App，我覺得因人而異，你可能喜歡自己有才的手帳，怎麼開心怎麼來。像我這麼作，我是每天隨手在備忘錄記，晚上把它填到Excel表格。肯定有的人覺得我記得太細或者麻煩，其實你的錢花在哪裡了，也就知道你在意的是什麼了。我希望監督自己每天吃早飯、水果、酸奶，所以我特別單列了這幾項，並且這個表格我可以自己不斷最佳化，在月底做各種分類的統計和分析。

可以看一下拓天速貸

現在p2p理財挺不錯的，收益高，門檻低，個人投資的是車貸寶平臺，各個方面都還不錯，收益在10%-15.8%之間，業務安全合規，存管和等保三都已經完成了，現在註冊投資還可以領取1888元新手紅包，建議可以多瞭解下

現在p2p理財挺不錯的，收益高，門檻低，個人投資的是車貸寶平臺，各個方面都還不錯，收益在10%-15.8%之間，業務安全合規，存管和等保三都已經完成了，現在註冊投資還可以領取1888元新手紅包，建議可以多瞭解下

保守型客戶的話，我建議可以購買存款產品或者貨幣基金。

第一：結構性存款。

這是一個一年內最高收益的保本型存款產品了，這是非常適合保守型客戶做的產品，因為是存款產品，所以可以開立存單，你就不用擔心本金的問題了。不過這個產品的起點也是5萬起的，現在很多商業銀行都有這種產品，一般收益在4.3%左右。

第二：貨幣基金

如果是零錢理財的話，我會建議選擇貨幣基金，雖然不保本，但是風險極低，出現問題的機率也是非常低的。以招商銀行的朝朝盈為例，起購金額也是0.01的，最高能夠購買5萬，隨存隨取的，現在7日年化收益在4.26%左右吧，還是可以做來嘗試下的。

無論你是小白還是保守型小白，我認為初學者還是要充分認識市場風險，很多時候是無知者無畏，可是投資就是伴隨著風險與收益，所以小白理財，資金安全最重要，由於問題比較籠統，我就做幾個假設前提來回答。

1.如果您是剛入職的新人，沒有理財經驗，也沒有存款，想透過理財做一些積累，那麼，我的建議是貨幣基金+基金定投（低估指數基金），當然基金定投的比例要比較小，必須保證充足的現金流，貨幣基金是兼顧靈活和收益的產品。

2.如果您已經是職場老司機了，有一定存款，工資穩步增長，但是沒有理財經驗，一直是在銀行存定期和活期的，那我的建議是貨幣基金+銀行理財+基金定投（低估指數基金）+證券戶（購買國債逆回購，瞭解股票市場）。

3.還有一種是資金很充沛，可以達到財務自由了，年齡偏大，但是沒有理財經驗，這樣的小白是比較少的，因為有資金自然而然會關注投資，所以有這麼多資產應該不是小白了。但是假如有，就可以去和銀行議價了，因為銀行都有針對財富客戶的產品，比平時發行的理財收益高，可以定製，還是建議再配置少部分基金定投，還有一部分錢放在貨幣基金裡，以備不時之需。

這些組合裡都沒有股票類的產品，畢竟是小白，瞭解了市場認識了風險再投資也不晚。

先說理財方式和風險：

1、銀行理財：這部分風險比較低，收益率大概3-5%，有銀行的理財產品和大額存款；這些基本跑不過通脹；適合保守型理財。

2、金融機構理財：這部分風險中等，收益率在6%-8%；有p2p理財，有信託或者定向基金等，這部分可以和通脹持平；可以部分配置，保守的話不超過資金的30%。

3、股票、期貨、股票型基金：這部分風險偏好比較高，收益率也是高風險高收益，旱的旱死澇的澇死。這部分不建議配置。

4、風險投資：估計這部分沒幾個個人投資者玩得起，基本都已基金形式和機構形式投資；風險也算是可控，堵的就是投10個能留下一個。這部分不建議配置。

再說不動產理財：

例如房產，之前10年，房產收益基本在每年10%-15%，這部分紅利基本也要結束了，但是要達到6%以上也問題不大，除了一些人口流出城市。這部分風險之前比較低，現在也算是中等風險產品。這部分如果有足夠資金，和負債能力，我認為可以配置，但是對於房產地域的選擇需要比較講究，例如三大城市群，中心城市，二線人口流入城市等。

說了這麼多基本總結為，至少一半資產配置銀行存款或者銀行理財，30%以下配置貨幣基金或定投之類的金融機構低風險產品。如果還有比較大的資金，可以配置好地段的房產。

　　1.貨幣理財：剛開始理財的人基本上都會選擇貨幣理財。門檻低，收益穩定，流動性強。可以把少部分錢放在這裡面，如果遇到急用錢的時候，可以隨時提現出來，正常是2小時到賬。利息是當天結算的。2.網際網路理財：雖說網際網路理財有“觸雷”的案例出現，但那些大多都是貪圖收益，投資一些不正規平臺造成的，隨著國家監管的加嚴，已經打擊掉大部分不正規的平臺了，剩下的平臺都是較為安全的。希望金福財富能夠幫助到您！

所謂“保守型”，也就是說，不願意承擔風險。所謂“小白”，也就是對理財知識一無所知。兩者結合在一起，對於此類人群，我覺得應該推薦簡單易懂，而且風險很低的理財產品和理財方式。

第一個原則，活期和定期兼具。活期可以放“寶寶類”貨幣基金，定期可以放銀行定期存款或結構性存款。

第二個原則，短期和長期兼顧。一年以下短期和三年以上長期都要配置。短期可以放銀行定期存款，長期建議購買國債。

第三個原則，資產負債綜合利用。資產端，利用自己的錢生錢，具體前面已經述及；負債端，儘量利用信用卡免息期，用銀行的錢生錢。

第四個原則，強制積累與分段儲存。強制積累就是每月工資固定留出一筆存定期，積少成多；分段儲存就是如果強制存款累積到一定數量，取出來轉存低風險銀行理財，提高存款收益。

以上為我想到的一些方法和產品，適合保守型理財小白。我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。